創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展 “三農(nóng)”潛力無限——開遠(yuǎn)市農(nóng)村信用社農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作顯成效

開遠(yuǎn)市農(nóng)村信用社

（開遠(yuǎn)市農(nóng)村信用社，云南 紅河 661000）

2011年以來，開遠(yuǎn)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“開遠(yuǎn)農(nóng)信社”）按照各級人民銀行的部署和安排，深刻認(rèn)識和理解“一創(chuàng)兩建”的戰(zhàn)略意義，保持“先人一步”的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新理念，堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，緊緊抓住開遠(yuǎn)市被列為全省統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點(diǎn)市、全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，城鄉(xiāng)發(fā)展實(shí)現(xiàn)歷史重大變革的機(jī)遇，把農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新作為解決“三農(nóng)”抵押難、融資難、融資貴等問題的切入點(diǎn)和突破口，以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，充分發(fā)揮支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍作用，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作取得了明顯的成效。

一、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的亮點(diǎn)及成效

（一）開辦全省第一筆土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款

為滿足農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的資金需求，優(yōu)化農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)的政策環(huán)境，開遠(yuǎn)農(nóng)信社積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款工作，一定程度上解決了部分農(nóng)戶因抵押物不足而貸款難的問題。2011年至2012年12月末，累計發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款8戶11筆，金額2758萬元，有效激活了農(nóng)民最大的生產(chǎn)要素。一個典型實(shí)例是：開遠(yuǎn)市金土地糧食專業(yè)合作社是以土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)成立的專業(yè)合作社。2011年，經(jīng)開遠(yuǎn)農(nóng)信社、合作社和市農(nóng)業(yè)行政主管部門三方價值認(rèn)定，該合作社取得《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記證》后以所流轉(zhuǎn)的653畝承包土地經(jīng)營權(quán)作質(zhì)押，開遠(yuǎn)農(nóng)信社向其發(fā)放了500萬元貸款，成為全省第一筆土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款。目前累計向該合作社發(fā)放貸款730萬元，支持其投資整理土地、建蓋大棚、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。金土地合作社當(dāng)年創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入2000萬元，凈收益319萬元，一躍而成為“全國50佳合作社”。

（二）開辦全省第一筆農(nóng)村房屋抵押貸款

開遠(yuǎn)農(nóng)信社把加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的金融支持作為農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的突破口來抓，探索開辦了農(nóng)村房屋抵押貸款業(yè)務(wù)，以借款人或第三人所擁有的農(nóng)村房屋作為抵押擔(dān)保發(fā)放貸款，使農(nóng)民房產(chǎn)得到有效盤活，發(fā)揮了良好的經(jīng)濟(jì)效用和融資功能。2011年，開遠(yuǎn)羊街鄉(xiāng)老燕子村56戶農(nóng)戶以新建房屋作抵押，向開遠(yuǎn)農(nóng)信社貸款370萬元，用于平整土地、連片種植優(yōu)質(zhì)水稻，土地產(chǎn)出率迅速提高，農(nóng)民收入成倍增加，該村被評為“全國文明先進(jìn)村”。2011年至2012年12月末，開遠(yuǎn)農(nóng)信社累計發(fā)放農(nóng)村房屋抵押貸款1252戶，金額19511萬元，盤活農(nóng)村宅基地20多萬平方米。

（三）開辦全省第一筆農(nóng)民專業(yè)合作社貸款

為扶持農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)主體、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，開遠(yuǎn)市農(nóng)信社積極支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，為其提供強(qiáng)有力的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)增效和農(nóng)民增收的良好態(tài)勢。如：開遠(yuǎn)市金土地糧食專業(yè)合作社成立初期，開遠(yuǎn)農(nóng)信社向該合作社發(fā)放保證擔(dān)保貸款230萬元，成為全省第一筆農(nóng)民專業(yè)合作社貸款。截至2012年末，開遠(yuǎn)農(nóng)信社已累計發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款10戶20筆資金，金額3970萬元。通過貸款融資擔(dān)保方式的創(chuàng)新，一是擴(kuò)大了農(nóng)民專業(yè)合作社成員的融資擔(dān)保范圍，有效解決了其融資困難；二是通過積極的融資服務(wù)有效發(fā)揮了農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的資金優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營的組織化、市場化程度；三是農(nóng)信社減少了工作量，降低了貸款風(fēng)險，有效拓展了農(nóng)村信貸市場。

（四）積極創(chuàng)新多類擔(dān)保方式，助推農(nóng)村資產(chǎn)與資本對接

一是創(chuàng)新開辦了商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款，2012年5月，開遠(yuǎn)農(nóng)信社以開遠(yuǎn)市振東林果種植場的兩個商標(biāo)權(quán)作為質(zhì)押向其發(fā)放貸款30萬元。商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款的發(fā)放，豐富了企業(yè)融資手段，滿足了企業(yè)信貸需求，更體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)企業(yè)的無形資產(chǎn)價值，在轄區(qū)具有創(chuàng)新性意義。二是全州第一家啟動林權(quán)抵押貸款工作。開遠(yuǎn)是云南省林權(quán)抵押貸款重點(diǎn)推進(jìn)地區(qū)。開遠(yuǎn)農(nóng)信社結(jié)合全省要求，積極拓展林權(quán)抵押貸款，不斷增強(qiáng)綠色信貸供給。2011年至2012年12月，累計向農(nóng)戶發(fā)放林權(quán)抵押貸款59戶，金額17984萬元。三是積極拓展農(nóng)戶聯(lián)保貸款支持范疇。以農(nóng)戶聯(lián)保加保險的方式，向開遠(yuǎn)客運(yùn)車隊(duì)35戶運(yùn)輸戶貸款597萬元，有力支持了轄區(qū)客運(yùn)工作的發(fā)展。此外，開遠(yuǎn)農(nóng)信社還積極擴(kuò)展抵質(zhì)押物范圍，進(jìn)行了多項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新，如存貨質(zhì)押貸款、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)用車合格證質(zhì)押貸款等，還將農(nóng)戶聯(lián)保貸款的成功經(jīng)驗(yàn)移植到個體工商戶等小微企業(yè)，讓更多有融資需求的客戶得到貸款支持。

二、幾點(diǎn)體會

一是人民銀行的指導(dǎo)支持和推動是開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的保障和動力。近兩年，人民銀行昆明中支周振海行長、紅河中支趙波行長多次到開遠(yuǎn)農(nóng)信社指導(dǎo)工作，增強(qiáng)了開遠(yuǎn)農(nóng)信社的創(chuàng)新意識和信心，拓展了工作視野；人行開遠(yuǎn)市支行配合市政府出臺了《開遠(yuǎn)市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資總體方案》以及《開遠(yuǎn)市集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押融資管理辦法（試行）》、《開遠(yuǎn)市農(nóng)村房屋抵押融資管理辦法（試行）》、《開遠(yuǎn)市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資管理辦法（試行）》三個具體操作辦法，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)直接向金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押、抵押融資搭建了政策支持體系。省、州人行在貸款規(guī)模上給予了政策傾斜，開遠(yuǎn)農(nóng)信社還獲得人總行給予的存款準(zhǔn)備金率降低一個百分點(diǎn)的優(yōu)惠政策，以上政策極大地調(diào)動了開遠(yuǎn)農(nóng)信社“一創(chuàng)”工作的積極性。

二是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效契合載體。“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展之基、成長之源。隨著社會經(jīng)濟(jì)的變革發(fā)展，開遠(yuǎn)的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)正在轉(zhuǎn)型，服務(wù)“三農(nóng)”的金融服務(wù)也必須隨之創(chuàng)新發(fā)展。此時，人民銀行提出深入開展“一創(chuàng)兩建”，是我們農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型服務(wù)的最佳途徑，是農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效契合載體。我們也深刻認(rèn)識到，只有通過不斷創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，才能有效滿足新形勢下的“三農(nóng)”發(fā)展需求，也才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的持續(xù)健康發(fā)展。

三是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作推動農(nóng)信社在創(chuàng)新中得到發(fā)展、實(shí)力得到增強(qiáng)。開遠(yuǎn)農(nóng)信社通過開展“一創(chuàng)兩建”工作，從農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、信用體系和農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)等方面進(jìn)行了一系列創(chuàng)新，使開遠(yuǎn)農(nóng)信社在同業(yè)競爭中保持了強(qiáng)勁的競爭力和發(fā)展勢頭，成為了開遠(yuǎn)城鄉(xiāng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)最多、農(nóng)戶貸款面最廣、農(nóng)戶信貸信息檔案最全、支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度最大、存貸服務(wù)方便快捷的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了存貸款規(guī)模和增量躍居全市金融機(jī)構(gòu)首位的跨越式發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了自身效益和社會經(jīng)濟(jì)效益“雙贏”的局面。2011年在全省農(nóng)信社綜合考核分類中，開遠(yuǎn)農(nóng)信社從2007年排列第100名躍居第14位，2012年實(shí)現(xiàn)利潤比上年增長了62.15%。