印度小額信貸危機對郵儲小額貸款發(fā)展的啟示

馬麗斌 唐 敏

（石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河北 石家莊050021）

一、郵儲銀行小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2007 年5 月，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)郵儲銀行試點開辦小額信貸業(yè)務(wù)。作為面向廣大農(nóng)村居民、有效服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品，郵儲銀行的小額貸款業(yè)務(wù)幾年來風(fēng)生水起，帶動了農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的整體創(chuàng)新與優(yōu)化。截至2011 年10 月末，小額貸款在縣域范圍內(nèi)已實現(xiàn)了全覆蓋，累計發(fā)放小額貸款4000 多億元，已有近700萬戶農(nóng)戶和小微企業(yè)主從郵儲銀行獲得了總計4000 多億的小額貸款，其中約70%的貸款發(fā)放在縣以及縣以下農(nóng)村地區(qū)，成為服務(wù)縣域小微企業(yè)的重要力量。截至2012 年12 月底，郵儲銀行累計向縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)發(fā)放小額貸款約800 萬筆、金額超過4600 億元，占全行小額貸款累計發(fā)放金額的70%以上。

郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，有效地激活了農(nóng)村金融市場，打開了金融服務(wù)“三農(nóng)”的新局面，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。首先，小額貸款的開辦對農(nóng)村金融市場產(chǎn)生了積極的影響，為農(nóng)村金融市場的適度競爭創(chuàng)造了有利條件，一些農(nóng)村金融機構(gòu)紛紛調(diào)整信貸產(chǎn)品，改進營銷策略，搶占市場份額；這些舉措激活了農(nóng)村金融市場，使農(nóng)村地區(qū)資金匱乏狀態(tài)得到了初步緩解。其次，郵儲銀行堅持與其他農(nóng)村金融機構(gòu)良性互動和有序競爭，共同建立良好金融秩序，培育農(nóng)村信用文化；郵儲銀行小額貸款受到各地政府的贊揚和支持，認為小額貸款業(yè)務(wù)的開辦，是拓寬廣大城鄉(xiāng)居民融資渠道，有效解決“三農(nóng)”貸款難題的重要舉措，對促進農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。最后，郵儲銀行信貸人員“八不準(zhǔn)”的紀(jì)律、高效的辦理速度、嚴格的隊伍管理、透明的信貸文化，迅速培育了一批忠實客戶，以良好的口碑打造中國郵政儲蓄銀行小額貸款“好借好還”的品牌形象，促進了郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)良性發(fā)展。

二、郵儲銀行小額貸款發(fā)展中存在問題解析

雖然，郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過近幾年的發(fā)展已取得驕人的業(yè)績，鍛煉了一批實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富的信貸人員，也培養(yǎng)了一大批忠實的貸款客戶，但是目前小額貸款的發(fā)展已進入瓶頸，信貸錯誤認識、信貸技術(shù)缺乏、違規(guī)操作等問題的存在，已掣肘了小額貸款的進一步發(fā)展。

（一）部分支行管理者對小額貸款仍存有錯誤認識

一是滋生驕傲自滿、自負情緒，認為郵儲小額貸款發(fā)展很成功，沒有什么大的問題，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。

二是偏安于儲蓄業(yè)務(wù)，躲避信貸風(fēng)險，認為儲蓄業(yè)務(wù)是能夠帶來真金白銀的業(yè)務(wù)，只要有儲蓄余額就有利差收入，而小額貸款就是過渡性業(yè)務(wù)，維持現(xiàn)狀就可以。

三是對小額貸款發(fā)展過于悲觀，認為小額貸款害人，導(dǎo)致支行管理者、信貸員天天提心吊膽害怕出現(xiàn)逾期甚至騙貸現(xiàn)象，同時抱怨小額貸款利率過高但貸款金額太小，還款方式又不靈活，進而惜貸懼貸。

（二）小額貸款從業(yè)人員隊伍銳減，信貸技術(shù)掌握不到位

郵儲銀行第一批小額貸款信貸人員留在小額貸款隊伍中的非常少，部分機構(gòu)連1 名都未留下；有些支行尚未建立信貸人員培養(yǎng)的長效機制，調(diào)整了大量早期經(jīng)驗豐富的信貸人員，導(dǎo)致老信貸員的數(shù)量嚴重不足，甚至出現(xiàn)小額貸款人員斷層現(xiàn)象；新信貸員信貸技術(shù)掌握不到位，陷入不會做、不敢做小額貸款的惡性循環(huán)。同時，信貸技術(shù)掌握不到位，貸款調(diào)查報告粗略，交叉檢驗依然薄弱，邏輯檢驗效果缺失，審貸會提不出有針對性的問題，審批決策千篇一律，造成很多貸款額度都是上限，寬限期都是最長。

（三）小額貸款發(fā)展中暴露問題重重

1.重形式而輕實質(zhì)，導(dǎo)致信貸員對客戶償債能力分析不足。部分小額貸款審查、審批機構(gòu)過于重視對信貸員撰寫貸前調(diào)查報告的格式要求，而忽略信貸員對借款人及保證人償債意愿和償債能力的分析與判斷，從而導(dǎo)致信貸員為了順利通過貸款審查審批，往往把更多的時間和精力用于修改甚至美化貸前調(diào)查報告，但對借款人和保證人償債意愿、還款能力的分析與交叉驗證卻更多是走一下過程，甚至復(fù)制了同行業(yè)已審批通過的貸前調(diào)查報告內(nèi)容；在一定程度上誤導(dǎo)了小額貸款審查崗、審批崗，為不良貸款形成埋下重大隱患。

2.不良貸款規(guī)模日益增加，城市地區(qū)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展放緩。截至2008 年12 月31 日，不良貸款金額是442 萬元；截至2009 年12 月31 日，不良貸款金額達7.55 億；截至2010 年12 月31 日，不良金額達13.17 億；截至2011 年3 月24 日不良貸款金額達19.12 億。同時，城市地區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)增長速度放緩。以各省會城市、直轄市、計劃單列市的87 家城區(qū)支行為例，截至2010 年12 月31 日，這些城區(qū)支行的小額貸款結(jié)余為32.91 億元，全國小額貸款結(jié)余為934.15億元，占全國4.2%城區(qū)支行，貸款結(jié)余僅為全國的3.5%，而且這些城區(qū)支行所在地區(qū)地域經(jīng)濟比較活躍，商貿(mào)客戶眾多。

（四）存在嚴重違規(guī)導(dǎo)致貸款規(guī)章制度形同虛設(shè)

1.貸前調(diào)查不嚴，貸中審查、審批流于形式。在貸款受理環(huán)節(jié)，借款人申請資料大多由中間人代為提供，未審核原件，也大多未見到申請人本人；在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，全部為信貸員單人調(diào)查，并由中間人陪同，大部分影像資料缺失；在貸款審查環(huán)節(jié)，沒有對調(diào)查報告無輔調(diào)簽名及營業(yè)執(zhí)照辦理時間較短的問題提出疑問，沒有對貸款真實性進行電話核查；在審貸會審批環(huán)節(jié)，審貸會制度基本流于形式；在合同簽署環(huán)節(jié)，由中間人陪同借款人進行貸款合同簽訂，但未對簽署人是否為借款人本人進行核實。

2.支行長違規(guī)干預(yù)貸款審批發(fā)放。部分支行長直接干預(yù)信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致崗位設(shè)置、流程管理混亂，制約監(jiān)督機制失靈。個別支行由信貸員直接受理、直接查詢征信報告、直接操作發(fā)放貸款，支行審貸會形同虛設(shè)，支行長只要在單位，基本都參加審貸會，并直接干預(yù)信貸決策結(jié)果。

三、印度小額信貸危機原因分析

（一）印度小額信貸危機基本情況

印度是世界最大的小額信貸金融市場之一，安德拉邦是印度小額信貸的主要集中地，擁有“小額信貸之都”的美譽，全印度約30%的小額貸款都是在該邦發(fā)放的，安德拉邦小額信貸的發(fā)展趨勢具有一定的風(fēng)向標(biāo)作用，2010 年10 月，印度爆發(fā)小額信貸危機，其導(dǎo)火索是有關(guān)小額信貸的農(nóng)民自殺報道。危機的演進過程為：媒體報道，印度南部安德拉邦的海德拉巴市發(fā)生數(shù)十位小額信貸客戶因無力還款自殺的事件，輿論將導(dǎo)致客戶自殺的矛頭指向小額信貸機構(gòu)，指責(zé)小額信貸機構(gòu)提供的貸款利率過高和其過激的催款方式是自殺事件頻繁上演的根源。同時，安德拉邦的一些政治人物同樣將自殺事件歸咎于小額信貸機構(gòu)，并敦促借款人停止償還貸款；安德拉邦政府也頒布了對小額貸款機構(gòu)不力的行政法案。上述原因?qū)е掠《刃☆~信貸危機引起了全球的廣泛關(guān)注。

（二）印度爆發(fā)小額信貸危機的原因

印度小額信貸危機的爆發(fā)并非偶然，是多方面誘因長期積累到頂點的結(jié)果。印度小額信貸行業(yè)發(fā)展的自身缺陷，為本次危機爆發(fā)的重要主觀誘因。

1.小額信貸監(jiān)管制度不完善。印度小額信貸監(jiān)管制度缺乏有效的市場準(zhǔn)入限制，如存在較多未經(jīng)注冊的經(jīng)營機構(gòu)；監(jiān)管部門對小額貸款的監(jiān)管理念并不清晰，危機前自由放任，而危機后嚴苛限制。印度政府規(guī)定禁止小額信貸機構(gòu)攬儲，但對其他融資來源則沒有做到有效監(jiān)管，國內(nèi)外商業(yè)資本大量進入，發(fā)揮著股本和資金來源的雙重作用，形成短期內(nèi)過度擴張、競爭無序的局面。

2.小額貸款機構(gòu)的經(jīng)營偏離了信貸規(guī)律。投機資本的大量進入后，尤其是在小額貸款公司上市后財富效應(yīng)刺激下，小額信貸機構(gòu)盲目擴張，為爭奪市場而惡性放貸，多家小額信貸機構(gòu)對同一借款人過度授信的現(xiàn)象客觀存在，且程度較為嚴重。小額信貸機構(gòu)混亂使用信貸技術(shù)，將生產(chǎn)經(jīng)營性的小額貸款演變成了貧窮借款人度日的消費貸款，缺乏對客戶還款能力的分析，忽視對客戶貸款用途的監(jiān)控，造成客戶過度負債。

3. 小額信貸機構(gòu)行業(yè)應(yīng)對危機能力不足。為規(guī)范業(yè)務(wù)行為，小額信貸機構(gòu)成立了自律組織，但難以發(fā)揮有效的作用。自殺事件發(fā)生后，媒體紛紛指責(zé)小額信貸機構(gòu)催款人員的工作方式較為野蠻，使用了“辱罵、恫嚇、逼迫”等詞語，這既反映出他們在催款環(huán)節(jié)的不規(guī)范，也反映出他們應(yīng)對新聞宣傳的被動。

4.經(jīng)濟形勢惡化，借款人收入下降。經(jīng)濟形勢惡化，借款人收入下降，是本次危機的重要客觀原因。在取得巨大經(jīng)濟進步的同時，印度的農(nóng)業(yè)環(huán)境卻一直在惡化，再加上人口不斷增長，農(nóng)業(yè)向工業(yè)的人口轉(zhuǎn)移進展不大，這就導(dǎo)致農(nóng)民在有限的土地上需要承載更多的負擔(dān)。農(nóng)民就不得不向各種融資渠道求援，在借款人的收入下降，且過度負債的情況下，脆弱的借款人容易走上了結(jié)生命的絕路。

（三）印度媒體和政府對小額信貸危機的推波助瀾

媒體關(guān)于小額信貸借款人自殺事件的曝光是本次危機的導(dǎo)火索。在持續(xù)報道的過程中，大多數(shù)媒體均是指責(zé)小額貸款機構(gòu)。雖然近些年印度小額信貸領(lǐng)域發(fā)展迅猛，但媒體對小額信貸的積極作用理解不夠，出現(xiàn)媒體一致譴責(zé)小額信貸機構(gòu)的局面。2010 年安德拉邦政府頒布小額信貸行政法案，該法案限定了利率上限，要求小額信貸機構(gòu)只能在規(guī)定的時間和地點進行收款，在相當(dāng)大的程度上限制了小額信貸機構(gòu)的正常經(jīng)營。政府的一系列舉措均以保護小額信貸借款人為出發(fā)點，但直接限制了小額信貸機構(gòu)的放款權(quán)限、上門服務(wù)的授信方式，且過低的定價規(guī)定嚴重阻礙了小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，終會傷害到小額信貸借款人的融資便利。

四、印度小額信貸危機對郵儲銀行小額貸款良性發(fā)展的啟示

目前，我國小額貸款市場的整體情況與印度有較大不同，在監(jiān)管政策、市場集中度、競爭狀況等方面均有顯著區(qū)別，因此，類似印度的小額信貸危機在我國爆發(fā)的可能性較低，但此次危機事件對郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)的良性健康發(fā)展具有重要借鑒意義。

（一）正確認識并堅定小額貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位不動搖

古今中外，放貸者均難以獲得社會普遍認可，貸款的特殊盈利模式，對于拖欠者的壓力措施，是和一些樸素社會觀念相沖突的。因此，我們必須清醒認識到，郵儲銀行實行商業(yè)可持續(xù)的小額貸款戰(zhàn)略，一定會出現(xiàn)一些非議；但必須要堅定信念，按照既定的戰(zhàn)略走下去，不動搖，不過一定要講究策略和方法。郵儲銀行最大的優(yōu)勢就是擁有龐大的網(wǎng)絡(luò)，不僅僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)的儲蓄和中間業(yè)務(wù)上，還體現(xiàn)在零售信貸業(yè)務(wù)上，小額貸款是又是零售貸款的核心，小額貸款做好了，收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，利潤高速增長，各方面才會取得明顯的進步。同時，小額貸款在培養(yǎng)信貸員工隊伍、建立信貸文化、強化信貸業(yè)務(wù)操作等方面，是各種信貸業(yè)務(wù)的縮影。因此，郵儲銀行各級信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理者要更加注重堅定小額貸款業(yè)務(wù)的核心戰(zhàn)略地位不動搖，這是郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展取得成功的基本要求。

（二）牢牢把握穩(wěn)健發(fā)展節(jié)奏不冒進

印度小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營理念是不負責(zé)任的，混亂應(yīng)用了信貸技術(shù)，這主要是競爭壓力、利益的誘惑，使其亂了方寸。小額貸款首先要對借款人負責(zé)，要努力避免其過度負債，這也是對貸款資產(chǎn)質(zhì)量的負責(zé)。經(jīng)營性貸款要分析借款人的經(jīng)營活動和財務(wù)狀況，消費性貸款要重點分析借款人的收入能力和消費用途，不能簡單混用。郵儲銀行務(wù)必須堅持小額貸款技術(shù)，以客戶的經(jīng)營性活動為核心，分析還款能力，嚴格禁止過度授信；要切實做好貸款用途的監(jiān)控，禁止將貸款用于生產(chǎn)以外的其他用途。這種堅持，一定是在穩(wěn)健發(fā)展的要求下才能得到持續(xù)。

（三）時刻高度關(guān)注信貸風(fēng)險，重視信貸人員選拔和培養(yǎng)

此次小額信貸危機，使印度大多數(shù)小額信貸機構(gòu)均受到影響，是一次系統(tǒng)性風(fēng)險。郵儲銀行同樣如此，從2008 年單一地區(qū)的信貸人員內(nèi)外勾結(jié)騙取貸款資金，到2011 年多地區(qū)案件頻發(fā)，案件屢見不鮮；從2008 年幾千人的信貸隊伍，到現(xiàn)在幾萬人的隊伍，人員素質(zhì)良莠不齊；從敢于對不適合小額貸款的客戶說不，到姑息將就有關(guān)系的客戶；從單一客戶貸款，到壘大戶集中使用，涉及金額越來越多；等等。這就要求郵儲銀行要引以為鑒，應(yīng)高度關(guān)注國內(nèi)外小額貸款市場發(fā)展變化，掌握好國內(nèi)小額貸款的政策導(dǎo)向，對潛在的風(fēng)險要高度重視；對一些金融風(fēng)險積聚的地區(qū)，如內(nèi)蒙古鄂爾多斯、陜西榆林、浙江一些地區(qū)，要密切關(guān)注；要采取理性競爭的策略，避免在局部地區(qū)過度放貸；要對風(fēng)險較大、機構(gòu)能力薄弱的地區(qū)，采取貸款規(guī)模控制和關(guān)停業(yè)務(wù)權(quán)限等措施；同時，各級分行、支行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理者必須時刻高度關(guān)注信貸業(yè)務(wù)，注重信貸風(fēng)險防范與控制，尤其重視信貸從業(yè)人員的職業(yè)道德與操守，要嚴把信貸員、信貸審查人員的選拔質(zhì)量關(guān)，盡可能把誠信品質(zhì)好、責(zé)任意識強、敬業(yè)精神高的人員放到信貸崗上，同時加強對信貸人員的年度工作業(yè)績和職業(yè)操守考核，及時把不符合信貸崗位要求和聘用條件的信貸從業(yè)人員調(diào)離原崗位。另外，一定要重視信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)師隊伍的建設(shè)，可以優(yōu)先從優(yōu)秀的老信貸員中選拔；根據(jù)信貸業(yè)務(wù)檢查發(fā)現(xiàn)的問題或業(yè)務(wù)發(fā)展動向，就存在的薄弱環(huán)節(jié)進行有針對性的培訓(xùn)，設(shè)立專題培訓(xùn)等；通過做好信貸培訓(xùn)師隊伍建設(shè)和信貸人員培訓(xùn)工作，實現(xiàn)以老帶新，整體提高信貸員對信貸技術(shù)的掌握程度以及對典型案例的有效把握，以保證信貸人員隊伍的穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展。

（四）發(fā)揮人員加系統(tǒng)管理功能，切實做好現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查

郵儲銀行在二級分行信貸部內(nèi)，至少每5 個（對于下轄一級支行數(shù)量比較多的二級分行可以適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)）開辦小額貸款業(yè)務(wù)的一級支行應(yīng)配備一名業(yè)務(wù)檢查員。業(yè)務(wù)檢查、資產(chǎn)保全等工作量較大的，應(yīng)分別由專人負責(zé)；業(yè)務(wù)量大、一級支行有多個小額貸款營業(yè)機構(gòu)的，應(yīng)相應(yīng)增加業(yè)務(wù)檢查員。二級分行業(yè)務(wù)檢查員應(yīng)堅持電話或現(xiàn)場回訪制度，以核實客戶的真實性，有效分析和判斷客戶的償債意愿和還款能力，了解客戶對小額貸款及信貸員的評價等；電話回訪客戶應(yīng)集中在借款金額大、期限長的客戶，現(xiàn)場回訪客戶應(yīng)集中在反映有中介參與、對郵儲銀行有意見或有其他異常情況的客戶。同時，信貸管理崗和專職檢查崗應(yīng)每日登陸個人信貸審計系統(tǒng)，要充分利用個人信貸審計系統(tǒng)的預(yù)警模型，及時查看當(dāng)日轄區(qū)范圍內(nèi)的新增預(yù)警信息，登記轄區(qū)范圍內(nèi)的核查工作臺賬。

（五）將小額貸款的社會目的和資產(chǎn)保全工作有機結(jié)合起來

郵儲銀行的小額貸款業(yè)務(wù)要積極承擔(dān)企業(yè)的社會責(zé)任，落腳點就是要對每個客戶的還款承擔(dān)責(zé)任。對于不能還款的客戶，必須要采取必要的資產(chǎn)保全措施。從郵儲銀行五年多的信貸實踐看，高壓措施都是針對那些惡意拖欠客戶的，無論從企業(yè)角度，還是從社會角度，也是在履行社會責(zé)任。今后，郵儲銀行要繼續(xù)做好拖欠客戶的分類識別，有針對性地采取資產(chǎn)保全措施；對于貸款核銷，也要做好分類甄別等基礎(chǔ)工作。此外，要進一步規(guī)范資產(chǎn)保全的業(yè)務(wù)行為，堅持采取合法合規(guī)、以人為本的催收方式，盡量避免因過激保全行為而誘發(fā)群體性事件。

（六）努力做好宣傳工作，樹立郵儲良好形象

在印度小額信貸危機中，媒體和政府發(fā)揮了推波助瀾的巨大作用，小額信貸的高利率以及催款過程中的不規(guī)范被口誅筆伐，印度小額信貸機構(gòu)在社會的形象嚴重受損。鑒于此，郵儲銀行應(yīng)做好輿情導(dǎo)向的準(zhǔn)備工作，及時與當(dāng)?shù)卣疁贤▍f(xié)調(diào)，持續(xù)開展小額貸款業(yè)務(wù)的宣傳活動，使得社會認可小額貸款的服務(wù)價值，盡可能消除信息不對稱造成的誤解和偏見，進而樹立郵儲銀行小額貸款的良好形象。

[1]郵儲銀行.探索服務(wù)“三農(nóng)”的特色發(fā)展之路.金融時報，2013年2 月22 日.

[2]郵儲銀行.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系.提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，金融時報，2012 年11 月13 日.

[3]韓立勝，孫偉.印度小額貸款危機對中國的四大啟示.《當(dāng)代金融家》，2011 年2 月17 日.

[4]施建富.印度小額貸款危機對我國的警示.《時代金融》，2012年第20 期.