美國(guó)醫(yī)療改革促使企業(yè)主改變醫(yī)療保險(xiǎn)提供方式

楊永燕

美國(guó)現(xiàn)行的由企業(yè)主向員工提供醫(yī)療保險(xiǎn)的模式正在發(fā)生變革。美國(guó)越來(lái)越多的企業(yè)主正考慮采取一些替代方案來(lái)取代傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)模式。在這一形勢(shì)下，企業(yè)主需要重新考慮為員工提供更好的福利，以便留住核心員工。

美國(guó)醫(yī)療改革促使原來(lái)由企業(yè)提供醫(yī)療保險(xiǎn)的模式正在悄然變化，這種變革的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于預(yù)期。

第二次世界大戰(zhàn)后，美國(guó)采取的是由企業(yè)主向員工提供醫(yī)療保險(xiǎn)（ESI）的模式，不過(guò)這種模式在醫(yī)療改革的推動(dòng)下正在發(fā)生變革。2010年3月23日美國(guó)通過(guò)《患者保護(hù)與平價(jià)醫(yī)療法案》（Affordable Care Act）后，由企業(yè)主提供醫(yī)療保險(xiǎn)的模式將從根本上進(jìn)行重組，雖然這一進(jìn)程的速度和時(shí)間還難以預(yù)測(cè)?！痘颊弑Ｗo(hù)與平價(jià)醫(yī)療法案》的許多規(guī)定將于2014年生效，當(dāng)美國(guó)的企業(yè)主意識(shí)到該法案中蘊(yùn)含的新的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)激勵(lì)機(jī)制，他們就會(huì)對(duì)當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)支付實(shí)行重大變革。據(jù)美國(guó)國(guó)會(huì)預(yù)算辦公室估算，到2014年時(shí)，在目前由企業(yè)主資助的醫(yī)療保險(xiǎn)所覆蓋的民眾中，只有7%的民眾享有補(bǔ)貼的醫(yī)療保險(xiǎn)政策。美國(guó)咨詢(xún)公司麥肯錫的調(diào)查研究顯示，在2014年以后的幾年中，30%的企業(yè)主可能會(huì)停止向員工提供醫(yī)療保險(xiǎn)，在具有很高醫(yī)改知名度的企業(yè)主中，這一比例增加到了50%以上，并有超過(guò)60%的企業(yè)主將采取一些替代方案來(lái)取代傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)模式。麥肯錫預(yù)計(jì)至少有30%的企業(yè)主將因取消對(duì)員工的醫(yī)保覆蓋而在經(jīng)濟(jì)上獲益。

在這種新形勢(shì)下，美國(guó)的企業(yè)主必須盡快研究醫(yī)療改革對(duì)自己的利益和人才資源戰(zhàn)略的影響，以及改革帶來(lái)的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)不同行業(yè)、集體談判協(xié)議以及其他一些制約因素，企業(yè)主進(jìn)行變革的類(lèi)型和程度也將各不相同。不過(guò)，大多數(shù)企業(yè)主將會(huì)在完全取消對(duì)員工的醫(yī)保覆蓋與完全不改變現(xiàn)行醫(yī)療福利這兩種極端之間找到能創(chuàng)造價(jià)值的選擇方案。對(duì)于企業(yè)主和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要想在2014年以后獲得成功，就需要更好的了解員工和員工細(xì)分群體，并培養(yǎng)管理過(guò)渡時(shí)期所需的恰當(dāng)能力和合作伙伴關(guān)系。

改變了企業(yè)主市場(chǎng)

美國(guó)的醫(yī)療改革從根本上改變了由企業(yè)主支付的醫(yī)療福利中固有的社會(huì)契約關(guān)系，以及員工將醫(yī)療保險(xiǎn)視為薪酬的一種形式的看法。在美國(guó)，無(wú)論一個(gè)人的身體狀況如何，新法律都保障了他獲得醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利。這樣做可以最大限度地減少企業(yè)主可能是憑借道德義務(wù)來(lái)覆蓋那些身體狀況最差員工的情況。

美國(guó)的醫(yī)療改革要求，超過(guò)50名員工的企業(yè)都要為每一名員工提供醫(yī)療福利，改變了醫(yī)保的游戲規(guī)則，可以促使企業(yè)主重新考慮他們?yōu)閱T工提供了哪些福利。

美國(guó)的醫(yī)療改革還為員工在工作場(chǎng)所以外獲得負(fù)擔(dān)得起的醫(yī)療保險(xiǎn)提供了不同選擇。那些已經(jīng)失業(yè)，或者企業(yè)主沒(méi)有為其提供負(fù)擔(dān)得起的醫(yī)療保險(xiǎn)，以及其家庭年收入低于聯(lián)邦貧困線標(biāo)準(zhǔn)400%的美國(guó)民眾，都有資格獲得醫(yī)療補(bǔ)貼。根據(jù)美國(guó)的醫(yī)改政策，他們可以購(gòu)買(mǎi)新創(chuàng)建的國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)。

這種補(bǔ)貼將使美國(guó)中低收入個(gè)人和家庭不得不花在醫(yī)療保險(xiǎn)上的費(fèi)用封頂。對(duì)于那些收入水平在聯(lián)邦貧困線標(biāo)準(zhǔn)400%的美國(guó)家庭，這一上限為其家庭收入的9.5%；對(duì)那些收入水平更低的家庭，上限額度也更低。這種補(bǔ)貼將把醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用控制在比美國(guó)許多民眾現(xiàn)在為醫(yī)療保險(xiǎn)所支付費(fèi)用更低的水平上。

麥肯錫的調(diào)查研究顯示，隨著美國(guó)企業(yè)主對(duì)醫(yī)療改革的認(rèn)識(shí)日益加深，他們對(duì)當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)替代方案非常感興趣。他們期待政府對(duì)當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行重大變革，這主要是因?yàn)榭紤]到法律的激勵(lì)機(jī)制，轉(zhuǎn)變醫(yī)療保險(xiǎn)模式不僅對(duì)美國(guó)很多企業(yè)主有重大意義，而且對(duì)于他們那些收入較低的員工，在經(jīng)濟(jì)上都具有合理性。

滿(mǎn)足員工的醫(yī)療保健需求

很多準(zhǔn)備取消員工醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)主都會(huì)采取其他一些方式增加員工薪酬，這些方式包括增加工資、延長(zhǎng)休假時(shí)間、提高退休金或者向員工提供健康管理計(jì)劃等其他福利。麥肯錫的調(diào)研顯示，這些做法將受到美國(guó)員工的歡迎。有60%的員工表示，如果取消了醫(yī)療福利，他們期望企業(yè)主能為其增加薪酬。

即便對(duì)那些針對(duì)所有或部分員工取消了醫(yī)療保險(xiǎn)的美國(guó)企業(yè)主來(lái)說(shuō)，保證員工的健康對(duì)提高他們的勞動(dòng)生產(chǎn)率和滿(mǎn)意度仍至關(guān)重要。企業(yè)主不僅可以擴(kuò)大或優(yōu)化員工保健計(jì)劃，重點(diǎn)關(guān)注那些對(duì)員工健康和滿(mǎn)意度具有實(shí)質(zhì)性的、積極的影響的要求，而且可以提供恰當(dāng)?shù)募?lì)措施，鼓勵(lì)員工積極參與其中。此外，企業(yè)主可以在工作地點(diǎn)建立醫(yī)療中心，或者與當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機(jī)構(gòu)或藥房合作，使員工能夠方便、經(jīng)濟(jì)的獲得預(yù)防性保健服務(wù)，如注射流感疫苗或年度體檢。

對(duì)美國(guó)企業(yè)主而言，保持員工滿(mǎn)意度的另一種做法是，與中介機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)合作，幫助員工了解自己可以選擇的健康計(jì)劃，并報(bào)名參加醫(yī)療保險(xiǎn)交換的醫(yī)療計(jì)劃。

企業(yè)主應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，隨著2014年后美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化，醫(yī)療保險(xiǎn)體制的反應(yīng)也將不斷變化。如果許多企業(yè)取消了醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋，美國(guó)政府可能會(huì)提高對(duì)企業(yè)主的罰款額度或增加稅收。因此，企業(yè)主需要知道在醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)值鏈任何一環(huán)的參與者所采取的行動(dòng)，并準(zhǔn)備迅速適應(yīng)其變化。

醫(yī)療保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)策略

在美國(guó)，主要向企業(yè)和機(jī)構(gòu)出售團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)的是商業(yè)性保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)。在《患者保護(hù)與平價(jià)醫(yī)療法案》頒布后，這一行業(yè)將會(huì)發(fā)生重大變革。為了滿(mǎn)足新的服務(wù)需求，如為員工提供從企業(yè)主資助的醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為公共或私人醫(yī)療保險(xiǎn)交換或其他醫(yī)保覆蓋選項(xiàng)的無(wú)縫過(guò)渡，將會(huì)出現(xiàn)許多競(jìng)爭(zhēng)者。面對(duì)這種競(jìng)爭(zhēng)，醫(yī)療保險(xiǎn)公司必須更好的了解客戶(hù)，以便為他們提供更好的服務(wù)。

在新的醫(yī)療保險(xiǎn)政策推出后，美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)公司要想贏得競(jìng)爭(zhēng)，可以采取以下2大措施。

1. 細(xì)分和管理不斷變化的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)

在美國(guó)團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，參保者所屬類(lèi)別起著很大的作用。因此，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)一步增強(qiáng)自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃和執(zhí)行能力，從而為每個(gè)參保企業(yè)主確定最佳福利策略。保險(xiǎn)公司還必須采取措施努力拓展那些個(gè)人支付醫(yī)療保險(xiǎn)的員工為客戶(hù)。麥肯錫的研究表明，如果保險(xiǎn)公司能夠提供無(wú)縫過(guò)渡和合適的產(chǎn)品，超過(guò)70%的員工會(huì)繼續(xù)在原來(lái)的保險(xiǎn)公司參保。每家保險(xiǎn)公司還必須了解不斷變化的企業(yè)主福利策略將如何改變其參保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并恰如其分的制定保險(xiǎn)價(jià)格。

2. 為企業(yè)主繼續(xù)提供醫(yī)療保險(xiǎn)的員工提供新的組合服務(wù)

對(duì)于那些繼續(xù)為員工提供醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)而言，參保人群將轉(zhuǎn)向收入較高的員工，因此醫(yī)療保險(xiǎn)公司可以通過(guò)差異化的產(chǎn)品和服務(wù)吸引這些人群的注意。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮提供范圍更廣泛的成套補(bǔ)充產(chǎn)品，比如人壽保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)、牙科和眼科保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司也可以實(shí)行會(huì)員制的貴賓一條龍服務(wù)或醫(yī)師優(yōu)先接診服務(wù)。經(jīng)濟(jì)狀況較好的消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的期望值也較高，因此保險(xiǎn)公司可以為他們提供附加服務(wù)，比如幫助消費(fèi)者尋找合適的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，為他們安排就診時(shí)間，以及幫他們處理結(jié)賬事宜等。