論保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管

徐鵬

（中共江西省委黨校 教研部，江西 南昌 330003）

論保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管

徐鵬

（中共江西省委黨校 教研部，江西 南昌 330003）

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有信息不對(duì)稱、獨(dú)特性的特征。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，政府公共政策的實(shí)施等具有重要意義。因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。

必要性；保險(xiǎn)監(jiān)管；償付能力

一、保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的特性決定了對(duì)其監(jiān)管的必要性

（一）信息不對(duì)稱特征典型的監(jiān)管主要針對(duì)以下幾種情況：管制壟斷力量，限制經(jīng)濟(jì)租金或“暴利”，防止或減少由于外部負(fù)效應(yīng)、非對(duì)稱信息或信息不充分、過度競(jìng)爭(zhēng)等造成的社會(huì)福利的損失。在這些原因中，保險(xiǎn)監(jiān)管首先針對(duì)的主要是信息不對(duì)稱問題。因?yàn)?，要保證一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)運(yùn)作良好，購買者必須有充分的信息來對(duì)相互競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品進(jìn)行比較，能夠獲得足夠的信息以降低其選擇成本或提高選擇質(zhì)量。但保險(xiǎn)市場(chǎng)與其他市場(chǎng)一樣，信息是不完全的。多數(shù)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的知識(shí)甚少，甚至無法理解保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品，因而無力進(jìn)行談判。而這種復(fù)雜性有時(shí)恰恰是源于保險(xiǎn)人努力使自己提供的產(chǎn)品更為有效的努力。此外，消費(fèi)者不能像對(duì)普通商品一樣對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行取樣或試運(yùn)作，而且在保單持有期內(nèi)也無法長(zhǎng)期對(duì)小單的保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行跟蹤監(jiān)視。鑒于此，保險(xiǎn)監(jiān)管者必須對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行有關(guān)管制，包括財(cái)務(wù)公開、保單條款核準(zhǔn)以及價(jià)格限制。

（二）產(chǎn)品獨(dú)特性特征：無形性、時(shí)滯性、影響廣、技術(shù)強(qiáng)度高

保險(xiǎn)產(chǎn)品與普通商品在形式上存在很大差異，單個(gè)被保險(xiǎn)人以保費(fèi)換得的對(duì)價(jià)不是有形消費(fèi)品，而是一種無形商品——心靈的安寧，他不會(huì)從損失中獲益，但他獲得了一種出險(xiǎn)時(shí)可以獲賠的保證。從這一點(diǎn)而言，它和一般的無形產(chǎn)品又有所不同，因?yàn)槟承o形產(chǎn)品如商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)是可以用來獲利的。除此之外，保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品從購買到保單兌現(xiàn)一般需要幾年甚至幾十年的時(shí)間，保單的時(shí)滯性使得保單持有人無力對(duì)自己購買的產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)行有效評(píng)估，一旦保險(xiǎn)人陷入財(cái)務(wù)困境，被保險(xiǎn)人的利益將無從保障。保險(xiǎn)本身是一種社會(huì)共濟(jì)機(jī)制，保險(xiǎn)公司根據(jù)大數(shù)法則進(jìn)行經(jīng)營，集眾多風(fēng)險(xiǎn)單位于一身，一旦公司陷于困境，不能按合同規(guī)定償付損失或公司進(jìn)行不法經(jīng)營，以各種欺詐手段損害被保險(xiǎn)人利益，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展破壞之大是難以計(jì)算的。而且，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種技術(shù)性很高的商品，合同條款的設(shè)計(jì)、費(fèi)率的厘定、承保范圍的規(guī)定無一不包含大量的計(jì)算在內(nèi)，這些都使得整個(gè)保險(xiǎn)合同顯得極為復(fù)雜，不像一般的商品，其性能、質(zhì)量易于鑒別，容易進(jìn)行比較。凡此種種，構(gòu)成了保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于一般商品的特性，這也是保險(xiǎn)業(yè)需要嚴(yán)格監(jiān)管的原因之一，監(jiān)管的目的在于保護(hù)公眾利益，降低外部負(fù)效應(yīng)。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管有利于實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控

作為宏觀經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)的自我運(yùn)行機(jī)制對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資源分配起著重要的作用，而對(duì)行業(yè)的有效監(jiān)管則可以通過積極引導(dǎo)使其成為宏觀經(jīng)濟(jì)的有力調(diào)控杠桿之一。這種作用主要表現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：

（一）有利于保證金融市場(chǎng)的平衡與穩(wěn)定

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是一種典型的負(fù)債經(jīng)營，它具有強(qiáng)大的集資能力，每年世界上數(shù)以億萬計(jì)的資金流入保險(xiǎn)公司。為了保證承諾的償付能力，公司必須進(jìn)行再投資以獲取所需利潤(rùn)。因此，保險(xiǎn)資金是金融市場(chǎng)的主體力量之一，保險(xiǎn)公司是金融市場(chǎng)主要的機(jī)構(gòu)投資者。對(duì)這一部分資金及公司的行為進(jìn)行監(jiān)控，無疑有利于金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行。尤其是在中國這樣一個(gè)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期的國家，完善的金融市場(chǎng)尚未形成，監(jiān)控保險(xiǎn)公司的投資行為更是具有重要意義。

（二）有利于幫助政府實(shí)現(xiàn)某些總體政策目標(biāo)

保險(xiǎn)以其獨(dú)特的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)將其自身和國民經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)緊密聯(lián)系在一起，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，保證其合法經(jīng)營，減少欺詐行為，有利于全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)分散，保證受損企業(yè)和個(gè)人能夠獲得合理的資金賠償以盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，從而有利于社會(huì)的穩(wěn)定和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，政府還可以將保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)政策納入國家預(yù)算政策，如資助公共支出或某一經(jīng)濟(jì)部門，促進(jìn)國家住房政策的實(shí)施等以及防止資金向國外流失等。通過限制和規(guī)定保險(xiǎn)資金的流向及相應(yīng)的政策傾斜來達(dá)到支持或限制某一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。

三、有利于公共政策的實(shí)現(xiàn)

保險(xiǎn)被認(rèn)為是“公眾利益歸屬”，即保險(xiǎn)業(yè)的合理運(yùn)行可以使社會(huì)發(fā)展進(jìn)步。因此公共政策要求對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行監(jiān)管，以保護(hù)消費(fèi)者和客戶的利益。監(jiān)管的目的就是要保證公眾能夠從可靠的保險(xiǎn)人處獲得質(zhì)高、價(jià)優(yōu)的產(chǎn)品，而且要保證消費(fèi)者通過合同得到的保險(xiǎn)公司的承諾可以在各種情況下得以兌現(xiàn)。如果按照一般競(jìng)爭(zhēng)型或壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)規(guī)則，允許保險(xiǎn)人自由進(jìn)出行業(yè)，被保險(xiǎn)人的利益將無從得到保護(hù)。

四、有利于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展

對(duì)不同的保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)性差別很小，因此從產(chǎn)品的角度看，其性質(zhì)屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品。當(dāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體達(dá)到足夠多時(shí)，一個(gè)具有壟斷競(jìng)爭(zhēng)特性的市場(chǎng)必然產(chǎn)生以降價(jià)為吸引客戶的手段這一競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，如果沒有外部力量進(jìn)行干預(yù)，最后達(dá)到的市場(chǎng)均衡將是有利廠消費(fèi)者和廠商雙方的。消費(fèi)者以這一市場(chǎng)類型下可能產(chǎn)生的最低成本獲得所需產(chǎn)品，廠商以不獲得超額利潤(rùn)為限提供產(chǎn)品，市場(chǎng)在這一點(diǎn)達(dá)到均衡。這一過程是動(dòng)態(tài)的均衡過程，整個(gè)波動(dòng)伴隨著市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰選擇，即廠商的進(jìn)入和退出市場(chǎng)。這種競(jìng)爭(zhēng)在保險(xiǎn)業(yè)也是必要的，但是由于保險(xiǎn)公司的社會(huì)波及面之廣遠(yuǎn)大于普通的生產(chǎn)廠商，產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)者的意義也與普通消費(fèi)品不同，它們的進(jìn)入與淘汰對(duì)社會(huì)的影響極大，有時(shí)甚至?xí)绊懙揭粐鹑谑袌?chǎng)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，而且，頻繁發(fā)生無償付能力風(fēng)險(xiǎn)會(huì)損害公眾對(duì)該行業(yè)的信心。因此，政府有必要對(duì)這一行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，以防止過度競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，提高行業(yè)的公眾信任度，以維持整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

五、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的建議

保險(xiǎn)監(jiān)管的根本原因在于市場(chǎng)失靈，政府介入監(jiān)管有利于節(jié)約監(jiān)管成本，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平和效率，保護(hù)被保險(xiǎn)人的最大利益。同時(shí)監(jiān)管也是政治經(jīng)濟(jì)行為，它會(huì)受到社會(huì)集團(tuán)利益、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等諸多條件的約束，從而會(huì)影響其行為目標(biāo)和行為過程。但保險(xiǎn)監(jiān)管的主要矛盾和矛盾的主要方面在于如何提高保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，為此，在我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)的實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)對(duì)以下幾個(gè)方面給予足夠的重視。

（一）償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行償付能力監(jiān)管符合國際監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)，也是從根本上防范和化解保險(xiǎn)系統(tǒng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主要措施。但是，實(shí)現(xiàn)由“堅(jiān)持償付能力監(jiān)管與市場(chǎng)行為監(jiān)管并重”的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙詢敻赌芰ΡO(jiān)管為主”的監(jiān)管方式是要有一個(gè)過程的。任何急于求成和把保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管與市場(chǎng)行為監(jiān)管對(duì)立起來的思想都是錯(cuò)誤的，在實(shí)踐上是有害的。我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制尚在健全和完善階段，保險(xiǎn)也不例外，在市場(chǎng)化程度比較低的階段，人為地追求公示主義寬松監(jiān)管模式，會(huì)使市場(chǎng)效率不能得到充分發(fā)揮;同時(shí)，市場(chǎng)行為的非理性傾向也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的混亂和不穩(wěn)定，20世紀(jì)90年代早期我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況就是一個(gè)證明。因此，我國保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變也是一個(gè)漸進(jìn)的過程。

（二）建立功能強(qiáng)大的保險(xiǎn)中央信息數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)保險(xiǎn)透明化，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因。中央信息數(shù)據(jù)庫的建立可以極大地減少信息不對(duì)稱性。中央信息數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)包括這樣幾個(gè)方面的內(nèi)容:全國保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、保險(xiǎn)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫、保險(xiǎn)中介人監(jiān)管信息系統(tǒng)、保險(xiǎn)企業(yè)高級(jí)管理人員市場(chǎng)行為檔案、保險(xiǎn)企業(yè)投訴信息以及投保人信用信息庫。保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫的建立和使用上的必須要注意提高信息質(zhì)量，增強(qiáng)信息透明度，這樣才能充分發(fā)揮其作用。另外一個(gè)值得注意的問題是在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相互交叉、滲透將會(huì)越來越顯現(xiàn)化的趨勢(shì)下，三大金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管信息共享渠道不應(yīng)只停留在中央級(jí)金融監(jiān)管當(dāng)局之間。建議盡快建立起有效的金融監(jiān)管當(dāng)局分支機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管信息共享系統(tǒng)。

（三）適度開放保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立合理的資產(chǎn)負(fù)債管理體系。高效的保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益具有決定意義，還可以促使保險(xiǎn)費(fèi)率的下降，從而提高保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)償付能力，最終保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。但是目前我國的保險(xiǎn)資金運(yùn)用仍是以銀行存款為主。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2010年底，中國保險(xiǎn)行業(yè)資金運(yùn)用構(gòu)成為銀行存款的53%，國債的22%，基金的10%，其他為19%。這樣的主要用于銀行存款的資金運(yùn)用，實(shí)際上存在著較大的利差損風(fēng)險(xiǎn)，如不能有效提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的效益，我國保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)出現(xiàn)未來支付缺口的潛在風(fēng)險(xiǎn)。盡管2002年《保險(xiǎn)法》修訂后在保險(xiǎn)資金運(yùn)用上給保險(xiǎn)業(yè)留有了很大的想象空間，建議在償付能力監(jiān)管引導(dǎo)保險(xiǎn)公司規(guī)范自身行為的前提下，針對(duì)不同負(fù)債結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)公司適度開放保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，給保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用上更多的空間。這是符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的。同時(shí)，為進(jìn)一步保證保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立合理的資產(chǎn)負(fù)債管理體系，幫助保險(xiǎn)公司提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，幫助保險(xiǎn)公司找到資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的聯(lián)系點(diǎn)，從而減少其業(yè)務(wù)發(fā)展的盲目性。

（四）充分調(diào)動(dòng)投保人和被保險(xiǎn)人的積極性，依靠“消費(fèi)者”的力量監(jiān)督保險(xiǎn)人行為。事實(shí)上，監(jiān)管部門查帳難，難就難在保戶的不配合上。單獨(dú)監(jiān)察保險(xiǎn)人，是很難查出其“貓膩”的。有效的辦法就是將保險(xiǎn)雙方的賬目對(duì)查，只要保戶積極配合，再隱蔽的違規(guī)手段也會(huì)一目了然。那么為什么保戶不愿配合檢查，反而時(shí)時(shí)處處袒護(hù)違規(guī)保險(xiǎn)人呢?利益驅(qū)動(dòng)使然。拿了“回扣”就要替人保密，這是很自然的理。如何調(diào)動(dòng)其積極性，使其勇于檢舉違規(guī)行為?最好的辦法還是加大利益驅(qū)動(dòng)力度。建議監(jiān)管部門制定政策，凡積極配合監(jiān)管部門檢查的保戶，給予其所檢舉的違規(guī)數(shù)額的若干倍獎(jiǎng)勵(lì)，這部分獎(jiǎng)勵(lì)，就由違規(guī)的保險(xiǎn)公司支付。這樣，既獎(jiǎng)勵(lì)了檢舉有功人員，又懲罰了違規(guī)保險(xiǎn)人，可謂一舉兩得。

（五）切實(shí)提高保險(xiǎn)監(jiān)管人員素質(zhì)，落實(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管措施。監(jiān)管部門要切實(shí)重視對(duì)監(jiān)管人員的素質(zhì)教育，可采取內(nèi)部培訓(xùn)上崗、到保險(xiǎn)公司掛職鍛煉等辦法，提高監(jiān)管人員素質(zhì)，把不懂業(yè)務(wù)、貪污受賄，官僚作風(fēng)嚴(yán)重者清理出去，切實(shí)建立起一支懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、清正廉潔、秉公執(zhí)法的監(jiān)管隊(duì)伍。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管行為要扎實(shí)有效。文件固然要下，但行動(dòng)不能再搞“一陣風(fēng)”、走形式。建議采取經(jīng)常性的“微服私訪”方式，深入保險(xiǎn)公司和保戶中間，了解真實(shí)違規(guī)內(nèi)幕?；蚴遣扇　巴蝗灰u擊式”不下文，不發(fā)通知，使違規(guī)者措手不及。對(duì)違規(guī)公司及有關(guān)責(zé)任人要嚴(yán)懲不貸，輕則罰款撤職，重則罰沒財(cái)產(chǎn)、吊銷執(zhí)照，再嚴(yán)重者追究刑事責(zé)任，以起到殺一做百的震懾作用。同時(shí)，對(duì)具體監(jiān)管人員亦可實(shí)行工效掛鉤辦法，獎(jiǎng)懲、升降嚴(yán)明，以鼓勵(lì)廣大監(jiān)管人員敬業(yè)盡職，勤勉不懈。

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