淺談民間借貸的利與弊

王仁法

摘 要：民間借貸是社會中廣泛存在的一種民間金融形式。民間借貸法律關(guān)系主要是自然人之間、自然人與非金融企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織之間發(fā)生的資金借用關(guān)系。長期以來，民間借貸一直是資金需求者的一個重要來源，它有著不能忽視而且不可取代的地位，它對整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著一定的促進(jìn)作用，但其在發(fā)展過程中也存在著諸多的問題需要進(jìn)一步規(guī)范。

關(guān)鍵詞：民間借貸現(xiàn)狀及特征 積極作用 弊端 規(guī)范

1.民間借貸的現(xiàn)狀及特征 .

1.1民間借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大

由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、辦理期限較長等原因，資金需求者急需資金周轉(zhuǎn)，加之銀行信貸規(guī)?？傮w較小，金融機(jī)構(gòu)無法滿足資金需求者的迫切需要。所以民間借貸有著龐大的市場空間，民間借貸規(guī)模擴(kuò)大。如浙江省立人集團(tuán)董事會披露的信息，立人集團(tuán)欠債規(guī)模約22億元，涉及千人左右。

1.2借貸方式呈現(xiàn)多樣化的特征 ，高利貸型占很大比重

一是口頭約定型。二是書面約定型。三是高利貸型。個別富裕的人把目光投向了民間借貸，他們甚至聯(lián)合城市中有閑置資金的親戚、朋友共同出資，以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)，從而賺取高額回報(bào)。 更有甚者從銀行貸款，再將貸款以更高利率轉(zhuǎn)貸出去。他們往往采取在借條中不約定利息，讓借款者打一個比實(shí)際借款額較大的借條，到期如還不上，再打數(shù)額較大的借條。具有很大的隱蔽性。

1.3借貸的主體和用途呈多元化

民間借貸服務(wù)的對象除農(nóng)戶外，還包括個體工商戶、私營企業(yè)。資金用途主要集中在生產(chǎn)和生活兩方面，生產(chǎn)上主要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、購買農(nóng)機(jī)具、農(nóng)產(chǎn)品加工和企業(yè)生產(chǎn)等。生活上主要用于看病就醫(yī)、婚喪嫁娶、子女教育、建造、購買樓房等。 有的民

間借貸用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為。

1.4借貸手續(xù)簡便、期限靈活、利率高、及時性、相互信任、自擔(dān)風(fēng)險等特點(diǎn)

大多數(shù)借款人向放款人寫下借據(jù)、簽字后，即可獲得所需資金，較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡單。民間借貸期限靈活，絕大多數(shù)集中在1～3個月內(nèi)。利率一般都是高于銀行同期貸款利率。有月利息2%、3%、10%高低不等。

1.5民間借貸中借款人逃跑、自殺現(xiàn)象嚴(yán)重

由于受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，市場主體投資風(fēng)險加大，部分企業(yè)紛紛倒閉，借款人根本無力償還，加之貸款利率較高，貸款人暴力催收，借款人還款無望，紛紛選擇逃跑、自殺。山東省鄒平縣因民間借貸糾紛導(dǎo)致30多人自殺或他殺。

1.6貸款人收回貸款難度加大，社會信任度降低

貸款人將借款人、擔(dān)保人起訴到法院，往往借款人、擔(dān)保人沒有財(cái)產(chǎn)，即使借款人、擔(dān)保人有財(cái)產(chǎn)，也早已轉(zhuǎn)移。導(dǎo)致貸款人勝訴，也無法得到執(zhí)行。

2.民間借貸在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中的積極作用 .

2.1拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)了多層次信貸市場的形成和發(fā)展

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求的矛盾也日益突出，民間借貸的活躍對解決農(nóng)戶、個體工商戶、私營企業(yè)的生產(chǎn)所需資金，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速資金流動，起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。民間借貸已經(jīng)成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來源。

2.2有利于貸款人的高額回報(bào)

民間借貸的利率沒有約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕的貸款人將資金借給信用良好、具備還款能力的借款人，貸款人獲得比較高的收入。

2.3提高了金融市場的競爭性

民間借貸的發(fā)展，分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款，這在“以存定貸、存為基礎(chǔ)”的金融經(jīng)營背景下，增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的壓力，有助于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、改善金融服務(wù)。反過來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的改善也促使民間借貸把較高的借貸利率降下來，以增強(qiáng)自身的市場競爭力。民間借貸和正規(guī)金融之間的這種良性互動關(guān)系，增加了金融市場的競爭氣氛，有利于適度競爭市場格局的形成。

2.4優(yōu)化了信用環(huán)境

民間借貸通常以親緣、地緣、鄉(xiāng)緣關(guān)系為依托，憑借對借款人經(jīng)濟(jì)狀況、還貸能力和道德品格的了解，在一定的區(qū)域范圍和人員范圍中進(jìn)行，屬于典型的“熟人社會”借貸。借貸雙方只有保持良好的信譽(yù)，才能夠在“熟人社會”中占有一席之地，并長久獲得“熟人”的信任與支持。這種“熟人社會”的自律機(jī)制，使得借貸雙方在借貸活動中比較注重自身信用，有利于整體上提高借款者的信用意識，優(yōu)化信用環(huán)境。

3.農(nóng)村民間借貸存在的弊端 .

3.1民間借貸風(fēng)險大，容易引起債務(wù)糾紛，不利于社會安定。

一是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的債務(wù)糾紛；二是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至通過暴力收回借款，借貸雙方的人身安全受到威脅，影響社會的和諧穩(wěn)定；三是有的民間借貸用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對社會的危害性更大。 四是極個別借款人一開始就存在借款不還的思想，無論貸款利率多高，借款人也敢貸。

3.2少數(shù)借款人到期無能力償還借款，甚至逃跑，造成人們信用危機(jī)，影響社會主義和諧、誠信社會的構(gòu)建。

3.3干擾了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營。

一是民間借貸的利率沒有約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕的農(nóng)戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借出去，這給一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)存款量的增長帶來不小的沖擊；二是一些企業(yè)借入民間資金后，往往不記入負(fù)債類賬戶，有意降低負(fù)債率，同時又繼續(xù)獲取正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。企業(yè)財(cái)務(wù)信息的失真，影響了金融機(jī)構(gòu)信貸決策的準(zhǔn)確性，為信貸資金的安全埋下了隱患；三是一些放貸人甚至利用自己較好的經(jīng)濟(jì)狀況，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借到較低利率的資金，然后轉(zhuǎn)貸給其他急需資金的借款人，從中賺取利差，使金融機(jī)構(gòu)增加了信貸風(fēng)險。

3.4影響國家金融宏觀調(diào)控政策的實(shí)施效果。

民間借貸市場上頻繁的現(xiàn)金借貸，造成大量資金游離于銀行體系之外，干擾了中央銀行對信用總量的監(jiān)測，使得其難以準(zhǔn)確估量社會信用規(guī)模，給貨幣政策效果打了折扣。同時，由于民間借貸資金具有明顯的盲目性和趨利性，受政策限制或禁止的企業(yè)只要許以高利，很容易通過民間借貸籌集資金，客觀上助長了受限行業(yè)的發(fā)展，造成重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)和環(huán)境污染等問題，影響了產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

4.規(guī)范民間借貸的建議 .

4.1完善民間借貸法律法規(guī)

現(xiàn)在規(guī)范民間借貸行為的法律很少，只零星出現(xiàn)在《合同法》、最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見、《擔(dān)保法》中?，F(xiàn)實(shí)生活中存在部分借款人通過民間借貸形式，從民間吸收大量借款，后來由于經(jīng)營不善或者將借款用于賭博、吸毒等行為，欠下巨額貸款，他們選擇逃跑的形式以逃避債務(wù)，導(dǎo)致大量貸款人辛辛苦苦攢下的血汗錢血本無歸，引發(fā)大量社會矛盾。貸款人想通過向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)借款人涉嫌詐騙罪，而公安機(jī)關(guān)說是民間借貸、不予受理，導(dǎo)致貸款人通過法院無法追回欠款，使貸款人陷入“兩難”境地，合法權(quán)益無法維護(hù)。建議立法機(jī)關(guān)出臺相應(yīng)《刑法》，填補(bǔ)法律空白，制定相應(yīng)法律以制裁借款人的違法行為。建議出臺《民間借貸法》，對借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，賦予民間借貸有效的法律地位，將民間借貸活動納入法制化、公開化軌道。

4.2嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為

4.2.1民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用的原則，嚴(yán)查民間借貸的真實(shí)性。

4.2.2民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。

4.2.3民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

4.3加強(qiáng)金融知識宣傳教育，樹立正確民間借貸認(rèn)識觀

監(jiān)管部門要大力普及金融法律知識，特別是要加強(qiáng)有關(guān)非法金融活動給社會、給個人帶來的危害性的宣傳，切實(shí)提高投資者的風(fēng)險識別能力和防范意識，培養(yǎng)百姓的合法投資觀念，讓其深入了解什么是規(guī)范的民間借貸行為，防止民間借貸中出現(xiàn)高利貸和非法融資行為，更好地保護(hù)自己的合法權(quán)益和經(jīng)濟(jì)利益，更好地維護(hù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)和金融秩序。

4.4正確引導(dǎo)、允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，使其規(guī)范化、公開化，既鼓勵發(fā)展，又加強(qiáng)監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

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[2]最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則意見〉若干問題的意見（試行）.

[3]《中華人民共和國合同法》.

[4]《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》法民發(fā)[1991]21號.[FL）