我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的研究

遠(yuǎn) 鑫

（中國海洋大學(xué)，山東 青島266071）

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”（2001 年7 月4 日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》）。它包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。我國的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)最基本的性質(zhì)就是商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時候不直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，即并不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，這是中間業(yè)務(wù)同負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)最根本的區(qū)別。至今，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支注。

中間業(yè)務(wù)在國際金融舞臺上扮演著越來越重要的角色，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右,美國花旗銀行收入的80%則來自于中間業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要收入來源，是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一。我國城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還處于起步階段，雖然城市商業(yè)銀行走過了10多年的路程，取得了不錯的業(yè)績，已經(jīng)成為我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要一員，但是中間業(yè)務(wù)收入占總收入這一比例不足3%。因此加快發(fā)展我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)勢在必行。

一、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀監(jiān)會發(fā)布的2010 年報(bào)顯示，截至去年底，我國城市商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)到147 家，共有從業(yè)人員20.66 萬名；農(nóng)村商業(yè)銀行85家，從業(yè)人員9.67 萬名；農(nóng)村合作銀行223 家，從業(yè)人員8.11 萬名；農(nóng)信社2646 家，從業(yè)人員55.09 萬名。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3,769 家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.6 萬個，從業(yè)人員299.1 萬人。我國商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步比較晚，中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占的比重比較底低，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行目前一般在20%左右，而國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比要達(dá)到30%～40%左右。銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)明，截止2009 年末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額為376.9 億元，不良貸款率為1.3%，不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于34.23%的歷史最高水平，不良貸款率和不良貸款繼續(xù)保持“雙降”的態(tài)勢；截至2011 年底，中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為99845 億元，同比增長27.1%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比例為9.0%，中間業(yè)務(wù)收入占總收入這一比例不足3%，但客觀地說,城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況普遍不理想。

二、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的SWOT 分析

為分析城市商業(yè)銀行的整體市場環(huán)境和未來發(fā)展模式，必須深刻研究城市商業(yè)的發(fā)展形勢，在對城市商業(yè)銀行優(yōu)勢（Strenghths）、劣勢（Weaknesses）、機(jī)會（Opportunities）和 威脅（Threats）等因素進(jìn)行動態(tài)分析中，即用SWOT 分析法對城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢進(jìn)行研究。

（一）城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.得到當(dāng)?shù)卣拇罅χС帧ｋ`屬于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點(diǎn)，城市商業(yè)銀行離不開政府的支持，同樣也受著政府的干預(yù)。城市商業(yè)銀行在上級黨委、政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門的監(jiān)管指導(dǎo)下，始終以支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)為己任，牢牢把握“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)居民”的市場定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅(jiān)持以質(zhì)效發(fā)展為核心，強(qiáng)調(diào)效益立行和資產(chǎn)強(qiáng)行，建立科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)防控、市場營銷、績效評價(jià)、資源配置四大長效體系，實(shí)現(xiàn)了自身業(yè)務(wù)與地方經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。

2.管理容易，應(yīng)對力靈活。城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)較小，人員較少，管理扁平化，管理鏈條較短，高度靈活、決策快速，采用新的技術(shù)手段和管理方法相對較為容易，而且能夠更容易、更靈活地調(diào)整，以應(yīng)對市場的變化。

3. 經(jīng)營策略創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行必須在經(jīng)營策略上有所創(chuàng)新，走特色化道路，把中小企業(yè)作為主要的客戶，把大企業(yè)客戶集中到總行營業(yè)部辦理，并且對不同的商體客戶進(jìn)行不同的分類，建立相應(yīng)的企業(yè)特色支行、城市居民客戶支行、農(nóng)戶客戶支行專門服務(wù)對應(yīng)的特色客戶，摸索探討行之有效的服務(wù)操作模式，使每家支行都成為小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

4.中間業(yè)務(wù)投入低，風(fēng)險(xiǎn)小，較為靈活。中間業(yè)務(wù)主要是依托銀行自身在技術(shù)、人才、信息、機(jī)構(gòu)和設(shè)備等方面的綜合優(yōu)勢，幾乎不占用較多的銀行資金，為客戶辦理各種委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)和傭金，所以中間業(yè)務(wù)的投入低，風(fēng)險(xiǎn)小，較為靈活。

（二）城市商業(yè)銀行的劣勢

1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高。城市商業(yè)銀行脫胎于城市信用合作社，與地方具有根深蒂固的聯(lián)系，對地方政府依賴性較強(qiáng)，因此具有一些固定的缺陷，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一般高于大中型銀行。城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍只集中于小部分地區(qū)，因此資產(chǎn)組合缺乏分散性，客戶集中度和貸款集中度較高，此外經(jīng)營地域的集中式的城市商業(yè)銀行對臨沂的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及支柱產(chǎn)業(yè)的波動較為敏感。

2.城市商業(yè)銀行的客戶主要是以中小企業(yè)為主，資產(chǎn)質(zhì)量存在隱患。城市商業(yè)銀行雖然能夠通過風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)來追求合理的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的回報(bào)，但中小企業(yè)抵御經(jīng)濟(jì)波動的能力弱，城市商業(yè)銀行關(guān)注類貸款占比較高，從而對資本金要求較高。

3.網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)相對較少，難以形成規(guī)模效應(yīng)，存在的沉淀效應(yīng)明顯弱于國有商業(yè)銀行和大部分股份制銀行，流動性管理難度較大。中間業(yè)務(wù)量占總收入的比重較低，品種和收入相對單一，自身創(chuàng)新動力不足。城市商業(yè)銀行的規(guī)模比較小，城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少，缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

4.城市商業(yè)銀行內(nèi)部對中間業(yè)務(wù)的重視不夠。城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)只占較小的比重，對中間業(yè)務(wù)的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)地低于對資產(chǎn)負(fù)債的重視，把它置于次要地位，經(jīng)常服務(wù)于存貸款業(yè)務(wù)。甚至有些小的城市商業(yè)銀行幾乎不開展中間業(yè)務(wù)，甚至把中間業(yè)務(wù)作為一種優(yōu)惠顧客的手段。

（三）城市商業(yè)銀行的機(jī)會

1. 城市商業(yè)銀行作為具有較強(qiáng)地方的金融機(jī)構(gòu)所在的城市，滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，能夠分享到城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的成果。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活水平有了很大的提高，同時金融資產(chǎn)配置日益多樣化，人民對銀行傳統(tǒng)的需要呈現(xiàn)出下降趨勢，增加了對傳統(tǒng)金融服務(wù)以外的其他金融服務(wù)的需求。城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，對現(xiàn)有的資源進(jìn)行補(bǔ)充、重組和充分利用，可以滿足不同層次金融消費(fèi)者的需求。

2.城市商業(yè)銀行最主要的目標(biāo)客戶群體是中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)，這是中國經(jīng)濟(jì)最具活力、發(fā)展速度最快的部分，為城市商業(yè)銀行獲取較高的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益創(chuàng)造了條件。

3.城市商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)卣约捌髽I(yè)保持良好地政銀、政企關(guān)系。熟悉當(dāng)?shù)氐恼谓?jīng)濟(jì)形勢，具備貼近企業(yè)的信息優(yōu)勢，管理機(jī)制靈活，激勵機(jī)制日趨市場化，能夠不管擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~。

4.科技的發(fā)展推動著城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)。隨著信息化的發(fā)展，金融產(chǎn)品也逐漸的網(wǎng)絡(luò)化，電子銀行，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)而有力的手段。

（四）城市商業(yè)銀行的威脅

和國有商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中面臨巨大的威脅和劣勢。

1.品牌不突出。由于城市商業(yè)銀行是城市銀行和國有銀行商業(yè)銀行相比，品牌和聲譽(yù)認(rèn)同度較低。

2.網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低。由于較長時間收到監(jiān)管政策的限制，城市商業(yè)銀行只在較少的城市有分行，相比國有銀行而言規(guī)模不大。

3.專業(yè)人員匱乏，從業(yè)人員技術(shù)水平不高。由于城市商業(yè)銀行可能會在經(jīng)濟(jì)并不是很發(fā)達(dá)的中小城市，所以很多專業(yè)人員不愿意到城市商業(yè)銀行就業(yè)，多以目前很多城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員數(shù)量較少，人員結(jié)構(gòu)也不合理，高素質(zhì)專業(yè)人員明顯缺乏。從業(yè)人員對中間業(yè)務(wù)的重視程度不高，而且很多城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不能為銀行和員工帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益，員工對此類業(yè)務(wù)缺乏一定的積極性。

三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體策略

一是目前城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技含量不高，沒有競爭力。而且，城市商業(yè)銀行與國有銀行相比，網(wǎng)店資源也比較落后，城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)更應(yīng)該重視電子化建設(shè)，包括大力發(fā)展電子支付系統(tǒng)，加大與網(wǎng)上銀行用戶的互動，大規(guī)模拓展新型中小企業(yè)的金融服務(wù)。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，未來銀行間的競爭將是科技力量的競爭。科技的進(jìn)步、技術(shù)的領(lǐng)先將使銀行在未來的競爭中去的優(yōu)勢。我國城市商業(yè)銀行要打破過去傳統(tǒng)的概念和運(yùn)作方式，廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)自動化、綜合管理信息化和客戶服務(wù)全面化。城市商業(yè)銀行要結(jié)合所服務(wù)的特定的地方金融市場，加強(qiáng)利用信息科技的能力，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理的創(chuàng)新。圍繞提高區(qū)域市場需求響應(yīng)的快速性、決策信息的高效性以及科技管理模式的合理性，進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。將信息技術(shù)與特定顧客服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、綜合經(jīng)營管理等建設(shè)有效相結(jié)合，為實(shí)現(xiàn)有特色的可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大支持。

二是加快實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化，目前西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類豐富，據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方國家商業(yè)銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2 萬種，如美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的范圍包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，它們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。與經(jīng)歷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新浪潮后的西方國家商業(yè)銀行相比，目前，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代理收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、代客理財(cái)?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類工具基本空白。要加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，城市商業(yè)銀行應(yīng)該積極進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務(wù)的品種、提高產(chǎn)品附加值。我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍顯的狹窄，因此我國要加快新業(yè)務(wù)的市場和產(chǎn)品的開發(fā)。城市商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用信息、技術(shù)、人才和客戶優(yōu)勢積極發(fā)展非股票交易的綜合化銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)諸如代保管有價(jià)單證、首飾、貴重物品,投融資顧問,代辦理財(cái),代辦租賃電話銀行等及其他滿足市民需求的中間業(yè)務(wù),城市商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)和與資本市場有關(guān)的綜合化銀行業(yè)務(wù)；除此之外，商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)，從專業(yè)化走向多元化、全能化，從分業(yè)經(jīng)營走向綜合經(jīng)營。

三是依靠于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點(diǎn)，城市商業(yè)銀行離不開政府的支持，同樣也受著政府的干預(yù)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅是商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)、新的發(fā)展契機(jī)，而且還是城市商業(yè)銀行現(xiàn)代化的標(biāo)志，是金融理論創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。因此推動我國城市商業(yè)銀行的體制改革需要中間業(yè)務(wù)作為必要的催化劑，而中間業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展也離不開商業(yè)銀行體制改革的深化。近年來，金融管理部門已經(jīng)相繼出臺了一系列的法律法規(guī)，為城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供法律支持，方政府的支持是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要條件，有效監(jiān)管是文件發(fā)展的保證。地方政府在臨商銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)是為臨商銀行發(fā)展壯大創(chuàng)造良好地內(nèi)外部環(huán)境，在內(nèi)部幫助其化解風(fēng)險(xiǎn)，在外部幫助其壯大實(shí)力；規(guī)范政府自身在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體，避免各種變異行為，避免對臨商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成不良的各種干預(yù)。

四是完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是跨業(yè)務(wù)條線的，既有公司業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)，也有零售業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)。在專業(yè)化經(jīng)營的條件下，如何協(xié)調(diào)和統(tǒng)一銀行整體中間業(yè)務(wù)的發(fā)展使城市商業(yè)銀行要解決的問題。為推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，城市商業(yè)銀行需要建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。在中間業(yè)務(wù)的績效考核和利益分配方面，中間業(yè)務(wù)收入要在中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)和所屬業(yè)務(wù)條線管理部門之間進(jìn)行雙邊計(jì)價(jià)，提高相關(guān)部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，此外，城市商業(yè)銀行還要健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督，堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，簡歷中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，防范中間業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

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