我國商業(yè)銀行征信數據應用問題及其措施

那孜木·麥熱吾甫

【摘 要】商業(yè)銀行的征信數據是防范信用風險的一種非常有效的方式。眾所周知，我國現階段的企業(yè)主要以中小型企業(yè)為主。中小型企業(yè)為了以最快的速度發(fā)展自身，那么需要更多的資金來支持。因此，國家為了支持與鼓勵中小型企業(yè)的發(fā)展，已經放寬了中小型企業(yè)貸款融資的政策。商業(yè)銀行征信數據已經成為中小型企業(yè)進行融資的主要工具。對此本文主要針對我國商業(yè)銀行征信數據應用當中存在的問題以及解決對策進行了分析探討。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；征信數據；中小型企業(yè)；問題；解決對策；分析探討

0.前言

我國商業(yè)銀行征信數據的應用發(fā)揮了非常重要的作用。因此，國家也針對商業(yè)銀行征信數據應用方面制定了相應的政策，對規(guī)范商業(yè)銀行征信數據的應用起到了很好的作用。但是，我國商業(yè)銀行征信數據在應用過程中仍然還存在著一些問題，需要合理的對策去進行解決。

1.我國商業(yè)銀行征信書庫應用問題

雖然我國商業(yè)銀行征信數據的應用對社會的發(fā)展起到了非常重要的推動作用，但是我們還必須清楚的認識到商業(yè)銀行征信數據在應用的過程當中還存在著一些問題。這些問題的存在在一定程度上也影響了商業(yè)銀行征信數據的應用。

1.1數據種類少

前幾年，中央政府有關部門雖然已經建立了全國統(tǒng)一的征信平臺，但是由于隱私權的內容與范圍沒有在我國有關法律法規(guī)當中進行詳細的規(guī)定，使得各個部門之間為了自身的利益，給信息采集帶來了極大的困難。一些對商業(yè)銀行征信數據有用的信息收集程度嚴重的不足。上述信息如果不能很好的得到收集，那么就不能清楚的了解到貸款人到底有沒有償還貸款的能力，同時這些信息在商業(yè)銀行向貸款人發(fā)放貸款過程當中起著非常重要的作用。如果中小型企業(yè)通過抵押企業(yè)某些商品來向商業(yè)銀行申請貸款，那么商業(yè)銀行在向這些中小型企業(yè)發(fā)放貸款之前必須對抵押商品的相關信息了解清楚，這將有利于商業(yè)銀行及時了解清楚中小型企業(yè)的經營狀況。但是，目前上述有關信息由于收集還非常的困難，因此這對商業(yè)銀行征信數據的應用帶來了極大的困難。

1.2數據質量的層次不齊

由于我國至今仍然沒有相關的法律法規(guī)對征集信息的提供進行保護，因此商業(yè)銀行在對貸款人的一些相關信息進行采集的過程當中，就不能通過這些信息有效的去約束貸款人。與此同時，征集信息在完整性以及真實性方面都不能得到可靠而有效的保證。商業(yè)銀行所征集的信息出現錯誤，如果貸款人不能及時的通知商業(yè)銀行，那么商業(yè)銀行將會對征集信息存在的錯誤一無所知。因此，商業(yè)銀行征集信息的真實性以及完整性對征信數據的應用也有著非常重要的影響。要想保證商業(yè)銀行征信數據應用的順利，那么商業(yè)銀行在征集貸款人基本信息的過程當中就必須想方設法提高信息的真實性與完整性。

1.3征集的客戶信息沒能得到及時的更新

貸款人在向商業(yè)銀行申請貸款的過程當中必須將一些相關的基本信息進行登記，信息登記完成之后，商業(yè)銀行要將這些信息及時的存儲起來。如果貸款人的向商業(yè)銀行所登記的基本信息出現變更，那么貸款人必須將變更之后的信息及時的通知商業(yè)銀行信息收集部門，以此來使得客戶的信息能夠得到及時的更新。但是，現階段一些客戶信息在變更之后不能夠及時的通知商業(yè)銀行，使得商業(yè)銀行不能夠對客戶的基本信息進行及時的更新。因此，征集客戶的信息不能夠得到及時的更新同樣也是商業(yè)銀行征信數據不能夠得到有效使用的一個影響因素。

1.4中小型企業(yè)征信數據的征集過程還不合理

近些年來，國家為了發(fā)展中小型企業(yè)以及中小型也為了能夠盡快的使得自身能夠獲得較大的發(fā)展，國家已經制定了許多優(yōu)惠政策來方便中小企業(yè)向商業(yè)銀行進行貸款，以此來解決中小型企業(yè)面對融資難的問題。雖然國家出臺了相關的優(yōu)惠政策，但是中小型企業(yè)在向商業(yè)銀行申請貸款的過程當中所提供的一些抵押品的價值不夠，使得中小型企業(yè)不能夠很好的贏得商業(yè)銀行的信任。上述情況出現的主要原因有以下幾個方面：第一，中小型企業(yè)雖然在國家發(fā)展當中起著非常大的作用，但是經營規(guī)模非常的小并且企業(yè)中的管理水平還比較低，面對風險的抵抗能力比較差；第二，由于中小型企業(yè)不能都得到商業(yè)銀行的信任，商業(yè)銀行在向中小型企業(yè)發(fā)放貸款的過程當中只能先讓中小型企業(yè)抵押一些有價值的商品。但是中小型企業(yè)沒有充分的商品來進行抵押，使得在商業(yè)銀行當中失去了信任感。

2.商業(yè)銀行征信數據應用問題的解決對策

通過上述對商業(yè)銀行征信數據應用過程當中存在問題的分析與介紹，使得我們對商業(yè)銀行征信數據應用中存在的問題有了更加深入的認識與了解。為了更好的解決商業(yè)銀行征信數據應用過程中存在的問題，我們必須在認識存在問題的基礎之上具有針對性的提出相應的解決對策。

2.1擴展征信數據的來源，提高征信數據的質量

為了使得征信數據能夠滿足商業(yè)銀行管理方面的需要，那么唯一的有效途徑就是對征信數據的來源渠道進行擴展并且有效的提高征信數據的質量。征信數據的來源渠道在進行擴展之前必須對上述存在的問題及時的解決，以此來實現各個部門之間信息的共享。商業(yè)銀行為了擴展征信數據的來源渠道以及提高征信數據的質量，那么商業(yè)銀行在對貸款客戶進行基本信息征集的過程當中，要及時的了解清楚客戶的一些相關信息。如果客戶不能夠及時的將商業(yè)銀行所需要的信息及時的提供給商業(yè)銀行，那么商業(yè)銀行則禁止向客戶發(fā)放貸款。

2.2注重企業(yè)征信數據的時效性以及完整性

國家相關政策規(guī)定企業(yè)征信數據實行三日之內必須將登記的信息進行展示。但是，現階段我國大部分商業(yè)銀行是先將客戶的一些基本信息進行收集之后，經過相關部門的核查，確認沒有問題之后，才將信息報送給信息處理部門。這就使得商業(yè)銀行在企業(yè)征信數據方面表現出來了時效性差并且征信數據也不夠完整。為了提高企業(yè)征信數據的時效性以及完整性，商業(yè)銀行可以采取以下三個方面的措施：第一，將征信數據系統(tǒng)與稅務機關的信息采集系統(tǒng)進行聯(lián)網，這樣可以使得征信系統(tǒng)能夠及時的獲得企業(yè)的一些基本信息以及納稅的相關信息，以此來最大限度的保證企業(yè)信息具有較高的時效性。第二，將機構征信代碼制度逐漸的運用到征信系統(tǒng)當中，這樣可以在很大程度上增強征信數據的完整性。第三，基本信息網上錄入平臺也必須進行及時的建設。信息網絡平臺在建設完成之后能夠將客戶的一些信息及時的錄入互聯(lián)網當中，以此來提高征信數據的時效性以及完整性。

2.3注重征信數據結構朝著開放性的方向建設

現階段，商業(yè)銀行對客戶的信息征集的過程當中，大部分在完成信息征集之后都對其進行嚴格的保密。隨著社會的不斷向前進步，商業(yè)銀行對征信數據的需求量將不斷的增加。因此，為了最大限度的滿足征信數據的需求量，我們必須對征信數據的結構進行調整，建議朝著開放性的數據結構進行建設。征信數據結構朝著開放性的方向發(fā)展也能夠及時的解決征信數據在使用過程當中存在的問題。

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