銀行存貸比走低 如何創(chuàng)造好效益

周霞光

（浙江省磐安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，浙江 金華 322300）

一、存貸比走向趨勢

自從2001年以來，我國商業(yè)銀行的存款余額增長的非常迅速，但是貸款余額的增長相對于存款余額的增長速度非常緩慢。所以存貸比也越來越小，不斷地呈下降趨勢。從01年的6月到06年的12月存貸比一直呈下降趨勢，一直到07年的6月存貸比才有緩慢回升的趨勢。但是到目前為止仍然是很多銀行的存貸比達不到國家要求。從這可以說明進入21世紀之后，我國銀行由流動性緊缺轉(zhuǎn)變成了流動性過剩，而且這種情況表現(xiàn)的越來越嚴重。

二、從數(shù)學角度看存貸比

從數(shù)學的角度考慮，很多時候都會輕松的認為減少存款金額就可以提高存貸比了，但又如何去適度減少存款金額呢？如果很單純的認為僅僅減少存款金額，那就錯了。如果僅僅減少存款金額，貸款金額保持不變，存貸比雖然升高，銀行的總利潤基本沒有改變，甚至會讓一個銀行維持困難。所以，我認為，提升存貸比需要從兩方面入手，第一，銀行在不違反央行規(guī)定的條件下應當適度的降低存款利率（國家規(guī)定存款利率不太能隨意變動），在市場的物價稍微提高，刺激消費時，人們在銀行的存款就會減少，就可以有效地減少存款金額。第二，銀行不斷地與地方合作，在刺激消費的同時也要鼓勵生產(chǎn)，不斷地扶持中小型企業(yè)發(fā)展，適當降低貸款利率，就會刺激中小型企業(yè)增加貸款金額，這樣存貸比才可以協(xié)調(diào)平衡穩(wěn)定的增長。

三、影響收益原因：流動性過剩

由于我國流動性過剩的原因，導致銀行的盈利能力有所降低。在我國目前金融界分業(yè)經(jīng)營的體制下，銀行的非貸款資產(chǎn)主要用于在央行留存存款準備金，購買國債金融債券等金融資產(chǎn)以及進行銀行之間的交易。這三種方式運用資金在資金總數(shù)相等的條件下與同期銀行貸款收益相比，明顯偏低。所以我認為銀行應該適度的減少這三種方式的投資，把更多的銀行可用存款用于貸款方面。

流動性過剩還加劇了局部信貸市場的競爭。由于流動性過剩，所以更多的商業(yè)銀行努力的增加對外貸款的數(shù)量，但是這時候由于貸款數(shù)量的增加，為了避免大幅提高貸款的風險，銀行都會不由自主的通過選擇信譽較好的，風險較低的客戶來降低貸款風險。由于對這些客戶的選擇，導致了對于一些細分市場甚至部分單個客戶來說，銀行與銀行彼此之間的競爭就會變得越來越激烈，銀行在與這些客戶談判的過程中討價還價的地位惡化，降低了這部分市場的盈利性。就因為這樣的競爭，才導致各自銀行的收益越來越少。在這方面，銀行與銀行之間應該相互合作，達成一致，即貸款的利率由國家統(tǒng)一操控，任何銀行不得隨意更改。因為總的貸款金額一定，當利率降低時候就會大大的減少了銀行的收益。所以，只有貸款利率不變或者稍微提高的情況下，可以提高銀行總的收益。

四、注意學習經(jīng)驗

面對銀行的存貸比走向低位，要引起重視，注意學習其他銀行的經(jīng)驗。銀行的存貸比雖然走向低位，但是有很多的銀行的效益依然那么好。這個不僅僅是社會自然條件，也有的是員工的能力和素質(zhì)問題。面對存貸比的降低，我們需要做的最重要的一件事就是增加銀行的對外貸款項目。僅僅靠銀行工作人員在銀行內(nèi)等著客戶來貸款是遠遠不夠的，更多的是需要員工去主動聯(lián)系一些可能需要貸款的客戶。對于這些員工，銀行可以適度的給予獎勵，可以在員工之間采取競爭的方法，讓每一個員工都積極主動地去聯(lián)系客戶，更重要的是同時要與客戶及銀行彼此之間建立較好的信任度。與此同時，在不違反央行規(guī)定的條件下，應該給予客戶最大的優(yōu)惠。

五、從服務方面創(chuàng)造收益

在每個銀行的條件差不多的情況下，要創(chuàng)造利益，我們就必須比其他銀行考慮的更多一些。一個銀行的名譽度與服務態(tài)度都是非常重要的。要設置安全設施，讓顧客有安全感；完善改善服務方式態(tài)度，文明服務，人性化服務，盡量為顧客著想；開展評比活動，評比每個工作人員的服務態(tài)度和工作業(yè)績；認真聽取顧客意見，對有意義的意見，加以吸收，改善工作；實施品牌戰(zhàn)略，以信譽和服務為基礎，樹立企業(yè)品牌；實施企業(yè)文化，加強企業(yè)宣傳，提升企業(yè)品位；提升信譽度，以較好的信譽，吸引顧客如此等等，方式很多?，F(xiàn)實中是廣告時代，不管什么買賣都會打廣告。但是我認為只要把我們銀行打造成人民心中的銀行就可以了。只要人們一提到xx銀行的時候都會豎起大拇指那時候我們就成功了，業(yè)務就會隨之增多，人們也更愿意來我們銀行貸款，這樣存貸比就會隨之提高，銀行的收益也會得到很大的增長。

六、結束語

現(xiàn)在中國經(jīng)濟發(fā)展還不穩(wěn)定，銀行首先受到影響。所以我們都要做好面對經(jīng)濟動蕩的準備，打造自己的品牌，擁有穩(wěn)定的客戶，做最好的銀行，保證銀行收益。促使員工團結一致，眾志成城，刺激員工的進取心和奮斗力，形成強大的向心力和凝聚力，使員工與企業(yè)共進步，始終以銀行的利益為準則，一起邁向企業(yè)銀行既定的偉大目標。

[1] 《中小商行發(fā)行金融債及存貸比指標監(jiān)管有效性再評價》，樓文龍,楊爽,金融時報.

[2] 商業(yè)銀行流動性監(jiān)管的國際比較及監(jiān)管指標體系構想，《國際金融研究》.許建華.