以金融創(chuàng)新助推“三農(nóng)”持續(xù)發(fā)展的案例分析

吉洪

摘要：在推進(jìn)金融服務(wù)“三農(nóng)”中，中國農(nóng)業(yè)銀行海南東方市支行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)行海南東方市支行）因地制宜，引入農(nóng)戶小額貸款推薦人，探索創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)模式，推出“農(nóng)行+農(nóng)戶小額貸款推薦人+農(nóng)戶聯(lián)?！狈?wù)模式。本文基于這一模式，對(duì)其主要做法和取得的成效方面進(jìn)行全面分析，為提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)縣域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提供了新的標(biāo)本和新的啟示，提出把因地制宜作為創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)；要把廣開思路作為創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)的關(guān)鍵；要把完善機(jī)制作為創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)的保障；要把防控風(fēng)險(xiǎn)作為創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”服務(wù)；模式創(chuàng)新；實(shí)證研究

農(nóng)行海南東方市支行在服務(wù)“三農(nóng)”工作中，因地制宜，引入農(nóng)戶小額貸款推薦人，對(duì)傳統(tǒng)的“農(nóng)戶聯(lián)保”模式進(jìn)行創(chuàng)新，推出“農(nóng)行+農(nóng)戶小額貸款推薦人+農(nóng)戶聯(lián)保”服務(wù)模式，增強(qiáng)了服務(wù)“三農(nóng)”能力，既滿足了經(jīng)營農(nóng)戶的貸款需求，又較好控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶增收、農(nóng)行增盈，收到了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，有效推進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。截至2012年11月末，農(nóng)行海南東方市支行累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款10761筆，金額25764.4萬元；累計(jì)收回農(nóng)戶小額貸款7609筆，金額17839萬元；農(nóng)戶小額貸款存量客戶為3152筆，余額為7925.4萬元，不良貸款占比僅為0.03%。

一、探索與成效

農(nóng)行海南東方市支行的主要做法是：

（一）結(jié)合實(shí)踐，勇于創(chuàng)新

農(nóng)行海南東方市支行在運(yùn)用“農(nóng)戶聯(lián)?！蹦Ｊ椒?wù)“三農(nóng)”過程中，發(fā)現(xiàn)僅從農(nóng)戶的單向調(diào)查入手，難以全面了解農(nóng)戶的信用情況，農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶依然存在信息不對(duì)稱的問題，以“農(nóng)戶聯(lián)?！蹦Ｊ桨l(fā)放農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)同樣存在，“服務(wù)到位，風(fēng)險(xiǎn)可控，發(fā)展可持續(xù)”的目標(biāo)仍將難于實(shí)現(xiàn)。要解決農(nóng)戶信息不對(duì)稱問題，暢通服務(wù)“梗阻”，提高銀行調(diào)查、審查、審批結(jié)果的準(zhǔn)確性，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，還需要做大量的探索工作。為此，農(nóng)行海南東方市支行在經(jīng)過深入細(xì)致的調(diào)研后，認(rèn)為要進(jìn)一步把握農(nóng)戶的信用情況，較好地解決農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶依然存在信息不對(duì)稱的問題，必須以實(shí)事求是的態(tài)度去創(chuàng)新，以因地制宜的作法去推進(jìn)，對(duì)“農(nóng)戶聯(lián)?！蹦Ｊ竭M(jìn)行完善和發(fā)展，特別是要充分借助外部的力量去推進(jìn)，解決信息不對(duì)稱的問題。農(nóng)行海南東方市支行借鑒省外兄弟行借助農(nóng)村“五老”（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）評(píng)議貸款農(nóng)戶信用的做法，從實(shí)際出發(fā)，在“農(nóng)戶聯(lián)保”模式的基礎(chǔ)上，引入農(nóng)戶小額貸款推薦人，推出“農(nóng)行+農(nóng)戶小額貸款推薦人+農(nóng)戶聯(lián)?！狈?wù)模式，把建立農(nóng)戶小額貸款推薦人制度，作為農(nóng)行聯(lián)系農(nóng)戶的可靠“橋梁紐帶”來抓，較好地解決了農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶信息采集難題，為提高服務(wù)效率、防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)增加了新的途徑。

（二）制度先行，規(guī)范操作

為穩(wěn)步推進(jìn)“農(nóng)行+農(nóng)戶小額貸款推薦人+農(nóng)戶聯(lián)?！狈?wù)農(nóng)戶模式，農(nóng)行海南東方市支行結(jié)合實(shí)際，于2009年1月14日率先在全省農(nóng)行推出了《農(nóng)戶小額貸款推薦人制度管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），并在實(shí)踐中不斷完善。該管理辦法做到了三個(gè)明確：一是明確小額貸款推薦人的資格。要求推薦人應(yīng)具有完全民事行為能力、具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和較高的文化層次，具備良好的道德品行，在當(dāng)?shù)厝罕娀蜣r(nóng)業(yè)專業(yè)合作社中具有一定的號(hào)召力和較高的威信。愿意授權(quán)農(nóng)行登錄全國個(gè)人征信系統(tǒng)獲取本人的信用狀況信息，且無觸犯法律和無不良信用記錄。熟悉被推薦人和家庭成員基本情況以及生產(chǎn)經(jīng)營情況，且推薦人愿意并能夠真實(shí)客觀地向農(nóng)行提供被推薦人。二是明確推薦人推薦對(duì)象的范圍。要求推薦人向農(nóng)行推薦的借款申請(qǐng)對(duì)象，應(yīng)該是與推薦人同管區(qū)或同一農(nóng)民專業(yè)合作組織的成員以及推薦人的親屬等，且是道德品質(zhì)好、有生產(chǎn)能力、有還款意愿、資產(chǎn)情況清楚的農(nóng)戶。三是明確推薦人評(píng)價(jià)方法。對(duì)推薦人實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，主要采取按季評(píng)價(jià)的方式，通過對(duì)用信人違約的情況評(píng)價(jià)推薦人的推薦質(zhì)量。凡出現(xiàn)在評(píng)價(jià)當(dāng)季用信人出現(xiàn)違約本金達(dá)到推薦總余額的1%（含）的、用信人在某時(shí)點(diǎn)出現(xiàn)違約本金達(dá)到推薦總余額的1%（含）的、推薦人有惡意推薦行為等情況，立即停止推薦人資格。如在貸款管理過程中，管戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)用信人有違約傾向但經(jīng)過采取補(bǔ)救措施未造成不良后果的，以及由于用信人或與用信人有直接經(jīng)濟(jì)關(guān)系的家庭成員或者用信人的生產(chǎn)經(jīng)營遭受不可抗力的意外事故（件）造成違約的，則不影響推薦人的推薦資格。

（三）以點(diǎn)帶面，穩(wěn)步推進(jìn)

為確保該模式的有序推進(jìn)，農(nóng)行海南東方市支行采取先試點(diǎn)再推行的方式進(jìn)行。該行根據(jù)《管理辦法》于2009年初把三家鎮(zhèn)嶺村農(nóng)民菊花種植專業(yè)合作社理事長符明友和八所鎮(zhèn)小嶺村農(nóng)民種植菊花專業(yè)合作社理事長湯天貴認(rèn)定為農(nóng)戶小額貸款推薦人，兩位推薦人嚴(yán)格按照要求，分別推薦了36戶和21戶農(nóng)戶，并經(jīng)支行相關(guān)人員審查后，分別發(fā)放了57萬元和52.5萬元農(nóng)戶小額貸款種植菊花，兩家合作社分別獲利110萬元和56萬元，社員提前歸還了全部貸款本息，實(shí)現(xiàn)了“放得出、管得住、收得回”的目標(biāo)，取得了較好的效果。在此基礎(chǔ)上，該行把這一模式作為服務(wù)“三農(nóng)”的主要模式進(jìn)行推廣。

二、啟示與建議

（一）要把因地制宜作為創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)

農(nóng)行海南東方市支行強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的研究，充分把握實(shí)情，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，大膽探索，有的放矢地引入推薦人制度，創(chuàng)新了服務(wù)“三農(nóng)”的模式，促進(jìn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。因時(shí)而變、因農(nóng)戶而變、因地制宜推進(jìn)服務(wù)模式創(chuàng)新，是農(nóng)行海南東方市支行服務(wù)“三農(nóng)”取得較好實(shí)效的基礎(chǔ)[1]。提高了服務(wù)的針對(duì)性和有效性，為農(nóng)戶通過農(nóng)行現(xiàn)代化服務(wù)增收致富提供了一條有效的途徑，為農(nóng)行在法人資源匱乏的縣域支行開拓“藍(lán)?！笔袌?chǎng)，提供了有益的探索和有效的途徑。

（二）要把廣開思路作為創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)的關(guān)鍵

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)本身的特性決定了其商業(yè)利益較為淡薄，甚至有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行不愿意涉足這個(gè)領(lǐng)域，更沒有動(dòng)力開展金融服務(wù)創(chuàng)新。面對(duì)同樣的金融服務(wù)，農(nóng)行海南東方市支行以責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)木?，以開創(chuàng)性的思路，引入推薦人制度，推出獨(dú)具特色的農(nóng)戶小額貸款模式，把推薦人、農(nóng)戶、農(nóng)行三者相結(jié)合，使各方面的力量相互轉(zhuǎn)化和促進(jìn)，較好地解決貸款農(nóng)戶信息不對(duì)稱問題，實(shí)現(xiàn)推薦人、農(nóng)戶、農(nóng)行多方共贏。在當(dāng)前金融服務(wù)同質(zhì)化、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，縣域金融機(jī)構(gòu)要取得發(fā)展先機(jī)，特別是要在服務(wù)“三農(nóng)”、拓展縣域“藍(lán)海”市場(chǎng)上取得良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，必須廣開思路，與時(shí)俱進(jìn)，大膽創(chuàng)新。

（三）要把完善機(jī)制作為創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)的保障

農(nóng)戶小額貸款推薦人是一項(xiàng)新生事物，它對(duì)操作性的要求較大，管理上有一定難度，在推行中需要配套建立相關(guān)的流程和機(jī)制。因此，與其相配套的運(yùn)作流程、管理辦法、考核措施等方面還需在實(shí)踐中進(jìn)一步完善。農(nóng)行海南東方市支行在創(chuàng)新這一服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，不斷摸索不斷完善相關(guān)的配套機(jī)制，使其更利于激發(fā)出其應(yīng)有的生機(jī)與活力，促進(jìn)農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。

（四）要把防控風(fēng)險(xiǎn)作為創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)

通過引入農(nóng)戶小額貸款推薦人，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”模式，切實(shí)掌握農(nóng)戶信息，在一定程度上解決了小額貸款農(nóng)戶信息獲取難的問題，并從一個(gè)角度把握經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，更全面防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展[2]。而只有實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，才有能力服務(wù)好“三農(nóng)”，才能真正完成落實(shí)好服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

參考文獻(xiàn)：

[1]袁梅，武甲強(qiáng).農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系實(shí)證研究[M].北京：北京金融評(píng)論，2011.

[2]項(xiàng)俊波.國際大型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)成功之路[M].北京：中國金融出版社，2010.