民間借貸的原因及對策探討

摘要：民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。是處在國家宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管之外的一種借貸融資方式。民間借貸由來已久并在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于重要地位，對我國中小企業(yè)提供了主要資金支持。但民間信貸的飛速發(fā)展也隨之產(chǎn)生了一系列問題，本文就民間信貸產(chǎn)生的原因和民間借貸危機(jī)的相應(yīng)對策進(jìn)行深入探討和分析。

民間信貸在我國已有3000年的歷史，錢莊、當(dāng)鋪以及私人借貸一直都在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不容忽視的作用。與正規(guī)借貸相比，民間的中小企業(yè)貸款活動(dòng)卻異?；钴S。盡管國家對諸如私人錢莊、農(nóng)村合作基金等民間的非法的灰色金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整頓，但這些非法金融機(jī)構(gòu)卻頑固地生存著。制度的不完善也使得民間信貸出現(xiàn)種種問題，集資詐騙、非法信貸比比皆是。

關(guān)鍵詞：民間信貸、融資監(jiān)管

一、民間借貸活躍的原因

（一）歷史和傳統(tǒng)的根源

民間信貸是中國信用形式的雛形，隨著物物交換和商品經(jīng)濟(jì)而產(chǎn)生和發(fā)展。中國是人情社會(huì)，鄉(xiāng)土社會(huì)，靠血緣、朋友、地緣等關(guān)系來維系。當(dāng)金融體系還未深入人心或者在某些地區(qū)影響力不深的情況下，民間信貸在集資融資方面起到了重要作用。一方面通過朋友、親人的介紹，交易成本低，利率和收益變通幅度寬泛，交易手段多元化和針對性大大滿足了借貸雙方個(gè)性化的需求，民間借貸是在一個(gè)固定的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)或地域范圍之內(nèi)，由于有誠信和互惠互利等一系列條件作為保障，與之相關(guān)者都不愿意失去它?；诨ハ嗔私馇闆r下的信貸方式也在一定程度上解決了信息成本高昂和信息不對稱等問題。另一方面許多擔(dān)保品和償還期限在法律和金融機(jī)構(gòu)方面不允許或不可能實(shí)施的，通過民間信貸則可以作為擔(dān)保。而大多數(shù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的籌資融資工具無法具體到個(gè)人層面，進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，從而為民間信貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。

（二）資金供求失衡和金融體制的落后

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，我國已在農(nóng)村建立了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供大量資金支持。但現(xiàn)實(shí)情況是銀行貸款手續(xù)繁瑣且門檻較高，國有商業(yè)銀行的改革也使得農(nóng)行的資金流向發(fā)生了很大的變動(dòng)。和企業(yè)相比，農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)營成本高昂，沒有可靠的抵押物和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在市場競爭機(jī)制下，自然而然銀行將目光投入到城市的穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，用在農(nóng)戶身上的資金并不多。據(jù)統(tǒng)計(jì)去年銀行農(nóng)業(yè)貸款余額僅占全國貸款余額的5%左右，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也才占到6%，其它近90%的貸款余額全部流向了農(nóng)業(yè)以外。同時(shí)現(xiàn)有幾大商業(yè)銀行金融分支機(jī)構(gòu)的撤出和網(wǎng)點(diǎn)的撤并使得農(nóng)村貸款的需求更加得不到必須的滿足。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶的積極性不高。偌大的農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)戶貸款由農(nóng)村信用社提供，農(nóng)戶與農(nóng)村信用社的依存度越來越大，但對農(nóng)村信用社的資金來源及由此產(chǎn)生的包袱卻較少過問，有利農(nóng)戶貸款的配套政策也較少。金融盲區(qū)和資金緊張是民間信貸出現(xiàn)的根本原因。

（三）監(jiān)管系統(tǒng)的不完善提供便利環(huán)境

金融立法的不健全，缺乏明細(xì)的法律條文是民間信貸活躍的外部條件。我國監(jiān)管長期以來通過行政手段輔以一定的經(jīng)濟(jì)處罰來解決，而法律手段則使用較少。到目前為止，我國還沒有專門的法律對民間借貸行為進(jìn)行約束，和管理，保護(hù)參與者的合法權(quán)益。對民間信貸的雙方權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同內(nèi)容、利率水平、違約責(zé)任等都沒有詳細(xì)的說明，大多數(shù)已有的法律條文零零散散分布在各種文件中，并且停留在定性層面上，無明確的量化標(biāo)準(zhǔn)，操作性和主觀性極強(qiáng)。從而同一種情況會(huì)出現(xiàn)不同甚至截然相反的評判結(jié)果。

二、促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展的對策和思考

（一）建立統(tǒng)一完善的民間借貸法律體系，科學(xué)合理的引導(dǎo)民間借貸的發(fā)展

有法可依是民間信貸長久健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。雖然在部分法律文件中有關(guān)于民間信貸的相關(guān)規(guī)定，但都比價(jià)零散，并沒有確定統(tǒng)一的口徑，社會(huì)上對民間信貸也持不同意見。一方面要制定一個(gè)統(tǒng)一的、健全的民間信貸的法律文件，從而避免政出多頭、法律條規(guī)相悖情況的出現(xiàn)。明確信貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、業(yè)務(wù)范圍、利率水平、資金來源、違約責(zé)任和權(quán)益保障等等。將達(dá)到一定規(guī)模的民間借貸納入金融監(jiān)管范疇，進(jìn)行管理、監(jiān)測、引導(dǎo)和規(guī)范。另一方面要制定正當(dāng)民間借貸與集資詐騙等違法犯罪行為的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，由于借貸法律的不規(guī)范使得民間信貸容易演變成非法集資、非法吸收公眾存款等活動(dòng)，并且界限的模糊也是執(zhí)法人員難以操作和遏制違法活動(dòng)的一大原因。準(zhǔn)確把握合法民間借貸行為與非法民間借貸的界限，才能有效保護(hù)合法的借貸行為，打擊非法的集資途徑，在此基礎(chǔ)上，盡快明確主管部門，加強(qiáng)對民間借貸行為的規(guī)范和監(jiān)管，改變多頭管理的狀況。從而使民間信貸真正成為活躍市場經(jīng)濟(jì)的一份子。

（二）加強(qiáng)對民間信貸利率的調(diào)整和監(jiān)管

國家在1991年7月發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理信貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：民間信貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。遲遲沒有改動(dòng)，但是中國經(jīng)濟(jì)狀況卻是瞬息萬變。利率呆板的管制行為絲毫沒有考慮到中國經(jīng)濟(jì)的變化情況，扭曲了商業(yè)銀行的行為，銀行業(yè)之間的競爭不是價(jià)格競爭，而是規(guī)模擴(kuò)張競爭，而價(jià)格管制又成為財(cái)富再分配的手段，不僅負(fù)利率把財(cái)富從債權(quán)人轉(zhuǎn)移給債務(wù)人，而且利率管制為信貸人員提供了巨大的獲利和尋租空間，在信貸緊縮的情況下貸款便會(huì)流入偏好的部門和地區(qū)，小型企業(yè)很難貸到款。由于監(jiān)管的不利，民間放貸人可以利用關(guān)系把自己從銀行以較低的成本取出來，然后再放出民間借貸利率的高利息，從而通過這種利率的差價(jià)牟取暴利，同時(shí)中國百姓對于民間信貸的高額利潤趨之若鶩，從而出現(xiàn)了人人都是食利者的情況。一方面要從“信貸管控”轉(zhuǎn)變成“利率市場化”，建立規(guī)范合理的資金定價(jià)機(jī)制，進(jìn)行相關(guān)改革，降低民間金融和正規(guī)金融之間的利差，達(dá)到抑制民間借貸的不利影響。另一方面要加強(qiáng)對民間機(jī)構(gòu)借貸利率的監(jiān)管，對機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核、登記和電子化監(jiān)控，將其納入正規(guī)監(jiān)管體系之內(nèi)。

（三）創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品

面對小額貸款難的問題，原因在于銀行門檻高，條件多，手續(xù)繁雜。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)打破思維慣式，進(jìn)行體制和工具的創(chuàng)新。對技術(shù)落后的企業(yè)可以通過融物達(dá)到融資的目的，時(shí)期先購買到相關(guān)設(shè)備創(chuàng)造利潤，對具有創(chuàng)新意識(shí)、自主創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)在審核過后加大支持力度，推進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資、債券融資、股權(quán)融資、資產(chǎn)證券化融資等多元化融資渠道。