民間借貸雙方都在渴望陽光

李小曉

30萬億元人民幣——據(jù)河南省商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)宋向清介紹，這是目前我國(guó)民間資本存量，這個(gè)數(shù)字占我國(guó)2011年GDP總量的64%。過去一年，很多話題都是在這個(gè)龐大的資本基礎(chǔ)上生發(fā)出來的。今年兩會(huì)上，許多代表委員也在期待，從暗流漸入明渠，民間借貸能早日正名。

借的人傷，貸的人也傷

在外人看來，民間資本是一個(gè)瘋狂的圈。央行溫州支行數(shù)據(jù)顯示，2011年一季度溫州擔(dān)保類融資中介機(jī)構(gòu)借貸資金用于墊資續(xù)貸的比例高達(dá)63.7%，民間借貸的月息是銀行基準(zhǔn)利率的3到5倍甚至更高。

在外人看來，民間資本也是一個(gè)財(cái)富聚斂的圈。截至2011年6月，內(nèi)蒙古鄂爾多斯市擁有地下錢莊1000多個(gè)，借貸規(guī)模在2000億左右。而據(jù)央行溫州支行上半年進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1100億元，有89%的家庭或個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與，當(dāng)?shù)孛耖g借貸規(guī)模占民間資本總量1/6左右，相當(dāng)于溫州全市銀行貸款的1/5。

“在溫州，人人想創(chuàng)業(yè)，人人想當(dāng)老板。但走向創(chuàng)業(yè)以后，資金是嚴(yán)重不足的，只能依賴于外部供血。然而，大約80%的中小企業(yè)不可能從金融機(jī)構(gòu)取得貸款，那么它只有轉(zhuǎn)向民間借貸?！睖刂莨芾砜茖W(xué)研究院院長(zhǎng)、溫州中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示。

但不是每個(gè)參與者都能在這個(gè)財(cái)富游戲中完身而退。因此，民間資本也是一個(gè)悲情的圈。從鄂爾多斯中富房地產(chǎn)公司法人代表王福金自殺，到溫州信泰集團(tuán)董事長(zhǎng)胡福林欠款20億跑路，這樁樁件件讓這個(gè)圈子看上去更加深不可測(cè)，危機(jī)四伏。

悲劇的根源是民間資本

本身嗎·

周德文的答案是否定的：“信泰集團(tuán)是很多企業(yè)的縮影。它們陷入困境，不是因?yàn)槊耖g資本出了問題，而是因?yàn)闆]有做好自己的主業(yè)，反而盲目擴(kuò)張，最終風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)?！?/p>

據(jù)周德文介紹，2008、2009年，胡福林的眼鏡生意做得不錯(cuò)，銀行也都追著給這樣的優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款，于是胡福林收到了大量的資本。但到了2010年，眼鏡的利潤(rùn)開始逐漸變薄，從過去的10%下滑到8%。胡福林坐不住了。他把短期的銀行貸款投到很多長(zhǎng)期的高附加值項(xiàng)目當(dāng)中，其中，單太陽能項(xiàng)目就投了6個(gè)多億，結(jié)果可以說顆粒無收。

2011年，國(guó)家政策收緊，準(zhǔn)備金率不斷上升，新增貸款逐漸下降。下半年開始，大量資金到期，銀行不再續(xù)貸。但胡福林的戰(zhàn)線已經(jīng)拉長(zhǎng)了，錢都已經(jīng)投出去了。因此，他不得不被迫轉(zhuǎn)向民間借貸。民間借貸的利息是銀行的好幾倍，結(jié)果就造成了一種惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂，胡福林被迫選擇跑路這樣極端的方式。

而對(duì)于從事民間借貸的放貸人來說，自家也有一本難念的經(jīng)?！拔覀円膊幌Ｍ杩钊俗詺⒒蛘吲苈罚麄冞€不上錢，下一個(gè)自殺的就是我們自己?！蹦车洚?dāng)行老板劉金金（化名）告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“沒有法律保護(hù)，搞借貸的都是弱勢(shì)群體?！?/p>

據(jù)劉金金介紹，如今典當(dāng)已經(jīng)算民間資本中最陽光的一種形式了，但仍然沒有明確的法律保護(hù)，僅有一部《典當(dāng)行管理辦法》，而且還是一個(gè)部門規(guī)章，這導(dǎo)致在發(fā)生糾紛的時(shí)候，典當(dāng)行無法保證自己的權(quán)益。

“你把房子抵給我，還不上錢了，我卻沒有權(quán)利去拍賣，必須通過法院申訴程序，把房子判給我了，我才能開始走拍賣程序。三審結(jié)束一年過去了，這其中我們的損失是無法計(jì)量的?！眲⒔鸾鸨硎荆皳p失一年的錢還算好的，如果申訴失敗了，搞不好我們還被判個(gè)高利貸非法集資，還要面臨牢獄之災(zāi)。”

據(jù)劉金金透露，在拿不到錢的情況下，貸款方有時(shí)不得不采取一些“非常手段”，比如守在欠債人家門口，也不排除有惡語威脅的現(xiàn)象發(fā)生。這讓欠債人想破產(chǎn)而不得，只能跑路。

劉金金呼吁，希望國(guó)家盡快出臺(tái)相關(guān)法律，這樣不僅能夠保護(hù)借貸雙方人員的權(quán)益，也能讓借貸和投資在更陽光透明的程序中進(jìn)行。

借貸雙方都在渴望陽光

我國(guó)民間資本存量目前高達(dá)30萬億元人民幣，相當(dāng)于去年我國(guó)GDP的64%。在溫州，2010年，其民間投資已是國(guó)有投資的2倍。從中小企業(yè)資金來源來看，民間借貸與銀行貸款的比例大致是7：3。

許多商人和官員都認(rèn)為，民間資本在中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)中起到了不可缺少的作用。

北京溫州樂清商會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)俞建平對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》表示，溫州家家戶戶都有企業(yè)或作坊，需要的資金量很大。在貸款困難的情況下，只有民間借貸能夠彌補(bǔ)這塊缺失。

溫州市市長(zhǎng)趙一德也認(rèn)為，民間資本已經(jīng)成為溫州改善投資機(jī)構(gòu)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、繁榮城鄉(xiāng)市場(chǎng)、改善民生的一支不可或缺的難以取代的重要力量。

這大量的民間資本如今就像一股暗流，洶涌在民間的各個(gè)角落，然而，卻一直無法得到法律的承認(rèn)，或者說，被法律束縛著手腳。

對(duì)民間放貸人而言，以個(gè)人名義給企業(yè)貸款是合法，以企業(yè)名義卻變成了違法。

對(duì)典當(dāng)行業(yè)而言，典當(dāng)?shù)倪^程是合法，在發(fā)生糾紛時(shí)卻沒有法律保護(hù)。

對(duì)小貸公司而言，成立村鎮(zhèn)銀行是合法，但卻必須犧牲掉20%的股權(quán)給商業(yè)銀行。

對(duì)民間投資而言，近年不僅有“36條”還有“新36條”，但卻始終無法進(jìn)入鐵路、市政、能源等壟斷行業(yè)。

如何能夠讓民間資本從無法可依到有法可依，從地下走向陽光·

全國(guó)政協(xié)委員、浙江利時(shí)集團(tuán)董事長(zhǎng)李立新認(rèn)為，龐大的民間借貸市場(chǎng)沒有相應(yīng)的管理部門、沒有相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻、沒有合適的運(yùn)營(yíng)規(guī)范，極易造成民間借貸無序發(fā)展，引發(fā)一系列經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題。他還在本屆全國(guó)政協(xié)會(huì)上提出了《關(guān)于進(jìn)一步完善民間借貸規(guī)范化管理制度的建議》。

在兩會(huì)召開前夕，身為浙江省人大代表的周德文向全國(guó)人大有關(guān)部門提交了第一份由民間人士起草的《中華人民共和國(guó)民間投資促進(jìn)法（草案）》和《中華人民共和國(guó)民間借貸法（草案）》?！懊駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要《民間投資促進(jìn)法》和《民間借貸法》的支持保護(hù)和規(guī)范。金融壟斷導(dǎo)致現(xiàn)有金融對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求供給不足，《民間投資促進(jìn)法》和《民間借貸法》立法可增加民間金融供給，打破現(xiàn)有金融壟斷，提高金融整體效率，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展?！?/p>

全國(guó)工商聯(lián)、農(nóng)工民主黨、民建中央也共同提交了《關(guān)于強(qiáng)本固基維護(hù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)提案》。提案建議“拓寬民間資本的投資渠道，為民間資本投資推開擋在面前這扇門”。

3月5日，溫家寶在十一屆全國(guó)人大五次會(huì)議上作的政府工作報(bào)告中指出，要完善和落實(shí)促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施，打破壟斷，放寬準(zhǔn)入，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入鐵路、市政、金融、能源、電信、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域，營(yíng)造各類所有制經(jīng)濟(jì)公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的環(huán)境。

對(duì)中小企業(yè)家來說，他們已經(jīng)對(duì)新的貸款渠道守望了太久。對(duì)于民間資本來說，他們已經(jīng)對(duì)陽光和新鮮空氣守望了太久。這次，他們希望不需要等太久。

(聲音)

全國(guó)人大代表吳曉靈

不允許企業(yè)之間的借貸是不對(duì)的，這不符合財(cái)產(chǎn)的法律關(guān)系。但是《貸款通則》禁止了這一點(diǎn)，我們應(yīng)當(dāng)修改或者廢除掉《通則》。事實(shí)上，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)也一直在修改《通則》。目前，法院在審理企業(yè)之間的借貸糾紛時(shí)，還是承認(rèn)借貸關(guān)系的存在，不認(rèn)為這是無效合同，只是不允許高息。

但現(xiàn)在小貸公司最大的瓶頸是不能吸收存款，他們?nèi)ャy行貸款，給的杠桿率太低，只有資本金的50%，如果修改了《通則》，杠桿率應(yīng)該能達(dá)到2倍，小貸公司就能夠發(fā)展成村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行關(guān)鍵問題是，讓金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行控股20%，這就讓民間資本的流通有了很大的障礙。其實(shí)小貸公司早就允許辦村鎮(zhèn)銀行，這個(gè)政策早就有了，但為什么他們不辦·因?yàn)橐坏┺k了，就要失去控制權(quán)。所以我最近在呼吁，一些經(jīng)營(yíng)了三五年、狀況良好的小貸公司，其實(shí)可以去辦村鎮(zhèn)銀行，并且不要把主導(dǎo)權(quán)拿掉。

有很多的民間資本希望從事金融業(yè)，我們就應(yīng)該給它一個(gè)正當(dāng)?shù)那廊ベJ款投資或股權(quán)投資。一個(gè)是小貸公司的杠桿率，一個(gè)是村鎮(zhèn)銀行的控股限制，這兩條突破了，民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域就能邁出一大步。

全國(guó)政協(xié)委員劉明康

為什么有破產(chǎn)法，他們卻不愿意尋求法律保護(hù)·因?yàn)檫€不上錢就跑不掉。因?yàn)橘Y金鏈斷裂而被惡性追債的情況在民間借貸繁榮的珠三角、長(zhǎng)三角地區(qū)仍有發(fā)生，而且并非個(gè)例。這類故事背后折射出，民間借貸一定要立法進(jìn)行監(jiān)督。民間借貸立法監(jiān)督，就是要防止借貸背后的惡性催貸和收貸的問題。很多國(guó)家的民間借貸是需要登記注冊(cè)和跟蹤的，民間借貸并非可以隨便借。

全國(guó)政協(xié)委員李立新

龐大的民間借貸市場(chǎng)沒有相應(yīng)的管理部門、沒有相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻、沒有合適的運(yùn)營(yíng)規(guī)范，極易造成民間借貸無序發(fā)展，引發(fā)一系列經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題。