發(fā)展草根金融 支持小微企業(yè)

文/牛風君

（新疆教育學院 新疆·烏魯木齊）

一、小微企業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

總體而言，小微企業(yè)金融發(fā)展的成效是顯著的。首先，中國小微企業(yè)的融資環(huán)境在持續(xù)改善，金融服務(wù)供需失衡狀況有所緩解。例如：銀行業(yè)、金融機構(gòu)、小微企業(yè)的貸款余額在不斷增長，增長速度在不斷提高；其次，支持小微企業(yè)的各類金融機構(gòu)發(fā)展迅速。村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司發(fā)展迅速，很多商業(yè)銀行也紛紛成立了小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)；再次，小微企業(yè)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新在提升。而我們對于小微金融的監(jiān)管體系已經(jīng)開始形成一些雛形，其標志就是我國所有的省市都已經(jīng)成立了地方金融辦公室。同時，小微金融的基礎(chǔ)設(shè)施也在不斷進步，例如全社會信用體系的建設(shè)、支付體系的建設(shè)等都在提高；最后，國家對中小金融的政策支持力度在不斷加大。工信部和統(tǒng)計局等四部委在2011年7月聯(lián)合出臺了中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的重要政策，對我們進一步增加針對性，對小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶這樣一些微小經(jīng)濟體的金融支持提供了一個很好的統(tǒng)計基礎(chǔ)。同時，2011年10月12日溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，也專門研究確定了9項支持小微企業(yè)發(fā)展的金融財稅政策措施。

二、小微企業(yè)金融發(fā)展難的癥結(jié)

（一）金融體系結(jié)構(gòu)失衡，難以為小微企業(yè)提供服務(wù)。自2011年以來，央行收緊銀根，抑制通脹，同時相繼又爆發(fā)了歐洲為代表的發(fā)達國家的債務(wù)危機，以及其他國際國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的因素，使得我國經(jīng)濟運行增加了一些困難。這樣，對小微企業(yè)發(fā)展也產(chǎn)生了一些新的困難。

我國現(xiàn)行的金融體系結(jié)構(gòu)主要以大中銀行為主體，以大中型企業(yè)及有政府背景機構(gòu)為主要服務(wù)對象，以大中城市為主要服務(wù)區(qū)域，基于正規(guī)財務(wù)報表和充分抵質(zhì)押物來運作，它并不適用于草根經(jīng)濟體系的小、散、弱、多、缺少抵質(zhì)押物，幾乎沒有正規(guī)財務(wù)報表以及新陳代謝快的特點。因此，金融體系結(jié)構(gòu)失衡嚴重制約著小微企業(yè)的發(fā)展。

（二）金融機構(gòu)缺乏為小微企業(yè)服務(wù)的內(nèi)在動力

1、小微企業(yè)規(guī)模小、信息觀念淡薄，導致銀行融資慎之又慎。小微企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營風險大，銀行貸款的風險管理責任追究日益強化，使得許多基層銀行存在“惜貸”心理。小微企業(yè)信用觀念薄弱，還款意識淡薄，銀行更愿意貸款給信用良好的大型企業(yè)。此外，個別小微企業(yè)還惡意抽逃資金、懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失，嚴重損害了小微企業(yè)的信用水平。

2、小微企業(yè)信用評級和信用擔保體系不健全。大量小微企業(yè)缺少信用評級，個人信用的經(jīng)濟價值作用沒有得到充分開發(fā)，致使擔保公司的擔保杠桿沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。銀行主要只跟有限的國有擔保公司合作，既限制了其他擔保公司的發(fā)展，也不能滿足不同企業(yè)的擔保需求，以至于小微企業(yè)難以獲得相應(yīng)貸款。

3、金融產(chǎn)品單一，不適應(yīng)小微企業(yè)融資要求。目前，銀行面向小微企業(yè)的信貸品種極少，金融產(chǎn)品既不貼近市場，也不貼近客戶。同時，銀行在貸款選擇上也容易從主觀上忽視小微企業(yè)業(yè)務(wù)。同時，小微企業(yè)類型多樣，經(jīng)營模式靈活多變，對金融產(chǎn)品的需求也存在較大差異，傳統(tǒng)的服務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)模式已經(jīng)不能滿足小微企業(yè)的融資需求。

三、促進小微企業(yè)金融發(fā)展政策建議

（一）增加草根金融機構(gòu)數(shù)量。就總體而言，中國金融機構(gòu)總量是不足的，但具體而言，大金融機構(gòu)是有余的，而中金融機構(gòu)稍有不足，小金融機構(gòu)則嚴重不足。為滿足小微企業(yè)的發(fā)展，我們應(yīng)重點建設(shè)以小微金融機構(gòu)為主的草根金融體系。具體是：引導大型國有和股份銀行設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)的專營機構(gòu)；適當發(fā)展中型銀行，鼓勵城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、股份商業(yè)銀行設(shè)立分支、跨域、兼營小微型金融業(yè)務(wù)；鼓勵郵儲銀行、農(nóng)信社要堅守基層，服務(wù)小微型金融的方向；大力發(fā)展新型的小微型銀行和其他金融機構(gòu)、小金融機構(gòu)，支持小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社，使草根金融機構(gòu)又好又快發(fā)展。

（二）創(chuàng)新多樣的草根金融產(chǎn)品。創(chuàng)新完善間接融資的金融產(chǎn)品，發(fā)展無抵押、無擔保的小型、微型信用貸款；延伸構(gòu)建多層次的資本市場，來拓展小型企業(yè)直接融資的渠道，積極改進完善中小版、創(chuàng)業(yè)板的證券市場，改進擴大全國性的新三板市場，同時積極探索創(chuàng)建大區(qū)性的第三板和第四板市場，同時，試點以省或者臨近數(shù)省為單位的區(qū)域性股權(quán)流動市場，實現(xiàn)本地企業(yè)股權(quán)在有限的范圍內(nèi)掛牌交易；擴大發(fā)展小微企業(yè)短期融資券和集合債券，逐步降低小微企業(yè)集合票據(jù)的發(fā)行工作；積極探索發(fā)展中小型融資擔保機構(gòu)，發(fā)展多樣的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險。

（三）建設(shè)多層次草根金融監(jiān)管體系。我國地域廣、人多，如果每個人貸款，怎么進行監(jiān)督？小金融機構(gòu)發(fā)展速度迅猛，又如何進行監(jiān)管？這些問題對于我們國家現(xiàn)在的監(jiān)管體系而言，無法達到良好的效果。因此，應(yīng)倡導實行多層次的金融監(jiān)管體制，地方政府要承擔起監(jiān)管實際工作。北京市是全國唯一的金融管理工作局，是正式的政府機構(gòu)。

（四）加強政策支持。財稅政策要秉承動稅優(yōu)于補貼，風險優(yōu)于事前的貼息。盡量減少低效的財政貼息，增加公平平等、高效的減稅和經(jīng)營后期損失的分擔機制。適度放開小微貸業(yè)務(wù)的呆壞賬，調(diào)整優(yōu)惠政策給予支持。

貨幣信貸政策方面，要放寬草根金融機構(gòu)的準入政策，提高不良貸款率容忍度，實行差別利率，鼓勵對小金融長期的實行適度的保底。實行差別化的信貸規(guī)?？刂?，既要繼續(xù)控制信貸總規(guī)模，又要保持總規(guī)模增長幅度不要高，但是給小金融、小企業(yè)的貸款可以高。

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