馮俊敏敬畏規(guī)則

王振芳

“在市場(chǎng)面前我們永遠(yuǎn)處于劣勢(shì)”。這個(gè)觀念讓馮俊敏始終懷有敬畏之心，他耐得住寂寞，用心經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健發(fā)展，市場(chǎng)也給了他相應(yīng)的回報(bào)。

采訪過(guò)程中，敬畏是馮俊敏說(shuō)到的頻率最高的詞。

15年前，大批擔(dān)保公司興起和倒閉的過(guò)程，讓馮俊敏看到了一群對(duì)規(guī)則毫無(wú)敬畏的人。金融業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)最高的行業(yè)。典當(dāng)和擔(dān)保同屬金融業(yè)，但兩者有著明顯的區(qū)分。

他提到了《詩(shī)經(jīng)》里的一句話：戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如臨深淵，如履薄冰。“在市場(chǎng)面前我們永遠(yuǎn)處于劣勢(shì)”。這個(gè)觀念讓馮俊敏始終懷有敬畏之心，他耐得住寂寞，用心經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健發(fā)展，市場(chǎng)也給了他相應(yīng)的回報(bào)。

銀豐典當(dāng)不是最早的典當(dāng)公司，卻是典當(dāng)行業(yè)成長(zhǎng)最穩(wěn)健的。15年的時(shí)間，銀豐已經(jīng)成了典當(dāng)行業(yè)的領(lǐng)頭羊，成為“穩(wěn)健”的最佳注解。

謙遜，是馮俊敏給人的第一印象，訪談中，他始終用平和的語(yǔ)調(diào)講敘從業(yè)15年的風(fēng)雨和感悟。

回歸“古老的行當(dāng)”

今年情人節(jié)前夕，一位1988年出生的小伙子，提著一臺(tái)筆記本電腦走進(jìn)了銀豐典當(dāng)行。很多到典當(dāng)行的人不愛(ài)多提典當(dāng)原由，但這個(gè)小伙子卻不同。他告訴工作人員，他要把電腦當(dāng)30天，換點(diǎn)現(xiàn)金，陪女朋友過(guò)情人節(jié)。

他的這臺(tái)電腦，當(dāng)了2800元。他在當(dāng)鋪內(nèi)又相中一款絕當(dāng)（客戶(hù)到期不去贖回）的鉆戒，很漂亮，才950元。他毫不猶豫地買(mǎi)下這枚鉆戒，還開(kāi)心地告訴工作人員，剩下的錢(qián)，吃情人節(jié)晚餐足夠啦。

30天后他來(lái)贖回自己的電腦，只需要付給典當(dāng)行大約100元費(fèi)用就行了。“典當(dāng)行多便利?！瘪T俊敏講到這個(gè)例子的時(shí)候笑著說(shuō)。

典當(dāng)行距今已有1600余年的歷史，可以說(shuō)是我國(guó)歷史上最早的金融機(jī)構(gòu)。提到典當(dāng)，馮俊敏說(shuō)人們對(duì)典當(dāng)行的印象還停留在老舍、魯迅小說(shuō)中的描寫(xiě)。

昏暗的店堂被高高的柵欄隔成兩個(gè)世界：來(lái)典當(dāng)?shù)母F人從外面吃力地把自家的冬衣舉上柜臺(tái)，里面的柜員隨手接過(guò)也不仔細(xì)瞧，便高聲地喊道“破面爛襖，光板沒(méi)毛”。眼看自己好好的皮襖成了人家嘴里的“破爛兒”，本主兒也無(wú)可奈何，誰(shuí)讓他急著要用錢(qián)呢……

而現(xiàn)在的典當(dāng)行和過(guò)去的當(dāng)鋪完全是兩回事。過(guò)去的典當(dāng)行是窮人為了生計(jì)去典當(dāng)，現(xiàn)在的典當(dāng)行服務(wù)對(duì)象都是有資產(chǎn)者，典當(dāng)行的業(yè)務(wù)百分之八九十都來(lái)自中小企業(yè)，成為解決中小企業(yè)融資的渠道之一。

遭遇融資難也是馮俊敏當(dāng)初創(chuàng)立銀豐典當(dāng)行的原因。馮俊敏的老家在新密的超化鎮(zhèn)。他讀完高中就進(jìn)入當(dāng)?shù)匾患夷突鸩牧蠌S做推銷(xiāo)員。

之后，馮俊敏也做起了跟耐火材料相關(guān)的生意。創(chuàng)業(yè)之初的資金問(wèn)題讓他頗為頭疼，所謂“一分錢(qián)憋死英雄漢”，平時(shí)關(guān)系不錯(cuò)的親戚朋友，到借錢(qián)的時(shí)候人人“變臉”。

1996年時(shí)，馮俊敏就想著創(chuàng)辦一個(gè)行當(dāng)，讓借錢(qián)的人理直氣壯，不要因?yàn)榻桢X(qián)“矮人三分”。他接觸到了典當(dāng)業(yè)。彼時(shí)，鄭州街頭已經(jīng)出現(xiàn)典當(dāng)公司。

沒(méi)有相關(guān)知識(shí)的馮俊敏用了很長(zhǎng)時(shí)間研究典當(dāng)業(yè)，除了去其他典當(dāng)公司參觀取經(jīng)外，他更多地靠的是看書(shū)自學(xué)。這個(gè)創(chuàng)業(yè)之初的學(xué)習(xí)習(xí)慣，馮俊敏一直保持到現(xiàn)在。

在吃透了相關(guān)的法規(guī)后，膽大的他一腳踏入了典當(dāng)行?！拔倚r(shí)候的夢(mèng)想就是進(jìn)入金融行業(yè)。”馮俊敏說(shuō)，闖蕩十幾年后，他終于還是回歸到這個(gè)最古老的金融行當(dāng)。

“錯(cuò)位”經(jīng)營(yíng)

創(chuàng)辦典當(dāng)行之初，馮俊敏遭遇了諸多“不理解”，他講述了一次坐出租車(chē)的經(jīng)歷。

有一次他坐出租車(chē)回公司，司機(jī)聽(tīng)到他要去的地方是大石橋下面的典當(dāng)行，很詫異地問(wèn)：“典當(dāng)公司多黑啊，你怎么去那地方？”馮俊敏笑了：“那里的利息是比銀行高些，可是便捷、迅速。比如我到一個(gè)地方去，公交一樣可以到，還省錢(qián)。我為什么打車(chē)，不就是方便還舒服嘛。”

在馮俊敏看來(lái)，銀行相當(dāng)于“坐公交車(chē)”，典當(dāng)行相當(dāng)于“打的”，典當(dāng)業(yè)是許多企業(yè)和個(gè)人的“第二銀行”。典當(dāng)行和銀行實(shí)現(xiàn)了“錯(cuò)位”經(jīng)營(yíng)，是企業(yè)更便捷的融資方式。

銀行做的一般是1年以上的中長(zhǎng)期貸款，而典當(dāng)行一般是半年以?xún)?nèi)的抵押借貸業(yè)務(wù)，甚至有些中小企業(yè)只是從典當(dāng)行運(yùn)轉(zhuǎn)一下企業(yè)周轉(zhuǎn)資金，快的三五天就還款了，典當(dāng)行成為企業(yè)更便捷、更靈活的融資選擇。

曾有一位搞建筑材料的老板要參加一個(gè)招投標(biāo)，需要1000萬(wàn)元，但公司賬上只有800萬(wàn)元。這位老板直接把兩輛車(chē)開(kāi)到銀豐典當(dāng)行，很快就拿到了200萬(wàn)元。第二天下午，這位老板又把錢(qián)還了，把車(chē)開(kāi)走。

“很多客戶(hù)坐出租車(chē)到鄭州市銀豐典當(dāng)行急于貸款，車(chē)就停在門(mén)口，片刻工夫，我們便可將業(yè)務(wù)辦理完畢?！瘪T俊敏說(shuō)。

而銀行對(duì)貸款人的信用、還款能力要求極高，總是更青睞實(shí)力雄厚的大企業(yè)，中小私營(yíng)企業(yè)主獲批的可能性往往不大。相對(duì)于銀行的錦上添花，典當(dāng)行可說(shuō)得上是雪中送炭。

馮俊敏笑著說(shuō)：“在典當(dāng)行你借錢(qián)，享受的是貴賓級(jí)待遇?！北绕疸y行到點(diǎn)開(kāi)門(mén)關(guān)門(mén)的國(guó)家買(mǎi)賣(mài)來(lái)說(shuō)，典當(dāng)行的服務(wù)也非常靈活。遇到客戶(hù)趕飛機(jī)或者有其他急事，和典當(dāng)行提前說(shuō)了，典當(dāng)行在半夜都會(huì)等著給客戶(hù)辦業(yè)務(wù)。

公司成立15年，銀豐典當(dāng)行給無(wú)數(shù)創(chuàng)業(yè)之初的企業(yè)提供了資金支持，成為緩解中小企業(yè)短期資金困難的“救命稻草”。

為企業(yè)和個(gè)人提供融資之外，淘寶也是典當(dāng)行的一大功能。典當(dāng)行都會(huì)有一些絕當(dāng)?shù)臇|西，客戶(hù)到期不去贖回，典當(dāng)行會(huì)以便宜的價(jià)格進(jìn)行處理。從名人字畫(huà)、電腦、相機(jī)到鉆戒、珠寶玉器，品種很多。馮俊敏說(shuō)，在北京、上海很多女孩會(huì)到典當(dāng)行去買(mǎi)鉆戒，比如市場(chǎng)上的鉆戒賣(mài)8萬(wàn)元，典當(dāng)行只賣(mài)3萬(wàn)元。

處理絕當(dāng)物品也是典當(dāng)行把資金變活的手段。按國(guó)家典當(dāng)行業(yè)法律規(guī)定，客戶(hù)超過(guò)期限5天沒(méi)有續(xù)期或贖回，典當(dāng)物品就歸典當(dāng)行，成為絕當(dāng)物品。但銀豐典當(dāng)行最長(zhǎng)可以等到客戶(hù)超越期限3個(gè)月。

“只有維護(hù)好客戶(hù)的利益，客戶(hù)才能認(rèn)可你?！瘪T俊敏說(shuō)。

以敬畏之心做事

關(guān)于典當(dāng)行和擔(dān)保公司的區(qū)別，馮俊敏講了很多，兩者的最大區(qū)別是典當(dāng)行用的都是自有資金，國(guó)家嚴(yán)禁典當(dāng)行吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款、發(fā)放信用貸款，以及從商業(yè)銀行以外的單位和個(gè)人借款等。

2009年，擔(dān)保公司最興盛的時(shí)候，銀豐典當(dāng)行的業(yè)務(wù)受到了一定的影響，業(yè)績(jī)下滑。當(dāng)時(shí)，馮俊敏并不著急，他看到擔(dān)保瘋狂發(fā)展背后的諸多問(wèn)題，與朋友一起吃飯的時(shí)候，他還說(shuō)了擔(dān)保公司一定要出問(wèn)題的預(yù)言。

他的預(yù)言被驗(yàn)證后，銀豐典當(dāng)行的業(yè)務(wù)又得到了回升。馮俊敏一臉莊重地表示：“做事、做企業(yè)還是要抱有敬畏之心的?！?/p>

他通過(guò)不斷地學(xué)習(xí)來(lái)完善自我，在企業(yè)內(nèi)部，他被員工稱(chēng)為學(xué)者型老總，不但自己讀書(shū)學(xué)習(xí)，還去廣州、上海取經(jīng)，請(qǐng)上海的專(zhuān)家來(lái)講課。他把上海匯豐銀行的人性化服務(wù)引進(jìn)了銀豐，在銀豐的會(huì)客室里有咖啡、可樂(lè)、茶和糖果。“讓人以高貴的姿態(tài)借到錢(qián)，這是我當(dāng)時(shí)的初衷?！?/p>

在外地取經(jīng)之后，馮俊敏也發(fā)現(xiàn)上海的典當(dāng)行有國(guó)有大企業(yè)支持，給企業(yè)提供的融資額度更大。

馮俊敏下一步的打算是增資擴(kuò)股，把銀豐典當(dāng)行發(fā)展成河南省典當(dāng)連鎖第一品牌，并逐步向全國(guó)一線城市發(fā)展。

由于典當(dāng)行業(yè)也是順周期行業(yè)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于上行周期，流動(dòng)性比較寬松，資產(chǎn)價(jià)格比較高時(shí)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境也比較好。如今經(jīng)濟(jì)面臨較大的下行壓力，資產(chǎn)價(jià)格進(jìn)入震蕩期，馮俊敏要做的是未雨綢繆，做好風(fēng)險(xiǎn)把控。

他強(qiáng)烈地感到，金融行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)最大的行業(yè)，進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要能耐得住寂寞。

“我們的每一次成功，都會(huì)讓我們更加自信，慢慢地我們就會(huì)開(kāi)始總結(jié)所謂經(jīng)驗(yàn)或成功學(xué)，當(dāng)我們經(jīng)歷困難、挫折、失敗的時(shí)候，我們會(huì)知道其實(shí)成功和失敗僅一步之遙，我們才會(huì)更客觀地看待自己，我們才會(huì)開(kāi)始尊重常識(shí)，我們做事才會(huì)如履薄冰，如臨深淵。”馮俊敏15年的從業(yè)經(jīng)歷都濃縮在這句話中，讓人回味。