村鎮(zhèn)銀行何以“跑偏”

村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其定位是貼近農(nóng)村社區(qū)，主要為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供信貸及其他金融服務(wù)的股份制社區(qū)性商業(yè)銀行。旨在解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等問題。但由于村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)與自身運(yùn)營(yíng)機(jī)制的雙重約束，致使村鎮(zhèn)銀行履履“跑偏”，極大地制約了村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)功能的發(fā)揮。

存在的問題

來自中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行876家，村鎮(zhèn)銀行在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大進(jìn)展。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也暴露出一些問題。

村鎮(zhèn)銀行從成立之初就擔(dān)負(fù)著股東利益最大化的經(jīng)營(yíng)責(zé)任，各方股東傾向于在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、市場(chǎng)環(huán)境比較成熟，各種運(yùn)營(yíng)機(jī)制相對(duì)完善的地區(qū)發(fā)展經(jīng)營(yíng)，而不愿在“三農(nóng)”領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)大多停留在縣城，不下村鎮(zhèn)，并出現(xiàn)了“壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。一方面，來自發(fā)起行的高管人員往往僅熟悉城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)比較生疏甚至?xí)a(chǎn)生天然的排斥；另一方面，村鎮(zhèn)銀行缺乏鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致其服務(wù)“三農(nóng)”的顯性和隱形成本很高，降低了開展農(nóng)村信貸的積極性，甚至對(duì)支農(nóng)產(chǎn)生“惜”貸“畏”貸情緒。

貸款結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。國(guó)家為了支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，給予村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)和涉農(nóng)貸款相關(guān)補(bǔ)貼政策，但是由于村鎮(zhèn)銀行多設(shè)立在縣城，相關(guān)業(yè)務(wù)均發(fā)生在縣城內(nèi)，支農(nóng)和涉農(nóng)業(yè)務(wù)較少，大部分貸款投向制造業(yè)、房地產(chǎn)和批發(fā)零售業(yè)，偏離了“支農(nóng)”政策初衷。村鎮(zhèn)銀行大額貸款發(fā)放較多，凸顯目標(biāo)客戶定位于大客戶的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，違背了“普惠金融”小額分散的貸款原則。目前村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“三高兩低”特征：即企業(yè)存款占比高，儲(chǔ)蓄存款占比低；活期存款占比高，定期存款占比低；存款業(yè)務(wù)對(duì)大客戶的依賴度高。造成村鎮(zhèn)銀行的存款穩(wěn)定性不高，也與貸款結(jié)構(gòu)難以匹配。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款4.9億元，其中單位存款2.7億元，這些存款主要是大股東的單位存款刻意留存在村鎮(zhèn)銀行形成的。貸款余額5億元，貸款總戶213戶，而達(dá)到500萬元貸款的有11戶，戶均貸款高達(dá)到239萬元。

金融產(chǎn)品缺乏特色。村鎮(zhèn)銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略，金融創(chuàng)新能力不足，表現(xiàn)出與農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)“趨同化”現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人手不足、結(jié)算不通，在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應(yīng)等方面很大一部分的經(jīng)營(yíng)模式幾乎拷貝了發(fā)起行的模式。這就造成村鎮(zhèn)銀行除了獨(dú)立小法人的身份、規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范疇不同外，與其他的金融機(jī)構(gòu)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)沒有太多的區(qū)別。因此也造成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的不良競(jìng)爭(zhēng)，由于一些村鎮(zhèn)銀行的高管和職工都是從農(nóng)村信用社挖過來的人員，從而在管理上和客戶群上都與信用社嚴(yán)重重疊，致使原來農(nóng)村信用社的很多優(yōu)質(zhì)客戶和存款流失到村鎮(zhèn)銀行。而村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮的作用也僅僅就是一家設(shè)在縣城內(nèi)的信用社，并沒有發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)作用。

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。村鎮(zhèn)銀行成立以來，受到了眾多政策的扶持，其中在貸款投放上，人民銀行給予了一定的支持，銀監(jiān)局也對(duì)其存貸比放松了考核，這使村鎮(zhèn)銀行的信貸擴(kuò)張極快。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行成立不到3年，貸款達(dá)到5億元，存貸比超過100%。風(fēng)險(xiǎn)積累不可小視。在內(nèi)部管理上，部分村鎮(zhèn)銀行高管人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、權(quán)力制約機(jī)制不到位。業(yè)務(wù)操作流程不完善、缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的專業(yè)人才，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和實(shí)際操作中存在著較多風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行還存在管理人員成本過高的問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行從農(nóng)村信用社和國(guó)有商業(yè)銀行挖來3名高管，年薪從20萬元到30萬元不等，每年這家村鎮(zhèn)銀行要支付給高管人員的年薪就超過100萬元。另外，由于許多村鎮(zhèn)銀行沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，一方面村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人民銀行征信系統(tǒng)，另一方面村鎮(zhèn)銀行也不能查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上影響了放貸的安全性，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行必須把主要競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域鎖定在農(nóng)村，并將其資金主要投向農(nóng)村，滿足農(nóng)村客戶的資金需求，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，兼顧支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的市場(chǎng)定位，才能防止“跑偏”現(xiàn)象發(fā)生。

推動(dòng)回歸合理定位。為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)偏離。村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，村鎮(zhèn)銀行必須明確自己服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，要真正認(rèn)識(shí)到服務(wù)“三農(nóng)”不僅是村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，也是應(yīng)履行的社會(huì)責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行只有在“三農(nóng)”的發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自己的發(fā)展，只有在與“三農(nóng)”的合作中才能實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與“三農(nóng)”的共贏。

加強(qiáng)“支農(nóng)”效能考核。加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)比例達(dá)標(biāo)的考核，通過考核來強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”情況的監(jiān)督管理，糾正村鎮(zhèn)銀行偏離設(shè)立初衷和市場(chǎng)定位的行為，敦促村鎮(zhèn)銀行切實(shí)為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。對(duì)考核合格的村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管部門可考慮實(shí)施正向激勵(lì)機(jī)制，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、業(yè)務(wù)開展方面給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。建立差別化正向激勵(lì)機(jī)制，綜合運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等工具鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大支農(nóng)、支小力度。要建立主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展效果的后評(píng)價(jià)機(jī)制，有效督促主發(fā)起行加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。對(duì)發(fā)展方向偏離“三農(nóng)”或出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要采取限制其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行諸如此類的約束機(jī)制。對(duì)發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)措施。

創(chuàng)新有特色的服務(wù)。要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式、品種和服務(wù)手段，從貸款產(chǎn)品、貸款擔(dān)保方式、貸款定價(jià)機(jī)制、貸款管理方式、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。如完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機(jī)制，建立涉農(nóng)小微企業(yè)項(xiàng)目庫，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等具有法人地位的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇。探索抵質(zhì)押品方式，如探索農(nóng)舍抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、門店抵押和合作社聯(lián)保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法；探索養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押；開展個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個(gè)人工資保證貸款、車主融資貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。要根據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)性、周期性的特點(diǎn)，建立彈性還款制度，緩解農(nóng)民還貸壓力。通過實(shí)施“辦貸上門”“流動(dòng)銀行”等機(jī)動(dòng)靈活的服務(wù)手段，建立便利高效的支農(nóng)貸款審批機(jī)制，打造村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)品牌。

側(cè)重政策引導(dǎo)與扶持。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。國(guó)家財(cái)政部已于2009 年4 月印發(fā)了《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，2010 年9 月印發(fā)了《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》，對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款制定了相應(yīng)的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)辦法。在此基礎(chǔ)上，地方政府可以進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的獎(jiǎng)勵(lì)，并在增設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)方面給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行在稅收政策上給予優(yōu)惠，對(duì)營(yíng)業(yè)稅和所得稅進(jìn)行減免，扶持其發(fā)展壯大。

（作者供職于中國(guó)人民銀行丹東市中心支行）