農(nóng)村金融排斥程度實(shí)證分析

■ 劉 艷 博士生（吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 長(zhǎng)春 130118）

引言

2012年中央一號(hào)文件中指出，加大農(nóng)村金融政策支持力度，持續(xù)增加農(nóng)村信貸投入，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，農(nóng)村信貸問(wèn)題成為當(dāng)前的持續(xù)熱點(diǎn)。因此吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，研究其農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，剖析造成金融排斥的原因，找尋能夠提高吉林省農(nóng)村居民金融產(chǎn)品可得性的方法，進(jìn)而增強(qiáng)該地區(qū)金融的融入性，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，使金融更好地服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義和社會(huì)意義。

金融排斥的概念最早于20世紀(jì)90年代在國(guó)外出現(xiàn)，早期研究多數(shù)是從金融地理學(xué)的角度對(duì)金融排斥進(jìn)行探討，即研究居民到金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際距離對(duì)居民獲得金融服務(wù)便利性的影響（Leyshon、Thrift，1993；1994；1995）。關(guān)于金融排斥的定義，目前國(guó)內(nèi)外沒(méi)有統(tǒng)一的說(shuō)法。Lyshon、Thrift（1996，1997）認(rèn)為金融排斥就是直接或間接地排斥窮人以及弱勢(shì)群體享用主流零售金融服務(wù)的狀態(tài)。Sherman Chan（2004）將金融排斥界定為：在金融體系中人們?nèi)鄙俜窒斫鹑诜?wù)的一種狀態(tài)。Chant Link（2005）將金融排斥定義擴(kuò)展到區(qū)域?qū)哟危赋鼋鹑谂懦獠粌H適用于個(gè)人，也適用區(qū)域。Sinclair（2001）認(rèn)為排斥一般是由于獲得金融服務(wù)的通道、條件、價(jià)格和市場(chǎng)營(yíng)銷方面的問(wèn)題或自身負(fù)面的金融服務(wù)經(jīng)歷和看法而產(chǎn)生的，尤其是當(dāng)遭受諸如失業(yè)、技能差、低收入、住房差、高犯罪環(huán)境、身體不健康、貧窮和家庭分離等相互關(guān)聯(lián)問(wèn)題的組合時(shí)就發(fā)生金融排斥。

Rossiter（1997）認(rèn)為衡量居民金融排斥最簡(jiǎn)便的方法就是考察在一定的區(qū)域內(nèi)是否存在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、是否可以獲得小額信貸、是否具有非現(xiàn)金支付的途徑及是否存在開(kāi)戶的嚴(yán)格限制，顯然這種方法比較簡(jiǎn)單，但分析的比較淺顯，結(jié)論不夠準(zhǔn)確。Kempson、Whyley（1999）提出“六維度”分析的方法，通過(guò)六個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量金融排斥情況。一是地理排斥，二是評(píng)估排斥；三是條件排斥；四是價(jià)格排斥性；五是市場(chǎng)營(yíng)銷排斥性；六是自我排斥性。顯然這一指標(biāo)體系能夠從金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)層面對(duì)某一地理區(qū)域的進(jìn)入那個(gè)服務(wù)水平進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，具有可操作性。目前國(guó)內(nèi)的分析也基本采用這種六維度分析法。

從整體上看，國(guó)內(nèi)對(duì)金融排斥問(wèn)題的研究以定性研究居多，且在具體的研究方向上多為農(nóng)村金融排斥：徐少君、金雪軍（2009）在對(duì)浙江省農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，運(yùn)用Logit和Probit模型，對(duì)浙江省農(nóng)戶金融排斥的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析；祝英麗、劉貫華、李小建（2010）以我國(guó)中部地區(qū)為例，采用AHP(因子分析法)計(jì)算了中部縣級(jí)單位的銀行業(yè)綜合指數(shù)；高沛星、王修華（2011）基于省際數(shù)據(jù)，采用變異系數(shù)法，實(shí)證分析了我國(guó)農(nóng)村金融排斥的地域差異，同時(shí)還利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)法，分析了形成我國(guó)農(nóng)村金融排斥差異的主要影響因素。

總體而言，國(guó)內(nèi)外豐富的研究成果為本文的研究提供了理論借鑒和邏輯起點(diǎn)，但由于研究目的限制，這些研究并沒(méi)有系統(tǒng)提出農(nóng)村金融排斥的治理機(jī)制的構(gòu)建，其結(jié)論也難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其他農(nóng)村金融組織的特殊功能的要求?；诖?，本文依據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)最新的農(nóng)村金融發(fā)展理念，結(jié)合吉林省農(nóng)村金融改革的歷程，在實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，以“豐富吉林省農(nóng)村金融產(chǎn)品，改變政府治理策略，打破農(nóng)村金融排斥”為主線，構(gòu)建六維度指標(biāo)體系對(duì)吉林省農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)證分析，衡量吉林省農(nóng)村金融排斥的程度，并提出具有可操作性的對(duì)策建議。

吉林省農(nóng)村金融排斥指標(biāo)體系的選建

目前判定金融排斥的程度，比較公認(rèn)的方法是“六維度”指標(biāo)：地理排斥性；評(píng)估排斥性；條件排斥性；價(jià)格排斥性；營(yíng)銷排斥性；自我排斥性。本文仍采用“六維度”指標(biāo)體系對(duì)吉林省的金融排斥狀況進(jìn)行分析，但鑒于其中的評(píng)估排斥性與條件排斥性同時(shí)衡量了農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融產(chǎn)品的可獲得程度，以及地理排斥性與營(yíng)銷排斥性同時(shí)衡量了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)深度，因此下文將其合并分析，如圖1所示。

吉林省農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀的實(shí)證分析

對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)供求失衡的原因，在很大程度上是由于我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，在經(jīng)營(yíng)取向上對(duì)農(nóng)戶的金融需求造成了較強(qiáng)的金融排斥性，從而沒(méi)有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展配置足夠的金融（信貸）資源。

圖1 農(nóng)村金融排斥的指標(biāo)體系

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序限制了農(nóng)戶接近金融資源。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，一般都認(rèn)為農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)、抗御災(zāi)害能力弱，而且農(nóng)村信用環(huán)境差，貸款發(fā)放后沒(méi)有安全保障。因此，面對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融需求，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中為防止事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)，便形成了一套較為完善的制度和方法。第二，農(nóng)戶即便能夠接近金融資源，但真要獲得一定的金融服務(wù)如貸款，也要滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一些附加條件，這些附加條件農(nóng)戶也往往難于達(dá)到。事實(shí)上，這樣的要求在很大程度上已經(jīng)將廣大農(nóng)戶排斥在金融服務(wù)之外。第三，在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)取向也把農(nóng)村地區(qū)的金融需求排除在金融產(chǎn)品營(yíng)銷目標(biāo)市場(chǎng)之外。除了很少的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從事或者代理債券及保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)之外，在貸款業(yè)務(wù)方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位和營(yíng)銷取向也在逐漸偏離農(nóng)村。第四，在價(jià)格方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的金融需求也具有較強(qiáng)的價(jià)格排斥性（price exclusion）。以主導(dǎo)農(nóng)村金融供給的農(nóng)村信用社為例，信用社出于自身財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展和盈利的考慮，在經(jīng)營(yíng)中也有日趨脫離“三農(nóng)”的商業(yè)化傾向。如在中央銀行宣布放寬對(duì)農(nóng)村信用社的貸款利率上限后，不少地區(qū)農(nóng)村信用社往往將貸款利率一浮到頂，大部分地區(qū)農(nóng)村信用社執(zhí)行上浮利率的貸款比重也在90%以上。第五，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，在一定程度上也對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了需求型金融抑制，使得農(nóng)村居民對(duì)金融需求產(chǎn)生了自我排斥性（self-exclusion）。眾所周知，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)組織化程度落后于整個(gè)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程，農(nóng)戶高度分散而且相對(duì)封閉，信息化水平也較低，農(nóng)戶自然希望辦理貸款時(shí)手續(xù)能夠簡(jiǎn)便、靈活，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，相關(guān)手續(xù)卻非常煩瑣，某些條款甚至超出了大多數(shù)農(nóng)戶的認(rèn)識(shí)和理解能力。

表1 吉林省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及服務(wù)人員分布密度

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的分散化、產(chǎn)業(yè)化程度低和復(fù)雜多樣等特點(diǎn)，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更多的服務(wù)創(chuàng)新才能有效滿足其需求。但是，由于農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性和弱質(zhì)性以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的逐利性，使得我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展不但比金融業(yè)的整體發(fā)展慢得多，而且落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，農(nóng)村成為顯著的被金融排斥對(duì)象。截至2010年，吉林省農(nóng)戶戶均貸款余額達(dá)到了1.91萬(wàn)元，與上年相比增長(zhǎng)了8.5%。盡管涉農(nóng)信貸投放的總量有所增加，但仍然無(wú)法滿足廣大農(nóng)戶的有效需求，農(nóng)戶貸款還是金融服務(wù)的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。

本文以吉林省被排斥程度較嚴(yán)重的14個(gè)縣市為樣本進(jìn)行實(shí)證分析，以“六維度”指標(biāo)體系為依據(jù)，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)深度、農(nóng)戶貸款的可獲得程度等多角度進(jìn)行了定性及定量分析（由于吉林省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)等為多見(jiàn)，所以本文有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)都以上述四類機(jī)構(gòu)為準(zhǔn)）。

（一）地理及營(yíng)銷排斥

吉林省為農(nóng)業(yè)大省，2010年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示土地面積18.7萬(wàn)平方公里，人口總數(shù)為2746.60萬(wàn)人，金融網(wǎng)點(diǎn)的密度為1.66個(gè)/萬(wàn)人，略高于全國(guó)平均水平的1.29個(gè)/萬(wàn)人。吉林省農(nóng)村金融呈現(xiàn)的特點(diǎn)是地區(qū)差異大，金融機(jī)構(gòu)接近空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還很多，大多數(shù)地處偏遠(yuǎn)、交通不便、人口稀少、經(jīng)濟(jì)落后，因此，金融網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置需要與當(dāng)?shù)氐娜宋臈l件與地理環(huán)境相適應(yīng)，商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的銀行機(jī)構(gòu)出于對(duì)成本及收益的考慮，缺乏在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)銷的動(dòng)力，農(nóng)民與銀行網(wǎng)點(diǎn)空間距離的擴(kuò)大更增加了農(nóng)民直接獲取金融服務(wù)的難度，這種由于地理空間因素所導(dǎo)致的農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的不可獲得性，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

第一，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少。2010 年，吉林省銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)為4594個(gè)，能向農(nóng)民提供存貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)只有3099個(gè)。其中，各級(jí)農(nóng)村信用社只有777個(gè)，而其提供的貸款業(yè)務(wù)占據(jù)了吉林省農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融貸款業(yè)務(wù)的絕對(duì)比重。按農(nóng)村人口和可提供農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)來(lái)計(jì)算，平均每萬(wàn)人擁有2.42個(gè)銀行機(jī)構(gòu)。若按占農(nóng)村市場(chǎng)絕對(duì)比重的農(nóng)村信用社來(lái)計(jì)算，金融機(jī)構(gòu)人均覆蓋率則更低。有些縣市的金融網(wǎng)點(diǎn)接近空白，如表1所示的14個(gè)縣市中扶余縣、通化縣、榆樹(shù)市三個(gè)縣市的網(wǎng)點(diǎn)密度≤1，高達(dá)9個(gè)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)密度低于全省平均水平。此外，在有些地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)之間的距離較遠(yuǎn)，網(wǎng)點(diǎn)分布稀疏，有金融服務(wù)需求的農(nóng)戶會(huì)礙于交通狀況、時(shí)間成本、安全等因素，而放棄金融服務(wù)?？梢?jiàn)，在吉林省農(nóng)村地區(qū)，真正為農(nóng)民提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)非常有限，而它的服務(wù)對(duì)象是數(shù)量龐大且居住分散的1281.02萬(wàn)農(nóng)民，兩者的巨大反差正是造成吉林省農(nóng)民受到地理排斥的重要因素。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率低。金融機(jī)構(gòu)為了獲得盈利和發(fā)展需要一定的從業(yè)人員對(duì)其提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷，因而從業(yè)人員是營(yíng)銷活動(dòng)的重要載體，從業(yè)人員的多少可以充分體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)顧客群體營(yíng)銷的重視程度。本文用農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的密度來(lái)反映吉林省農(nóng)村金融受到營(yíng)銷排斥的狀況。截至2010年底，全省平均每萬(wàn)名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融服務(wù)人員19.62個(gè)，且這些服務(wù)人員中大多數(shù)沒(méi)有接受正規(guī)高等教育，服務(wù)質(zhì)量和效率也比較低。從表1來(lái)看，汪清縣、安圖縣、撫松縣、永吉縣、輝南縣、東豐縣、鎮(zhèn)賚縣、大安市8個(gè)地區(qū)的金融服務(wù)人員密度超過(guò)了全省平均水平，而其他6個(gè)地區(qū)仍然低于平均水平，其中通化地區(qū)僅為2.72個(gè)/萬(wàn)人，低于最高水平撫松縣的33.48個(gè)/萬(wàn)人的12倍之多，這一結(jié)果也充分反映了吉林省農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀。因此，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少和金融服務(wù)人員密度低成為農(nóng)村地區(qū)受地理及營(yíng)銷排斥的主要因素。

表2 吉林省農(nóng)村地區(qū)獲取貸款農(nóng)戶占比情況

（二）評(píng)估及條件排斥

金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)流動(dòng)性和盈利性的需求，對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)置了嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，并對(duì)經(jīng)濟(jì)主體制定了嚴(yán)格的評(píng)估體系，從而將一些經(jīng)濟(jì)主體主動(dòng)排斥在外。

第一，高額貸款擔(dān)保和復(fù)雜的貸款程序。財(cái)產(chǎn)抵押貸款、擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款和小額信用貸款等，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，缺乏有效的抵押能力，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。其次，在農(nóng)村地區(qū)也缺乏抵押評(píng)估和擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，即使存在其收費(fèi)也較高。聯(lián)保成員（通常是五戶聯(lián)保）之間具有違約連帶責(zé)任，其具有較高的成本而不具有可持續(xù)的發(fā)展空間。同時(shí)，貸款程序也非常復(fù)雜，銀行放款要經(jīng)過(guò)貸款申請(qǐng)、借貸人信息核實(shí)、相關(guān)部門的審批和放款等程序，從農(nóng)民申請(qǐng)到銀行放款通常需要經(jīng)歷較長(zhǎng)的時(shí)間。

第二，行業(yè)評(píng)估條件苛刻。農(nóng)業(yè)是低收益行業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款也是正規(guī)金融市場(chǎng)中成本最高的一個(gè)項(xiàng)目。因此，商業(yè)性銀行不愿經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)貸款，也會(huì)對(duì)農(nóng)戶的資產(chǎn)和財(cái)富狀況進(jìn)行非常嚴(yán)格的審核，從而限制了農(nóng)民獲取金融服務(wù)支持。就我國(guó)農(nóng)村而言，最普遍的金融服務(wù)和最緊迫的金融產(chǎn)品需求就是貸款，那么農(nóng)戶獲取貸款的占比就可以說(shuō)明這種主流金融產(chǎn)品對(duì)于農(nóng)戶的可獲得程度。所以本文通過(guò)《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》計(jì)算分析了吉林省14個(gè)縣市的獲取貸款農(nóng)戶的占比情況。截至2010年底，吉林省農(nóng)村地區(qū)獲取貸款農(nóng)戶占比的平均水平為46.37%，從表2來(lái)看，只有永吉縣和德惠市高于平均水平，表明上述地區(qū)的金融評(píng)估及條件排斥程度很高。

（三）價(jià)格排斥

1.貸款利率上浮區(qū)間過(guò)大。高浮動(dòng)利率政策與我國(guó)“農(nóng)情” 不相符合，使農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)有所增加。農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款的利率，一般都是以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮到230% 以下，而城市居民、企業(yè)單位向其他商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，利率上浮大多都在30% 至60%之間。因此這種局面只考慮了農(nóng)信社的局部利益，卻損害了農(nóng)民的利益。

2.貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的確定未考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異。不同的貸款利率應(yīng)該代表著不同的需求水平，但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的吉林省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入較低，農(nóng)民人均純收入只有城鎮(zhèn)居民可支配收入的40%左右，銀行類金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品價(jià)格超出了農(nóng)民可以接受的范圍，而且農(nóng)村銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所都大量撤并，農(nóng)村信用社幾乎獨(dú)家壟斷，迫使農(nóng)民無(wú)法接受金融服務(wù)而造成排斥。

（四）自我排斥

1.“圈層結(jié)構(gòu)”明顯。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，貨幣化程度低。農(nóng)村地區(qū)的“圈層結(jié)構(gòu)”無(wú)法有效打破，農(nóng)村居民多數(shù)仍就沿襲了親情、友情、金融機(jī)構(gòu)這種層次與結(jié)構(gòu)的借貸關(guān)系，民間借貸的現(xiàn)象很普遍，進(jìn)而束縛了農(nóng)民的思想，無(wú)法實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)接軌。

2.金融知識(shí)匱乏。農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村居民由于居住分散而且相對(duì)封閉，文化程度普遍偏低，這種偏低的文化水平和金融知識(shí)的缺乏使得農(nóng)民無(wú)法認(rèn)知金融產(chǎn)品的功能。信息獲得與其他地區(qū)不對(duì)稱，自然希望辦理貸款時(shí)手續(xù)能更加簡(jiǎn)便、快捷，但與這種現(xiàn)象矛盾的是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致農(nóng)民主動(dòng)排斥金融機(jī)構(gòu)，貸款可獲性降低。

對(duì)策建議

（一）政府實(shí)施合理干預(yù)

由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性，例如不完全信息、外部性、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等，政府適度介入農(nóng)村金融市場(chǎng)是必要的，建立和完善多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)，并且可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。但是政府應(yīng)該合理區(qū)分農(nóng)村公共財(cái)政和農(nóng)村金融的邊界，避免混淆兩者的作用，促進(jìn)公共財(cái)政和農(nóng)村金融各施其職；要突破農(nóng)村金融服務(wù)供給瓶頸，解除農(nóng)村供給型金融抑制，就必須正視農(nóng)村金融需求多樣化的現(xiàn)實(shí)，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)性金融秩序；改革現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展，加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，以增量改革帶動(dòng)存量改革，形成多層次競(jìng)爭(zhēng)的金融體系。

（二）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民合作共贏

在農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)中，政府應(yīng)放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，改革現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村現(xiàn)有的非正規(guī)金融組織，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有明確的功能定位。另外，使農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合作共贏，政府也可以通過(guò)實(shí)施差別化的稅收政策、存款準(zhǔn)備率政策、融資便利等政策措施來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。加大對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的再貸款力度，降低同業(yè)拆借市場(chǎng)的高門檻限制。從農(nóng)戶的角度，政府當(dāng)積極探索農(nóng)戶抵押貸款難的新途徑，比如可以積極發(fā)展政府幫扶、幾方參與、市場(chǎng)運(yùn)作等多種形式的擔(dān)保機(jī)制，探索“企業(yè)+農(nóng)村銀行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式，有效地解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，打開(kāi)合作共贏的新局面。

（三）加快金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋工作

應(yīng)加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。首先，國(guó)有商業(yè)銀行要積極履行為農(nóng)服務(wù)的義務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。其次，要深化農(nóng)信社改革，提升支農(nóng)服務(wù)能力，抓實(shí)抓好培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作。對(duì)目前尚不具備設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)條件的少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，需要不斷優(yōu)化多種形式的簡(jiǎn)易便民服務(wù)；對(duì)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，繼續(xù)在服務(wù)深度、廣度、密度上下功夫，不斷提高金融服務(wù)的充分性與多樣性。

（四）加強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要注重金融服務(wù)“量”的提高，而且還要重視金融服務(wù)“質(zhì)”的提升?？傊涌焱七M(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求，是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)。吉林省更要結(jié)合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，總結(jié)和推廣低成本、可復(fù)制、易推廣的涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。同時(shí)可以適當(dāng)借鑒國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的典型模式，如寧波市慈溪農(nóng)村合作銀行與農(nóng)戶、商戶等借款客戶、各類團(tuán)體組織（專業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)、村民委員會(huì)）搭建了四類“銀行+產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶+各類團(tuán)體組織+貸款風(fēng)險(xiǎn)保證基金”信用聯(lián)合體貸款模式，我們可以結(jié)合省內(nèi)的具體條件適當(dāng)引用。

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