甘肅省農(nóng)戶小額信貸問題研究

　　摘要：甘肅省于2002年正式開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，在近十年的推廣過程中，其發(fā)放規(guī)模及覆蓋面均呈現(xiàn)擴大的勢頭，一定程度上滿足了農(nóng)戶的資金需求，但同時也存在著諸多問題，農(nóng)戶“貸款難”特別是中低收入農(nóng)戶“貸款難”的問題仍然存在。文章根據(jù)實地調(diào)研結(jié)果與相關(guān)資料，分析了政策宣傳效果、農(nóng)戶有效需求的滿足程度、發(fā)展方式的可持續(xù)性、風(fēng)險控制四個方面的現(xiàn)狀與問題，并提出加大宣傳力度、重視農(nóng)戶的有效需求、培育農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營能力、健全風(fēng)險保障制度等建議。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；風(fēng)險控制
　　一、選題背景和研究意義
　　我國自20世紀(jì)90年代初開始小額信貸的試點，至今已經(jīng)走過了將近20年的歷程，小額信貸業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的成果，在解決我國落后地區(qū)的貧困問題等方面，發(fā)揮過顯著效果。納克斯在《不發(fā)達國家的資本形成》一書中提到，資本匱乏是阻礙發(fā)展中國家發(fā)展的關(guān)鍵因素，而甘肅是我國由來已久的落后省份。2011年上半年，甘肅省生產(chǎn)總值僅為1573.61億元，位居第27位。如何發(fā)展經(jīng)濟，使廣大的農(nóng)民脫貧致富成為甘肅經(jīng)濟發(fā)展的重要目標(biāo)。發(fā)展小額信貸有利于緩解資本匱乏，促進經(jīng)濟發(fā)展。因此，對甘肅小額信貸進行分析研究，提出相應(yīng)的解決對策就顯得十分必要。
　　本文主要采用實證研究的方法。在2010-2011年間，赴甘肅省天水、定西等10個地區(qū)實地走訪調(diào)查，面向各縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點負(fù)責(zé)人共發(fā)出問卷55份，收到有效問卷47份；面向農(nóng)戶共發(fā)出問卷321份，收到有效問卷307份。調(diào)查接近理想的高效樣本數(shù)，各區(qū)域有效問卷份數(shù)占比與各區(qū)域的金融信貸機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)占比基本一致。
　　在掌握了大量詳細(xì)的一手資料后，通過對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的調(diào)查，結(jié)合縣聯(lián)社近三年的資產(chǎn)負(fù)債表及損益表進行客觀的分析，并且采用座談會的形式了解了大量的信息。
　　二、甘肅省農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀及存在的問題分析
　?。ㄒ唬┺r(nóng)民對小額信貸政策了解不夠，宣傳效果欠佳
　　調(diào)查結(jié)果顯示，74%的農(nóng)戶都有借貸現(xiàn)象，且有些農(nóng)戶借貸非常頻繁，但只有少數(shù)村民對哪些地方可以辦理貸款，貸款期限及申請條件，優(yōu)惠政策等有所了解。有的農(nóng)民將小額信用貸款與財政救濟扶貧款混為一談，認(rèn)為收入不理想就可以不用還款或隨意推遲還款，這與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的宣傳力度不足是有關(guān)系的，也在一定程度上制約了小額信貸發(fā)展。
　?。ǘ┵J款力度疲軟，農(nóng)戶貸款供求缺口較大
　　農(nóng)戶小額信貸比例不高，同時信貸放款與農(nóng)民實際需求差距也較大，具體主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
　　1、信用貸款期限不合理
　　在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前的貸款期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，也與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期嚴(yán)重脫節(jié)。甘肅當(dāng)?shù)卦S多特色農(nóng)產(chǎn)品的生長周期為1-3年，加之因難以推銷或價格波動帶來的風(fēng)險，很多已貸款的農(nóng)戶希望延長貸款期限，但是農(nóng)村信用社多數(shù)資金當(dāng)年回籠，因此信用貸款期限的不合理性使許多農(nóng)戶對小額信貸望而卻步。
　　2、貸款范圍狹窄
　　調(diào)查表明，農(nóng)戶的長期消費，特別是住房消費或子女讀書的消費，是一次性大額消費支出，農(nóng)民收入和積累一般難以完全承受，必須通過貸款實現(xiàn)。然而大部分信用社小額貸款的發(fā)放主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品販運上，以上提到的長期消費很難獲得貸款。
　　3、服務(wù)質(zhì)量差
　　一方面，信用社的信貸人員每人擔(dān)負(fù)著5個-6個自然村的信貸服務(wù)工作，由于人手少壓力大，許多小額信貸把重要的基礎(chǔ)工作交給村支書，加上政府干預(yù)，不少地區(qū)小額信貸已經(jīng)嚴(yán)重偏離信貸規(guī)律和準(zhǔn)則，不能及時便捷地滿足農(nóng)戶的金融服務(wù)需要。另一方面，由于農(nóng)戶受信息不靈，技術(shù)水平不高等各種條件的限制，選擇項目往往具有較大的盲目性，信用社只提供貸款不能夠提供信息和技術(shù)等其他服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)戶微利或虧本，投入資金難以收回，從而造成信用社效益偏低，支農(nóng)效果不佳。
　　4、農(nóng)村信用社員工素質(zhì)低，缺乏專業(yè)人才
　　調(diào)查中發(fā)現(xiàn)基層農(nóng)村信用社擁有包括函授等自學(xué)性質(zhì)在內(nèi)的大專、本科學(xué)歷的員工不及10%，很多基層農(nóng)村信用社因為工資水平、福利待遇差難以招募到業(yè)務(wù)發(fā)展急需的人才，并且在業(yè)務(wù)量大的時候，有關(guān)問題難以得到及時處理，這意味著整體的素質(zhì)處于較低水平。
　?。ㄈ┌l(fā)展方式缺乏持續(xù)性
　　1、小額信貸發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金來源
　　一方面，由于我國政府嚴(yán)格監(jiān)管存貸款利率，大多數(shù)小額信貸機構(gòu)在利率上限的管制下，獲得的利息收入無法補償成本。另一方面，許多農(nóng)戶小額信貸的資金來源主要是政府扶貧基金，數(shù)量有限而且品種單一，國際上常見的吸收存款，基金儲蓄等形式在我國比較罕見或沒有。
　　2、小額信貸管理體制不完善
　　第一，農(nóng)村信用社的覆蓋面低，通常只覆蓋一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且品種單一，缺乏現(xiàn)代規(guī)模，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員不能對先進管理技術(shù)和風(fēng)險控制方法很好的運用，存在很多管理上的盲區(qū)和潛在漏洞。第二，很多農(nóng)村信用社對來自利率波動等方面的風(fēng)險都沒有相應(yīng)的整體化思路，并且已設(shè)立的決策機構(gòu)和監(jiān)察機構(gòu)不少流于形式，不能發(fā)揮正常作用，往往決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)集中在一兩個人手里，主觀隨意性較大。第三，由于信貸隊伍有限，需求者遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)各個角落，點多、面廣、零星分散、工作量大，每個信貸員有數(shù)百筆業(yè)務(wù)，因此工作效率低下，風(fēng)險增大，使?fàn)I運成本增加，收益降低。第四，存在資信評定不嚴(yán)的現(xiàn)象。農(nóng)戶信用等級差是造成發(fā)放貸款條件苛刻的主要方面，然而，貸款中銀行管理人員人為提高熟人的信用等級而降低放貸門檻導(dǎo)致資信評定不嚴(yán)。不少地區(qū)紀(jì)律松弛，對熟人放寬準(zhǔn)貸條件，放款講人情與逾期款增加的情況屢屢發(fā)生，從而加大還款的風(fēng)險，為農(nóng)村信用社不良貸款的增加埋下隱患。
　　（四）風(fēng)險控制問題
　　主要包括市場風(fēng)險、銀行內(nèi)部風(fēng)險、信息不對稱問題和操作風(fēng)險：第一，市場方面“盈利低難收回”使農(nóng)村信用社陷入流動性偏低的困境，調(diào)查中小額信貸面臨的主要對象是農(nóng)戶，他們的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)與自然條件密切相關(guān)，在遇到自然災(zāi)害時，波及整個地區(qū)，違約風(fēng)險劇增，聯(lián)保機制形同虛設(shè)。第二，銀行內(nèi)部方面，受較低業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平的局限，業(yè)務(wù)人員難以把握信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，對潛在損失，內(nèi)部風(fēng)險的風(fēng)險評估欠佳。第三，信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險等也是重要方面。作為資金的提供者想方設(shè)法了解借款人的信息資料，而作為資金的借入方卻千方百計隱瞞對借款的不利信息，形成了借貸者信息高度不對稱，交易結(jié)果勢必帶來逆向選擇和道德風(fēng)險，直接影響到貸款資金的使用效率和償還結(jié)果。第四，加之由于從業(yè)人員整體素質(zhì)不高、檢查激勵機制不到位、制度執(zhí)行不嚴(yán)等原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險，都在一定程度上降低流動性，加大了風(fēng)險控制的難度。
　　三、針對上述調(diào)查現(xiàn)象提出對策
　?。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ?br/>　　只有讓廣大農(nóng)民了解小額信貸，農(nóng)村小額信貸才能真正實行起來，否則措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額信貸仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩方面來實現(xiàn)：第一，政府方面。一是確保政令暢通，保證中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時地傳達到地方。二是明確主管部門，政府應(yīng)該明確具體部門來負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析、管理小額信貸業(yè)務(wù)。三是積極宣傳政策，政府應(yīng)該積極宣揚貸款政策，改變農(nóng)民盲目地抵制貸款，認(rèn)為貸款利息高、還款難的片面想法。四是倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)，政府應(yīng)該積極地倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對貸款的需求。第二，銀行方面。一是面向農(nóng)戶宣傳小額信貸，在這個過程中農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)實際深入基層走入田間地頭，深入民間了解農(nóng)戶需求并推銷小額信貸的系列產(chǎn)品，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，推行農(nóng)戶貸款證，關(guān)注發(fā)證率和使用效果。二是增加貸款網(wǎng)點，由于我們調(diào)查的有的儲蓄所還沒開辦小額質(zhì)押貸款，建議網(wǎng)點的開設(shè)不能滯后于農(nóng)民的需求。
　　
　?。ǘ┘哟蠓刨J力度，滿足更多需求
　　1、延長貸款期限
　　農(nóng)村信用社可適當(dāng)進行貼息政策，同時打破過去“春貸秋收”模式，尤其針對于甘肅特色農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點，放寬還貸期限；應(yīng)調(diào)整投放渠道，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較好的項目。
　　2、適度放寬貸款范圍
　　針對貸款范圍狹窄的問題，要在今后信用社農(nóng)戶小額貸款發(fā)放中，貸款向農(nóng)戶建房、子女上學(xué)以及農(nóng)戶消費等其他方面逐步傾斜，特別是對現(xiàn)在在農(nóng)村比較突出的子女上學(xué)難的問題，恰恰是小額信貸應(yīng)可以有所作為的地方。不僅可以在短期內(nèi)幫助一些家庭子女完成學(xué)業(yè)，在某種程度上，小額貸款對教育的支持可以從根本上改變農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)，改善農(nóng)村基本面貌。
　　3、建立小額貸款農(nóng)戶的預(yù)報信息，實施零距離服務(wù)
　　第一，全面建立客戶經(jīng)濟檔案，及時了解掌握農(nóng)戶和個體私營業(yè)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況以及所需資金情況，匡算出資金缺口，從而在農(nóng)業(yè)貸款的支持上實現(xiàn)需求情況早預(yù)報，計劃早安排，資金早落實和農(nóng)戶早受益的局面。第二，把過去的遠(yuǎn)距離、跨區(qū)域服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榱憔嚯x、面對面服務(wù)，改進服務(wù)方式，要發(fā)揚“挎包銀行”精神，送貸上門，深入田間地頭或農(nóng)家庭院辦理放貸手續(xù)。建立和完善考核激勵機制，使大家愿放貸款。第三，把單一的“送資金”變?yōu)椤八唾Y金，送信息，送科技”，對“三農(nóng)”進行全方位的支持，充分發(fā)揮信用社資金、信息、科技優(yōu)勢，并建立聯(lián)系客戶檔案，實行上門服務(wù)，發(fā)放貸款，傳授科技知識，提供致富信息。
　　4、提高信貸人員的素質(zhì)
　　針對人員素質(zhì)過低的問題，應(yīng)采取相應(yīng)措施，各小額信貸機構(gòu)應(yīng)努力擁有一支受過良好培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和思想道德素質(zhì)都較高的專職人員隊伍。國家政策方面，應(yīng)進一步積極鼓勵高端人才深入基層，支援農(nóng)村金融建設(shè)；農(nóng)村信用社內(nèi)部不僅應(yīng)完善內(nèi)控機制建設(shè)，強化整章建制；還應(yīng)對業(yè)務(wù)人員進行培訓(xùn)，提高處理業(yè)務(wù)的能力和對風(fēng)險的識別、評估和控制水平。
　?。ㄈ┽槍Πl(fā)展方式可持續(xù)性的相關(guān)措施
　　1、資金來源多元化
　　第一，政策上允許并鼓勵小額信貸機構(gòu)向同業(yè)批發(fā)資金。第二，在可持續(xù)發(fā)展方面，小額信貸機構(gòu)可淡化政府干預(yù)，在一定程度上淡化扶貧，進行商業(yè)運作，進一步引入并完善現(xiàn)代金融機構(gòu)經(jīng)營方式。第三，可以適時通過發(fā)行短期金融債券、股票進行融資。
　　2、完善管理體制
　　第一，提高經(jīng)營管理水平和增強市場適應(yīng)能力。小額信貸的發(fā)展過程也是不斷地得到利用和重新配置資源，市場環(huán)境不斷變化的過程，隨時可能遇到不同程度，不同性質(zhì)的震蕩和壓力。必須建立先進和科學(xué)的管理方法，提高機構(gòu)的經(jīng)營管理水平，與此同時，面對擁有雄厚資金實力和先進技術(shù)水平并隨時準(zhǔn)備進入中國的國外金融機構(gòu)，農(nóng)村小額信貸必須立足于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，放眼周邊，面向全國，增強市場適應(yīng)力。第二，進一步嚴(yán)格農(nóng)戶資信評定機制，將評定結(jié)果與后續(xù)放貸緊密掛鉤。要將信用評級落到實處，進一步加強信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)的評定，提高農(nóng)戶誠信意識。同時，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)應(yīng)加大管理力度，嚴(yán)格執(zhí)行貸款程序，避免“走后門”現(xiàn)象，法院、政府、銀行三部門也應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，堅決打擊逃廢債務(wù)的行為。
　?。ㄋ模┙∪L(fēng)險保障制度
　　建立多層次的風(fēng)險防范，轉(zhuǎn)移和補償機制。一方面，借鑒國際小額信貸的通用做法，進一步建立和完善風(fēng)險補償基金，分散和規(guī)避以自然災(zāi)害等不可抗拒的原因造成的風(fēng)險損失。另一方面，引入農(nóng)業(yè)意外保險制度，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險部分轉(zhuǎn)移給保險公司，同時建立并完善小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，增強農(nóng)民御災(zāi)能力。
　　參考文獻：
　　1、納克斯.不發(fā)達國家的資本形成問題[M].商務(wù)