我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新探討

摘 要：產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高核心競爭力的重要手段，我國商業(yè)銀行要在激烈的競爭中謀求發(fā)展，就要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。然而我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在重復(fù)建設(shè)、創(chuàng)新速度慢、產(chǎn)品創(chuàng)新管理不到位等問題亟待改進。本文主要從我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及存在的問題入手，分析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素，并在此基礎(chǔ)上深入探討我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；產(chǎn)品創(chuàng)新；現(xiàn)狀；問題；策略

隨著金融經(jīng)濟環(huán)境的變化和行業(yè)競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的利潤收入從傳統(tǒng)的依靠存貸利差轉(zhuǎn)向多元化，其中創(chuàng)新產(chǎn)品的收入所占的比重越來越高，金融產(chǎn)品創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行提高核心競爭力的重要手段。金融產(chǎn)品創(chuàng)新在金融創(chuàng)新體系中占有核心地位，是指商業(yè)銀行運用新思維、新技術(shù)，不斷創(chuàng)造、更新、推廣新的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)項目，以滿足客戶多樣化的金融消費需求，從而實現(xiàn)銀行經(jīng)營利潤最大化和風(fēng)險最小化的經(jīng)濟行為過程。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是相對概念，不僅指商業(yè)銀行自主開脫的原創(chuàng)性產(chǎn)品，還包括對原有產(chǎn)品功能的拓展、從國外引入已經(jīng)成熟的產(chǎn)品、產(chǎn)品間的重新組合、產(chǎn)品的重新市場定位等。近年來，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得了顯著成效，但在產(chǎn)品創(chuàng)新方面還存在重復(fù)建設(shè)、創(chuàng)新速度慢、產(chǎn)品創(chuàng)新管理不到位等問題。面對日益嚴峻的競爭，我國商業(yè)銀行必須消除制約金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素，提高我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量與效率，增強我國商業(yè)銀行的核心競爭力。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的額現(xiàn)狀及問題

（一）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

隨著我國金融市場的逐步開放和銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的推進，二十世紀九十年代后我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度加快。一些商業(yè)銀行陸續(xù)推出一系列的產(chǎn)品創(chuàng)新，為其發(fā)展開辟了新的路徑。此后工商銀行、中國銀行等相繼推出專門的產(chǎn)品創(chuàng)新機構(gòu)，致力于探索新的金融產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行已從傳統(tǒng)依靠存貸利差收入轉(zhuǎn)向多元化的收入，紛紛推出了自己的新產(chǎn)品，如各類理財產(chǎn)品、資金托管、企業(yè)年金、投資銀行等。建設(shè)銀行通過研發(fā)機制，根據(jù)市場需求推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，取得了很大的成就；工商銀行借助技術(shù)平臺，完善了創(chuàng)新管理體制，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了大力支持，特別是引入了客戶體驗極致，使工商銀行具有了絕對優(yōu)勢。

從整體來看，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在推動金融發(fā)展，提高金融運行效率等方面起到了積極作用，但也存在一些問題必須給予重視。

（二）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.金融產(chǎn)品整合度不高

從我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理來看，銀行多以產(chǎn)品為中心開發(fā)新產(chǎn)品，而以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新意識不強。部分銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中注重規(guī)模，忽視效益，主要目標是提高自身知名度，占有市場，而不是真正以客戶的需求來創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足客戶的多樣化需求。另外，產(chǎn)品開發(fā)多從行業(yè)內(nèi)部的利益出發(fā)，沒有整合客戶需求，致使開發(fā)不出具有前景性和吸引力的金融產(chǎn)品。雖然我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種不斷增多，迅猛發(fā)展的科技也為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了機遇與平臺，但現(xiàn)階段客戶需求趨向多樣化，商業(yè)銀行還不能真正為客戶提供系統(tǒng)化的解決方案。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次低

西方商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，不管創(chuàng)新動機來自于利益驅(qū)動、技術(shù)促進還是客戶需求，大部分商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新都屬于原創(chuàng)性。這些商業(yè)銀行立足于國家政策，以客戶為中心，充分挖掘客戶需求，大大提高了經(jīng)濟效益，樹立了自己的品牌。目前，我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟體制改革的過程中，沒有轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，產(chǎn)品創(chuàng)新方面注重數(shù)量擴張，而不注重提升產(chǎn)品質(zhì)量，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏活力，吸納性的多，原創(chuàng)性的少，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。雖然產(chǎn)品創(chuàng)新范圍廣，但主動挖掘客戶的意識不強，沒有根據(jù)客戶需求開發(fā)產(chǎn)品，大都是便于操作、科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。同時，各商業(yè)銀行的定位差異不大，使得各商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)相似，大都是在傳統(tǒng)存款、貸款、結(jié)算、擔(dān)保等業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，缺乏期貨、票據(jù)等復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，導(dǎo)致商業(yè)銀行間的激烈競爭，同時也會使部分產(chǎn)品閑置，造成資源浪費。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系不完善

西方商業(yè)銀行一直比較注重資產(chǎn)類、負債類、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，一邊改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，增加銀行收益。而我國商業(yè)銀行已有的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品中，負債類金融創(chuàng)新產(chǎn)品大大多于資產(chǎn)類金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并且在資產(chǎn)類創(chuàng)新金融產(chǎn)品中，真正能夠做到能確保收益而風(fēng)險低的營銷型產(chǎn)品比較缺乏。另外，我國商業(yè)銀行開發(fā)的新產(chǎn)品規(guī)模小，在銀行整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占的比重小，很難在優(yōu)化整體資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)中發(fā)揮應(yīng)有的作用，更不用說能起到規(guī)模效應(yīng)了。我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)單一，破壞了金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)有的協(xié)調(diào)性，從而阻礙金融產(chǎn)品創(chuàng)新作用的發(fā)揮。

4.金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險意識弱

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能轉(zhuǎn)移風(fēng)險、分散金融風(fēng)險，但在轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險的同時又會增加新的風(fēng)險。所以，如果沒有有效的金融風(fēng)險約束機制，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅不能帶來相應(yīng)的收益，可能還能引發(fā)更大的風(fēng)險。目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與制度規(guī)范制定之間存在時間上的間隔，一般都是產(chǎn)品創(chuàng)新出來后，才會開始制定制度規(guī)范，這種不規(guī)范的管理，使產(chǎn)品創(chuàng)新帶有很大的隨機性，隱藏著金融風(fēng)險。

5.金融產(chǎn)品創(chuàng)新進展慢

目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處在初級階段，這使得我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大都是根據(jù)自身需要從西方商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中引進的，并加以相應(yīng)的改造。我國資產(chǎn)類和中間類產(chǎn)品創(chuàng)新取得了一定成績主要是因為政策的開放和補償性的增長。但從整體上來說，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新基本上還是處在補償性增長階段，如電子化等創(chuàng)新，這在國外商業(yè)銀行中已得到廣泛的運用。由此可見，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度慢，進展不大，帶有自身特色的金融產(chǎn)品不多見。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

（一）法制因素

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與外界法律環(huán)境有著密切的關(guān)系，現(xiàn)階段，我國法制環(huán)境建設(shè)與金融創(chuàng)新發(fā)展不相符，阻礙了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。

1.法制建設(shè)滯后

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國金融環(huán)境發(fā)生了重要變化，但法制建設(shè)卻跟不上時代發(fā)展的步伐，一些法律法規(guī)中的條款已不能滿足商業(yè)銀行發(fā)展的需求。如《商業(yè)銀行法》中的對銀行業(yè)務(wù)范圍的保護多集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，不利于新產(chǎn)品的保護，也不利于商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新需求與法律滯后存在矛盾

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展，但法律滯后不利于其大力發(fā)展。如我國商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在綜合理財和電子銀行服務(wù)方面，但是與之相關(guān)的法律法規(guī)較為滯后。如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)理應(yīng)得到很好的推廣，但由于法律不完善，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險，使得客戶望而卻步，因此業(yè)務(wù)開發(fā)緩慢，基本上還是處在推銷階段。另外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新在技術(shù)方面比法律發(fā)展的快，但由于法律的匱乏，產(chǎn)品創(chuàng)新只能停留在法制的框架內(nèi)，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。

（二）監(jiān)管因素

隨著我國金融監(jiān)管體制改革的深入，我國金融監(jiān)管制度比之以前已有了很大的松動，但與西方國家相比，我國金融監(jiān)管制度還比較嚴格，大大縮小了金融創(chuàng)新的空間。

1.金融監(jiān)管激勵機制未形成

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新多是金融機構(gòu)根據(jù)自身需求開發(fā)的，金融監(jiān)管部門還沒有制定相應(yīng)的保護和激勵機制來調(diào)動商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極主動性，也沒有制定金融安全條例，為商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中處理好安全與效率問題提供參考依據(jù)。

2.金融監(jiān)管創(chuàng)新意識落后

目前，金融監(jiān)管部門也一定程度上鼓勵商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但是這種監(jiān)管理念是比較保守的，還沒有形成只要不違反法規(guī)都可以做的意識，而是完全按照規(guī)定來，規(guī)定允許做的才能做。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行開發(fā)的新業(yè)務(wù)實行逐級授權(quán)的原則，給予審批或備案。一般情況下，商業(yè)銀行分支機構(gòu)開發(fā)的業(yè)務(wù)，不能超過上級銀行的業(yè)務(wù)范圍，所以金融監(jiān)管部門在審查新業(yè)務(wù)時，往往會超出規(guī)定的產(chǎn)品創(chuàng)新持等待態(tài)度，或者不經(jīng)過研究直接就給予否定，這與商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新需求不相符。

（三）政府管制因素

金融產(chǎn)品創(chuàng)新受外部的影響較大。西方商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是由商業(yè)銀行自發(fā)進行的，然后政府再把這些創(chuàng)新型產(chǎn)品規(guī)范化、制度化，從而形成一種自上而下，以市場創(chuàng)新為主，制度創(chuàng)新為輔的形式。而我國由于政治經(jīng)濟環(huán)境的限制，我國商業(yè)銀行大都采用“分頁經(jīng)營、分業(yè)該管理”的框架，這決定我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要是在政府的推動下進行的。政府在金融產(chǎn)品的規(guī)模、價格、交易等方面起著管制作用，商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新性產(chǎn)品必須要得到政府的審批才能予以發(fā)行。在這種管制下，商業(yè)銀行缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，致使銀行創(chuàng)新的品種單調(diào)、趨向雷同。

（四）內(nèi)部因素

1.商業(yè)銀行現(xiàn)有制度制約產(chǎn)品創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行近年來加大了內(nèi)部控制力度，強調(diào)經(jīng)營管理制度的統(tǒng)一。這種統(tǒng)一性對提高營銷層次、防范整體風(fēng)險、加強內(nèi)部管理等起到一定的作用，但由于各個銀行分支機構(gòu)之間存在差異。因為基層經(jīng)營單位與市場結(jié)合緊密，創(chuàng)新的動力大，但其權(quán)限有限，很難確保創(chuàng)新的針對性，必會抑制基層單位產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

2.創(chuàng)新人才匱乏

目前，商業(yè)銀行正處在經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型期，投資理財與信息科技等產(chǎn)品創(chuàng)新方面的人才比較匱乏，銀行自主創(chuàng)新的能力較弱，這是商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新還停留在模仿階段的主要因素。比如個人理財業(yè)務(wù)還停留在表面，很難有實質(zhì)性的突破，主要是因為缺乏專業(yè)的個人理財師。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略

（一）觀念創(chuàng)新策略

任何創(chuàng)新都需要觀念的創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行必須緊跟時代發(fā)展步伐，從傳統(tǒng)觀念中解脫出來，創(chuàng)新觀念，從而找出解決問題的方法。

1.堅持以人為本的管理觀念

我國商業(yè)銀行要樹立以人為本的管理觀念，建立起每個員工都有機會施展才能的機制，充分調(diào)動員工的積極主動性，從而促進商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，實現(xiàn)員工與銀行的雙贏。

2.增強情感管理觀念

目前，各商業(yè)銀行推出了大同小異的金融產(chǎn)品，單靠這些金融產(chǎn)品的作用很難激發(fā)客戶的熱情?，F(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新活動以由機械化的金融服務(wù)提升到情感型服務(wù)。這種服務(wù)以客戶的需求為中心進行產(chǎn)品創(chuàng)新，通過科技信息工具將客戶需求傳遞到相關(guān)部門，從而根據(jù)需求開發(fā)針對性的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多樣化的需求，這就是金融產(chǎn)品的第二價值體現(xiàn)。

（二）戰(zhàn)略創(chuàng)新策略

1.品牌戰(zhàn)略

隨著我國金融市場化、信息化、全球化的出現(xiàn)，我國金融市場競爭加劇，金融產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略能大大提高金融業(yè)的核心競爭力。品牌具有潛在的價值，能以其現(xiàn)有價值換取未來的先進流量，增值無形資產(chǎn)，并轉(zhuǎn)為有形資產(chǎn)，從而帶來利潤。加強品牌戰(zhàn)略，提高品牌意識，摒棄金融產(chǎn)品創(chuàng)新中出現(xiàn)的產(chǎn)品同質(zhì)化、產(chǎn)品創(chuàng)新層次低等問題，探索集約化經(jīng)營路子，實現(xiàn)低成本、低風(fēng)險、高效益，從而提高競爭力。

2.地域戰(zhàn)略

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的金融意識逐漸增強，對金融產(chǎn)品的需求趨向多樣化。同時由于人們在家庭構(gòu)成、收入、工作等方面的差異，金融需求體現(xiàn)出個性化。我國商業(yè)銀行應(yīng)樹立戰(zhàn)略意識，根據(jù)不同地域人們的特點，給人們提供個性化、便利化的金融服務(wù)，從而真正落實以客戶為中心的服務(wù)理念。

（三）科技創(chuàng)新策略

知識經(jīng)濟時代，信息技術(shù)獲得了快速發(fā)展，并得到了廣泛應(yīng)用。信息服務(wù)體系為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了平臺，并且產(chǎn)品更新速度越來越快，成本越來越低。自動化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行服務(wù)會成為商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢。面對知識經(jīng)濟的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要充分利用信息技術(shù)，使商業(yè)銀行服務(wù)手段走向現(xiàn)代化，提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平，從而利用科技推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（四）監(jiān)管創(chuàng)新策略

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動穩(wěn)步推進，必須建立一套與之相適應(yīng)的完整、有效地風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制。對創(chuàng)新過程中可能會發(fā)生風(fēng)險的環(huán)節(jié)加以改進，并探尋防范金融風(fēng)險的措施?？傂斜O(jiān)管要根據(jù)實際情況進行，最大限度的減少由于產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的風(fēng)險。對一些投機性強的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要認真審核，嚴格控制。而對具有發(fā)展前景的金融產(chǎn)品創(chuàng)新要認真研究，切實確定可行性給予審批。并且引入知識水平高、實踐經(jīng)驗豐富的法律、金融方面的專家，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)。另外，要借鑒西方商業(yè)銀行的監(jiān)管體系，走以銀行自主創(chuàng)新為主、制度創(chuàng)新為輔的路子。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新策略

我國金融市場競爭的核心是金融產(chǎn)品的競爭，金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行打開市場、提高競爭力的關(guān)鍵。商業(yè)銀行只有不斷開發(fā)出適合客戶需求的金融產(chǎn)品，并提高金融產(chǎn)品的科技含量，才能占有更多的市場份額。我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新要根據(jù)市場需求開發(fā)，在研究市場、跟蹤分析、關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟、行業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展動態(tài)基礎(chǔ)上，分析市場環(huán)境中的新情況，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供思路。同時根據(jù)市場需求，在滿足客戶的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新具有競爭力、有較高附加值的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)效益的最大化。（作者單位：廈門大學(xué)）

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