大災(zāi)風(fēng)險機(jī)制缺失致旱災(zāi)保障不足

張超

在大面積的災(zāi)情面前，僅靠救助、幫助還是難以彌補(bǔ)廣大農(nóng)戶損失。農(nóng)業(yè)保險這一市場手段，再次受到各方關(guān)注。

60年一遇的晴熱干旱天氣襲擊浙江，農(nóng)業(yè)災(zāi)情嚴(yán)重，然而農(nóng)民卻無法得到農(nóng)業(yè)保險的理賠，因?yàn)檎憬『痛蠖鄶?shù)省市一樣，旱災(zāi)沒有納入農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍。

筆者從浙江省防汛抗旱指揮部獲悉，截至8月15日，浙江省11個地市90個縣（市、區(qū)）中有81個受旱，作物受旱面積696萬畝，其中干枯面積合57萬畝，11.8萬頭大牲畜因旱飲水困難。

面對這場旱災(zāi)，浙江推行7年之久的政策性農(nóng)業(yè)保險第一次遇到了尷尬。

保險難保旱災(zāi)損失

90%的水稻都參與了政策性農(nóng)業(yè)保險，但是保險范圍也不包括旱災(zāi)，理賠無望

抗旱抗了一個月，章錦標(biāo)還是沒能保住部分連作晚稻。

章錦標(biāo)是蘭溪市永昌街道樟二村的種糧大戶，種糧面積560畝?！安畈欢嘤?00畝的連作晚稻曬死絕收了?！闭洛\標(biāo)在無奈中突然想起自己的水稻曾經(jīng)參加了政策性農(nóng)業(yè)保險，當(dāng)時約定的保額是每畝400元。

章錦標(biāo)專門跑了一趟街道辦事處，但得到的答復(fù)讓他有些失望：由于政策性農(nóng)業(yè)保險不包括旱災(zāi)，不能得到理賠。“基地全年作物有水稻、油菜、小麥等，全都參加了保險，一年保費(fèi)有1600元，現(xiàn)在作物沒了，保費(fèi)也算打了水漂?！闭洛\標(biāo)很無奈。

同樣的無奈寫在浙江省其他各地農(nóng)戶臉上。在寧?？h胡陳鄉(xiāng)，18個村共有6262畝水稻受災(zāi)，比例占到了全鄉(xiāng)水稻種植面積的92%，其中絕收面積達(dá)2100畝，接近總面積的三分之一。盡管這些水稻將近90%都參與了政策性農(nóng)業(yè)保險，但是保險范圍也不包括旱災(zāi)這一項(xiàng)，理賠無望。

保險范圍協(xié)商決定

地方政府考慮不周、保險公司不愿承保等原因?qū)е赂珊挡槐?/p>

從2007年開始中央財政補(bǔ)貼政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)，補(bǔ)貼品種包括水稻、小麥、玉米、奶牛等19個品種。政策性農(nóng)業(yè)保險是一種多風(fēng)險保險產(chǎn)品，保險責(zé)任涵蓋旱災(zāi)、洪澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)等多種自然災(zāi)害，任何一種責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害對農(nóng)作物造成減產(chǎn)損失，保險公司都會進(jìn)行相應(yīng)賠付。

然而，具體哪些災(zāi)害在保險責(zé)任范圍內(nèi)各個地方卻不同。按照《農(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品由保險公司自主開發(fā)，但是落地時要與當(dāng)?shù)卣块T詳細(xì)溝通。浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險協(xié)調(diào)小組王京軍稱，浙江省的政策性農(nóng)業(yè)保險主要以保大災(zāi)為主，包括臺風(fēng)、洪澇、主要病蟲害等，當(dāng)初制定政策時征求過農(nóng)戶、專家、保險公司等各方意見，考慮到浙江水源地多，灌溉條件好，農(nóng)戶也認(rèn)為干旱并不多見，所以沒有將旱災(zāi)納入保險范圍。

此外，保險公司也不樂意承保旱災(zāi)風(fēng)險。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險與社會保障研究中心主任庹國柱在接受采訪時介紹，2007年開始做政策性農(nóng)業(yè)保險的時候，不僅浙江，全國沒有幾個省市保旱災(zāi)。吉林是當(dāng)時旱災(zāi)保險的試點(diǎn)之一，結(jié)果當(dāng)年遭遇東北旱災(zāi)，安華農(nóng)業(yè)保險公司先后組織了8000多人次的實(shí)地查勘，還帶來33700萬元的巨額虧損?！昂禐?zāi)的系統(tǒng)風(fēng)險太高，讓大多數(shù)公司望而生畏?！扁諊f。

承保旱災(zāi)還有一點(diǎn)讓保險公司擔(dān)憂的是難以控制道德風(fēng)險。針對這次浙江大旱，人保財險浙江省分公司農(nóng)險部王錚告訴筆者，旱災(zāi)有災(zāi)情緩慢、可抗的特殊性。如果有了旱災(zāi)險，就會導(dǎo)致農(nóng)戶有可能會因?yàn)橛X得有保險可以理賠，不再去積極搶險而是等待賠償金；而一些積極抗旱的農(nóng)戶卻因?yàn)閾p失較小而沒有進(jìn)入理賠范圍，總的一算比消極搶險的“收入”反而低，這就造成了不公平理賠的現(xiàn)象，久而久之會導(dǎo)致更深層的負(fù)面影響。

旱災(zāi)陸續(xù)納入責(zé)任范圍

建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，沒有納入保險責(zé)任的自然災(zāi)難可以一并解決

從2007年開始，尤其是在東北旱災(zāi)之后，在農(nóng)業(yè)保險學(xué)者呼吁下，江蘇、北京、山東等一些省市陸續(xù)將旱災(zāi)納入主要農(nóng)作物保險責(zé)任范圍，或是將旱災(zāi)從附加險提到主險責(zé)任。

2010年，西南大旱，云南受害嚴(yán)重，尤其是對種植業(yè)的打擊，連片百畝農(nóng)田幾乎顆粒無收。農(nóng)戶大都沒有買農(nóng)業(yè)保險，即使買了保險，干旱在附加險里，幾乎被忽略了。云南省政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組會同幾家承保公司決議擴(kuò)大保險責(zé)任，一直到2012年，云南才首次把旱災(zāi)、病蟲害納入主險責(zé)任，解決了多年來干旱只能以附加險形式存在、病蟲害不保的問題。

一家大型財產(chǎn)保險公司云南分公司農(nóng)業(yè)險負(fù)責(zé)人表示，西南旱災(zāi)，很多農(nóng)戶沒有投保，可事實(shí)上當(dāng)時無論哪家保險公司承保，結(jié)果都是“賠不起”。

如何讓保險公司敢承保、賠得起？庹國柱表示，只能等農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制完善了。據(jù)介紹，中央一號文件已經(jīng)連續(xù)6年提到大災(zāi)風(fēng)險。2012年中央一號文件明確提出，“逐步建立中央財政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散機(jī)制”。今年3月1日起開始實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險條例》也提到建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

“之前一直想做，但是不明確哪個部門牽頭來做，現(xiàn)在中央已經(jīng)明確財政部來做了?！扁諊f。據(jù)人保財險相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，財政部已經(jīng)有一系列舉動推動分散機(jī)制建立起來。之前委托人保財險災(zāi)害研究中心做了一個巨災(zāi)風(fēng)險保障體系調(diào)研報告，三農(nóng)事業(yè)部也增加了農(nóng)業(yè)方面的建議。8月初財政部召集了農(nóng)業(yè)保險承保公司負(fù)責(zé)人，專門針對農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險機(jī)制聽取各家保險公司的意見。

庹國柱表示，如果農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制能夠建立，干旱、低溫、冰凍等一些還沒有納入保險責(zé)任范圍的自然災(zāi)難可以一并解決。然而，也有另外一種聲音?！安⒉皇且磺酗L(fēng)險都分散給保險公司?！币患冶ｋU公司農(nóng)業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，據(jù)介紹，美國和加拿大承保的是一切險，但是保費(fèi)會高，照搬到我國，農(nóng)民和政府可能都接受不了。

來源：2013年9月3日《農(nóng)村金融時報》