對互聯網第三方支付機構進行資信評級的探索

[摘 要]互聯網第三方支付平臺為互聯網交易提供擔保、維護交易的安全、增強買賣雙方對網絡交易的信心，但在實際交易過程中，第三方支付平臺自身的安全和信用卻沒有得到有效擔保。文章針對如何探索具有中國特色的網絡第三方支付平臺監(jiān)督模式，保障互聯網第三方支付市場健康發(fā)展提出了自己的解決途徑。

[關鍵詞]互聯網；第三方支付平臺；資信評級

信用評級（Credit Rating），又稱資信評級，指獨立的第三方信用評級機構對履行相關合同和經濟承諾等的能力和意愿的總體評價。信用評級作為一種社會中介服務，為社會提供資信信息，為決策提供參考。在對傳統(tǒng)經營的交易支付模式產生巨大沖擊的同時，也隱含著尚未被廣泛關注的風險問題。加強對網絡交易的“橋梁”——第三方支付平臺的監(jiān)督，對保護消費者合法權益、規(guī)范互聯網交易行為、促進第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展均有舉足輕重的意義。本文將首先介紹互聯網第三方支付機構行業(yè)現狀，然后分析對第三方支付機構進行信用評級的必要性，最后論述如何構建對互聯網第三方支付機構的信用評級。

一、互聯網第三方支付機構的行業(yè)現狀

互聯網第三方支付機構，是指在互聯網交易中提供支付支持的第三方獨立機構。在第三方支付模式中，首先買方從賣方處選購貨品；然后買方選擇第三方支付機構進行付款，第三方支付機構發(fā)送“已支付”信息到賣方，由賣方發(fā)貨并通過專門快遞機構送達；買方驗收貨物后，在互聯網支付頁面上點擊收貨，最后通知第三方支付機構付款給賣方。

互聯網購物的特點不同于線下交易，銀行提供的傳統(tǒng)支付服務無法滿足這種附帶擔保的支付需求，而第三方支付機構卻可以有效地保障供貨質量、提升服務品質以及規(guī)范交易流程，在交易全程中對雙方進行有效的監(jiān)督和約束。正因為互聯網第三方支付適應了互聯網購物這種新型支付需求，近些年來得到迅猛發(fā)展。根據iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計數據顯示：“2012年中國互聯網第三方支付業(yè)務交易規(guī)模達36589億元，同比增長66.0%”，在2012年全國互聯網第三方支付市場中，支付寶、財付通、中國銀聯摘得前三甲，市場交易份額分別為49.2%、20.0%、9.3%，剩余21.5%由其他多家貢獻。

二、互聯網第三方支付機構的盈利模式

早期第三方支付機構利潤的一個主要來源就是向客戶收取備付金。但是隨著2010年《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺，規(guī)定支付機構不得以任何形式挪用客戶備付金，備付金模式已從法律意義上被禁止。若想理清互聯網第三方支付機構現今的盈利模式，首先不能回避的問題是互聯網第三方支付平臺兩大分類：以支付寶、財付通為代表的用戶粘性支付平臺和以快錢、易寶支付為代表的開放式支付平臺兩大陣營。用戶粘性支付平臺依附電子商務網站，通過促成互聯網交易的形式向商家收取費用；開放式支付平臺則主要依靠平臺向客戶收取的手續(xù)費率與銀行向平臺收取的手續(xù)費率差生存。然而面對日益激烈的競爭，一些第三方支付機構不惜通過賠本賺吆喝的方式擴張市場份額?？梢娔壳暗谌街Ц稒C構如何應對既有盈利模式面臨的挑戰(zhàn)，改變同質競爭，開拓增值服務已迫在眉睫。

三、互聯網第三方支付機構的自身風險分析

目前，國內外對這種利用互聯網平臺，向客戶提供支付和擔保等類金融服務的新型經營模式的法律規(guī)制較少。更讓人擔憂的是，國內外至今尚未就“互聯網第三方支付機構”的主體地位達成一致，這無形中增添了對這一貨幣流動性極強業(yè)務進行跨區(qū)域監(jiān)管的難度。

（一）支付機構自身信用風險

無論是B2C還是C2C業(yè)務，互聯網交易的支付擔保功能都要求在第三方支付系統(tǒng)中必然存在大量沉淀資金，即“在途資金”。由互聯網第三方支付機構負責暫時保管這筆巨額資金，待履行完畢擔保職能后進行結轉。這樣一個完整的交易過程，通常需要3-7天，當面臨質量申訴、退換貨等糾紛時，交易過程需要的時間一般會超過一周。這樣沉淀資金經過累積后，數額會翻幾番。當今法律尚未對該筆資金的性質和用途做出明確的界定，可以說，這筆巨額資金游離于監(jiān)管之外。若不能對該筆“在途資金”進行有效監(jiān)管，一旦第三方支付機構挪作他用不能及時歸還，其后果不堪設想。即便這筆“在途資金”沒有被濫用，因其產生的可觀孳息的法律歸屬也是一個現實難題。

（二）支付業(yè)務為洗錢、賭博和套現提供便利

互聯網第三方支付機構不同于傳統(tǒng)銀行等金融機構，對資金的用途缺乏嚴格的監(jiān)管?；ヂ摼W交易虛擬、快捷的特征解決了交易的距離問題，促進了商貿活動，但是也促生了不法分子利用其支付特征進行虛假交易，從而進行洗錢、賭博和信用卡套現等違法活動，影響金融秩序，侵害國家正常的經濟運行。

（三）支付機構流動性風險

流動性風險是指機構或企業(yè)由于金融資產的流動性的不確定性變動而遭受經濟損失的可能性。通常是指“無力為負債的減少或資產的增加提供融資而造成損失或破產的風險”。2010年《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定沉淀資金即“在途資金”視作支付企業(yè)負債；由于同質競爭激勵，互聯網第三方支付機構大部分利潤空間被壓縮，同時又缺乏良性的盈利點，很容易出現由于資金周轉問題引發(fā)的流動性不足?？梢?，互聯網第三方支付機構的流動性風險并非杞人憂天。

通過以上對互聯網第三方支付機構的自身風險評析，我們不難發(fā)現，加強對支付機構監(jiān)管的必要性。同時作為電子商務的支柱，互聯網第三方支付機構的完善對市場交易安全、金融秩序穩(wěn)定具有舉足輕重的意義。反觀經濟領域的一日千里，法律規(guī)制建設迫在眉睫。

四、對互聯網第三方支付機構進行資信評級

中國人民銀行2010頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》設置了一定準入要求的“支付業(yè)務許可證”和業(yè)務監(jiān)管，對規(guī)范互聯網第三方支付市場秩序，保障網購消費者合法權益具有里程碑意義。但是“準入要求”和“業(yè)務監(jiān)管”對整個第三方支付行業(yè)而言并不是包治百病的神丹妙藥?，F實中，國內第三方支付機構大都把自己闡述為提供在線支付服務的網絡公司，試圖確立“為用戶提供網絡代收代付服務的中介機構”的公司定位。如支付寶在其支付服務協議中專門說明：“支付寶中介服務（亦稱‘支付寶擔保交易）：即本公司向您提供的貨款代收代付的中介服務”，力圖避免相關法律法規(guī)的監(jiān)管。但實質上，代收代付、支付結算業(yè)務都是銀行的專有服務，由資質淺、監(jiān)管薄弱的互聯網第三方支付機構從事金融機構業(yè)務的現狀，存在很大的社會風險。因此，筆者認為有必要加大對互聯網第三方支付這一準金融機構的法律監(jiān)管，尤為重要的是建立由專門機構負責的資信評級制度，及時對存在的隱含風險進行預警。

（一）設置專門信用評級機構

我國《非金融機構支付服務管理辦法》中規(guī)定由中國人民銀行對網絡第三方支付進行機構和業(yè)務監(jiān)督。但是單純負責金融監(jiān)管的中央銀行，無法快速應對互聯網第三方支付的小額多筆、跨區(qū)域性支付特點，有必要設置統(tǒng)一的信用評價制度，對互聯網第三方機構進行信用等級管理。通過記錄支付企業(yè)登記、經營信息，獎勵、投訴信息，設置專門的查詢入口，保護在互聯網交易中處于弱勢地位的消費者的合法權益。因此評級主體須是一個不代表任何機構和集團利益的主體，最好由國家有關部門或者與被評級客體無利益沖突的第三方機構組建。按照獨立、公正的原則，構建統(tǒng)一的國家評級標準和國家評級監(jiān)管體系，建成互聯網第三方支付機構評級國家市場服務體系，從而向評級結果的使用者（如支付業(yè)務使用者、商業(yè)銀行、投資者等）提供整合分析后的信用信息。

（二）引入合理的評級方法與評級程序

資信評級方法是指對受評客體的資信狀況進行分析并判斷優(yōu)劣的方法，貫穿于分析、綜合和評價的全過程。在掌握歷史交易信息的基礎上，要形成專業(yè)的評級意見，資信分析師需要審閱大量的可能影響被評級機構可信度的商業(yè)及財務信息，同時需要結合市場環(huán)境、公司狀況、業(yè)務特點和地區(qū)多樣性，以及管理策略等諸多因素。對第三方支付機構的資信評級是一項嚴肅的工作，評估結果事關交易背后數以億計的交易資金的安全。因此，必須設置嚴格的評級方法和評級程序，在這套評級機制中，務必將服務品質、網絡安全、風險控制等指標作為評級標準，建立動態(tài)和靜態(tài)相結合的風險防范監(jiān)測、預警機制，建立健全第三方支付平臺評級體系。

（三）完善信息統(tǒng)計與數據分析

針對互聯網第三方支付機構的經營特點，一方面，重點強化對客戶備付金及孳生利息的信息監(jiān)控，建立相應的賬戶托管制度，完善對各支付機構交易業(yè)務記錄、報告，及時發(fā)現支付機構挪用客戶資金進行企業(yè)經營、進行風險投資亦或者非法活動，向第三方支付機構發(fā)送風險預警信息，防范支付平臺商業(yè)信用風險的積累。另一方面完善互聯網支付系統(tǒng)的信息統(tǒng)計，真實再現客戶交易過程，同時對交易數據進行多層次分析，系統(tǒng)自動識別反常交易模式，并上報交由人工甄別、進行深度檢測。這樣可以及時發(fā)現可疑交易證據，便利司法機關對違法犯罪活動的調查、起訴和審判工作的取證。利用先進的信息處理手段，建立針對第三方支付機構的檢測系統(tǒng)，是防范和遏制支付企業(yè)侵犯用戶權益的必要措施。

（四）建立資信發(fā)布平臺

互聯網第三方支付平臺涉及較復雜的技術問題，對于普通消費者造成在信息資料的獲取、權益侵害時證據搜集等方面的弱勢地位。評級機構設置的目的就是為了改變消費者弱勢地位，建立資信發(fā)布平臺，以合理的方式充分、及時地把資信評估結果向大眾公布，保護消費者的知情權，從而確保廣大用戶的資金安全。

五、結語

互聯網第三方支付機構為電子商務的支付提供了一種比較好的交易擔保，但是卻并未解決非當面支付過程的所有缺陷。筆者認為，要想既發(fā)揮互聯網第三方支付平臺對互聯網交易提供擔保、維護交易安全的作用，又能對第三方支付平臺自身的安全和信用進行監(jiān)督，選擇專業(yè)機構對互聯網第三方支付機構進行資信評級是目前最好的解決途徑。這樣第三方支付機構才能得到更好的應用和發(fā)展。

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[作者簡介]呂卓（1987—），男，河南泌陽人，福州大學法學院2011級法律碩士研究生，研究方向：經濟法。