移付寶，如何“后來者居上”

今年雙十一“光棍”大戰(zhàn)，不僅僅是電商企業(yè)和物流企業(yè)的戰(zhàn)場，也成了網(wǎng)絡(luò)支付的大考。雖然平穩(wěn)度過，但在高峰期無法順利支付的事實(shí)也讓人看到了第三方支付的前景。

這期間出現(xiàn)了一個(gè)奇怪的現(xiàn)象：網(wǎng)絡(luò)銀行和支付寶等第三方支付發(fā)生了擁堵，但手機(jī)支付卻可以順利支付。這與銀行大力布局手機(jī)支付有關(guān)；當(dāng)然，也跟網(wǎng)購大軍還沒有適應(yīng)更為便捷的手機(jī)支付有關(guān)。一方面是超過9億的手機(jī)用戶規(guī)模以及3G技術(shù)的逐步成熟，另一方面是手機(jī)支付還沒有為廣大網(wǎng)民所認(rèn)知，中國移動支付誘人的市場前景讓無數(shù)“掘金者”紛至沓來。在如此背景下，深圳移付寶果斷地進(jìn)入移動支付領(lǐng)域。

目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種：分別是以運(yùn)營商為主體的運(yùn)營模式；以銀行為主體的運(yùn)營模式；銀行與運(yùn)營商合作的模式，上述兩種模式中運(yùn)營商只是提供信息傳送的通道；最后一種是以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營模式，主要集中在遠(yuǎn)程支付。

在中國，說到第三方支付就不得不提起馬云。“馬云很厲害，正不斷挖掘淘寶客戶的增值服務(wù)（O2O），效果很不錯(cuò)。聚劃算，驟然點(diǎn)亮商業(yè)新帝國；阿里的網(wǎng)貨交易會全國大路演，參會者云集，又賺一桶金；支付寶小額貸款，大獲成功，令不少銀行心驚膽戰(zhàn)。如今，支付寶又力攻POS終端，不少POS機(jī)業(yè)務(wù)的第三方支付企業(yè)深感不安。”這是眾多網(wǎng)商對馬云的評價(jià)。事實(shí)上也如此。截至上半年，阿里金融小貸共投放貸款130億元，自2010年來累計(jì)投放280億元，為超過13萬家小微企業(yè)服務(wù)。據(jù)說阿里小額貸款每日利息收入已超過100萬元。應(yīng)該為之膽寒的不僅僅是發(fā)力于小微貸款的銀行，更有拿到牌照的幾百家支付公司。

面對馬云這座大山，“我覺得更多還是看對縱深的行業(yè)怎么去深耕，做到真正深挖用戶的體驗(yàn)、基本需求。中國目前有9000多萬中小企業(yè)，但目前擁有POS刷卡機(jī)的還不到700萬。信用卡普及以后，用現(xiàn)金的消費(fèi)者越來越少。從數(shù)據(jù)來看，售后端的市場空間真的非常大?！鄙钲谝聘秾毝麻L羅少龍告訴《新領(lǐng)軍》。

天時(shí)地利

在2002年，羅少龍和自己的團(tuán)隊(duì)就開始為建行、中行、農(nóng)行等做手機(jī)銀行。但是，在起初的幾年，手機(jī)銀行的發(fā)展一直不溫不火，直到2010年發(fā)生了改變。隨著蘋果手機(jī)的問世，帶動了整個(gè)智能手機(jī)的發(fā)展，讓手機(jī)和電腦的區(qū)別越來越小。雖然，在業(yè)內(nèi)，移付寶還不為大多人所認(rèn)知，但羅少龍并不認(rèn)為自己慢了?！拔覀儾慌峦邢刃幸徊?。先行者的拓荒經(jīng)驗(yàn)可以讓我們少走很多彎路?！绷_少龍表示。

同時(shí)對于移付寶而言，自己的拿來主義不是簡單拿來別人失敗的經(jīng)驗(yàn)讓自己少走彎路，而拿來更多的是自己的經(jīng)歷。移付寶具有三年多為銀行提供手機(jī)支付解決方案的經(jīng)驗(yàn)，在公司三年多的發(fā)展歷程中，移付寶先后為國內(nèi)十幾家銀行提供過手機(jī)支付解決方案，在軟件方面儲備了很多的經(jīng)驗(yàn)和人才，這對于移付寶來說是一個(gè)更為重要的資產(chǎn)。其實(shí)對于中國這么一個(gè)制造業(yè)大國來講，一般的硬件根本就不是企業(yè)發(fā)展的難題。例如，很早就有的電話POS一直不溫不火就證明只有一個(gè)硬件是沒有用的，更重要是后臺的服務(wù)和管理，對賬戶的控制，對資金流往來的分析和掌控。這要求企業(yè)必須得有一套軟件系統(tǒng)去支撐硬件，去做一些增值服務(wù)。而一直從事手機(jī)支付解決方案的移付寶便利用自己的這個(gè)優(yōu)勢，順理成章地進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域，而這才是移付寶拿來主義的精髓?！拔覀兎e累三年，做手機(jī)銀行，做金融級的系統(tǒng)，已經(jīng)積累了這么長時(shí)間，你不去做移動支付，用東北話來說就是白瞎了。其實(shí)這就是一次無縫連接，很自然去轉(zhuǎn)變。我們做了三年多的手機(jī)銀行，就是跟銀行一直在做手機(jī)銀行的系統(tǒng)服務(wù)，所以這是這三年積累下來的資源。我們的系統(tǒng)，我們的運(yùn)營，都是從手機(jī)銀行積累下來的，所以我們自身最大的優(yōu)勢是在這兒。簡而言之，我們是一個(gè)很專業(yè)的，為銀行提供解決方案，提供系統(tǒng)、提供服務(wù)的一攬子的一家公司，所以我們這三年，看起來是在轉(zhuǎn)型，但是這三年是做得非常扎實(shí)的?！绷_少龍表示。

移付寶進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域，還有一個(gè)重要原因就是，如今手機(jī)支付已經(jīng)到了爆發(fā)的前沿。犚環(huán)矯媸鞘只悄苧桿俜⒄?，另噎h(huán)矯媸槍憒蟮募兄釗綾本┬路⒌鼗故怯孟紙鸞灰祝餛渲械你B垡蒼な咀攀只Ц兜拿籃們熬啊T諑奚倭蠢?，未来三年之恼洑gㄊ鞘只Ц兜謀⑵凇？

農(nóng)村包圍城市

以前，做第三方支付需要傍大款，與航空公司、運(yùn)營商或者一些大的企業(yè)合作，在他們的基礎(chǔ)上開發(fā)自己的支付工具。所以在航空領(lǐng)域、公交領(lǐng)域的電子支付都做得不錯(cuò)，屬于第一階梯。目前，這些領(lǐng)域的電子支付都已經(jīng)相對成熟與飽和，真正的第三方支付的藍(lán)海要農(nóng)村包圍城市，深入到二三線，服務(wù)于消費(fèi)者和小微型企業(yè)。

“現(xiàn)在的企業(yè)，已經(jīng)不像以前必須得一大堆人才能做企業(yè)，現(xiàn)在是一個(gè)人可以做一家企業(yè)，比如在淘寶上，很多淘寶店就是一個(gè)人或者一家人開的。馬云的支付寶在做這方面的業(yè)務(wù)，但他目前針對的還僅僅是網(wǎng)店，對于線下的幾千萬家小商鋪鮮有企業(yè)主動去做。很多小微型企業(yè)已經(jīng)認(rèn)識到了第三方支付的便利性和安全性，但由于各種原因很難在他們中間得到普遍推廣。我們要做的就是改變這種現(xiàn)狀，讓這個(gè)終端更輕便，同時(shí)降低成本，用戶更容易接受?！绷_少龍表示。

對于移付寶來說，他們不僅僅是賣一個(gè)手機(jī)支付終端，更是這個(gè)終端后面的服務(wù)。正是看到服務(wù)的重要性，移付寶一直在不斷更新自己的軟件和硬件產(chǎn)品。“比如說我國現(xiàn)在有幾千萬的小微企業(yè)，這種小微企業(yè)，他要到銀行申請POS機(jī)是非常難的。銀行申請POS機(jī)，需要各種證件，而這恰恰是很多小微企業(yè)所沒有的?！八宰鳛橐聘秾毑粌H僅是把產(chǎn)品賣給用戶，更要為用戶提供各種其他相關(guān)的服務(wù)，要讓用戶更方便地去使用”。也正是這種賣服務(wù)的心態(tài)，讓移付寶不斷關(guān)注市場的需求。例如，手機(jī)POS售后端，以前都是用小盒子，但是在不斷跟市場碰撞后，發(fā)現(xiàn)老百姓覺得不安全，認(rèn)為要出一個(gè)密碼鍵盤和電子小票等等，然后根據(jù)市場的需求來研發(fā)服務(wù)于他們的終端硬件和系統(tǒng)。

對話羅少龍

《新領(lǐng)軍》：如何面對行業(yè)內(nèi)其他企業(yè)的競爭？

羅少龍：移動支付分為幾大類，我們現(xiàn)在更專注在手機(jī)支付這一類上。我們會在手機(jī)上做一些內(nèi)置或者APP。目前很多企業(yè)都在這個(gè)行業(yè)深耕，充分說明這個(gè)行業(yè)的市場潛力確實(shí)很大。在這種情況下，如何去競爭？我覺得更多還是要對行業(yè)進(jìn)行深挖，對用戶的體驗(yàn)進(jìn)行深挖。行業(yè)洗牌是遲早的事情，總有些企業(yè)會因?yàn)楫a(chǎn)品沒做好，或者是服務(wù)沒做好，慢慢在這個(gè)行業(yè)消亡。

《新領(lǐng)軍》：很多企業(yè)已經(jīng)占了先機(jī)，比如很多超市都放了拉卡拉，咱們怎么去做？

羅少龍：這個(gè)事情我認(rèn)為也是分兩個(gè)層面來看。第一個(gè)就像拉卡拉，所做的是個(gè)人付款業(yè)務(wù)，就是個(gè)人充值、繳費(fèi)，個(gè)人有這種付款的基本需求。我們也做個(gè)人付款，我們更多是偏重于售后端，同時(shí)我們會嚴(yán)格按照央行、銀聯(lián)的管理辦法去開展業(yè)務(wù)。

《新領(lǐng)軍》：支付安全很重要，如何保證安全？

羅少龍：目前市面上流行的手機(jī)刷卡機(jī)是用軟加密，都是通過軟件的形態(tài)進(jìn)行加密。軟件加密，非常容易被破解。我們做的是硬件加密。我們是在一個(gè)單芯片加密以后，把數(shù)據(jù)包轉(zhuǎn)送到軟件平臺再加密，然后再轉(zhuǎn)送到后臺服務(wù)。所以，我們的加密狀態(tài)是不一樣的。軟加密是單項(xiàng)加密，就是單項(xiàng)通訊；硬加密則是雙向加密。牋

《新領(lǐng)軍》：移付寶要針對小微企業(yè)，這對線下的業(yè)務(wù)需要很高的要求，如何提高這方面的能力？？羅少龍：這個(gè)不是我們自己去一個(gè)一個(gè)談。比如說電影票的支付，現(xiàn)在已經(jīng)有很多專業(yè)的公司來提供，不是我要見幾百家的電影公司。專業(yè)的公司，他對這個(gè)行業(yè)非常了解，那么把它引進(jìn)來就可以了；再比如鮮花網(wǎng)，把它引過來，讓它去完成配送，我們只是負(fù)責(zé)客戶，其他的配送，完成訂貨和支付這一塊，由他們來完成，都是合作的關(guān)系。

《新領(lǐng)軍》：作為一個(gè)“后來者”，是否想過后來居上？

羅少龍：我們一直在研究移動支付領(lǐng)域其他的東西，包括進(jìn)場支付NFC，包括金融IC卡等等。只有真正地創(chuàng)新技術(shù)才能引領(lǐng)這個(gè)行業(yè)，也才能后來居上。另外，我覺得任何一家企業(yè)都得有自己的產(chǎn)品儲備。在不斷跟市場碰撞、服務(wù)過程中，產(chǎn)生出新的需求，然后根據(jù)這些需求來完善服務(wù)。