政策性水稻保險實施現(xiàn)狀及對策研究——基于江西省試點地區(qū)的調研

○廖 鳳 黃思琴

（武漢東湖學院經濟學院 湖北 武漢 430212）

政策性水稻保險是國家繼取消農業(yè)稅、實施種糧直補后的又一項惠農政策。塘南鎮(zhèn)素有“魚米之鄉(xiāng)”的美譽，全鎮(zhèn)土地面積120平方公里，其中水產面積9500畝，2010年水稻種植面積97381.03畝?，F(xiàn)轄23個村，村小組208個，總戶數(shù)1.3萬戶，總人口6.3萬人，其中農業(yè)戶數(shù)1.2萬戶，農業(yè)人口5萬人，農村人口在總人口中占絕大多數(shù)。筆者通過對塘南鎮(zhèn)及周邊地區(qū)的問卷調查和走訪發(fā)現(xiàn)，農業(yè)保險在抵御農業(yè)風險中起到越來越重要的作用，但是，試點地區(qū)中存在的諸多矛盾影響了水稻保險的進一步實施。本文分析了試點地區(qū)中水稻保險運行的效果及存在的問題，并提供了一定的對策建議。

一、塘南鎮(zhèn)政策性水稻保險實施現(xiàn)狀

1、參保率高，農民抵御自然災害風險的能力增強

從參保情況來看，一方面，由于我國農村土地經營規(guī)模小，且分布分散，一定程度上造成農業(yè)保險面廣；另一方面，由于承保公司無力承擔宣傳發(fā)動、保費收取等保險業(yè)務工作的費用，而在實踐中，又有了地方政府的加入，再加上農民的“觀望”態(tài)度，因而，參保率相當高。調查顯示，有54.9%的農戶今年購買了水稻保險。

從理賠情況來看，塘南鎮(zhèn)自2009年實施水稻保險以來，參保的受災農戶都得到了一定的賠償。就塘南鎮(zhèn)聯(lián)合村來看，2010年“人?！苯鞣止驹诼?lián)合村獲得的晚稻保費收入為17632.86元，同年，聯(lián)合村獲得的賠款為11358.8元，賠付率為64.42%。據(jù)悉，2010年6月聯(lián)合村某村民獲得了16000元的水稻種植保險賠償金，同年塘南鎮(zhèn)三季投保面積19.6萬畝，收益農戶11862戶，受益率高達98.85%。

政策性水稻保險在為農戶分散農業(yè)經營風險、提高農戶災后恢復生產的能力方面發(fā)揮了重要作用，同時也提高了該鎮(zhèn)主要農產品的抗風險能力，在一定程度上促進了農業(yè)和農村的經濟發(fā)展。

2、建立了巨災風險防范機制，有利于農業(yè)的發(fā)展

農業(yè)是典型的“高風險、低收益”的產業(yè)，農業(yè)面臨著來自技術、市場、自然和政策等風險，頻繁的、特別是廣泛而巨大的自然災害給農業(yè)、農民、農村帶來了災難性的影響。災害和事故影響著農業(yè)生產者的行為，出于對風險的憂慮，農戶常常為回避風險而減少投資，最終導致農業(yè)資源的浪費和不合理配置，從而阻礙了農業(yè)和農村的進一步發(fā)展。

農業(yè)保險是分散農業(yè)生產的各種風險、保證農民生產持續(xù)進行、維持農民農業(yè)收入穩(wěn)定的有效方法。2009年，中國人民財產保險股份有限公司（簡稱“人?！保┰谀喜聊湘?zhèn)開辦了水稻保險。據(jù)悉，過去三年，塘南鎮(zhèn)多次遭受洪澇、暴風雨等自然災害，給受災農戶和業(yè)主農業(yè)生產造成了重大損失，由于有了政策性水稻保險，受災的參保農戶在災后得到保險賠款，有效降低了災害給其造成的損失，增強了農業(yè)的再生產能力。

3、賠償門檻高，保險保障水平低

水稻保險賠償門檻要求高，保險保障水平較低。塘南鎮(zhèn)農民每季為每畝水稻繳納3元的保費，獲得的最高賠付額為200元，保險期間為自水稻秧苗在田間移栽成活返青后開始到保險水稻開始收割時止。賠款=保險額度×受災面積×損失程度×生長期賠償比例（分蘗期50%，抽穗期70%，成熟期100%）。其可保范圍僅局限于暴雨、洪水（政府行蓄除外）、內澇、風災、雹災、凍災、旱災七種，并且只有是因為以上原因造成的損失達到30%以上投保農戶才能得到賠償。而對于市場價格、火災、害蟲病等農業(yè)常面臨的災害卻沒有納入可保范圍。尤其是蟲災，筆者通過實地調查發(fā)現(xiàn)，47.89%的農民認為農業(yè)經常面臨的風險是由病蟲害造成的。大部分被調查者反映，幾乎每年都有部分農田受淹，但是農民未曾獲得賠款。

二、政策性水稻保險實施存在的問題

1、宣傳力度不足

在實地調查的過程中，幾個不同地區(qū)所表現(xiàn)出來的對農業(yè)保險認知的差異，體現(xiàn)出了當?shù)卣男麄髁Χ炔蛔恪Ｒ陨徬搴吞聊湘?zhèn)為例，調查小組分別對塘南鎮(zhèn)的水稻保險實驗區(qū)和非實驗區(qū)進行考查，發(fā)現(xiàn)以下現(xiàn)象比較明顯：一是信息流動性大的蓮溪村，調查對象大都了解農業(yè)保險，占該區(qū)域樣本的60%以上。二是在塘南鎮(zhèn)的實驗田地區(qū)，有50%以上的調查對象較了解農業(yè)保險。三是在塘南鎮(zhèn)的非實驗區(qū)，表現(xiàn)出有許多調查對象不了解農業(yè)保險，只有部分受教育程度高的農戶了解相關信息，但其認知程度遠小于城鄉(xiāng)結合處。以上現(xiàn)象反映出：未實行農業(yè)保險的蓮溪村，由于其信息的流動性較強，農業(yè)保險基本能夠被農戶認識到，而農業(yè)保險了解程度低的幾個村落靠近實驗區(qū)，應該能夠獲得保險相關信息，然而不足50%的樣本數(shù)據(jù)說明了政府的宣傳力度及宣傳方式存在問題。

2、執(zhí)行時間滯后

通過調查，我們發(fā)現(xiàn)水稻保險政策在執(zhí)行方面也存在幾點問題。首先，在農業(yè)保險實驗區(qū)，有少數(shù)農戶仍舊以務農為主，沒有參加保險。農戶是否愿意參加保險，當?shù)卣欠袂袑崒嶒瀰^(qū)的保險政策執(zhí)行到位，還值得我們思考。其次，有少數(shù)農戶反映，2011年6月發(fā)生的暴雨導致水稻田受災，保險賠償并不令他們滿意。塘南鎮(zhèn)某村受災情況核實表顯示，普遍受災情況為53.75%，而實地走訪發(fā)現(xiàn)，農戶受災面積從30%到90%不等，對于受災情況方面，農戶與保險公司以及政府相關部門的標準，具有一定分歧，這是執(zhí)行的阻力之一。再次，當?shù)孛慨€水稻田保險金額為200元/畝，對這個數(shù)額，農戶覺得是不夠的。雖然每畝3元的保費，他們普遍可以接受，但賠償帶來的心理差異，讓他們對于配合保險工作產生排斥心理。最后，各個村與鎮(zhèn)一級政府之間在上繳、下發(fā)保費及賠償?shù)膱?zhí)行過程中存在時間滯后的情況。

3、保險理賠不合理

從費率角度來看，農業(yè)保險存在的一個很顯著的局限是受災面積廣，理賠金額大。塘南鎮(zhèn)2011年的投保清單顯示，塘南鎮(zhèn)23個村，投保數(shù)量總和為203193.10畝（包括早稻，一季晚稻，二季晚稻在內），保費總額為2438317.20元，由于受災的普遍性，大量同質標的受損，保險公司和政府承受的賠付金額很大。對于政府而言，這也是相當重的財政負擔。另外，200元/畝的保險金額本身也帶來執(zhí)行阻力，不同經濟收入狀況的農戶對0.6統(tǒng)一的保險費率態(tài)度差異大，極大地影響了農戶參保的積極性。據(jù)被調查者反映，不同地區(qū)，對自然災害反映程度不一，不同地區(qū)災害發(fā)生頻率也不一樣，統(tǒng)一的賠付率必然會導致農戶的不同態(tài)度，同樣帶來較大的執(zhí)行阻力。

從理賠的方式來看，保費收繳工作是以村為單位由各村組織相關人員收繳的，發(fā)生災害核定時，由政府相關人員進行實地拍照、搜集資料供人保公司人員使用，這樣一來，農民理賠不合理的現(xiàn)象在所難免，特別是由于利益主體的二元化，一旦發(fā)生災害損失，便導致農民多要、政府多報、保險公司多賠的二對一索賠格局，反而增加了道德風險的發(fā)生。

三、實施政策性水稻保險的建議

1、創(chuàng)新保險險種，擴大保險責任

農業(yè)是一項高風險行業(yè)，農產品不僅受到自然災害的影響，還受到市場價格變化的沖擊。對于糧食這類可儲藏的農產品，政府和保險公司應該積極配合，保險公司應該擴大保險責任，將農產品的價格風險納入可保范圍。

保險公司可以以塘南鎮(zhèn)為一個單位，當?shù)竟葘嶋H平均每公頃毛收入低于全鎮(zhèn)平均保障水平時，由保險公司賠償；當農民豐收，糧食供應過多時，農民可以選擇將稻谷以合理的價格出售給政府，并由政府儲存起來待市場價格行情好時再出售或發(fā)給遭受地震等災害的居民，以此建立起一種類似期權性質的保險產品，來降低稻谷的市場價格風險。

2、結合農村實際，突出宣傳重點，創(chuàng)新宣傳方式

農民的廣泛參與是政策性水稻保險取得成功的先決條件，抓好宣傳工作，調動農民參保的積極性和主動性至關重要。

在宣傳內容上，要注意突出三個方面，一是要宣傳水稻保險是黨中央、國務院出臺的一項重要的支農惠農政策，是非營利的商業(yè)化運作；二是結合其他省市近年來受災賠償?shù)陌咐?，幫助農民算好一筆賬，讓農民看到參加水稻保險所帶來的實惠，從而使他們自覺投保；三是詳細解釋保險條款，使農民知道在什么情況下能獲得賠償，受災后應該如何報案，保護事故現(xiàn)場，讓農民了解水稻保險，接受水稻保險，受益水稻保險。

在宣傳方式上，要用通俗易懂的宣傳手冊，充分利用廣播、電視、標語等行之有效的形式，深入宣傳，擴大影響，真正做到水稻保險家喻戶曉。另外針對在外務工人員的宣傳，要根據(jù)務工人員在家鄉(xiāng)的時間而定，一般在春節(jié)過后的正月初六至正月十六之間進行宣傳講解，具體講解農業(yè)保險的意義和目的，以及開辦形式、財政補貼比例、承保對象和條件、農戶繳費標準、保險責任范圍、賠償標準和方式等相關政策，切實增強廣大農民的保險意識，進一步提高農民的參保積極性。

3、強化政府的主導作用，允許增值稅抵扣，減輕農民負擔

作為準公共物品的農業(yè)保險，離不開鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府以及縣級以上人民政府的支持和正確引導。從塘南鎮(zhèn)的調查情況來看，大部分農民購買農業(yè)保險的意愿受政府糧種補貼力度的影響最大，因此，政府應該采取“自愿保險與強制保險”相結合的方式，即種植水稻獲得糧種補貼的農戶必須參加水稻保險，以此提高政策性水稻保險參保率。

在資金方面，政府應該加大財政轉移支付力度。對支付政策性水稻保險保費的確有困難的，可通過中央、省、市三級財政轉移支付予以解決，以滿足農戶參與政策性水稻保險的需求。

在增值稅方面，雖然目前對農民銷售的自產農產品免征增值稅，但是，農民從事生產過程中還需要承擔車輛購置稅、車船使用稅等，并且農民購進農業(yè)生產資料所包含的增值稅進項稅額卻不能在銷售農產品時得到抵扣，因此，國家應該制定相關政策允許農產品生產者的進項稅額得以抵扣，以此減輕農民的負擔。

[1]南昌縣統(tǒng)計局：2007年統(tǒng)計公報[R].南昌縣統(tǒng)計局，2008.

[2]陶展鵬：2010年塘南鎮(zhèn)政府工作報告[R].塘南鎮(zhèn)政府，2011.

[3]宋英杰：中國農業(yè)保險概述[M].北京：中國社會出版社，2009.

[4]庹國柱、王國軍：中國農業(yè)保險與農村社會保障制度研究[M].北京：首都經濟貿易大學出版社，2002.