論農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的問題及對(duì)策

摘 要：在農(nóng)信社提供的多項(xiàng)貸款中，小額信貸作為我國(guó)一項(xiàng)國(guó)家扶貧專項(xiàng)貸款在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村環(huán)境中發(fā)揮了并正在發(fā)揮著重要的作用。小額信用貸款貼近農(nóng)戶的生活，在對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有著重要地位。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社：小額貸款：?jiǎn)栴}：對(duì)策

1.農(nóng)村信用社小額信貸的內(nèi)涵和特點(diǎn)

當(dāng)今，作為目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍的農(nóng)村信用合作社在小額貸款項(xiàng)目上起到重要作用，有助于解決一些農(nóng)戶小額貸款的困難，不僅為農(nóng)戶提供了他們急需的資金，還極大的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

目前我國(guó)各地農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)，貸款對(duì)象以中低收入農(nóng)戶為主，主要是對(duì)其進(jìn)行金融活動(dòng)，其次其資金的投放具有規(guī)定性，最后農(nóng)村信用社小額貸款具有廣泛性，品種繁多，滿足不同客戶的需求。

2.農(nóng)信社小額信貸當(dāng)前存在的問題及其原因

2.1信貸環(huán)境不理想

在農(nóng)村，一些農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，拿信用社的善意當(dāng)作自己詐騙的“資本”，面對(duì)信用社小額信貸“該出手時(shí)就出手”，而且是越多越好，但是他們卻不考慮個(gè)人的還貸能力，以至于到還貸之時(shí)，就開始東奔西跑，四處躲債。農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄只是造成這一現(xiàn)象的一方面原因，國(guó)家法律缺失也使得這一現(xiàn)象更加惡化。如國(guó)家對(duì)債權(quán)人保護(hù)不足、對(duì)債務(wù)人約束欠缺等等，從而造成欠款戶的賴債心理，更加劇了社會(huì)上還貸還息信用意識(shí)淡薄。

對(duì)于農(nóng)村的小額貸款，政府給了許多優(yōu)惠政策，盡可能多的為農(nóng)民服務(wù)，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，但并沒有解決高發(fā)行成本的問題，小額信貸在運(yùn)作過程中缺少有效地補(bǔ)償機(jī)制。我國(guó)的小額貸款利率受到嚴(yán)格的限制，跟國(guó)外小額貸款的高利率是無法比擬的，從而也造成了高于國(guó)外小額信貸同機(jī)構(gòu)的發(fā)放成本。

2.2貸款管理水平低

與其它金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村信用社，作為小額信用貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體，其無論是在硬件設(shè)施，還是員工素質(zhì)以及管理水平上都處于較低層次，因此，并不能有效地進(jìn)行持續(xù)的小額信貸業(yè)務(wù)，從而造成了貸款管理難到位。一是欠缺一套合理、有效的評(píng)定方法，從而無法對(duì)農(nóng)戶的個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容進(jìn)行合理評(píng)定。而當(dāng)前的方法由于它的主觀性、隨意性較大，對(duì)農(nóng)戶檔案的填寫較為粗糙，并不能有效地應(yīng)對(duì)各種壞賬。準(zhǔn)備。

2.3缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

農(nóng)信社的小額信貸面對(duì)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上影響了貸款的發(fā)放與還款，影響了收益的取得，這就需要農(nóng)信社建立良好的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)于當(dāng)前的農(nóng)信社來說，恰恰是需要改進(jìn)的地方。由于農(nóng)業(yè)投入效益低下，同時(shí)面對(duì)各種自然因素、市場(chǎng)因素的影響，收益風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，越發(fā)突出，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速、良性的發(fā)展。

目前的農(nóng)信社雖然有了一些惠農(nóng)支農(nóng)政策，減少各種風(fēng)險(xiǎn)，如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實(shí)力，同時(shí)也可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)，但并沒建立有效全面地風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制來面對(duì)各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要我們進(jìn)行調(diào)查研究來建立切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

3.進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村信用社小額貸款的建議

3.1優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

由于農(nóng)民文化水平普遍偏低，農(nóng)民對(duì)小額信貸的具體業(yè)務(wù)、貸款要求、償還水平等認(rèn)識(shí)不清，此外，對(duì)于農(nóng)民一些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)和諸如跟風(fēng)借款等錯(cuò)誤的做法，農(nóng)信社的信貸人員既要耐心的做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，如利用電視、報(bào)刊等，讓農(nóng)民了解農(nóng)村小額信用貸款的初衷以及各種利害關(guān)系，只有他們積極配合農(nóng)村信用社的工作，才能實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面。

21世紀(jì)的中國(guó)是一個(gè)法制化的國(guó)家，我們需要跟進(jìn)時(shí)代步伐，加強(qiáng)法制化建設(shè)。對(duì)于加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)的立法工作，應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)保護(hù)農(nóng)村合作金融的法律法規(guī)。例如針對(duì)農(nóng)村信用社的實(shí)際狀況，出臺(tái)的《合作金融法》通過一系列法律法規(guī)的實(shí)施，加大司法、執(zhí)法力度，加大了對(duì)失信行為的懲罰，提高了欠貸者的違約成本，進(jìn)而為農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。

3.2加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)

領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)于一個(gè)機(jī)構(gòu)或者組織的發(fā)展具有著至關(guān)重要的作用。而在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，各級(jí)農(nóng)村信用社的管理人員就存在著用“一只腳”走路的情況，即他們實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，但理論基礎(chǔ)不扎實(shí)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)管理人員的理論基礎(chǔ)知識(shí)學(xué)習(xí)，用更好的理論指導(dǎo)他們的實(shí)踐，讓他們學(xué)會(huì)用“兩只腳”走路。同時(shí)，應(yīng)該建立必要的激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。由于不同層次的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有不同的需求，我們需要建立以需求為主導(dǎo)的小額信貸服務(wù)，真正從農(nóng)戶出發(fā)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展小額信貸的品種。

是信貸員也應(yīng)該“該出手時(shí)就出手”，對(duì)于符合農(nóng)戶小額貸款要求的貸款者，信貸員要積極發(fā)放貸款；二是對(duì)于信用戶應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，或者激勵(lì)，如可以降低貸款利率、加大放貸力度等等；三是建立動(dòng)態(tài)評(píng)定機(jī)制。通過建立動(dòng)態(tài)評(píng)定機(jī)制，及時(shí)掌握農(nóng)戶信息，從而及時(shí)調(diào)整信用等級(jí)和授信額度，對(duì)于不合格的信用村，實(shí)行強(qiáng)制退出。

3.3加大農(nóng)村信用社的政府扶持力度

目前全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還有6900億包袱，如果單純依靠農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自我化解的話，需要15到20年的時(shí)間。農(nóng)村信用社承擔(dān)著富農(nóng)的責(zé)任，政府應(yīng)該幫助其化解歷史包袱，所以政府應(yīng)該加緊構(gòu)建積極有效、協(xié)調(diào)的政策扶持機(jī)制，通過貨幣政策、財(cái)政政策和監(jiān)管政策方面來發(fā)揮扶持作用①。在貨幣政策上，2008年中央1號(hào)文件明確提出了將對(duì)農(nóng)村信用社執(zhí)行相對(duì)較低的存款準(zhǔn)備金率，可相對(duì)增加收益。在財(cái)稅政策方面，政府對(duì)農(nóng)村信用社信貸貼息，通過合理補(bǔ)償?shù)姆绞教岣咿r(nóng)信社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入不僅能夠幫助農(nóng)戶規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)于培養(yǎng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)具有很重要的作用。此外，為了讓商業(yè)保險(xiǎn)公司積極進(jìn)行農(nóng)村市場(chǎng)，政府應(yīng)該給予商業(yè)保險(xiǎn)公司一定的優(yōu)惠政策，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司有利可圖，有“因”而為之。（作者單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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參考文獻(xiàn)

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