個(gè)人消費(fèi)信貸管理： 日本經(jīng)驗(yàn)及啟示

■ 王曉東 蘇州市職業(yè)大學(xué)

國際上的個(gè)人消費(fèi)信貸通常有美國模式、歐洲模式和日本模式，三種模式在刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中各有利弊。事實(shí)證明，2008年的美國金融危機(jī)和2010年的歐洲債務(wù)危機(jī)說明前兩種模式的過度發(fā)展最終導(dǎo)致信貸泛濫的后果；而日本每年向消費(fèi)領(lǐng)域投入的個(gè)人信貸資金也不少，之所以能夠順利運(yùn)行，跟日本政府、銀行更加注重風(fēng)險(xiǎn)的管理控制與企業(yè)、個(gè)人的還款信用密不可分。

我國目前國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)旺盛，利用信貸方式進(jìn)行消費(fèi)早已不再是年青人的專利，這種方式在國內(nèi)已建立了相當(dāng)規(guī)模的群眾基礎(chǔ)。相對(duì)來講，日本個(gè)人消費(fèi)信貸模式對(duì)中國更具有指導(dǎo)作用，研究日本個(gè)人消費(fèi)信貸的科學(xué)管理對(duì)于如今發(fā)展迅速的中國個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、日本個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展概況

日本個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史最早可以追溯到公元12世紀(jì)，當(dāng)時(shí)幕府統(tǒng)治時(shí)期就推出了以家庭可抵押物的消費(fèi)信貸，在日本民間被稱為“土倉”。進(jìn)入20世紀(jì)，日本個(gè)人消費(fèi)信貸逐漸發(fā)展起來，成為人們較為流行的一種消費(fèi)方式，1929年至1933年期間，正當(dāng)美國經(jīng)歷有史以來最大經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，日本個(gè)人消費(fèi)信貸正漸漸走向普通家庭，成為刺激經(jīng)濟(jì)快速增長的有效辦法。進(jìn)入20世紀(jì)60年代以后，東京及一些發(fā)達(dá)的城市開始推出了以代金券進(jìn)行分期付款的形式，當(dāng)時(shí)正是日本家電、汽車等商品市場(chǎng)迅速發(fā)展的時(shí)期，這種個(gè)人消費(fèi)信貸的模式對(duì)當(dāng)時(shí)日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了相當(dāng)深遠(yuǎn)的影響。

到了20世紀(jì)80年代，日本信貸行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，于是出現(xiàn)了以信用卡進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)的形式，這種新型的消費(fèi)工具徹底打破了傳統(tǒng)消費(fèi)的觀念，可以說是現(xiàn)代社會(huì)的一大消費(fèi)革命。自此，日本個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)入快速發(fā)展的黃金時(shí)期。到了20世紀(jì)90年代，由于個(gè)人消費(fèi)信貸在日本已相當(dāng)普遍，各大金融公司的競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化，所以，這時(shí)期的日本個(gè)人消費(fèi)信貸更多的體現(xiàn)出增值的特點(diǎn)，消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)信貸的同時(shí)，還可以獲得額外的服務(wù)（醫(yī)療、就餐、酒店打折、車票預(yù)訂），有的甚至可以免息消費(fèi)，通過這樣的方式來吸引消費(fèi)者贏得市場(chǎng)份額。

進(jìn)入21世紀(jì)后，由于受到美國金融危機(jī)及歐洲債務(wù)危機(jī)的影響，日本個(gè)人消費(fèi)信貸的規(guī)模也有一定幅度的下滑，但經(jīng)過日本政府、金融公司的不懈努力，其規(guī)模已超過英國、德國、法國，成為僅次于美國的世界第二大個(gè)人消費(fèi)信貸國家。日本個(gè)人消費(fèi)信貸雖然具有明顯的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，但更多的表現(xiàn)為大眾參與，消費(fèi)信貸不僅是高收入階層人群的專利，而是更多的出現(xiàn)在占日本多數(shù)群體的中等收入階層，他們大都奉行“花明天的錢，辦今天的事”的原則，使得個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模在日本迅速擴(kuò)大。

二、日本個(gè)人消費(fèi)信貸的科學(xué)管理

（一）市場(chǎng)管理

日本倡導(dǎo)政府主導(dǎo)型、行業(yè)輔助型的消費(fèi)信貸市場(chǎng)管理模式，注重對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的市場(chǎng)管理。在日本執(zhí)行個(gè)人消費(fèi)信貸的主管部門被稱為“金融廳”，統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理消費(fèi)者金融市場(chǎng)的名項(xiàng)事務(wù)，地方上被稱為“財(cái)務(wù)局”，專門負(fù)責(zé)各地消費(fèi)者金融市場(chǎng)的正常運(yùn)作。不管是“金融廳”還是“財(cái)務(wù)局”都十分重視對(duì)消費(fèi)者自身權(quán)益的保護(hù)，在金融公司與消費(fèi)者簽訂信貸協(xié)議時(shí)，要求債權(quán)人就協(xié)議條款向消費(fèi)者進(jìn)行完整詳細(xì)地解釋說明，不得對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息做其他隱私方面的調(diào)查，盡量要求借貸者能提供低利率，減輕市民的還款負(fù)擔(dān)。

為了防止消費(fèi)信貸過度發(fā)展，日本政府還規(guī)定，每家從事消費(fèi)信貸的金融公司，應(yīng)制定準(zhǔn)確判斷消費(fèi)者是否存在過度信貸的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)消費(fèi)者向金融公司申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)，工作人員應(yīng)仔細(xì)審查其還款能力，進(jìn)行必要的詢問確認(rèn)資金的使用范圍和使用目的，不得將資金貸款給超過還款能力的消費(fèi)者，更不得為了追求公司業(yè)績主動(dòng)向消費(fèi)者誘導(dǎo)貸款。一旦發(fā)生消費(fèi)者違約無法在正常時(shí)間內(nèi)還款的情況，政府也規(guī)定金融公司不得使用態(tài)度惡劣的語言進(jìn)行威脅還款，不得進(jìn)行人身攻擊、恐嚇等行為。

（二）不良債務(wù)管理

一旦消費(fèi)者在消費(fèi)信貸過程中因各種原因發(fā)生違約對(duì)銀行產(chǎn)生不良債務(wù)后，對(duì)消費(fèi)者和銀行都會(huì)造成不利的影響，消費(fèi)者會(huì)因?yàn)閭鶆?wù)過多而失去還款能力，引起信用評(píng)級(jí)的下降，最終只能申請(qǐng)破產(chǎn)，而銀行會(huì)因?yàn)椴涣紓鶆?wù)導(dǎo)致內(nèi)部壞賬的增多影響其經(jīng)營前景。為此，日本對(duì)于不良債務(wù)制定了嚴(yán)格的管理規(guī)定。一方面，銀行和消費(fèi)者對(duì)于多重債務(wù)可以約定時(shí)間進(jìn)行協(xié)商，消費(fèi)者確認(rèn)自己所欠的借款余額，根據(jù)自身能力制定還款計(jì)劃，每月負(fù)責(zé)還清本金加利息的金額，經(jīng)債權(quán)人同意后正式實(shí)施；另一方面，如果出現(xiàn)消費(fèi)者已確實(shí)無力償還的現(xiàn)象，則由法院立即起用破產(chǎn)制度對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行救濟(jì)保護(hù)，由消費(fèi)者自行提出申請(qǐng)，填好表格，并出具相關(guān)債務(wù)證明，法院一般會(huì)在1個(gè)月左右的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行核實(shí)，最后由法院宣布該消費(fèi)者破產(chǎn)。

消費(fèi)者在破產(chǎn)受到保護(hù)以后雖然免除了債務(wù)負(fù)擔(dān)，但也將會(huì)受到其他的影響和限制，例如，消費(fèi)者將推動(dòng)對(duì)其名下的不動(dòng)資產(chǎn)的使用、支配和管理。日本政府還規(guī)定，對(duì)這部分消費(fèi)者實(shí)行10年內(nèi)不得再次獲得免責(zé)優(yōu)惠的政策規(guī)定。為此，日本政府在居民平時(shí)的生活中就開始消費(fèi)信貸的教育工作，普及消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容，強(qiáng)化信用審查的制度，各金融公司為了防止消費(fèi)信貸過度泛濫，制定出詳細(xì)的規(guī)定并嚴(yán)格執(zhí)行。

（三）個(gè)人信用管理

經(jīng)過多年的發(fā)展積累，日本已逐漸形成了擁有自己特色的個(gè)人信用管理體系。消費(fèi)信貸依靠個(gè)人的信用進(jìn)行償還，本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，但在日本，超過90%的人都認(rèn)為市民應(yīng)該堅(jiān)持誠信原則提供個(gè)人信息并以此進(jìn)行消費(fèi)信貸。

首先，在個(gè)人信息征集的事前準(zhǔn)備上，由市民本人通過申請(qǐng)信貸時(shí)自己填寫，對(duì)于涉及到一些隱私的信息時(shí)，市民在填寫表格時(shí)注明關(guān)于姓名、地址、電話、證件號(hào)等須征得本人同意后方可公開，而市民本人提供的信息僅限于進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)使用。對(duì)于發(fā)放信貸的機(jī)構(gòu)來講，在征集個(gè)人信息時(shí)，會(huì)主動(dòng)查找該市民以往的消費(fèi)信貸信用記錄，以及進(jìn)行消費(fèi)過程中是否發(fā)生過因個(gè)人破產(chǎn)而消費(fèi)中止的記錄，以此來判斷該市民的個(gè)人信用是否已惡化而遭到限制。

其次，對(duì)于個(gè)人信息的保管上，日本有著嚴(yán)格的規(guī)定來保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私。在收集個(gè)人信息時(shí)必須僅表明是進(jìn)行消費(fèi)信貸的目的，從政府到地方金融公司和個(gè)人信息管理機(jī)構(gòu)都樹立嚴(yán)格的保密觀念，各行業(yè)協(xié)會(huì)都會(huì)制定完善的規(guī)章制度對(duì)責(zé)任人進(jìn)行約束，在金融公司內(nèi)部也會(huì)設(shè)立專門的個(gè)人信息管理機(jī)構(gòu)，由專職人員對(duì)個(gè)人信息的使用情況進(jìn)行逐一記錄，不會(huì)向與消費(fèi)信貸毫無關(guān)系的其他中介提供，充分保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人的隱私權(quán)。

（四）法制管理

日本政府為了針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行管理約束，專門制定了與消費(fèi)信貸相關(guān)的法律，先后頒布實(shí)施了《分期付款銷售法》、《貸金業(yè)規(guī)則法》、《電子商務(wù)銷售法》等。這三部法律對(duì)日本個(gè)人消費(fèi)信貸過程中出現(xiàn)的問題具有重要的指導(dǎo)作用，有效地規(guī)范了日本消費(fèi)信貸市場(chǎng)的秩序。當(dāng)日本經(jīng)濟(jì)處于快速騰飛的20世紀(jì)80年代時(shí)，許多日本家庭都通過信貸的方式進(jìn)行購買住房、家電及汽車，為了實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者分期付款交易的正常運(yùn)作，《分期付款銷售法》特別針對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行了嚴(yán)格的約束，不能附加帶有任何保留性條款，充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

為了限制消費(fèi)信貸市場(chǎng)過度競(jìng)爭(zhēng)給日本經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響，《貸金業(yè)規(guī)則法》規(guī)定所從事消費(fèi)信貸的金融公司必須經(jīng)日本金融廳嚴(yán)格考察審批后才能正式開展業(yè)務(wù)，每年應(yīng)定期向地方財(cái)務(wù)局遞交財(cái)務(wù)報(bào)表和每筆單子的最新追蹤進(jìn)展情況，并審核金融公司為消費(fèi)者提供的利率、年限等是否合理，對(duì)不符合要求的金融公司給予警告、罰款等處理，對(duì)極其嚴(yán)重不按照規(guī)則辦理業(yè)務(wù)的公司給予停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照的處罰，防止金融公司為了過度追求業(yè)績展開惡性競(jìng)爭(zhēng)，給日本個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)帶來秩序混亂的局面。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，日本出現(xiàn)了大量電子商務(wù)個(gè)人消費(fèi)信貸交易的模式，由這種模式引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全在日本曾一度引起消費(fèi)者的擔(dān)憂，《電子商務(wù)銷售法》的出臺(tái)，及時(shí)有效地保護(hù)了消費(fèi)者的利益，保證了個(gè)人消費(fèi)信貸的安全和順利開展。

三、對(duì)中國的啟示

第一，加強(qiáng)市場(chǎng)管理。應(yīng)使我國個(gè)人消費(fèi)信貸快速發(fā)展，應(yīng)在體制上加強(qiáng)合理的引導(dǎo)，在擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額的同時(shí)，加強(qiáng)管理。一是要借鑒日本廣泛利用資本進(jìn)行個(gè)人信貸的有效方法，逐漸打破我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)過度壟斷集中的現(xiàn)象，考慮向一些民間的金融公司開放，使其合法化正常經(jīng)營。對(duì)民間資本加以健康有序的引導(dǎo)，鼓勵(lì)民間資本通過正常的途徑建立合法的借貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)；二是要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的管理力度，可以由央行制定相關(guān)管理?xiàng)l例，對(duì)于一些從事高利率借貸進(jìn)行消費(fèi)信貸的非法公司堅(jiān)決加以查處，絕不姑息，維護(hù)國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的秩序。

第二，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部創(chuàng)新管理力度。為了配合我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，個(gè)人消費(fèi)信貸也理應(yīng)加快內(nèi)部創(chuàng)新管理。一方面，當(dāng)個(gè)人住房、私家車、家電等大件商品消費(fèi)信貸已逐漸推廣之時(shí)，可以創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸的品種，開發(fā)出旅游、家政、衛(wèi)生保健等新的項(xiàng)目，逐漸把個(gè)人信貸從消費(fèi)型向服務(wù)型的方向轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大市場(chǎng)、創(chuàng)新消費(fèi)需求方面不能“嫌貪愛富”，既要擴(kuò)大城市居民的個(gè)人消費(fèi)信貸，還應(yīng)適當(dāng)加大開拓農(nóng)村市場(chǎng)的個(gè)人消費(fèi)信貸，加強(qiáng)這方面的宣傳工作，打消農(nóng)民消費(fèi)信貸的擔(dān)憂和恐慌；另一方面，作為個(gè)人消費(fèi)信貸提供者，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格審查呆賬、壞賬，加強(qiáng)自律機(jī)制，從制度上避免為追求業(yè)績將資金貸給明知還款能力欠佳的消費(fèi)者。學(xué)習(xí)日本嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖龇?，?duì)每位消費(fèi)者的年齡、職業(yè)、收入等因素進(jìn)行調(diào)查分析，對(duì)消費(fèi)者的未來還款能力做出預(yù)判，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者信貸后的跟蹤監(jiān)控，一旦出現(xiàn)壞賬，及時(shí)啟用內(nèi)部壞賬系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化處理，加大追討力度，并拒絕再次給予消費(fèi)信貸支持。

第三，加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸的信用管理。在加快發(fā)展我國個(gè)人消費(fèi)信貸的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的信用管理是一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，個(gè)人的信用級(jí)別直接決定著該消費(fèi)者消費(fèi)信貸的規(guī)模與范圍。在這方面，可以借鑒日本的做法，建立符合中國國情的消費(fèi)信貸的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，內(nèi)容包括消費(fèi)者的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、社會(huì)保險(xiǎn)等。并由政府出面建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)消費(fèi)者的資信進(jìn)行全方面的評(píng)估，出具具有法律效力的資信調(diào)查結(jié)果，建立個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)信用預(yù)警機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)不同收入水平的人群進(jìn)行細(xì)分，對(duì)于高收入階層，授信額度可以設(shè)置在較高水平，期限相對(duì)較長；對(duì)于中低收入者，授信額度應(yīng)設(shè)置在較低水平，期限也相對(duì)較短。

第四，建立并完善個(gè)人消費(fèi)信貸的法律法規(guī)。面對(duì)目前我國個(gè)人消費(fèi)信貸越來越快的發(fā)展速度，與之相配套的法律法規(guī)顯得相對(duì)滯后，如何利用完善的法律體系對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸行為進(jìn)行保駕護(hù)航成為我國刺激消費(fèi)過程中的重要環(huán)節(jié)。雖然我國已具有像《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等與個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)的法律，但一旦消費(fèi)者在消費(fèi)信貸過程中出現(xiàn)問題與糾紛往往無處投訴，各個(gè)機(jī)構(gòu)相互推脫責(zé)任，而各大商業(yè)銀行同時(shí)也經(jīng)常抱怨消費(fèi)者缺乏誠信，致使銀行不良資產(chǎn)逐年增加。所以有必要建立一部適用于個(gè)人消費(fèi)信貸的獨(dú)立法律，用于規(guī)范消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的行為，例如：禁止誘惑性條款強(qiáng)加于消費(fèi)者身上；杜絕信貸提供者的霸王條款；消費(fèi)者信息不得私自轉(zhuǎn)售給第三方；消費(fèi)者有權(quán)進(jìn)行申訴；確保消費(fèi)者獲得公平個(gè)人消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)的權(quán)利；明確個(gè)人破產(chǎn)的方式等等，用以保護(hù)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)雙方的利益，在法律上明確消費(fèi)信貸的責(zé)任主體，做到消費(fèi)信貸的有法可依。