基于Web的銀行貸款審批流程管理研究

季文韜

摘要：基于Web的銀行貸款審批流程管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了客戶利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款申請(qǐng)，銀行職員通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款審批，貸后管理。利用電子化管理銀行貸款審批，不僅能實(shí)時(shí)關(guān)注貸款審批狀態(tài)，管理貸款審批，還能提高了貸款審批的監(jiān)督工作，記錄貸款審批的各種數(shù)據(jù)，能大大減少商業(yè)銀行的不良貸款率。

關(guān)鍵詞：貸款審批流程；Web應(yīng)用；金融數(shù)據(jù)

一、基于Web的銀行貸款審批流程的現(xiàn)狀分析

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益主要手段之一。目前金融改革不斷深入，銀行業(yè)間的競(jìng)爭也日益激烈，對(duì)商業(yè)銀行貸款的管理水平提出了更高的要求，對(duì)減少不良貸款率的要求也越來越高。

當(dāng)今社會(huì)發(fā)展越來越快，信息化發(fā)展速度也越來越快，在金融界已經(jīng)有很多的商業(yè)銀行將自己的銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)中來，并且為商業(yè)銀行取得不錯(cuò)的商業(yè)效益。使用網(wǎng)絡(luò)給客戶提供貸款申請(qǐng)、貸款審批，成為了商業(yè)銀行在電子網(wǎng)絡(luò)中的又一目標(biāo)。

目前銀行管理已經(jīng)趨于電子化，貸款審批也逐漸趨于電子化?；赪eb的銀行貸款審批流程管理系統(tǒng)將貸款審批電子化管理，不僅能方便客戶申請(qǐng)貸款，通過簡單的操作來進(jìn)行貸款，而且該系統(tǒng)能更加方便的提供給貸款管理人員、審批人員進(jìn)行記錄、管理和審批等，對(duì)商業(yè)減少不良貸款率有很大的幫助。

二、商業(yè)銀行對(duì)銀行貸款審批流程的研究

目前已有不少商業(yè)銀行將他們的銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用到電子網(wǎng)絡(luò)中來，并且為商業(yè)銀行取得了不錯(cuò)的效益，例如網(wǎng)銀、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上匯款等等。對(duì)于現(xiàn)在所處的電子化的時(shí)代，網(wǎng)上貸款也許會(huì)慢慢成為貸款的主導(dǎo)，而管理起來也會(huì)比傳統(tǒng)的方式要方便、明了，對(duì)減少不良貸款率有很大的幫助。

對(duì)于貸款審批流程的復(fù)雜度，用電子化管理，可以避免審批中因疏忽所跳過原本應(yīng)有的審批流程，而各級(jí)審批人員可以對(duì)這份貸款申請(qǐng)給予自己的意見，這樣也就可以通過查看其它人的審批意見對(duì)自己審批作為參考，避免不良貸款產(chǎn)生，并且各級(jí)審批人員的都有著各自的審批權(quán)限，這樣對(duì)于貸款的管理也將變得更加方便。

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)項(xiàng)目所使用的Web技術(shù)，大多都使用SSH框架作為網(wǎng)頁開發(fā)的框架。采用這種方法構(gòu)建貸款審批的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)，也是商業(yè)銀行研究的一個(gè)范圍，利用網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款不僅方便了客戶申請(qǐng)，而且網(wǎng)絡(luò)審批也方便了審批管理人員對(duì)各個(gè)貸款的管理，能更好地對(duì)各個(gè)貸款進(jìn)行評(píng)級(jí)，統(tǒng)計(jì)不良貸款的概率。所以商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)和審批具有濃厚的興趣。

三、基于Web的銀行貸款審批的設(shè)計(jì)

系統(tǒng)根據(jù)功能對(duì)象總的分為三大模塊、客戶模塊、職員模塊、管理員模塊。其中客戶模塊包括貸款模塊，客戶信息模塊；職員模塊包括貸款模塊，職員信息模塊，管理客戶模塊；管理員模塊包括管理部門、職位模塊，管理職員、用戶模塊，管理審批流程、貸款模塊。

首先系統(tǒng)面對(duì)的用戶群主要是銀行客戶群及銀行職員，他們將會(huì)同時(shí)使用系統(tǒng)，同時(shí)訪問甚至是修改數(shù)據(jù)庫，由于客戶群龐大，所以所需要的數(shù)據(jù)庫的項(xiàng)也因此很龐大，所以數(shù)據(jù)庫的項(xiàng)目要能存儲(chǔ)足夠多的數(shù)據(jù)。

其次數(shù)據(jù)庫安全性尤為重要，所以利用權(quán)限的方法來規(guī)定用戶只能獲得權(quán)限內(nèi)的數(shù)據(jù)，例如客戶從客戶登陸端登陸后，只能獲得與自己相關(guān)的貸款信息、個(gè)人資料信息，不能查看他人的貸款信息及個(gè)人資料信息；職員從職員登陸端登陸后只能獲得自己權(quán)限內(nèi)的功能，貸款審批只能獲得自己需要審批的貸款項(xiàng)目，貸款簽約、貸款貸后管理、管理客戶都必須需要擁有權(quán)限才能夠操作和管理。

四、銀行貸款審批流程管理的改進(jìn)

在項(xiàng)目開發(fā)出來后，在審批流程這個(gè)功能中，采用了一個(gè)審批詳情表來儲(chǔ)存整個(gè)審批過程的詳情的方法，而不是將每個(gè)審批過程分開，創(chuàng)建多個(gè)審批表的方法。由于審批詳情僅在幾個(gè)地方存在差異，所以利用一個(gè)審批詳情表，將大部分相同的數(shù)據(jù)項(xiàng)作為審批的共同點(diǎn)，再將不同的數(shù)據(jù)項(xiàng)同時(shí)創(chuàng)建在這個(gè)數(shù)據(jù)表中，，這樣大大減輕了因系統(tǒng)調(diào)用多個(gè)數(shù)據(jù)表帶來的繁瑣，這也是這個(gè)系統(tǒng)與其他審批系統(tǒng)相比中的優(yōu)點(diǎn)之一。

由于系統(tǒng)僅僅面向貸款審批，對(duì)于這個(gè)系統(tǒng)，拓展空間還很大，可以拓展其他業(yè)務(wù)功能。比如可以將銀行存款、取款、匯款等銀行基本功能加入其中。

五、結(jié)論

當(dāng)今商業(yè)銀行慢慢電子網(wǎng)絡(luò)化，很多的銀行業(yè)務(wù)的操作都在網(wǎng)絡(luò)下進(jìn)行，所以開發(fā)網(wǎng)絡(luò)型的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)存在著其自身的價(jià)值，也是為銀行業(yè)務(wù)電子網(wǎng)絡(luò)化做出其微薄的貢獻(xiàn)。

對(duì)于這個(gè)基于Web的系統(tǒng)開發(fā)到網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中也是比較有前景的。因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)對(duì)于系統(tǒng)的安全性要求很高，所以對(duì)將來加強(qiáng)這個(gè)系統(tǒng)的安全性也十分的重要。

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