淺析我國民間借貸的法律規(guī)制*

張 彤

（青海民族大學(xué) 法學(xué)院，青海 西寧 810007）

1 民間借貸的涵義

1.1 民間借貸的概念及法規(guī)

民間借貸是公民與公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間的一種借貸關(guān)系.通俗的講，民間借貸是將民間資本投放于資本市場，比較銀行借款而言融資更為直接.貸款人與借款人雙方只要口頭約定或簽訂書面合同，并在不違背真實(shí)意愿的情況下即可成立有效.一般的利率由雙方當(dāng)事人約定即可.

關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定體現(xiàn)在《中華人民共和國合同法》以及最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定.《合同法》第二百一十一條規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定明確不明確的，視為不支付利息.自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定.而《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》關(guān)于民間借貸利息的規(guī)定為：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍.民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在主體上也只能是自然人和企業(yè)，在內(nèi)容上只能是借用金錢.

1.2 民間借貸的種類

由于民間借貸具有更為靈活的特點(diǎn)，也被廣大融資需求者所接受.民間借貸的類型主要有三種，即自然人與企業(yè)之間的借貸、自然人與自然人之間的借貸以及企業(yè)與企業(yè)之間的借貸.了解民間借貸的種類有著非常重要的實(shí)際意義.雙方當(dāng)事人一旦產(chǎn)生民間借貸的糾紛訴至法院，司法機(jī)關(guān)可以根據(jù)民間借貸的類型很好的做出審判，高效解決此種糾紛.

（1）自然人與企業(yè)之間的借貸

自然人與企業(yè)之間的借貸關(guān)系即自然人與法人之間的借貸行為.由于企業(yè)要擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，必須尋求更為直接和方便的融資方式來解決企業(yè)資金困境.此種借貸種類的法規(guī)體現(xiàn)為最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》.《批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為與自然人和自然人之間的借貸是一致的，只要雙方意思表示真實(shí)，并且不違反相關(guān)法律規(guī)定的情況下就有效.但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動中，許多企業(yè)名義上以資金周轉(zhuǎn)不便向外申請借款，卻違反法律規(guī)定實(shí)質(zhì)為非法集資.以各種名義向內(nèi)部職工非法集資，嚴(yán)重侵犯職工的合法權(quán)益.又如在公司當(dāng)中，特別是股份有限公司中，由于具有資合性，許多股東不直接參與公司的經(jīng)營，對于公司的信息也掌握較少，尤其是對財(cái)務(wù)信息的掌握.［2］在這種情況下，許多大股東便利用此種機(jī)會操作公司.主要表現(xiàn)為虛造財(cái)務(wù)報(bào)表，嚴(yán)重侵犯股東知情權(quán)，損害股東的合法權(quán)益.這樣，對于稅務(wù)機(jī)關(guān)相應(yīng)的減少了稅收征收，在一定程度上也減少了國家的財(cái)政收入，也嚴(yán)重?fù)p害了國家的利益.

（2）自然人之間的借貸

自然人之間的借貸即所謂的民間個(gè)人之間的借貸行為，是最為原始的借貸行為，也是最為普遍的借貸行為.是自然人之間本著自愿、誠信、互惠互利的原則，通過簽訂書面或者訂立口頭合同，由貸款人向借款人支付資金的行為.貸款人與借款人之間關(guān)于利息可自由約定，也可以不約定利息.約定利息的，借款到期后借款人要將本息一起歸還于貸款人.通常情況下，自然之間的借貸具有以下特點(diǎn)：1）以口頭形式訂立合同形式較多.這種情況主要存在于大多因?yàn)楦星檩^好的朋友、親戚之間.放款后借款人便向貸款開據(jù)一張收條，類似于借據(jù).但這種借款形式一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人往往不會直接起訴至人民法院，而是通過口頭索要形式，一般拖欠的想象極為普遍.原因就在于這種借款形式靠感情因素支撐.由于雙方當(dāng)事人法律意識淡薄，在訂立口頭約定時(shí)往往沒有諸如錄音等相應(yīng)的證據(jù).倘若訴至人民法院，借款人往往不承認(rèn)此項(xiàng)借款，貸款人又不能提供合法有效的證據(jù)，導(dǎo)致案件執(zhí)行難.2）發(fā)生頻次多.在現(xiàn)實(shí)生活中，自然人之間的借款普遍發(fā)生，無論是短期借款還是長期借款，由于這種借款方便快捷同時(shí)對于雙方又是互惠互利的，此種借款便鋪天蓋地且經(jīng)常發(fā)生.

同時(shí)，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中也存在一些違背法律的自然借款行為.諸如，公司以其內(nèi)部員工名義申請人借款，申請人以其自有房屋做抵押.若貸款到期，借款人不能如期歸還，債權(quán)人便申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行申請人得財(cái)產(chǎn).公司所放款全部來源于公司資產(chǎn)，在形式上類似于典當(dāng)公司.

（3）企業(yè)與企業(yè)之間的借貸

企業(yè)與企業(yè)之間的資金往來是經(jīng)常發(fā)生的.由于企業(yè)大多都是以營利為目的的，當(dāng)企業(yè)需要資金周轉(zhuǎn)，同時(shí)其他企業(yè)又未出現(xiàn)資金緊缺情況時(shí)，需要資金的企業(yè)便會向資金富足的企業(yè)申請借款.但是，企業(yè)與企業(yè)之間借款又是違法的，是不被允許的.《貸款通則》第六十一條規(guī)定，各級行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會和其他基金會，不得經(jīng)營存貸款等金融業(yè)務(wù).企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù).因此，從這一條看，這種借貸行為不能成為獨(dú)立的民間借貸類型.

2 我國民間借貸目前存在的主要問題

2.1 民間借貸立法不健全

目前我國立法關(guān)于民間借貸并不健全，沒有一部完整的法律來規(guī)范.民間借貸的法律規(guī)定比較狹窄，限于《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》.只在人民法院審理相關(guān)案件時(shí)利息界限時(shí)可以依據(jù)，但實(shí)質(zhì)性的法律并沒有出臺.民間借貸交易行為不規(guī)范，市場較為混亂，信用體系不健全.

2.2 利率約定較高

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍.超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù).”但實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動之，貸款人與借款人之間約定的利息月利率往往在3％以上，有的高達(dá)8％.這種約定的利息比較銀行同期利率非常高，很多借款人難以承受，但考慮到資金緊缺又不得不承認(rèn)此種利率約定.按照銀行的利率，一般來講，銀行的月貸款利率在0.5％左右.雖然在超出銀行同期利率4倍部分，人民法院不予支持，但當(dāng)事人在約定時(shí)又可以隨意約定，只要借款人能償還，往往是貸款人獲得更多的不當(dāng)?shù)美?

這種利率的約定從某種意義上講是一種高利貸、“驢打滾”的性質(zhì).

2.3 引發(fā)違法犯罪活動，破壞社會秩序

一般來講，由于民間借貸雙方的法律意識淡薄，也容易產(chǎn)生糾紛.［3］一方面，借貸雙方一旦產(chǎn)生糾紛，貸款人會在經(jīng)多次催促索要無果的情況下，不直接訴至人民法院，通過訴訟途徑來維護(hù)其自身合法權(quán)益，而是通過其他途徑來討債.貸款人會雇傭社會上所謂的專業(yè)討債公司人員，實(shí)質(zhì)上類似于黑社會分子.當(dāng)貸款人雇傭這類人員去討債時(shí)，難免會對借款人施以暴力行為，從而引發(fā)一系列的犯罪行為.這將嚴(yán)重影響社會秩序，不利社會安定以及人民生活的穩(wěn)定.另一方面，由于高于銀行同期利率，導(dǎo)致借款人的債務(wù)壓力巨大，加重了借款的負(fù)擔(dān).由于背負(fù)巨額債務(wù)，償還不了時(shí)會出現(xiàn)諸如自殺等現(xiàn)象的發(fā)生，也在一定程度上增加了社會的不穩(wěn)定因素.

2.4 非法轉(zhuǎn)貸放債牟利現(xiàn)象嚴(yán)重

由于民間借貸可以獲得更過的利息，一些企業(yè)或者個(gè)人以各種虛假理由騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，卻又以高額的利息將資金貸給真正需要使用資金的借款人，從而賺取更高的利息差.這在一定程度上破壞了我國的金融市場秩序，嚴(yán)重影響金融經(jīng)濟(jì)活動，甚至嚴(yán)重?cái)_亂我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境.

3 我國民間借貸的法律規(guī)制

3.1 完善現(xiàn)行法律規(guī)定

（1）從立法層面上完善法律規(guī)定.目前關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)存在缺陷，沒有完善的法律規(guī)定來為此做保障.因此要在立法上對于貸款人、借款人主體資格確認(rèn)、放貸及貸款額度以及貸款利率上做系統(tǒng)規(guī)范的規(guī)定，才能保障民間資本借貸的正常進(jìn)行.只有寫進(jìn)法律當(dāng)中，才能保證各方利益，為民間借貸市場創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境.

（2）加強(qiáng)法律監(jiān)管和打擊力度.有了相對完善的法律規(guī)定之后，民間借貸必定會迅猛發(fā)展，但也不可避免的將會產(chǎn)生相應(yīng)的問題.民間資本借貸相對分散，這樣一來容易滋生犯罪活動的發(fā)生.由于雙方當(dāng)事人只要不違背真實(shí)意愿簽訂合同即可，因此一旦債務(wù)人不能按期償還貸款本息，債權(quán)人有可能雇傭諸如黑社會分子去討債.這將嚴(yán)重?cái)_亂社會秩序，嚴(yán)重?cái)_亂人民的生產(chǎn)生活，必將給經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成極大地破壞，因此加大行政執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊力度也顯得尤為重要.

3.2 民間借貸法律規(guī)制展望

（1）民間借貸組織化、規(guī)范化發(fā)展.由于民間借貸具有分散性的特點(diǎn)，自然人與企業(yè)之間、自然人與自然人之間以及企業(yè)與企業(yè)之間類型較多，容易形成相互拆借現(xiàn)象，在監(jiān)管上具有一定的難度，也不能形成規(guī)?；奶攸c(diǎn).因此建立系統(tǒng)化、機(jī)構(gòu)化的規(guī)模尤為重要，積極引導(dǎo)民間放貸的自然人向企業(yè)法人轉(zhuǎn)化，使其變成更加規(guī)范的金融組織，建立更為規(guī)范化的民間借貸機(jī)構(gòu)，保障民間借貸秩序的有序建立和正常發(fā)展.也要規(guī)范民間借貸債權(quán)人和債務(wù)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系.對于借款合同、借款用途、還款計(jì)劃以及借款利息要有相應(yīng)的規(guī)范保障，加強(qiáng)對民間借貸的管理.

（2）加強(qiáng)民間借貸的信用體系建設(shè).市場經(jīng)濟(jì)是一種自主的經(jīng)濟(jì)，更是一種信用的經(jīng)濟(jì).誠信是市場經(jīng)濟(jì)的基本原則.如果沒有誠信，市場經(jīng)濟(jì)將會出現(xiàn)混亂的秩序.良好的市場秩序的建立需要較為健全的誠信體系.［4］因此要不斷加強(qiáng)民間借貸信用體系的建設(shè).要制定相應(yīng)的規(guī)范制度保證貸款人在放款時(shí)要求借款人提供相應(yīng)的個(gè)人或企業(yè)的征信報(bào)告，以便在放款時(shí)有足夠的參考價(jià)值.在借款人查詢征信機(jī)構(gòu)建立更加便捷高效的查詢服務(wù)體系，同時(shí)也應(yīng)開通貸款人查詢借款人征信的渠道，保障查詢效率.在一定程度上規(guī)范管理征信系統(tǒng).

［1］王小花.淺談我國民間借貸的法律規(guī)制問題［J］.法制與社會，2009，（3）.

［2］劉慧蘭.關(guān)于完善我國民間借貸法律體系的思考［J］.金融發(fā)展評論，2010，（4）.

［3］呂紅.當(dāng)前民間借貸案件存在的問題及審理對策［J］.法制與社會，2011，（12）.

［4］陳有西.集資類犯罪的裁判誤區(qū)［J］.中國改革，2012，（3）.