銀行卡收費(fèi)，原來(lái)這么好賺

今年12月，一連串消息接踵而至：12月16日起，光大銀行調(diào)整IC借記卡工本費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；從2014年起，興業(yè)銀行將對(duì)IC借記卡開(kāi)卡和換卡收取每張20元的工本費(fèi)；2014年4月起，招商銀行將對(duì)部分地區(qū)日均資產(chǎn)不足5萬(wàn)元的金卡客戶收取每卡每月10元的賬戶管理費(fèi)……中國(guó)目前的銀行卡收費(fèi)，規(guī)模在千億元以上，關(guān)系你我。

盡管這么多年來(lái)，銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目就一直是增多的趨勢(shì)，不過(guò)今年這個(gè)勢(shì)頭尤其明顯。在各大銀行的財(cái)報(bào)中，有一項(xiàng)叫作“手續(xù)費(fèi)及傭金收入”，卡費(fèi)包含其中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年前三個(gè)季度，這一項(xiàng)收入加起來(lái)有4118.3億元，同比增長(zhǎng)了25.67%。

當(dāng)然，“手續(xù)費(fèi)及傭金收入”不只是卡費(fèi)這么簡(jiǎn)單。但是，卡費(fèi)在里面占比不小。2011年，銀行卡收入只占手續(xù)及傭金項(xiàng)目的16.97%。據(jù)此保守推算，在今年的前三季度，銀行卡業(yè)務(wù)為全國(guó)商業(yè)銀行所帶來(lái)的收入總額在千億元以上。信用卡的年費(fèi)、利息收入、轉(zhuǎn)賬、小額賬戶管理等等費(fèi)用足以支撐瘋漲的中間業(yè)務(wù)。

可能很多人有一個(gè)體會(huì)是，今年，銀行辦信用卡不再像以前那樣大肆送東西，反而變得吝嗇了。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士的解釋是，前幾年銀行是在整體地布局開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，如今是享受“收成”的時(shí)候。

在以前，中國(guó)的商業(yè)銀行真是躺著就把錢(qián)賺了，只要吃“利息差”就賺得缽滿盆滿。所謂的“利息差”簡(jiǎn)單說(shuō)，就是指銀行以一個(gè)高利率放貸，而放貸的錢(qián)大部分是以低利率吸入的存款，這之間的差就是銀行賺到的利息收入。銀行業(yè)一度有接近八成的收入都靠著它來(lái)支撐。然而，不少人都把2013年作為一個(gè)分水嶺，認(rèn)為這種躺著賺錢(qián)的日子會(huì)一去不復(fù)返。目前，各大主要商業(yè)銀行的賺錢(qián)主力——利息收入已經(jīng)出現(xiàn)了增長(zhǎng)乏力的態(tài)勢(shì)，直接影響業(yè)績(jī)。

既然如此，銀行當(dāng)然不會(huì)“坐以待斃”，早就在喊著要學(xué)外國(guó)的銀行那樣增加“中間收入”。把免費(fèi)的變成收費(fèi)的，把收1塊的變成收2塊的。

說(shuō)到收取這些琳瑯滿目的卡費(fèi)時(shí)，銀行總會(huì)提到和國(guó)際接軌。的確，減少利息收入是大勢(shì)所趨，可是增非利息收入的經(jīng)營(yíng)方針卻不代表巧立名目地收費(fèi)。以經(jīng)常被提及的德國(guó)銀行業(yè)為例，盡管非利息收入的比重遠(yuǎn)超過(guò)利息收入，不過(guò)人家的普通服務(wù)收費(fèi)并不高，也沒(méi)有多少名目，還對(duì)包括青少年在內(nèi)的群體免除一定費(fèi)用，靠的是非常高的資源利用率和服務(wù)水平賺錢(qián)。而許多的中國(guó)大陸銀行卡業(yè)務(wù)恰恰談不上什么服務(wù)素質(zhì)。

Q&A

@南都周刊：為什么說(shuō)銀行卡收費(fèi)，最后受損最大的恰恰是資產(chǎn)不多的普通百姓？

@騰訊今日話題：那些低服務(wù)水平的收費(fèi)項(xiàng)目就像螞蟻一樣，一口一口啃食最多的恰恰是社會(huì)上資產(chǎn)最少的那些人。咬一口不多，大家沒(méi)這個(gè)成本去計(jì)較，可日積月累就不少了。

其實(shí)，越是富裕，人的投資渠道就越多，不一定通過(guò)銀行，而且許多銀行為了拉大客，也對(duì)貴賓客戶提供了包括手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠在內(nèi)的各種“大餐”?？墒鞘杖氩欢嗟钠胀ㄈ司筒灰粯恿?，越來(lái)越多、越來(lái)越猛的銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)對(duì)他們傷害最大，可他們不可能不接受現(xiàn)代金融服務(wù)。比如銀行收小額賬戶管理費(fèi)的由頭，是管理那么多賬戶銀行需要成本。可是有時(shí)候那么多張銀行卡恰恰是不得不要，比如交氣費(fèi)是A銀行的卡，交電費(fèi)是B銀行的卡，在某大醫(yī)院看病是C銀行的卡，發(fā)工資是D銀行的卡……而這當(dāng)然和銀行吸引客戶辦卡的策略有關(guān)。