對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考

張 棲 張小楠

（蘭州商學(xué)院，甘肅 蘭州 730020）

一、文獻(xiàn)綜述

楊小玲（2011）認(rèn)為金融作為一種信用中介，始終離不開(kāi)整體征信體系的建設(shè)。隨著我國(guó)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)資金需求的日益增加，面臨的資金供需對(duì)接問(wèn)題日益嚴(yán)重，要實(shí)現(xiàn)信貸資金供給的健康發(fā)展，就必須擁有良好的社會(huì)信用環(huán)境。

吳華明（2011）強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村信用體系建設(shè)作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，對(duì)改善農(nóng)村的信用及融資環(huán)境，促進(jìn)資金對(duì)“三農(nóng)”的持續(xù)投入，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展等方面有著積極的促進(jìn)作用。近年來(lái)，由于我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨著涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)注重信貸管理、信貸投放速度下降、農(nóng)村信用社不良貸款的比例逐年上升農(nóng)戶信用信息共享率低以及貸款難度增加等面臨的問(wèn)題，嚴(yán)重影響了整個(gè)農(nóng)村的信貸環(huán)境，農(nóng)戶資金需求缺口較大，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐迫在眉睫。

林江鵬、許傳華（2011）認(rèn)為，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，信用屬于經(jīng)濟(jì)范疇，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，以信用交易為主要手段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否能夠健康發(fā)展，取決于整個(gè)國(guó)家的信用體系是否健全。農(nóng)村信用體系的建設(shè)，需遵循一定的客觀規(guī)律，即在現(xiàn)有的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的框架下，要達(dá)到一定程度的農(nóng)村信用水平，必須將各種信用推動(dòng)力進(jìn)行有效率的組合，特別是要強(qiáng)調(diào)其投入與產(chǎn)出比，追求最大效率。

白鵬飛（2007）分析，從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)看，制度安排是有效率和非效率之分的。有效的制度安排能夠提供激勵(lì)機(jī)制，降低交易成本的同時(shí)抑制人的機(jī)會(huì)主義行為，在農(nóng)村信用體系的建設(shè)中要設(shè)立有效的制度安排；從轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，將伴隨著道德的斷裂和失序。在向現(xiàn)代市場(chǎng)社會(huì)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，整個(gè)社會(huì)尚沒(méi)有建立完備的法律和懲戒機(jī)制，不守信用行為頻繁出現(xiàn)。

倪添杰（2009）認(rèn)為，制度安排會(huì)影響個(gè)人的交易行為和社會(huì)信用的秩序，因而在實(shí)施農(nóng)村信用體系的建設(shè)中，要建立健全并完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)與民族管理制度。在建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度后，可以避免由于產(chǎn)權(quán)不清而導(dǎo)致農(nóng)村信用社所有者缺位、自身約束能力差以及大量不良資產(chǎn)出現(xiàn)等問(wèn)題。

二、我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的制約因素

（一）缺乏必要的法律保障

一方面，目前我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中尚沒(méi)有一部法律對(duì)于征信尤其是農(nóng)村征信活動(dòng)的開(kāi)展提供有效的依據(jù)，農(nóng)村信用體系建設(shè)在信用信息采集、披露各個(gè)環(huán)節(jié)都無(wú)據(jù)可依、無(wú)法可依。同時(shí)，由于法律法規(guī)的缺乏，使得各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)法過(guò)程中容易出現(xiàn)徇私舞弊、執(zhí)法效率低下等問(wèn)題，農(nóng)村金融案件執(zhí)行較難。特別是有的農(nóng)戶個(gè)人或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逃避債務(wù)，但又無(wú)法得到相應(yīng)的制裁和處罰，從而加劇了信用體系建設(shè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）征信體系不健全

在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，由于廣大農(nóng)民思想意識(shí)保守落后，加之農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，征信體制不完善，影響了農(nóng)村信用體系的發(fā)展。此外，近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，都按照各自的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)開(kāi)展信用評(píng)級(jí)工作，出現(xiàn)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一、信息共享困難等問(wèn)題。

（三）農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱，宣傳教育工作滯后

當(dāng)前，農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱，許多農(nóng)戶對(duì)征信的認(rèn)知程度低，不能積極地支持和參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作。同時(shí)，在信息采集過(guò)程中，廣大農(nóng)戶不贊同甚至反對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要求提供涉及個(gè)人隱私方面的信息，出現(xiàn)了虛報(bào)、瞞報(bào)和消極應(yīng)對(duì)的情況。此外，在征信知識(shí)的宣傳教育內(nèi)容和手段上都缺乏新意，效果不明顯，誠(chéng)信的觀念尚沒(méi)有在廣大農(nóng)村地區(qū)樹(shù)立，極大地影響了農(nóng)戶征信工作的進(jìn)程。

（四） 農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善

長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體特殊的產(chǎn)業(yè)特征，使得大部分經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體缺乏必要的、符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所要求的擔(dān)保品，農(nóng)村擔(dān)保體系的缺失與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范要求錯(cuò)位。

三、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考

（一）加快征信立法步伐，提供較好的法律環(huán)境

加快我國(guó)征信立法步伐需要盡快出臺(tái)《農(nóng)村征信管理?xiàng)l件》《信用擔(dān)保法》及相關(guān)的配套制度，明確農(nóng)村信息征集的主體以及相關(guān)的權(quán)利義務(wù)和法律責(zé)任，使征信工作及征信行為能做到有法可依、有法必依。同時(shí)加大執(zhí)法力度，制定《信用法》和《貸款法》等約束制度，規(guī)范執(zhí)法行為，加大失信主體的交易成本。

（二）建立多種形式的征信體系，規(guī)范信用評(píng)級(jí)工作

一方面人民銀行在推進(jìn)信貸征信市場(chǎng)建設(shè)的同時(shí)，要充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合各方面的意見(jiàn)，努力建立統(tǒng)一的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信息統(tǒng)一和共享。另一方面，要將適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特色的征信體系加入到傳統(tǒng)的信息體系建設(shè)中，在設(shè)計(jì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，始終把握好農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，避免農(nóng)戶與各金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)，從而降低貸款成本。

（三）打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，營(yíng)造健康的信用氛圍

建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)有力的支撐。一方面，要不斷培育和強(qiáng)化農(nóng)民的誠(chéng)信觀念，創(chuàng)建以“信用村（鎮(zhèn)）”為載體的農(nóng)村信用集體，使其在貸款利率、公共服務(wù)設(shè)施、農(nóng)村配套服務(wù)等方面享受政策優(yōu)惠。另一方面調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和基層政府組織等各方面的力量，組成一股宣傳合力，采用群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳方式，讓每個(gè)農(nóng)戶都掌握相關(guān)的信用優(yōu)惠政策，樹(shù)立良好的自覺(jué)意識(shí)和信用觀念。

（四）建立完善的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制

近年來(lái)，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏必要的擔(dān)保品，抑制了農(nóng)村資金的有效供給。在發(fā)展過(guò)程中，需要建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式的信用擔(dān)保組織，成立“農(nóng)戶信用擔(dān)保協(xié)會(huì)”和“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)促進(jìn)會(huì)”；同時(shí)使農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)建立相關(guān)的合作機(jī)制，協(xié)調(diào)二者之間利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制，盡可能多地推出創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。

[1]郭明奇.小額信用貸款與農(nóng)村信用體系建設(shè)[J].金融研究，2002（10）.

[2]楊小玲.城市化進(jìn)程中農(nóng)村征信體系建設(shè)困境[J].農(nóng)村金融，2011（07）.

[3]倪添杰.新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)目標(biāo)框架初探[J]，金融與經(jīng)濟(jì)，2009（08）.