保險業(yè)大數(shù)據(jù)：從風(fēng)險預(yù)判到風(fēng)險解釋

洪蕾

“大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是要解決預(yù)測問題，保險業(yè)經(jīng)營的核心也是基于預(yù)測，是預(yù)測風(fēng)險。所以大數(shù)據(jù)時代對于保險業(yè)來講，既是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)?！边@是人保財險執(zhí)行副總裁王和對于大數(shù)據(jù)之于保險業(yè)的意義理解。

目前，保險業(yè)正日益被呈幾何級數(shù)增長的海量信息包圍，它們來自業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)，以及保險網(wǎng)銷、電銷渠道積蓄的大量視頻、語音、圖片、網(wǎng)絡(luò)日志信息等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。經(jīng)過多年發(fā)展，這一數(shù)據(jù)量已達(dá)到100TB以上級別。在數(shù)據(jù)采集來源多元化，數(shù)據(jù)存儲成本直線下降的背景下，保險企業(yè)對大數(shù)據(jù)的分析、掌控能力，成為支撐科學(xué)決策及服務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)分析與管理逐漸成為保險信息化建設(shè)進(jìn)程中，與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、渠道建設(shè)和前置系統(tǒng)建設(shè)同等重要的領(lǐng)域之一。

因此，如何正確地實施大數(shù)據(jù)項目，認(rèn)清技術(shù)差距，做好IT儲備，提煉戰(zhàn)略價值，無疑是大中型保險機(jī)構(gòu)IT高管著眼未來的共同焦點。

挖掘數(shù)據(jù)背后雙贏價值

“保費的定價基于大數(shù)法則，是基于一個人的性別、年齡、職業(yè)等，及與風(fēng)險具有的相關(guān)性，作為保險產(chǎn)品定價的因素。保險行業(yè)的典型特征可以理解為通過數(shù)據(jù)來對風(fēng)險進(jìn)行一個預(yù)判，保險經(jīng)營的核心也是基于預(yù)測?！蓖鹾捅硎?。

這就不難理解保險業(yè)對于數(shù)據(jù)信息及數(shù)據(jù)分析結(jié)果的緊密依賴性。但目前保險業(yè)傳統(tǒng)且普遍的做法是通過對保險用戶行為的研究分析，如所購險種、過往出險率及風(fēng)險偏好等信息，采用抽樣調(diào)查方法加以分析，最后得出結(jié)論。由于樣本抽取存在的隨機(jī)性，基于此確定的保費價格其實并不一定適用于所有投保用戶。

舉個簡單例子，在車險領(lǐng)域，保費定價因素——性別、年齡、職業(yè)完全相同的三個人，開車的風(fēng)險一樣么？一定不同。因為每個人所購車輛價格不同、使用年限不同，駕車人的技術(shù)、行為特征、厭憎愛好均不相同；而在家庭單位中，不同家庭成員對首輛車和第二輛車使用的頻次也不盡相同。保險機(jī)構(gòu)試想用同一種定價機(jī)制去面向市場，很可能影響用戶接受度，導(dǎo)致用戶流失。

換個角度，如果保險機(jī)構(gòu)通過提供車載信息服務(wù)的方式，在不涉及敏感信息泄露的前提下，在投保車輛中內(nèi)置傳感器和黑盒，更精準(zhǔn)地掌握投保車輛的車速、車況，行駛里程等，這樣保險機(jī)構(gòu)對車主行為習(xí)慣和實際風(fēng)險也了解得更為詳細(xì)，那么基于不同風(fēng)險范圍區(qū)別保險費率的可能性也會越大，可能達(dá)成投保用戶和保險機(jī)構(gòu)的雙贏局面。

大數(shù)據(jù)給了保險行業(yè)一個機(jī)會，讓從基于“樣本”數(shù)據(jù)分析到基于“全量”數(shù)據(jù)來認(rèn)識并解釋風(fēng)險變?yōu)榭赡堋?/p>

在引入數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)方面，平安集團(tuán)的步子邁得更大。2013年1月，平安集團(tuán)攜手百度，欲借助百度的渠道、技術(shù)優(yōu)勢及平安自身的金融領(lǐng)域精準(zhǔn)用戶數(shù)據(jù)資源，嘗試研究車險用戶基于互聯(lián)網(wǎng)的行為模式，來定制營銷策略、實行產(chǎn)品創(chuàng)新。

“我們現(xiàn)在所面臨的，是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽，誰跑得快誰就贏?！?中國平安保險董事長兼CEO馬明哲指出，為了跑贏，平安必須引進(jìn)最前沿的技術(shù)。

毫無疑問，百度在大數(shù)據(jù)技術(shù)方面優(yōu)勢明顯，與百度的合作，將幫助平安面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融行業(yè)的滲透和挑戰(zhàn)，建立自己的核心競爭優(yōu)勢。

探索保險業(yè)大數(shù)據(jù)行動綱領(lǐng)

這也是困擾很多保險IT高管的核心問題：如何合理控制并有效利用多年積累的大量豐富數(shù)據(jù)信息？

“泰康的電商網(wǎng)站上，每天會積累上百T數(shù)據(jù)，但抽取數(shù)據(jù)和建模的時間非常有限。如何對這些互聯(lián)網(wǎng)訪問痕跡進(jìn)行有效分析，我們傳統(tǒng)的檢索和建模方式顯然已經(jīng)不再適用?！?泰康人壽保險股份有限公司IT副總經(jīng)理方遠(yuǎn)近表示。類似的困惑也被前海人壽副總經(jīng)理曾海燕提及：“無論是內(nèi)部系統(tǒng)，還是網(wǎng)銷平臺，來自不同平臺的數(shù)據(jù)彼此間有重復(fù)也有交叉，這種多樣性對我們的數(shù)據(jù)分析會有更多挑戰(zhàn)，我們?nèi)绾翁幚磉@些數(shù)據(jù)，如何對數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的取舍與篩選，這對保險公司也是一個挑戰(zhàn)?！?/p>

保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部來自業(yè)務(wù)和IT的矛盾一直存在。業(yè)務(wù)部門通過各種渠道收集到用戶信息，但卻缺乏對數(shù)據(jù)分析的專業(yè)技能；IT部門能夠基于來自不同平臺的既有實事數(shù)據(jù)做一些統(tǒng)計分析，形成標(biāo)準(zhǔn)報表，但對高度變化的數(shù)據(jù)卻缺乏采集、分析的技術(shù)支撐。

在國內(nèi)保險行業(yè)，對很多變量信息的統(tǒng)計還十分困難。而這也是大數(shù)據(jù)的長處所在。 “如果對大數(shù)據(jù)進(jìn)行定義，我們可以總結(jié)為四個‘V，即數(shù)量、速度、多樣性和真實性?！蓖鹾驼J(rèn)為：“其中大數(shù)據(jù)的真實性特征非常重要?！?/p>

這些真實的數(shù)據(jù)信息可能存在于保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部已有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)或數(shù)據(jù)平臺中，也可能以文字、圖片、視頻等形式存于外部系統(tǒng)中?！罢l能將內(nèi)外部數(shù)據(jù)有效整合起來，根據(jù)數(shù)據(jù)背后的價值將它轉(zhuǎn)化成商業(yè)模式，并付諸于實施，誰就會成為保險業(yè)未來的贏家?！蓖鹾捅硎?。

“這就存在一個問題，數(shù)據(jù)需要經(jīng)過加工整理才能變成信息，而單純依靠信息做不了決策，需要有效的數(shù)據(jù)挖掘機(jī)制?！?中銀保險有限公司信息技術(shù)部副總經(jīng)理趙愛忠表示?！按髷?shù)據(jù)時代，我們要學(xué)會放棄大數(shù)據(jù)，實際就是區(qū)分信息的有效性，對無用信息進(jìn)行舍棄?！?陽光人壽副總裁張亞楠也表達(dá)相似的觀點。

因為對于不同數(shù)據(jù)平臺而言，流數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)處理，他們各自處理的數(shù)據(jù)量和時效性要求各不相同，而它們之間既有重復(fù)交叉的部分，又有各自不同的定位。大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的不僅僅是企業(yè)的存儲架構(gòu)，更重要的是將引起數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘、商業(yè)智能等應(yīng)用的連鎖反應(yīng)。

聚焦到保險行業(yè)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用從探索到實施也勢必存在一些障礙。

“保險業(yè)應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代應(yīng)該未雨綢繆，要解決三方面問題?！蓖鹾椭赋觯骸笆紫龋ｋU業(yè)要形成基于大數(shù)據(jù)的思維模式，要在大數(shù)據(jù)框架之下思考面向客戶的服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新?！?/p>

在國外有這樣一個典型案例。一個美國高中女生接到一份關(guān)于嬰兒用品的促銷廣告，父親得知勃然大怒，指責(zé)商家無良。兩周之后，他才確認(rèn)了女兒懷孕的實事，而商家卻通過收集該女生在超市購買的相關(guān)商品信息，基于對后臺大數(shù)據(jù)的挖掘和比對，提前做出了準(zhǔn)確判斷，篩出潛在客戶，實現(xiàn)了精準(zhǔn)營銷。

對此，王和指出保險業(yè)應(yīng)對大數(shù)據(jù)的第二個核心準(zhǔn)備——人才問題?！按髷?shù)據(jù)時代是‘得人才者得天下。數(shù)據(jù)人才的關(guān)鍵能力是什么？是觀察力和想象力。他能夠觀察并挖掘出某一社會現(xiàn)象背后的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并能夠把數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和邏輯整合成新的商業(yè)模式?！彼硎尽?/p>

“第三點是數(shù)據(jù)獲取能力的培養(yǎng)?！蓖鹾蛷?qiáng)調(diào)，“保險機(jī)構(gòu)要明確數(shù)據(jù)在哪里，通過哪些渠道和方式能夠獲得，并要構(gòu)建這些數(shù)據(jù)之間的關(guān)系。在數(shù)據(jù)關(guān)系規(guī)律性的背后挖掘商業(yè)模式?！?/p>

在曾海燕看來，保險公司要實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用還面臨三個障礙。“一是業(yè)務(wù)部門和技術(shù)部門的創(chuàng)新整合能力需要加強(qiáng)，要考慮如何收集有價值的用戶信息，如客戶資產(chǎn)狀況、行為偏好等；二是大數(shù)據(jù)項目實施需要公司宏觀戰(zhàn)略引導(dǎo)，需要自上而下的執(zhí)行力來推進(jìn)；三是數(shù)據(jù)多樣性對目前存儲架構(gòu)及安全機(jī)制會產(chǎn)生很多挑戰(zhàn)?！?/p>

正德人壽副總裁兼首席信息官裴兆旭擔(dān)心的則是在新的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，保險機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)面向交易的系統(tǒng)存在的不適應(yīng)性問題?！氨ｋU公司從交易型系統(tǒng)轉(zhuǎn)向聯(lián)合型系統(tǒng)，需要找準(zhǔn)何時的時機(jī)。大數(shù)據(jù)可能是一個契機(jī)?！?/p>

大數(shù)據(jù)時代，IT和應(yīng)用之間是合作共贏的局面。對于大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，保險機(jī)構(gòu)也不能過熱追求，而要關(guān)注大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，分析大數(shù)據(jù)的實際效益。在做平臺規(guī)劃時，要充分考慮與現(xiàn)有數(shù)據(jù)架構(gòu)的關(guān)系，更要重視來自業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)挖掘現(xiàn)實需求，這必然是一個循序漸進(jìn)的過程。