基于資源經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展研究

趙奧林　王威

[摘要]金融可持續(xù)發(fā)展的核心問(wèn)題是資源的永續(xù)利用，農(nóng)村金融資源是農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的至關(guān)重要的主體因素，對(duì)農(nóng)村金融資源進(jìn)行詳細(xì)的分析有利于我們對(duì)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展更深入的認(rèn)識(shí)。本文從農(nóng)村金融的資源定義與層次入手，分析了農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融資源配置與開(kāi)發(fā)利用問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展金融資源

一、農(nóng)村金融資源的定義與層次

作為金融的一個(gè)重要組成部分，農(nóng)村金融仍然是一種特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源。沿著金融資源理論的思路，我們嘗試從資源角度給農(nóng)村金融一個(gè)定義:農(nóng)村金融是依賴特定保證體系(農(nóng)村金融制度)、特殊載體(農(nóng)村金融商品)的社會(huì)財(cái)富的索取權(quán);是具有數(shù)量(貨幣和資本)累積和功能累積的、特殊的、內(nèi)在于經(jīng)濟(jì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源。農(nóng)村金融資源有廣義和狹義之分,廣義上可以指農(nóng)村貨幣資源、資本資源、農(nóng)村金融制度資源、農(nóng)村金融人力資源等。但狹義上，一般主要指農(nóng)村的貨幣、資本資源，主要有三部分構(gòu)成:一是農(nóng)村的自我積累部分，主要由農(nóng)村的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化而來(lái);二是政府的農(nóng)村資金投入包括政策性金融、政府的轉(zhuǎn)移支出等;三是國(guó)外資金的輸入。了解了農(nóng)村金融資源的概念,我們還需要認(rèn)識(shí)他的性質(zhì)。

由金融資源的層次性農(nóng)村金融資源系統(tǒng)也是由相互聯(lián)系和相互作用的三個(gè)層次構(gòu)成的。

1.農(nóng)村基礎(chǔ)性核心金融資源

即廣義的貨幣資本或資金，這是農(nóng)村金融資源的最基本層次。其中又包含兩部分：一是農(nóng)村貨幣資源，即中央銀行依據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要發(fā)行后貯存于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活和再生產(chǎn)之中的貨幣總量；二是農(nóng)村資本資源，即以價(jià)值形態(tài)存在的農(nóng)村貨幣資本資源，是為滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)和流通需要對(duì)貨幣資源開(kāi)發(fā)形成的再生性金融資源。

2.農(nóng)村實(shí)體性中間金融資源

實(shí)體性中間金融資源是農(nóng)村金融資源的中間層次，包括農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)村金融工具體系兩大類，大體上與戈德史密斯所稱的金融結(jié)構(gòu)相一致。

3.農(nóng)村整體功能性高層金融資源

農(nóng)村金融資源的最高層次，是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)與農(nóng)村金融體系、農(nóng)村金融體系各組成部分相互作用、相互影響的結(jié)果。前兩個(gè)層次表現(xiàn)為農(nóng)村金融資源的“硬件”方面，農(nóng)村金融總體功能則為農(nóng)村金融資源的“軟件”。

二、農(nóng)村金融資源的一般性與特殊性

農(nóng)村金融的資源特征應(yīng)當(dāng)包含兩方面的含義:一是農(nóng)村金融活動(dòng)的量的累積與農(nóng)村金融功能累積的結(jié)果具有價(jià)值形態(tài)的“貯藏”特征;二是農(nóng)村金融資源的開(kāi)發(fā)、配置必須同時(shí)滿足現(xiàn)實(shí)需求和未來(lái)發(fā)展需要，二者存在依存和制約的關(guān)聯(lián)性。

1.農(nóng)村金融資源的一般性

資源屬性是農(nóng)村金融本身所固有的、與生俱來(lái)的基本特征，因此農(nóng)村金融資源首先就具有所有資源的一般屬性。

第一，農(nóng)村金融資源的有用性。同其他資源一樣，農(nóng)村金融資源通過(guò)開(kāi)發(fā)或合理配置，能夠?yàn)閾碛姓呋蛘唛_(kāi)發(fā)、配置主體帶來(lái)期望的利益，這是很好理解問(wèn)題。但是，農(nóng)村金融資源是由多層次的要素構(gòu)成的復(fù)合體，不同金融要素的開(kāi)發(fā)主體不同，所以對(duì)于眾多的社會(huì)成員來(lái)說(shuō)，農(nóng)村資源的有用性需要區(qū)別對(duì)待。農(nóng)村金融的特殊性決定了它不是面對(duì)所有社會(huì)成員的開(kāi)放性資源，其開(kāi)發(fā)主體是相對(duì)確定的。

第二，農(nóng)村金融資源的貯藏性。任何資源首先是處于貯藏狀態(tài)的自然和社會(huì)要素。作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的農(nóng)村金融資源，有一個(gè)量的累積和功能累積的過(guò)程，農(nóng)村金融資源的“創(chuàng)造”也是通過(guò)金融要素的量的累積和功能累積形成的，一方面，前期的累積是后期開(kāi)發(fā)和配置的基礎(chǔ)，另一方面，當(dāng)期的創(chuàng)造既是開(kāi)發(fā)配置的資源又是后期開(kāi)發(fā)配置的對(duì)象，任農(nóng)村金融活動(dòng)都是對(duì)這個(gè)已經(jīng)形成的具有“價(jià)值”貯藏屬性的農(nóng)村金融資源的開(kāi)發(fā)和配置。

第三，農(nóng)村金融資源的開(kāi)發(fā)性。農(nóng)村金融資源的開(kāi)發(fā)和配置量是由其“價(jià)值”貯藏量和當(dāng)期客觀需要量以及金融制度的適應(yīng)程度決定的，這兩個(gè)量形成了當(dāng)期農(nóng)村金融資源開(kāi)發(fā)和配置的數(shù)量基礎(chǔ)，甚至可理解為當(dāng)前農(nóng)村金融資源的極限;關(guān)于農(nóng)村金融制度，當(dāng)它適應(yīng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要時(shí)，只能把它理解為前期金融資源而不能當(dāng)作當(dāng)期金融資源對(duì)待—當(dāng)期發(fā)揮良性作用的農(nóng)村金融制度是前期農(nóng)村金融資源(金融制度)重新開(kāi)發(fā)和配置的延伸結(jié)果，只要這一制度對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是適應(yīng)的，它就不可能、也沒(méi)有必要再次被作為金融資源來(lái)重新開(kāi)發(fā)和配置;只有對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)的農(nóng)村金融制度或它本身的某些變態(tài)要素才是需要摒棄后重新開(kāi)發(fā)和配置的內(nèi)容—這時(shí)候的農(nóng)村金融制度才可能復(fù)歸它金融資源的“自然”屬性。對(duì)于作為農(nóng)村金融資源存置和流動(dòng)的載體—金融工具，可把它作為貨幣、資本(價(jià)值形態(tài))等金融資源開(kāi)發(fā)的商品來(lái)對(duì)待，一般來(lái)說(shuō)并不具有完全的資源屬性，尤其是那些具有最終消費(fèi)特征的金融工具。

第四，農(nóng)村金融資源的有限性。農(nóng)村金融作為社會(huì)財(cái)富的索取權(quán)，其量的累積和功能累積程度完全取決于社會(huì)財(cái)富的累積過(guò)程和累積規(guī)模，不論這種索取權(quán)集中程度如何，掌握在誰(shuí)的手里或如何流動(dòng)，索取權(quán)的行使過(guò)程只能以社會(huì)財(cái)富的累積過(guò)程為基礎(chǔ)，索取權(quán)的再分配只能以社會(huì)財(cái)富的累積規(guī)模為限，這兩點(diǎn)是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的。這正是農(nóng)村金融資源的客觀性所在，同時(shí)也是農(nóng)村金融資源的有限性所在。

2.農(nóng)村金融資源的特殊性

農(nóng)村金融資源除了有以上資源共性之外，還有其特殊性，具體表現(xiàn)在:

第一，農(nóng)村金融資源的中介性。也就是說(shuō)，農(nóng)村金融資源是一種中介性的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源。農(nóng)村金融資源連接著整體金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩極。農(nóng)村金融資源的開(kāi)發(fā)和配置是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)乃至整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形成和再造的重要?jiǎng)恿υ?。良性的、合理的、適度的農(nóng)村金融資源開(kāi)發(fā)和配置可以引導(dǎo)和支撐農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)乃至整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)態(tài)和調(diào)整，反之，惡化的、過(guò)度的、不合理的村村金融資源開(kāi)發(fā)和配置會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的惡化，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。

第二，農(nóng)村金融資源的社會(huì)性。農(nóng)村金融資源的社會(huì)性，實(shí)質(zhì)上與可持續(xù)發(fā)展理論最初提出的本來(lái)含義是一致的，建立在只顧眼前，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)基礎(chǔ)之上的對(duì)自然資源的掠奪性開(kāi)發(fā)和對(duì)人類生存環(huán)境的“無(wú)意識(shí)”破壞必然會(huì)導(dǎo)致人類生存和發(fā)展的不可持續(xù)，因此，這一問(wèn)題己不單是自然資源和人類生存環(huán)境的自然屬性問(wèn)題，而是它們的社會(huì)屬性，農(nóng)村對(duì)金融資源社會(huì)屬性的理解具有同樣的道理。

第三，農(nóng)村金融資源的脆弱性。農(nóng)村金融屬于整個(gè)金融系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，服從于一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的整體金融的制度安排對(duì)農(nóng)村金融有非常大的影響，尤其是在工業(yè)化過(guò)程中的農(nóng)村金融資源配置往往是服從于工業(yè)化目標(biāo)的，這樣其獨(dú)立性就遭到了破壞。農(nóng)村金融資源的脆弱性還表現(xiàn)在它與“弱質(zhì)”產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和“微小”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著必然聯(lián)系，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的脆弱性也傳遞給了農(nóng)村金融資源。

第四，農(nóng)村金融資源的層次性。農(nóng)村金融資源與一般資源的區(qū)別還在于它的層次性，沿用金融可持續(xù)發(fā)展理論(崔滿紅，白欽先等)，農(nóng)村金融資源按其屬性，可劃分為四個(gè)層次（農(nóng)村貨幣資源、農(nóng)村資本資源、農(nóng)村制度性金融資源、農(nóng)村金融商品資源）或三個(gè)層次（農(nóng)村基礎(chǔ)性核心金融資源、農(nóng)村實(shí)體性中間金融資源、農(nóng)村整體功能性高層金融資源）。

三、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的金融資源配置問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村金融資源具有一定的自我積累能力，農(nóng)村金融資源稟賦是富余的，但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中卻表現(xiàn)出嚴(yán)重的資金不足的問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，這主要由以下三個(gè)方面的因素造成。

1.金融機(jī)構(gòu)缺乏,服務(wù)農(nóng)村職能弱化

金融機(jī)構(gòu)包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類,目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融資源配置方面存在兩個(gè)方面的問(wèn)題:一是服務(wù)農(nóng)村職能弱化。農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性、高成本性和弱補(bǔ)償性,使得商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款中的贏利空間很小,導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大量撤并機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限、轉(zhuǎn)移投資項(xiàng)目等。這些措施雖然體現(xiàn)了商業(yè)性金融面向競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)改進(jìn),但卻在實(shí)際上導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略重心的轉(zhuǎn)移,致使其金融支持職能的進(jìn)一步弱化。二是農(nóng)村金融資源的供給明顯不足。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。這些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力相對(duì)較弱。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融商品的供給主體,從上世紀(jì)90年代初開(kāi)始,其基層機(jī)構(gòu)收縮和撤并的力度表現(xiàn)出明顯的城市化傾向。據(jù)調(diào)查,全國(guó)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)沒(méi)有農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的一半。相當(dāng)部分農(nóng)村居民面對(duì)的只是農(nóng)村信用社,缺乏與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的其他合作金融組織。而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展極其緩慢,民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍非常有限。

2.金融資源逆向流出

“逆向流出”是指農(nóng)村金融資源的反方向流出。我國(guó)農(nóng)村人口有8億多。在農(nóng)村就業(yè)的勞動(dòng)力占全社會(huì)從業(yè)人員的50%以上，廣大農(nóng)村又是我國(guó)最落后的地區(qū)，為改變農(nóng)村面貌，求得城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，理應(yīng)通過(guò)各種手段，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村流動(dòng)。然而現(xiàn)實(shí)情況表明，一方面縣及縣以下國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的逐步撤并及受信貸資金審批權(quán)限的制約，縣以下的農(nóng)村獲得的信貸服務(wù)越來(lái)越少，對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農(nóng)再貸款外,沒(méi)有其他渠道；另一方面，縣域國(guó)有商業(yè)銀行逐漸演化為上級(jí)行的“吸儲(chǔ)器”，加之郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金血液被大量抽走，流向了城市。根據(jù)其流出的原因不同，將其分解為以下五種基本類型:①制度性流出。源于某些金融制度規(guī)定而形成的流出，如國(guó)有商業(yè)銀行除了交存中央銀行的法定準(zhǔn)備金之外，為了便于在其系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑資金，還制定了一個(gè)內(nèi)部的上存準(zhǔn)備金制度。根據(jù)該項(xiàng)制度規(guī)定，國(guó)有商業(yè)銀行的下級(jí)機(jī)構(gòu)必須向其上級(jí)機(jī)構(gòu)交存一定比例的準(zhǔn)備金，即所謂“二級(jí)準(zhǔn)備金”。②體制性流出。源于金融機(jī)構(gòu)的體制缺陷所造成的農(nóng)村金融資源“漏損”或流失。③經(jīng)營(yíng)性流出。農(nóng)村金融資源從基層金融機(jī)構(gòu)向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)集中、由農(nóng)村信用社或合作金融機(jī)構(gòu)向國(guó)有商業(yè)銀行集中、由農(nóng)村向城市集中的趨勢(shì)。④逐利性流出。為了追逐更高更多的利潤(rùn)，相當(dāng)多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不惜采取各種方式和途徑，將信貸資金由農(nóng)業(yè)領(lǐng)域撤出并轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，收縮面向分散農(nóng)戶的小額信貸，轉(zhuǎn)而流向能夠提供更高利率的非農(nóng)經(jīng)營(yíng)者。在某些極端的情形下，甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)移信貸支農(nóng)資金的違規(guī)行為。⑤渠道性流出。源于某些特殊渠道的資金流出，主要是郵政渠道流出。2007年以前，根據(jù)規(guī)定,我國(guó)郵政系統(tǒng)“只儲(chǔ)不貸”，郵政儲(chǔ)蓄資金“只上不下”。

3.金融資源渠道單一

近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立和發(fā)展，以及國(guó)家支農(nóng)政策的有效實(shí)施，農(nóng)業(yè)資金需求出現(xiàn)了根本性的變化，資金需求由原有的維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)變。目前農(nóng)村形成的這種新的資金需求形勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)村資金供求矛盾呈現(xiàn)出擴(kuò)大化趨勢(shì)。現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)信貸資金需求主要由農(nóng)村信用社供給，而目前農(nóng)村信貸資金自身資金能力不足，困難很多,農(nóng)業(yè)信貸投放總量不足。融資渠道單一，資金融通都是通過(guò)間接融資方式進(jìn)行；中間產(chǎn)品服務(wù)如結(jié)算、匯兌、抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)承諾、代收代付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少開(kāi)展，至于信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏；現(xiàn)代金融開(kāi)辦的銀行證券、保險(xiǎn)、信托等四大類業(yè)務(wù)在農(nóng)村只有銀行業(yè)務(wù)，后三類幾乎是零，而銀行業(yè)務(wù)中也僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。這種單一的融資渠道、服務(wù)手段，大大降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資效率。同時(shí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制也不靈活，在貸款期限、額度、方式上不能根據(jù)農(nóng)村實(shí)際需求改善服務(wù)的方式和手段。

四、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的金融資源開(kāi)發(fā)利用

合理開(kāi)發(fā)利用農(nóng)村金融資源、加強(qiáng)金融資源的永續(xù)利用是促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié),同樣也是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要影響的對(duì)策,主要從金融產(chǎn)品和金融配置兩方面入手。

1.積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品

除傳統(tǒng)的個(gè)人儲(chǔ)蓄、票據(jù)結(jié)算和發(fā)放貸款等項(xiàng)目外，還要逐步增加貸款種類， 以滿足不同層次客戶的需求；同時(shí)應(yīng)為社會(huì)各界積極辦理各種中間業(yè)務(wù)，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。如允許民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng), 鼓勵(lì)農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上發(fā)展新型的合作金融組織, 讓非正規(guī)的農(nóng)村地下金融合法化等，注重發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)、租賃、信托、投資咨詢等機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)外資銀行開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使農(nóng)村金融組織多元化，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提高效率。加快農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、租賃市場(chǎng)以及投資公司、擔(dān)?；鸬绕渌倾y行金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)的發(fā)展等，促進(jìn)金融工具的創(chuàng)新和多樣化，真正在農(nóng)村地區(qū)形成開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的、充滿活力的金融市場(chǎng)，充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

2.合理配置農(nóng)村金融資源

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資源的配置以市場(chǎng)為主，政府主導(dǎo)的資源配置機(jī)制和企業(yè)組織資源配置機(jī)制是為了防止“市場(chǎng)失靈”。在農(nóng)村這個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，單靠市場(chǎng)機(jī)制配置資源是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，因?yàn)橘Y金會(huì)受利益驅(qū)動(dòng)流向發(fā)達(dá)地區(qū)或行業(yè)。若要使金融資源的配置有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)明確現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能定位，優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)，用金融“功能觀”的思路來(lái)配置金融組織資源，使之與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)。農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)按商業(yè)化原則經(jīng)營(yíng)，就不應(yīng)該再讓其承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)，原先代理的政策性業(yè)務(wù)應(yīng)劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社承擔(dān)的政策性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)也應(yīng)劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性貸款，可以劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社，實(shí)現(xiàn)政策金融和商業(yè)金融的徹底分離。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)范圍應(yīng)擴(kuò)展到承擔(dān)農(nóng)業(yè)基本建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貸款、糧食生產(chǎn)專項(xiàng)貸款等方面，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸支持。為實(shí)現(xiàn)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和充分利用金融資源，設(shè)在縣域的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)支農(nóng)的責(zé)任；政府應(yīng)通過(guò)政策來(lái)吸引銀行開(kāi)展支農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)，如通過(guò)稅收政策或制定有關(guān)社區(qū)再投資的法規(guī)，要求銀行按其存款來(lái)源一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，在明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化約束改革的同時(shí)，完善農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以繼續(xù)在農(nóng)村吸收儲(chǔ)蓄，但必須建立儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，如購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券，或者將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)視為農(nóng)村信用社的儲(chǔ)蓄代辦站，使農(nóng)村資金留在農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

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