中華誠(chéng)信傳統(tǒng)與市場(chǎng)信用經(jīng)濟(jì)

程雷

（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，遼寧大連，116025）

中華誠(chéng)信傳統(tǒng)與市場(chǎng)信用經(jīng)濟(jì)

程雷

（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，遼寧大連，116025）

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，沒有發(fā)達(dá)的社會(huì)信用就沒有成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最終確立與西方的近代社會(huì)科技發(fā)展分不開，信用和法律是維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的兩個(gè)基本條件。

信用；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；信用社會(huì)；法治

一、東西兩種文化的碰撞

《三字經(jīng)》開篇“人之初、性本善”，中華文明立足于性善的本意對(duì)人進(jìn)行教化；《中庸》一書記載“誠(chéng)者，天之道也；誠(chéng)之者，人之道也”、“誠(chéng)者物之終始，不誠(chéng)無(wú)物”。如果說歐美重他律，儒家文明對(duì)誠(chéng)信的把握則更重視內(nèi)心自律，先誠(chéng)后信，曾子曰“吾日三省吾身——為人謀而不忠乎？交而不信乎？傳不習(xí)乎？”宋代大儒朱熹講“誠(chéng)其意者，自修之首也……”中華民族的誠(chéng)信表現(xiàn)在日常交往是自我封閉性好，注重自保、疏于開放。費(fèi)孝通在《鄉(xiāng)土中國(guó)》把這種方式描述為“差序格局”，如果按照信用遞減過程，對(duì)自己親友是完全和充分信任，鄰居、同鄉(xiāng)是有保留的部分信用，對(duì)于外鄉(xiāng)人、陌生人則是完全的不信任。近代山西票號(hào)“只用山西本鄉(xiāng)人”的規(guī)定就充分說明了中國(guó)傳統(tǒng)信用建立在鄉(xiāng)土基礎(chǔ)之上，反映了農(nóng)業(yè)社會(huì)的特點(diǎn)。信用的展開是差序格局的由近及遠(yuǎn)、由內(nèi)到外逐步擴(kuò)展；同時(shí)對(duì)于信用失?。ㄊ牛┑膽徒洳蛔悖堑K于面子的維護(hù)，因此華夏文明缺少法治文化的色彩。

華夏文明以儒家為主導(dǎo)和代表，儒家重自律、重宣教，重在自我的信仰和修為，恥于乃至躲避挑詞架訟。歐美立足人性惡的假設(shè)、從《圣經(jīng)》教義引出“原罪”的倫理道德基礎(chǔ)，表現(xiàn)為重他律、重懲戒，更適合開放的市民社會(huì)，需要法治的基礎(chǔ)調(diào)節(jié)陌生人之間的糾紛。如果說中國(guó)文化形成的信用集體是“裙帶利益共同體”，歐美信用文化形成的則是“經(jīng)濟(jì)利益共同體”。歐美以人性本惡為社會(huì)人性基礎(chǔ)，凡事需條約列明，違者必究，人不犯我、我不犯人，人若犯我、我必犯人，最后是以眼還眼，恩怨分明。由此導(dǎo)致在走向世界市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的行為上各有特色。

二、信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)軔

信用交易的產(chǎn)生，可以追溯到很早以前，有文字記載的歷史在古代中國(guó)和其他國(guó)家都有信用交易的事例。中國(guó)的西周時(shí)期和古羅馬、地中海區(qū)域就已經(jīng)存在“賒”和“欠”的買賣關(guān)系。這是早期的商業(yè)信用，交易雙方在相互了解彼此的情況下，約定買方在未來的某個(gè)時(shí)間期限內(nèi)支付貨款。古代中國(guó)和其他國(guó)家在信用起源上有近似的地方，都是先有實(shí)物信用交易，隨后，信用逐漸超出了普通物品交易的范疇，按照亞當(dāng)·斯密、馬克思和康芒斯等人的研究，作為一般等價(jià)物的貨幣出現(xiàn)，開始充當(dāng)信用交易的中介；經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和交易的深入，貨幣本身也成為信用交易的對(duì)象——貨幣信用，“國(guó)王們?cè)诮饘偕蠘?biāo)以印記，使它成為納稅和償付私人債務(wù)的合法手段。鑄幣于是就不再是商品。它成為制度，就是‘法幣’，償付公私債務(wù)的共同手段”。隨后借貸關(guān)系出現(xiàn)了，貸款從本質(zhì)上講，是債權(quán)人基于對(duì)債務(wù)人的了解，信任債務(wù)人將在約定期限內(nèi)還款付息，因此向其出借一定額度的貨幣的行為。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用與社會(huì)倫理關(guān)系的信用有所不同，信用經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的起源是伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)而出現(xiàn)，從原始社會(huì)末期的物物交換中可以看出，物物交換的順利開展，一方面是人們的實(shí)際需要，另一方面是人們相互之間對(duì)這種利益交換的認(rèn)可和滿意，這是人們交換時(shí)彼此的信任，是信用經(jīng)濟(jì)起源的基礎(chǔ)之一。

紙幣最早出現(xiàn)在中國(guó)的北宋時(shí)期，那時(shí)稱為“交子”，與當(dāng)時(shí)江南經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有關(guān)；相應(yīng)歐洲大陸在當(dāng)時(shí)的社會(huì)制度下某些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)出現(xiàn)部分封建財(cái)團(tuán)或銀莊，它們發(fā)行帶有本財(cái)團(tuán)或銀莊標(biāo)志的可兌現(xiàn)銀票，這些“銀票”、“交子”都具有部分貨幣的特征，是紙幣的代表。由紙幣代替貴重金屬充當(dāng)流通貨幣，它預(yù)示信用經(jīng)濟(jì)將主導(dǎo)著經(jīng)濟(jì)利益的分配交換歷史。同時(shí)我們也應(yīng)看到其存在的不足，此時(shí)的信用經(jīng)濟(jì)更多是建立在某些封建財(cái)團(tuán)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好的個(gè)人信用基礎(chǔ)上，因而其發(fā)展受到限制。人們所倡導(dǎo)的更多是個(gè)人信用，利用“言必行，行必果”的道德教條來維系信用經(jīng)濟(jì)的進(jìn)行，而不是封建法律法規(guī)。沒有完善的法規(guī)也就表明信用經(jīng)濟(jì)本身存在巨大缺陷，它隨時(shí)都會(huì)給社會(huì)造成巨大隱患，比如中國(guó)元朝發(fā)行具有貨幣功能的黃河救災(zāi)債券，出現(xiàn)重大失誤，導(dǎo)致債券貶值，國(guó)家信用掃地，使各種社會(huì)矛盾在短期內(nèi)迅速激化，并最終引發(fā)紅巾軍起義和元朝滅亡。我們可以看出沒有完善的法治體制和強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，信用經(jīng)濟(jì)的建立是不完善且不鞏固的，遇到外來打擊和內(nèi)部腐敗必然一蹶不振。

三、信用經(jīng)濟(jì)的最終確立

資本主義生產(chǎn)力的先進(jìn)性使得資本主義生產(chǎn)規(guī)模化和商品銷售的全球化。資本主義原始的積累完成后，各種經(jīng)濟(jì)利益集團(tuán)之間的利益交換分配加強(qiáng)，比已往更加密切。經(jīng)濟(jì)水平和實(shí)力的提高，促使信用經(jīng)濟(jì)在資本主義社會(huì)有了質(zhì)的提高。可以說市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)既是一種大家公認(rèn)的契約經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)，也是一種法治經(jīng)濟(jì)。

隨著資本主義和自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在歐洲大陸的確立，資本主義的經(jīng)濟(jì)法規(guī)法律也日益完善，1804年處于鼎盛時(shí)期的法國(guó)在拿破侖主導(dǎo)下頒布了著名的《法國(guó)民法典》（為紀(jì)念拿破侖的巨大貢獻(xiàn)，一般通稱《拿破侖法典》），《法典》第1134條明確規(guī)定了契約誠(chéng)信原則，確立了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)的法律基礎(chǔ)，至今仍執(zhí)行不悖。它表明了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信用概念首次以法律為基礎(chǔ)確立，具有劃時(shí)代的意義。《德國(guó)民法典》著名的第242條規(guī)定：“債務(wù)人應(yīng)依誠(chéng)實(shí)與信用的原則，并參照交易慣例，履行給付義務(wù)?！?/p>

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，壟斷資本的形成，以銀行為代表的金融系統(tǒng)得到合并壯大，金融體系成為信用經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，這一時(shí)期的具體表現(xiàn)是銀行、股票、保險(xiǎn)、信用合同等。從此信用經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)形態(tài)正式形成確立。

四、信用在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的發(fā)展

自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的奠基人亞當(dāng)·斯密在1759年《道德情操論》提出了每個(gè)人都有“利己之心”，基于每個(gè)人的“利己之心”才能使每個(gè)人在誠(chéng)實(shí)不欺的道德約束下完成“我為人人，人人為我”的良性循環(huán)；17年后，亞當(dāng)·斯密的《國(guó)民財(cái)富的性質(zhì)和原因的研究》（嚴(yán)復(fù)首譯《國(guó)富論》，隨以行世）發(fā)表，提出用“看不見的手”——自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值規(guī)律指導(dǎo)人們的經(jīng)濟(jì)行為，把市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展建立在商人自己的“理性經(jīng)濟(jì)人”道德基礎(chǔ)之上。三百年的資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既有物質(zhì)財(cái)富的快速積累、科學(xué)技術(shù)的飛速進(jìn)步，也伴隨著勞工階層的斑斑血淚和商人利欲熏心的惡意欺詐，遠(yuǎn)的如18世紀(jì)英國(guó)南海公司的泡沫欺詐；近的則有美國(guó)世通公司、安達(dá)信的欺詐倒閉、2008年開始的金融危機(jī)更是讓世人看透了金融公司的欺詐伎倆。改革開放后逐步走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的中國(guó)大陸，不成熟的企業(yè)利用假冒偽劣商品欺騙消費(fèi)者更是層出不窮，以至于出口商品的“中國(guó)制造”成為“假冒偽劣”的代名詞。痛定思痛，人們?cè)诜此颊\(chéng)信失去的損失和教訓(xùn)，開始更加珍惜來之不易的良好信譽(yù)和誠(chéng)信價(jià)值。

五、現(xiàn)代信用是一種規(guī)則信用

古代社會(huì)的信用建立在人格信用基礎(chǔ)上，遵循一種由近及遠(yuǎn)波紋式的傳播途徑，基本屬于血緣、地緣的社會(huì)信用，甚至可以說屬于一種個(gè)人道德的信用。囿于當(dāng)時(shí)的通訊、交通和傳媒方式，我們能想象這種古代社會(huì)信用是由物質(zhì)條件決定的。

資本主義和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，伴隨著科學(xué)技術(shù)的巨大進(jìn)步，新型的社會(huì)信用關(guān)系已經(jīng)建立。由于交往的范圍擴(kuò)大、參與貿(mào)易的人數(shù)激增，更多的“陌生人”在更廣大的地域范圍活動(dòng)，需要一種大家認(rèn)可的方式維持社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，比如買賣雙方簽訂合同、契約，尋找雙方認(rèn)可的中間人提供擔(dān)保。如果合同破裂，受損失一方甚至可以通過訴訟保護(hù)自己利益。從此，個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)交往需要運(yùn)用政府的力量進(jìn)行干預(yù)和維持。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的電子商務(wù)、期貨交易、網(wǎng)上購(gòu)物等虛擬市場(chǎng)活動(dòng)，正如高兆明在《信任危機(jī)的現(xiàn)代性解釋》所描述“現(xiàn)代性社會(huì)是在平等的自由權(quán)利與高度發(fā)達(dá)的信息化背景下被組織起來的社會(huì)，社會(huì)的基本交往關(guān)系一方面以制度化的方式存在著，另一方面又以社會(huì)強(qiáng)制這一特殊的制度化方式對(duì)承諾加以監(jiān)督、制約、實(shí)施。在這種特殊的制度結(jié)構(gòu)下，承諾具有制度的權(quán)威性、嚴(yán)肅性。人們對(duì)非當(dāng)面承諾的信任，實(shí)質(zhì)上是對(duì)現(xiàn)代制度本身的信任”。特別是虛擬網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，人們“對(duì)抽象系統(tǒng)的信任，在根本上是對(duì)這個(gè)抽象所代表的那種制度及其承諾的信任”。正是從信用的強(qiáng)制制度意義，我們可以說這是一種規(guī)則信用。從金融危機(jī)陰影走出來的中國(guó)經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)更加重視信用經(jīng)濟(jì)的維護(hù)。

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F039

A

程雷（1969-)，男，博士研究生，講師，研究方向?yàn)楣补芾砑吧鐣?huì)保障。