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    淺談基層銀行如何加強(qiáng)反洗錢工作

    2013-08-15 00:51:28楊曉英
    時(shí)代金融 2013年5期
    關(guān)鍵詞:身份交易銀行

    楊曉英

    (交通銀行云南省分行法律合規(guī)部,云南 昆明 650000)

    一、反洗錢工作的重要性

    根據(jù)我國法律的相關(guān)規(guī)定,洗錢指的是犯罪分子將販毒、走私、貪污、受賄、盜竊以及偷漏稅等“黑錢”及其產(chǎn)生的收益,通過各種手段掩飾、隱瞞其來源與性質(zhì),使其在形式上合法化的行為。洗錢是一種嚴(yán)重的犯罪行為,對(duì)各國的國家安全,經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融秩序都產(chǎn)生了不利的影響。洗錢總是與大規(guī)模的犯罪活動(dòng),恐怖組織活動(dòng)相結(jié)合,犯罪組織通過洗錢聚集了大量的財(cái)富,嚴(yán)重威脅著社會(huì)穩(wěn)定,國家安全和人民生命財(cái)產(chǎn)的安全。反洗錢是維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行,維護(hù)公平公正的市場經(jīng)濟(jì)秩序和樹立科學(xué)發(fā)展觀的客觀要求,對(duì)打擊腐敗等違法犯罪具有十分重要的意義。

    (一)反洗錢有利于市場經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行

    現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的許多違法犯罪活動(dòng),往往與洗錢有直接的關(guān)聯(lián)。如:毒品犯罪、黑社會(huì)組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等,這些違法犯罪活動(dòng)不僅引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),還會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂經(jīng)濟(jì)秩序。這些活動(dòng)所產(chǎn)生的違法犯罪收益通過洗錢,以各種表面合法的形式藏匿于國內(nèi)或轉(zhuǎn)移境外。打擊洗錢能夠有效遏制經(jīng)濟(jì)金融犯罪,降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本,提高宏觀調(diào)控效率。因此,反洗錢是整頓和規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序,完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的有力保證,關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

    (二)反洗錢是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的客觀需要

    首先,加強(qiáng)反洗錢工作,有利于遏制和打擊洗錢活動(dòng)的上游違法犯罪活動(dòng),維護(hù)正常的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)秩序。做好反洗錢工作,能夠截?cái)喾缸锘顒?dòng)的資金融通渠道,摧毀犯罪集團(tuán)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),能夠形成對(duì)犯罪分子和犯罪集團(tuán)的合圍之勢,孤立犯罪勢力,還能夠發(fā)現(xiàn)、追蹤犯罪線索,并將犯罪分子繩之以法,將在很大程度上遏制不法分子實(shí)施經(jīng)濟(jì)犯罪的欲望,提高打擊犯罪的效率和效力;其次,加強(qiáng)反洗錢工作,減少黑錢對(duì)正常經(jīng)濟(jì)生活中資源配置的扭曲,防止這些黑錢不按經(jīng)濟(jì)邏輯流動(dòng)而對(duì)經(jīng)濟(jì)金融體系造成沖擊。也有利于改善資源配置,提高社會(huì)生產(chǎn)率,保護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的健康運(yùn)行;再次,加強(qiáng)反洗錢工作,遏制經(jīng)濟(jì)犯罪和貪污賄賂蔓延,減少因經(jīng)濟(jì)犯罪和腐敗造成的貧富分化現(xiàn)象,消除這種現(xiàn)象對(duì)社會(huì)文化觀念的消極影響,促進(jìn)“依靠合法勞動(dòng)勤勞致富”觀念的形成,有利于維護(hù)社會(huì)秩序的穩(wěn)定。

    (三)反洗錢有利于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定

    從國際上反洗錢工作的經(jīng)驗(yàn)來看,幾乎所有涉及反洗錢的國際公約皆把金融機(jī)構(gòu)反洗錢置于核心地位。金融機(jī)構(gòu)作為資金活動(dòng)的載體,客觀上容易成為洗錢活動(dòng)的渠道。金融機(jī)構(gòu)卷入洗錢活動(dòng),不僅嚴(yán)重?fù)p害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù),而且會(huì)帶來巨大的法律和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。因此,做好反洗錢工作對(duì)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù),防范金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融體系的穩(wěn)定,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。如果犯罪分子與銀行發(fā)生聯(lián)系,公眾對(duì)于銀行的信心就可能受到傷害。所以防止銀行體系被用于洗錢活動(dòng),不僅僅是司法機(jī)關(guān)的責(zé)任,也應(yīng)當(dāng)成為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行管理層關(guān)心的問題。

    二、基層銀行反洗錢工作存在的問題

    (一)思想認(rèn)識(shí)不到位,反洗錢意識(shí)淡薄

    人民銀行總行先后發(fā)布了《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》,1997年我國新頒《刑法》191條明確了“反洗錢罪”。但是,這一系列條例、法規(guī)在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)中的學(xué)習(xí)、貫徹、執(zhí)行力度參差不齊,大部分僅停留在略知一二的層面上。一線員工反洗錢意識(shí)淡薄,普遍缺乏反洗錢工作經(jīng)驗(yàn)。而多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人也未能充分認(rèn)識(shí)反洗錢的重要性,對(duì)反洗錢工作人員的教育還不夠深入,還有部分基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,追求效益最大化是企業(yè)的目標(biāo),反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營成本,而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客戶關(guān)系,導(dǎo)致資源流失,影響自身經(jīng)營和效益,因而這項(xiàng)工作對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)來說,當(dāng)面臨監(jiān)管職責(zé)和自身利益的矛盾時(shí),他們往往還會(huì)在不違背大原則的前提下,為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

    (二)銀行內(nèi)控制度不健全或不能得到有效落實(shí)

    部分基層銀行反洗錢內(nèi)部控制制度不健全,反洗錢規(guī)章制度不詳細(xì),內(nèi)部制度建設(shè)流于形式,嚴(yán)重制約了反洗錢工作的效率。再加上基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢意識(shí)淡薄,未能嚴(yán)格執(zhí)行“客戶身份識(shí)別”制度,對(duì)反洗錢客戶盡職調(diào)查工作敷衍了事,對(duì)客戶的認(rèn)定僅限定于《公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)》,核查工作缺乏主動(dòng)性;同時(shí),由于對(duì)客戶的宣傳不夠,社會(huì)公眾仍然缺乏對(duì)反洗錢政策的了解,使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶盡職調(diào)查時(shí)遇到較多阻力。很多客戶對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足,對(duì)客戶盡職調(diào)查不理解,不愿意透露職業(yè)、收入狀況、資金來源和去向等和反洗錢工作密切相關(guān)的信息,而《反洗錢法》中,對(duì)客戶的義務(wù)規(guī)定僅限于應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證明文件,難以給予銀行更多的法律支持,使客戶盡職調(diào)查工作難以達(dá)到要求。

    (三)缺乏反洗錢專業(yè)人才,反洗錢力量薄弱

    洗錢犯罪既有嚴(yán)密的組織性、隱蔽性,又有較強(qiáng)的專業(yè)性、技術(shù)性,大多采用復(fù)雜的金融交易手段和種類繁多的金融工具。為了做好反洗錢工作,基層銀行工作人員不僅需要具備深厚的專業(yè)知識(shí),而且還要對(duì)洗錢犯罪有一定的研究。但是,由于技能培訓(xùn)、人才引進(jìn)、經(jīng)費(fèi)等方面的原因,在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)中,從事反洗錢工作的人員專業(yè)素質(zhì)普遍不高,缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn),不能對(duì)可疑交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析?準(zhǔn)確判斷,使得反洗錢活動(dòng)難以適應(yīng)工作需要。基層銀行在加快發(fā)展的過程中,反洗錢專門人才十分缺乏,大部分由柜臺(tái)人員兼任,在原有工作沒有減少的情況下又增加了新的工作,導(dǎo)致對(duì)反洗錢工作力不從心,難以把反洗錢工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來抓,目前只能做到以填表的方式了解客戶基本身份信息,未能實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類以及持續(xù)關(guān)注這一深層次要求。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的可疑交易也因人力不足的原因無法進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和分析,可疑交易報(bào)告質(zhì)量始終無法大幅提高,工作效果大打折扣。

    (四)客戶身份識(shí)別存在難點(diǎn)

    “了解你的客戶”是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的基本要求。無論是對(duì)公客戶還是對(duì)私客戶,在開戶時(shí)大部分會(huì)采用居民身份證作為身份證件,公安聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的出現(xiàn),為銀行識(shí)別客戶身份證件的真實(shí)性提供了保障。但是,其他合法個(gè)人證件難以識(shí)別。按照規(guī)定,在開立賬戶時(shí),客戶提供的軍官證、警官證、外籍護(hù)照等也屬于合法證件,但一方面大部分金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有配置識(shí)別這些證件真實(shí)性的輔助設(shè)備,另一方面金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)的柜員對(duì)這類型證件既不熟悉它的防偽標(biāo)志也沒掌握其識(shí)別要點(diǎn),因此,大多數(shù)銀行柜員只能憑直觀感覺對(duì)這些證件的真?zhèn)芜M(jìn)行判斷。目前已經(jīng)有不法分子利用銀行不熟悉非常規(guī)證件鑒別的漏洞,采用非居民身份證證件辦理金融業(yè)務(wù)進(jìn)行不法活動(dòng)。而銀行對(duì)客戶的了解,也僅限于掌握客戶開戶資料的合規(guī)性內(nèi)容,對(duì)客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)狀況、主要資金往來對(duì)象、經(jīng)營范圍等信息缺乏真實(shí)的、詳細(xì)的了解。

    (五)可疑交易報(bào)告質(zhì)量達(dá)不到反洗錢要求

    基層銀行為了減少在被監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查中出現(xiàn)分歧或受到遲報(bào)、漏報(bào)處罰,或出于省事的目的,一般都會(huì)主動(dòng)采取“寧多毋漏”、“寧濫毋缺”的防御性報(bào)送策略,造成可疑交易報(bào)告的準(zhǔn)確性和完整性不高。由于基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶了解不細(xì)致,對(duì)涉及可疑交易相關(guān)資料收集不全面。大部分基層銀行對(duì)可疑交易報(bào)送過分依賴系統(tǒng)識(shí)別,反洗錢系統(tǒng)對(duì)可疑交易的提取,是通過在系統(tǒng)中對(duì)客戶業(yè)務(wù)發(fā)生的次數(shù)、發(fā)生額等進(jìn)行設(shè)定,交易頻次、金額達(dá)到設(shè)定規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的,系統(tǒng)給出預(yù)警提示,沒有把客戶的經(jīng)營性質(zhì)、經(jīng)營特點(diǎn)與資金往來有機(jī)地結(jié)合起來,未運(yùn)用更多主觀化、個(gè)性化的分析來提高可疑交易識(shí)別的準(zhǔn)確性。部分基層銀行為預(yù)防遲報(bào)、漏報(bào)現(xiàn)象,只要是系統(tǒng)抓取的所有數(shù)據(jù)都不加人工分析的全部報(bào)送,無法發(fā)現(xiàn)真正有價(jià)值的線索和交易。如果長期依賴客觀標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)提取,基層銀行工作人員疏于主動(dòng)了解客戶、分析和識(shí)別交易,必然導(dǎo)致反洗錢意識(shí)和分析水平下降,遺漏真正的可疑交易。

    (六)電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管較困難

    電子支付是隨著電子商務(wù)的發(fā)展與銀行支付系統(tǒng)電子化而發(fā)展起來的一種新型支付手段與方式。電子支付工具的出現(xiàn)和發(fā)展,從根本上改變了人們的支付方式,但也因?yàn)殡娮又Ц豆ぞ叩木W(wǎng)絡(luò)性、加密性、便利性以及電子支付工具立法的欠缺,為洗錢這一犯罪行為在電子世界提供了更廣闊的空間。目前各家銀行都在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),而各行在進(jìn)行電子銀行系統(tǒng)開發(fā)的時(shí)候,并沒有全面地考慮到客戶身份識(shí)別方面的風(fēng)險(xiǎn)。使用電子渠道辦理業(yè)務(wù),無需面對(duì)銀行柜臺(tái)工作人員,只要借助互聯(lián)網(wǎng)、POS機(jī)、ATM機(jī)即可完成交易,至于該筆業(yè)務(wù)由誰操控、由誰辦理,難以確認(rèn)。這就使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負(fù)有的“了解客戶”的義務(wù)無法履行,客戶資金的實(shí)際用途難以分辨,客戶的交易數(shù)據(jù)散落在各個(gè)交易渠道,數(shù)據(jù)難以匯總統(tǒng)計(jì),就可能存在可疑支付交易漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、甚至不報(bào)的情況,不利于對(duì)客戶業(yè)務(wù)流水及分戶賬進(jìn)行有效的分析、甄別。

    三、基層銀行反洗錢工作的對(duì)策和建議

    (一)強(qiáng)化反洗錢意識(shí),培養(yǎng)反洗錢骨干隊(duì)伍

    反洗錢培訓(xùn)是銀行開展反洗錢工作必不可少的前提,是銀行內(nèi)部控制制度的重要組成部分,其目的是保證銀行各個(gè)層級(jí)的工作人員都樹立洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、反洗錢法律意識(shí)及合規(guī)意識(shí),明確自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任,保證員工了解反洗錢法律法規(guī)的具體要求,掌握反洗錢工作必備的技能。以豐富多彩的形式,開展反洗錢宣傳活動(dòng),提高基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí),促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時(shí),通過制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃,從提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)、技能出發(fā),著重加強(qiáng)反洗錢專業(yè)知識(shí)培訓(xùn),培養(yǎng)一批具有反洗錢專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干。培訓(xùn)應(yīng)遵循“不同對(duì)象、不同方式、不同層次、不同內(nèi)容”的原則,可采取實(shí)地培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)、舉辦培訓(xùn)班、組織反洗錢有獎(jiǎng)知識(shí)競賽、在基層網(wǎng)點(diǎn)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等豐富多樣的形式,以點(diǎn)帶面,豐富和提高金融從業(yè)人員的思想素質(zhì)、反洗錢意識(shí)和反洗錢操作技能,全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

    (二)廣泛宣傳,提高對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)

    為了保護(hù)銀行良好的聲譽(yù),承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任,銀行應(yīng)開展反洗錢宣傳工作。宣傳應(yīng)區(qū)分對(duì)象的不同,采取內(nèi)部宣傳和外部宣傳兩種宣傳方式。首先,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中高層領(lǐng)導(dǎo)層的反洗錢宣傳,只有高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)層在根本上樹立了反洗錢意識(shí),才能保證整個(gè)銀行不受洗錢犯罪分子的侵害,保持良好聲譽(yù),健康持續(xù)的發(fā)展。還可采取印制配發(fā)宣傳手冊、利用銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)或內(nèi)部刊物等方式開展內(nèi)部員工反洗錢宣傳,在員工心中牢固樹立反洗錢意識(shí),使員工轉(zhuǎn)變觀念,充分認(rèn)識(shí)洗錢的危害及對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響,認(rèn)識(shí)到自己在反洗錢工作中的責(zé)任和義務(wù),增強(qiáng)參加反洗錢工作的自覺性,增強(qiáng)反洗錢的責(zé)任感和使命感;其次,可采用形式多樣的方式對(duì)社會(huì)公眾開展宣傳教育活動(dòng),銀行網(wǎng)點(diǎn)可通過在營業(yè)場所醒目位置擺放宣傳資料、張貼宣傳海報(bào)、懸掛布標(biāo)、向社會(huì)公眾發(fā)放宣傳手冊、解答客戶疑問及借助電子顯示屏滾動(dòng)播放宣傳標(biāo)語的方式進(jìn)行宣傳,并設(shè)立反洗錢知識(shí)問答專柜,邀請客戶解答問卷等方式,普及反洗錢知識(shí),形成正確的、積極的輿論導(dǎo)向,向公眾提示洗錢風(fēng)險(xiǎn),要使社會(huì)公眾意識(shí)到可能被犯罪分子利用的危險(xiǎn),知曉如何參與反洗錢,如何保護(hù)自身的利益。

    (三)建立反洗錢工作組織機(jī)構(gòu)體系

    在遵守并認(rèn)真執(zhí)行有關(guān)反洗錢制度、法規(guī)的基礎(chǔ)上,建立專門的反洗錢機(jī)構(gòu)或明確相關(guān)職能部門履行反洗錢職責(zé)。一是建立反洗錢工作機(jī)制。應(yīng)明確基層銀行反洗錢的主管部門、人員和職責(zé),迅速組織開展反洗錢工作。要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的重視程度,加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),在成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及建立相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,建立“一把手親自抓,分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓,職能部門牽頭抓,協(xié)作部門配合抓,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓,臨柜人員重點(diǎn)抓”的工作體系,強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督,在領(lǐng)導(dǎo)小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng),密切協(xié)作,共同做好反洗錢工作;二是要完善的崗位責(zé)任制。要加強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查,健全反洗錢工作的考核機(jī)制,制定《反洗錢工作考核辦法》,加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的專項(xiàng)檢查、考核和評(píng)價(jià)。要建立反洗錢工作責(zé)任制,規(guī)定各相關(guān)部門的職責(zé),分工明確,各盡其職。

    (四)建立健全反洗錢內(nèi)控制度

    反洗錢內(nèi)部控制制度是銀行反洗錢工作順利開展的基礎(chǔ)。如果一個(gè)銀行的內(nèi)部控制制度不健全,反洗錢工作將難以有效開展。在構(gòu)建反洗錢內(nèi)部控制的過程中,銀行應(yīng)目標(biāo)明確,有的放矢,使內(nèi)部控制的方法、程序及措施在反洗錢工作中切實(shí)發(fā)揮保障作用?;鶎鱼y行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和經(jīng)營情況,制定適合本單位的反洗錢制度措施,將反洗錢法律、法規(guī)和部門規(guī)章要求,分解、細(xì)化落實(shí)到具體管理和業(yè)務(wù)流程當(dāng)中去,并以此作為內(nèi)部管理考核、獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的依據(jù),增強(qiáng)反洗錢制度的操作性和實(shí)效性,努力將各項(xiàng)制度、規(guī)定落到實(shí)處。并指導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)營銷人員正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系,依法經(jīng)營,依法履行反洗錢的有關(guān)職責(zé)。

    (五)全面推進(jìn)客戶身份識(shí)別

    客戶身份識(shí)別是我國反洗錢法律制度的強(qiáng)制性要求,是銀行及其工作人員必須履行的法律義務(wù)。是銀行做好客戶風(fēng)險(xiǎn)分類、大額交易和可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存及其他反洗錢工作的基礎(chǔ)?;鶎鱼y行應(yīng)嚴(yán)格按照人民銀行《客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等相關(guān)制度要求,開展客戶身份識(shí)別工作。一是執(zhí)行銀行賬戶實(shí)名制,實(shí)行“了解你的客戶”的原則,充分利用居民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、身份證鑒別儀,做好客戶盡職調(diào)查,對(duì)居民的身份信息進(jìn)行核實(shí)。二是了解客戶背景、交易目的、交易性質(zhì)、資金來源和用途。三是保存身份文件和交易記錄,為司法和執(zhí)法當(dāng)局日后的追查提供翔實(shí)的金融信息資料,達(dá)到利用有效的金融信息控制洗錢的目的。四是重點(diǎn)審查高風(fēng)險(xiǎn)客戶,對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶,金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審查的頻率應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于低風(fēng)險(xiǎn)客戶,盡職調(diào)查程序要得到客戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)、資金來源等問題的答案。

    (六)加強(qiáng)大額和可疑交易識(shí)別、報(bào)送工作

    交易報(bào)告制度是金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)反洗錢義務(wù)的機(jī)構(gòu)將其在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中經(jīng)辦的超過規(guī)定金額或有洗錢嫌疑的金融交易信息報(bào)告給中國人民銀行的制度。主要包括大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告兩類。交易報(bào)告制度為反洗錢行政執(zhí)法部門提供了基礎(chǔ)信息來源,是反洗錢的基石。交易報(bào)告制度為金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作開展提供了保障,通過與客戶身份識(shí)別制度、盡職調(diào)查制度、記錄保存制度的配合,成為預(yù)防金融機(jī)構(gòu)被不法客戶用作洗錢渠道的主要措施。交易是否可疑,只有在執(zhí)行了必要的客戶身份識(shí)別程序之后才能給出判斷。沒有經(jīng)過客戶身份識(shí)別程序而提出的可疑交易,只能是無根據(jù)的主觀臆斷,無情報(bào)價(jià)值可言。因此,客戶身份識(shí)別是可疑交易的基礎(chǔ)。對(duì)于基層銀行來說,應(yīng)就以下情況報(bào)告可疑交易。一是在確認(rèn)和驗(yàn)證客戶身份存在困難時(shí),應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào)告。二是在確認(rèn)和驗(yàn)證客戶身份時(shí),發(fā)現(xiàn)客戶身份存在異常的,應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào)告。三是在對(duì)交易監(jiān)測過程中,發(fā)現(xiàn)交易不符合基層銀行對(duì)該客戶身份及風(fēng)險(xiǎn)狀況的判斷時(shí),應(yīng)考慮提交可疑交易報(bào)告?;鶎鱼y行應(yīng)將可疑交易監(jiān)測貫穿于業(yè)務(wù)辦理的各個(gè)環(huán)節(jié),強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)的自主識(shí)別能力,通過合理有效的操作流程,對(duì)系統(tǒng)篩選的數(shù)據(jù)必須結(jié)合客戶身份背景進(jìn)行綜合分析,加大可疑交易人工判斷分析力度,逐步將反洗錢可疑交易報(bào)告由以客觀標(biāo)準(zhǔn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾饔^標(biāo)準(zhǔn)為主,在客觀指標(biāo)基礎(chǔ)上充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性,輔以客觀指標(biāo)的可疑交易報(bào)告形成方法,提高可疑交易報(bào)告的情報(bào)價(jià)值。

    (七)通過開展反洗錢現(xiàn)場交叉檢查,為金融機(jī)構(gòu)搭建學(xué)習(xí)交流平臺(tái)

    反洗錢現(xiàn)場檢查是中國人民銀行通過進(jìn)駐被查單位辦公場所,運(yùn)用一系列檢查手段,監(jiān)督被查單位執(zhí)行國家反洗錢法律制度、履行反洗錢義務(wù)、預(yù)防洗錢的一種常用監(jiān)管方式。建議人民銀行采取各家商業(yè)銀行聯(lián)動(dòng)、以查代訓(xùn)的方式,開展反洗錢現(xiàn)場交叉檢查工作。檢查可采取抽調(diào)各家銀行反洗錢管理員,以交叉檢查的方式參與人民銀行反洗錢現(xiàn)場檢查。參加檢查的成員可以利用檢查機(jī)會(huì),相互學(xué)習(xí),取長補(bǔ)短,并通過行際之間的對(duì)比,及時(shí)找出本行工作中存在的問題和不足。通過交叉檢查,強(qiáng)化反洗錢管理工作,豐富反洗錢培訓(xùn)形式,促進(jìn)商業(yè)銀行之間的相互學(xué)習(xí)和交流,為提升金融系統(tǒng)反洗錢管理水平奠定良好基礎(chǔ)。

    (八)加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制,提高員工反洗錢積極性

    為激勵(lì)反洗錢工作相關(guān)人員積極履行反洗錢職責(zé)和義務(wù),有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn),真正使“一法四規(guī)”落到實(shí)處,基層銀行應(yīng)建立專項(xiàng)基金開展反洗錢激勵(lì)機(jī)制,對(duì)專業(yè)技能嫻熟、工作業(yè)績突出、掌握反洗錢相關(guān)法律法規(guī)及工作要求,能夠熟練的開展工作的基層網(wǎng)點(diǎn)或個(gè)人予以表彰獎(jiǎng)勵(lì),推動(dòng)一線員工積極開展反洗錢工作。

    四、結(jié)語

    總之,基層銀行應(yīng)緊緊圍繞反洗錢工作要求和工作目標(biāo),嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和上級(jí)行反洗錢制度規(guī)定,切實(shí)加強(qiáng)反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo),不斷完善反洗錢內(nèi)部管理制度,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力,加強(qiáng)客戶身份識(shí)別能力,進(jìn)一步提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量,更加有效地預(yù)防和打擊洗錢及相關(guān)犯罪,為維護(hù)社會(huì)公平和穩(wěn)定作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

    [1] 宋泓均,《中國洗錢犯罪對(duì)策學(xué)》,中國檢察出版社,2010年4月出版.

    [2] 杜金富,《銀行業(yè)反洗錢與反恐怖融資培訓(xùn)手冊》,中國金融出版社,2011年5月出版.

    [3] 陳萬彬,“金融機(jī)構(gòu)反洗錢客戶身份識(shí)別存在的難點(diǎn)及建議”《時(shí)代金融》,2012年第27期.

    [4] 胡嫻,“當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的問題及對(duì)策研究”,《時(shí)代金融》,2012年第33期.

    [5] 童文俊,“金融業(yè)反洗錢客戶身份識(shí)別制度的主要原則與關(guān)鍵環(huán)節(jié)”,《金融理論與實(shí)踐》,2011年第10期.

    [6] 陳關(guān)軍,“當(dāng)前商業(yè)銀行電子渠道業(yè)務(wù)反洗錢的難點(diǎn)與對(duì)策”,《市場周刊·理論研究》,2012年第10期.

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