美國(guó)保險(xiǎn)也不一定“保險(xiǎn)”

陳思進(jìn)

美國(guó)保險(xiǎn)的種類和賠付都讓人“大呼驚訝”：一份汽車保險(xiǎn)每月只需要幾十美元，但出了車禍，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償對(duì)方，而你的安全只能靠運(yùn)氣。

前不久，北京遭遇60年來(lái)特大暴雨的突襲，給北京帶來(lái)了巨大的損失，77人罹難后，保險(xiǎn)公司以涉水不賠為由拒絕賠償，引發(fā)了廣大車主的強(qiáng)烈質(zhì)疑。

保險(xiǎn)：“一分價(jià)錢一分貨”

讀到這則新聞時(shí)，不禁想起我20多年前剛到紐約留學(xué)時(shí)的情景，當(dāng)時(shí)我正在一家船運(yùn)公司做兼職。一天，老板突然送我一輛開了10多年的舊車，這讓我喜憂參半。喜的是剛到不久美國(guó)就實(shí)現(xiàn)了擁有汽車的夢(mèng)，憂的是雖說(shuō)車是送的，可養(yǎng)車還得靠自己。早就聽說(shuō)開車一定要買保險(xiǎn)，不管汽車有多破舊，保費(fèi)好像不菲。而那時(shí)我只是個(gè)窮學(xué)生，收入、吃飯、付學(xué)費(fèi)都已捉襟見肘，怎么可能養(yǎng)車呢？當(dāng)我把憂慮告訴老板后，他告訴我，你只用保Liability即可，每月只要幾十美元，也就是一旦出車禍，只負(fù)責(zé)賠償對(duì)方，哪怕對(duì)方是名車，醫(yī)療費(fèi)加上汽車通通由保險(xiǎn)公司賠償，我自己就只能自生自滅了。另外老板擔(dān)保說(shuō)，一旦我開上了汽車，會(huì)安排我跑“外勤”，每小時(shí)多加2美元，養(yǎng)車的費(fèi)用就賺到了。再加上車保險(xiǎn)只用投保Liability，就沒(méi)什么可多說(shuō)的了。

工作后，我開始擺脫留學(xué)時(shí)一窮二白的狀況，除了公司幫我投醫(yī)療保險(xiǎn)外（后面會(huì)談?wù)劽绹?guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)情況），我也為自己買了一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一旦我居住的公寓遭遇火燒水淹，財(cái)產(chǎn)受損可以找保險(xiǎn)理賠。我先到一家保險(xiǎn)公司詢價(jià)，因?yàn)橛熊嚤５慕?jīng)驗(yàn)，我在詢價(jià)時(shí)告訴他們，只想投保一份最低價(jià)格的基本險(xiǎn)。于是這家保險(xiǎn)公司在詢問(wèn)了我居住大樓的基本情況后，開出了每個(gè)月28美元的價(jià)格。

投保容易，索賠難

俗話說(shuō)“貨比三家不吃虧”，過(guò)了幾天我又詢問(wèn)了另外一家保險(xiǎn)公司，也讓他們給我一個(gè)最基本的價(jià)格。沒(méi)想到，這家保險(xiǎn)公司給我的價(jià)格是每月12美元，相差近一半還多。

于是，我將這兩份保險(xiǎn)的詳細(xì)內(nèi)容仔細(xì)進(jìn)行了對(duì)比，每份保險(xiǎn)的文件都是洋洋灑灑二三十頁(yè)，兩份細(xì)則條款的確大不一樣，真可謂“一分價(jià)錢一分貨”。不過(guò)，當(dāng)時(shí)對(duì)我來(lái)說(shuō)，主要是以防發(fā)生極其意外的狀況，假使有朋友來(lái)家里玩，不小心摔了一跤，腿摔折了，腰扭傷了，頭開花了，在美國(guó)看病沒(méi)保險(xiǎn)，那可是傾家蕩產(chǎn)的事情，所以這個(gè)一定要投保，這也叫Liability。在這兩份保險(xiǎn)單中，這條都是一樣的，最多能保到100萬(wàn)美元，足夠可以的了。

其他的項(xiàng)目比如名畫、古玩、珠寶首飾等財(cái)產(chǎn)，或被偷、或遭遇火燒水淹，真要遇到這種情況，就只能聽天由命。因?yàn)樗饕r償取證相當(dāng)有難度，比如你是否有目擊證人，是否有財(cái)產(chǎn)的原始發(fā)票……

舉例來(lái)說(shuō)：“9·11事件”發(fā)生時(shí)，我正在世貿(mào)北樓80層上班，這么堅(jiān)固的兩棟高樓都塌了，我個(gè)人的好些物品當(dāng)然也沒(méi)了。事后不久，公司讓我們每個(gè)員工填了一份表格，列出所有損失的東西。我有一些書籍和CD，書籍價(jià)值倒不高，而那15張cD都是珍藏版，有11張更是絕版，是我花了不少精力財(cái)力淘回來(lái)的。買的時(shí)候就至少100多美元一張，過(guò)了多年價(jià)值應(yīng)該更高了。我一一列了出來(lái)，心想雖然那些CD是金錢無(wú)法彌補(bǔ)的，但也聊勝于無(wú)?？墒堑阶詈笪乙环皱X都沒(méi)有拿到。

原因是“9·11”屬于恐怖襲擊，而世貿(mào)大樓在1993年就遭受過(guò)恐怖襲擊，類別于高危大樓。如果公司為員工的物品投保，保費(fèi)就會(huì)特別高。這就好比你出過(guò)車禍，保費(fèi)自然就提高了。由于保費(fèi)過(guò)高，我們公司根本就沒(méi)有支付那筆錢，所以我沒(méi)有得到任何賠償。“9·11”事件，我沒(méi)有獲得一分錢賠償，就是否說(shuō)明保險(xiǎn)公司總是贏家、或只賺不賠？其實(shí)，他們也有失手的時(shí)候。保險(xiǎn)公司是依靠概率來(lái)計(jì)算保費(fèi)的，也就是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人之間，存在著一種對(duì)賭的關(guān)系，雖然有精算師做了周密的計(jì)算，但是總有意外：在“9·11”事件發(fā)生后，有許多家保險(xiǎn)公司被賠得破了產(chǎn)。而且在歐美，還有再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就是做保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，“9·11”甚至使好些再保險(xiǎn)公司都遭受了巨大損失，這幾年才漸漸地緩過(guò)勁來(lái)。

買保險(xiǎn)：不要輕信經(jīng)紀(jì)人的推銷

對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，千萬(wàn)不要輕信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)品推銷，有些經(jīng)紀(jì)人由于業(yè)務(wù)水平低，無(wú)法解釋產(chǎn)品的特性；有些經(jīng)紀(jì)人則故意忽悠客戶，“騙”個(gè)保單。出于“保險(xiǎn)”起見，應(yīng)該反復(fù)研讀保險(xiǎn)文件，重大保險(xiǎn)最好清專業(yè)律師幫助審閱，把條款里埋藏的“陷阱”找出來(lái)，能省則省，否則錢是付出去了，理賠卻拿不回來(lái)。而事后再清律師打官司，可能為時(shí)已晚。

例如。幾年前，我的朋友露西在紐約出了車禍，傷及頸椎。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)評(píng)估，愿意支付2萬(wàn)美元賠償費(fèi)。露西立刻去咨詢律師，想了解賠償金額是否合理。律師看完保險(xiǎn)文件，自告奮勇地接了案子，并信誓旦旦擔(dān)保說(shuō)，保證她能獲得20萬(wàn)美元的賠償，而且事成之前不用她花一分錢。

露西以為自己碰到了“活雷鋒”。結(jié)果，這場(chǎng)官司一打就是5年，最后贏了，獲得賠償金20萬(wàn)美元。露西高興萬(wàn)分，卻沒(méi)想到，賠償金額得四六開，律師先拿走8萬(wàn)美元，律師費(fèi)另計(jì)。待露西接到律師樓的厚厚一摞賬單，簡(jiǎn)直是大吃一驚：出庭費(fèi)以每小時(shí)500美元計(jì)，面談每小時(shí)為250美元，日常案頭工作每小時(shí)200美元，總計(jì)10萬(wàn)美元律師費(fèi)！最后到她手里的，依舊是一張2萬(wàn)美元的支票。那位律師還算“客氣”，沒(méi)讓她倒貼！

醫(yī)保：有點(diǎn)貴

談到這兒，再說(shuō)一下美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)。

美國(guó)不像加拿大那樣有全民健保體制，目前的醫(yī)保體系非常復(fù)雜，沒(méi)有統(tǒng)一的保險(xiǎn)。美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)主要由兩個(gè)部分組成：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和私人醫(yī)療保險(xiǎn)。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是美國(guó)國(guó)會(huì)于1965年通過(guò)《醫(yī)療保障法案》，授權(quán)政府所建立，由聯(lián)邦政府管理，主要針對(duì)退休老人和殘疾人，屬于“醫(yī)療照顧”性質(zhì)的保險(xiǎn)Medicare，俗稱“紅蘭卡”，而州政府經(jīng)營(yíng)的Medicaid，俗稱“白卡”，是為低收入居民提供的“醫(yī)療救濟(jì)”保險(xiǎn)；此外，退伍軍人可以申請(qǐng)退伍軍人醫(yī)療保險(xiǎn)VA。

在美國(guó)，只有一小部分人群能受保社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系，而絕大多數(shù)人需要公司、甚至自己購(gòu)買私人醫(yī)療保險(xiǎn)。美國(guó)的私人醫(yī)療保險(xiǎn)由私人保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，主要包括PPO（Preferred Provider Organizations）和HMO（Health Maintenance Organizations）兩個(gè)體系。

PPO的特點(diǎn)是可以自由選擇醫(yī)生，不需要家庭醫(yī)生轉(zhuǎn)診就可以直接看?？漆t(yī)生。但PPO的保險(xiǎn)費(fèi)很貴，病人在看病時(shí)還需自己負(fù)擔(dān)部分掛號(hào)費(fèi)，每次15美元到30美元不等，而且每年在保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)之前，病人必須自己先付一筆錢，按所繳保費(fèi)高低，從幾百美元到幾千美元不等。

HMO保費(fèi)相對(duì)比較便宜，病人自己負(fù)擔(dān)的掛號(hào)費(fèi)較低，也不需要先付一筆錢。但是HMO是不能隨便看?？漆t(yī)生的，在做很多檢查之前，或轉(zhuǎn)診到?？漆t(yī)生之前，需要家庭醫(yī)生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，等待批準(zhǔn)后才可看?？?。

我在美國(guó)的那些年，由于都在華爾街不錯(cuò)的公司任職，由公司支付絕大部分保費(fèi)，我自己僅支付一小部分，一般都選擇PPO，其中大病保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)都包括在內(nèi)，至于保到何種地步，那就要看一共支付了多少保險(xiǎn)費(fèi)，公司提供幾種選項(xiàng)，你想保得越多，保費(fèi)就越高。一旦失業(yè)下崗了，保險(xiǎn)隨之消失。如果想自己掏腰包購(gòu)買這種保險(xiǎn)，費(fèi)用極其高！

這些年來(lái)，美國(guó)的這種保險(xiǎn)模式成本越來(lái)越高，民主黨一直高喊要進(jìn)行醫(yī)保改革，從克林頓到現(xiàn)在的奧巴馬，都努力推動(dòng)全民健保，但是阻力非常大。美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的問(wèn)題，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)就是太貴了，貴到讓許多美國(guó)人因付不起保費(fèi)而放棄投保；貴到讓許多病人因付不起醫(yī)療費(fèi)而宣告破產(chǎn)。

其他歐美國(guó)家，如德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)、加拿大和日本，在1960年的平均醫(yī)療開銷占國(guó)家GDP比重約為5%。近幾年，這一比率也只不過(guò)提升至9%而已；唯獨(dú)美國(guó)“一枝獨(dú)秀”遙遙領(lǐng)先，2005年的醫(yī)療開銷占美國(guó)GDP的15%左右。如果按這一趨勢(shì)延續(xù)下去，美國(guó)的醫(yī)療開銷在不久的將來(lái)可達(dá)GDP的三分之一，屆時(shí)將造成更嚴(yán)重的政府赤字，增加公司的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，無(wú)保險(xiǎn)的民眾將會(huì)更多。

美國(guó)復(fù)雜的醫(yī)療體系有其歷史發(fā)展因素，如果要是當(dāng)初一切從零開始，沒(méi)有人會(huì)采用美國(guó)現(xiàn)行的制度。但現(xiàn)在問(wèn)題難就難在是在現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上做可達(dá)成的改革，還是推到重來(lái)，非常糾結(jié)。

總而言之，對(duì)于普通百姓而言，買保險(xiǎn)是“投保易，理賠難”，羊毛出在羊身上，每一單保險(xiǎn)的細(xì)則其實(shí)非常之復(fù)雜，中間附有大量的限定條款，投保時(shí)必須睜大眼睛看清楚為好！否則就像這次在北京大水中為那些被損的車輛投保，“保險(xiǎn)”而不保險(xiǎn)！

【編輯 王海天】