銀行視角下破除中小企業(yè)融資難的策略分析

黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院 張會麗

2011年9月10日，網(wǎng)易財(cái)經(jīng)為了迎合即將在我國大連召開的夏季達(dá)沃斯論壇，公布了針對來自我國各地的143家中小企業(yè)的生存狀況調(diào)查報(bào)告。報(bào)告指出，融資困難、人工成本高和稅費(fèi)較重已經(jīng)成為困擾中小企業(yè)的三大難題，其中“融資難”成為2011年制約我國中小企業(yè)發(fā)展的首要難題。在接受調(diào)查的143家中小企業(yè)中，高達(dá)75.5%的中小企業(yè)決策者認(rèn)為目前銀行貸款的供應(yīng)處于偏緊狀態(tài)，還有18.2%的中小企業(yè)認(rèn)為比較正常，只有6.3%的中小企業(yè)認(rèn)為比較偏松。由此來看，目前中小企業(yè)從銀行貸款比較困難的比例已經(jīng)占到了所有中小企業(yè)的3/4，比例之高，令人堪憂。如何迅速有效地改變中小企業(yè)融資難的嚴(yán)酷現(xiàn)狀，本文從銀行視角下提出了構(gòu)建中小企業(yè)信息管理平臺、減少信息不對稱的消極影響，成立中小企業(yè)貸款專門機(jī)構(gòu)、改善銀行自身放貸服務(wù)質(zhì)量，重新審視中小企業(yè)重要作用、消除銀行自身惜貸意識偏差，公開銀行貸款基本數(shù)據(jù)資料、杜絕發(fā)放貸款暗箱操作行為，積極開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品、不斷拓展中小企業(yè)融資渠道和努力培育中小商業(yè)銀行發(fā)展、打破國有大型商業(yè)銀行壟斷的六大策略。

1 構(gòu)建中小企業(yè)信息管理平臺，減少信息不對稱的消極影響

在中小企業(yè)融資過程中，信息不對稱是指由于企業(yè)和銀行之間擁有的信息數(shù)量和質(zhì)量的不同，導(dǎo)致銀行決策行為失真的現(xiàn)象。由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，銀行想要在短時(shí)間內(nèi)收集所要發(fā)放貸款的中小企業(yè)的真實(shí)詳細(xì)信息，可謂是“難于上青天”。再加上有些中小企業(yè)因?yàn)樽陨淼慕?jīng)營不善，銀行到期的款項(xiàng)無法正常償還，甚至有些還進(jìn)行惡意拖欠，使得銀行對中小企業(yè)放貸心有余悸。要排除銀行放貸的后顧之憂，最好的辦法就是構(gòu)建中小企業(yè)的信息管理平臺。由銀行出面完成信息管理平臺的設(shè)計(jì)和運(yùn)行，再規(guī)定想要申請貸款的中小企業(yè)必須及時(shí)準(zhǔn)確地填報(bào)相關(guān)信息，如果不能完成相關(guān)信息填報(bào)就不再發(fā)放貸款。通過信息管理平臺，不僅可以及時(shí)了解企業(yè)的基本相信，將經(jīng)營不善的企業(yè)排除在外，減少壞賬呆賬的產(chǎn)生幾率，同時(shí)也規(guī)范了企業(yè)自身的經(jīng)營活動(dòng)，提高企業(yè)自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識，收到了一石二鳥之功效。

2 成立中小企業(yè)貸款專門機(jī)構(gòu)，改善銀行自身放貸服務(wù)質(zhì)量

為了進(jìn)一步改善和提高銀行對中小企業(yè)放貸的服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)有力地保證貸款企業(yè)的還貸能力，還有必要在銀行內(nèi)部成立專門的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)。這可以起到“一石三效”的作用：一是專人負(fù)責(zé)，提高工作效率。由于銀行內(nèi)部對中小企業(yè)放貸由專人負(fù)責(zé)，那么該負(fù)責(zé)人就會將其主要精力放在中小企業(yè)身上，使其注重對這些企業(yè)的調(diào)查和研究，提高其對中小企業(yè)放貸的辨別能力和控制能力。從而通過對貸款市場的細(xì)分，進(jìn)行明確的勞動(dòng)分工，最后達(dá)到提高工作效率的目的。二是機(jī)構(gòu)單設(shè)，申請渠道暢通。成立專門的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，可以明確該部門的主要職責(zé)，保證申請渠道的暢通無阻，起到事半功倍的良好效果。同時(shí)，機(jī)構(gòu)單設(shè)還可以拓展該部門的相關(guān)權(quán)利，有利于提高他們工作的積極性，激發(fā)員工的潛力，進(jìn)而使他們更好的完成服務(wù)中小企業(yè)和創(chuàng)造更大利潤的目的。三是明確方向，為中小企業(yè)貸款指路引航。成立中小企業(yè)貸款專門機(jī)構(gòu)，還可以使中小企業(yè)在資金鏈條緊張、需要貸款之時(shí)，找到銀行就可以到專門的機(jī)構(gòu)及特定的負(fù)責(zé)人進(jìn)行協(xié)商，不僅可以大大減少放貸周期，而且為中小企業(yè)貸款指明了努力的方向。

3 重新審視中小企業(yè)重要作用，消除銀行自身惜貸意識偏差

為數(shù)眾多的中小企業(yè)不僅對我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有強(qiáng)大的直接推動(dòng)力量，而且還是銀行今后貸款市場進(jìn)一步拓寬的巨大潛在資源和未來發(fā)展方向。伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的不斷加快，市場競爭更加激烈，銀行應(yīng)該不斷消除自身對中小企業(yè)的惜貸意識偏差，牢牢抓住中小企業(yè)貸款的巨大市場，進(jìn)而重新審視中小企業(yè)對現(xiàn)代銀行發(fā)展的重要作用。這種重要作用主要表現(xiàn)在下面三個(gè)方面：一是中小企業(yè)數(shù)量驚人，貸款額度潛力巨大。各大銀行要想進(jìn)一步提高自身的規(guī)模和效益，就要盡可能使自己的閑置資金流入市場，只有這樣才能通過借貸之間的利率差，獲得更大的盈利機(jī)會。這和我國目前正在如火如荼進(jìn)行的家電下鄉(xiāng)活動(dòng)有異曲同工之妙。家電下鄉(xiāng)是“立穩(wěn)城市、進(jìn)軍農(nóng)村”，深度挖掘廣大的農(nóng)村家電消費(fèi)市場；而放貸中小企業(yè)亦是“抓住大型企業(yè)、進(jìn)軍中小企業(yè)”，竭力打造巨大的中小企業(yè)貸款市場。二是中小企業(yè)貸款周期短，資金利用效率較高。中小企業(yè)因?yàn)槠湟?guī)模較小和發(fā)展迅速，導(dǎo)致其貸款的時(shí)間周期一般較短，這就使得同樣一筆資金帶給大型企業(yè)需要一年甚至更長時(shí)間才能回籠資金、獲得收益，而對于中小企業(yè)很多時(shí)候只需要一個(gè)月或是半年的時(shí)間就可以完成。中小企業(yè)貸款周期短，可以使銀行內(nèi)的資金利用效率大大提高，從而獲得更多的周轉(zhuǎn)機(jī)會和收益。三是多元化經(jīng)營，分散風(fēng)險(xiǎn)。銀行若將巨額資金帶給大型企業(yè)，一旦這些企業(yè)出現(xiàn)問題，銀行就會因?yàn)閷ⅰ半u蛋放在同一個(gè)籃子里”而損失巨大，后果極為嚴(yán)重。如果銀行將巨額資金分開帶給眾多的中小企業(yè)，就能通過多元化經(jīng)營，使經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷分散。另外，由于很多大型企業(yè)都是由中小型企業(yè)發(fā)展而來的，如果銀行能夠及時(shí)發(fā)展中小企業(yè)中的“潛力股”，勢必今后會為自己抱到“金娃娃”而慶幸不已。

4 公開銀行貸款基本數(shù)據(jù)資料，杜絕發(fā)放貸款暗箱操作行為

而且還在于這些大型企業(yè)因?yàn)樽陨淼膲艛鄡?yōu)勢從而具有強(qiáng)大的社會關(guān)系網(wǎng)和巨大的內(nèi)部活動(dòng)能力。實(shí)際上，有些時(shí)候銀行并不愿意貸款給一些經(jīng)營不善的大型企業(yè)，但是迫于現(xiàn)有的各種社會關(guān)系和各方面的巨大壓力而不得已為之。比如在20世紀(jì)90年代，一些大型國有企業(yè)由于體制不活、競爭乏力而最終導(dǎo)致嚴(yán)重虧損，本來銀行不應(yīng)該插手其中，但由于政府部門的 “救企業(yè)于水火” 需求和美好愿望，迫使銀行勉強(qiáng)為之，最終造成越虧越救、越救越虧的惡性循環(huán)，最終使銀行形成大量的呆賬壞賬。要想在21世紀(jì)避免這樣的悲劇重演，就要嚴(yán)格杜絕發(fā)放貸款的暗箱操作行為的發(fā)生，這就要求向社會公開銀行貸款的基本數(shù)據(jù)資料，接受社會大眾的監(jiān)督。銀行應(yīng)該定期公開開款發(fā)放的基本數(shù)據(jù)資料，使銀行內(nèi)部的資金流向清晰可查，不給貸款暗箱操作行為留下運(yùn)作空間。這樣不僅可以提高銀行的運(yùn)作效率，還避免銀行受到非市場因素的困擾，最終為中小企業(yè)貸款留下較大的資金空間，使銀行資金能夠真正用到該用的地方。當(dāng)然，公開銀行貸款基本數(shù)據(jù)資料的同時(shí)，還要注意自身商業(yè)機(jī)密的保護(hù)從而維護(hù)自身利益，不是說將銀行企業(yè)的所用活動(dòng)均向社會公布，而是有選擇有意識地進(jìn)行信息公開。

5 積極開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，不斷拓展中小企業(yè)融資渠道

由于目前我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展機(jī)制還有待完善，就造成了銀行貸款業(yè)務(wù)中適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏，這在很大程度上制約了中小企業(yè)融資難題的有效解決。一方面銀行手里有部分資金可以發(fā)放貸款，另一方面中小企業(yè)也急需這些資金，就是因?yàn)獒槍χ行∑髽I(yè)的金融產(chǎn)品不足使得雙方的需求同時(shí)得不到滿足。目前，我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入門檻較高、審批程序相對復(fù)雜、抵押貸款標(biāo)準(zhǔn)提高和貸款權(quán)限不斷上收等因素，使得眾多的中小企業(yè)無法達(dá)到要求，只能是“望錢興嘆”。為了打破這種困境，就要求銀行根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營和資金活動(dòng)的自身特點(diǎn)，推出靈活多樣的結(jié)算工具，積極開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，不斷拓展中小企業(yè)的融資渠道。例如，銀行應(yīng)簡化與中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的辦理程序，進(jìn)一步制定和開展針對中小企業(yè)開展的特制的各種匯票承兌、托收承付和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，優(yōu)化其融資渠道。另外，銀行還可以利用自身網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)眾多和豐富商業(yè)信息的獨(dú)特優(yōu)勢，為中小企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)政策、市場商機(jī)、投資決策咨詢等信息服務(wù)，使中小企業(yè)通過自身的能力獲得進(jìn)一步的發(fā)展。

6 努力培育中小商業(yè)銀行發(fā)展，打破國有大型商業(yè)銀行壟斷

我國目前的銀行體制，基本是國有大型商業(yè)銀行占據(jù)壟斷地位，控制著我國金融市場上的絕大部分資金和各種資源。與國有大型商業(yè)銀行相對應(yīng)的是國有大型企業(yè)集團(tuán)，只有這些大型企業(yè)集團(tuán)才能較為順利地從銀行籌到充足的資金，并且牢牢掌控著銀行的絕大部分貸款資金，可謂是銀行的青睞對象。而對于廣大的中小企業(yè)而言，要想獲得國有大型商業(yè)銀行的充足資金支持，無疑是“鏡中花、水中月”可望而不可即。要想使得中小企業(yè)有充足的資金來源，就必須要努力培育和中小企業(yè)相對應(yīng)的中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行具有管理層次少和成本低的優(yōu)勢，正好迎合了中小企業(yè)的需求，可以為中小企業(yè)量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)。雖然目前全國各個(gè)地方都已經(jīng)有了以地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為代表的銀行機(jī)構(gòu)，但對于巨大的中小企業(yè)資金需求而言還是杯水車薪，不能滿足要求。這就要求進(jìn)一步解放思想，對民營資本開放金融市場，讓其參與到中小商業(yè)銀行的建設(shè)和運(yùn)行中，迅速增加中小商業(yè)銀行的數(shù)量和提升中小商業(yè)銀行運(yùn)營的質(zhì)量，從而為中小企業(yè)融資發(fā)展提供源源不斷的長足動(dòng)力。

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