在中國(guó)推行基于行車?yán)锍潭▋r(jià)的車險(xiǎn)（PAYD)研究

■張媛媛

在中國(guó)推行基于行車?yán)锍潭▋r(jià)的車險(xiǎn)（PAYD)研究

■張媛媛

面對(duì)日益嚴(yán)峻的交通、環(huán)境和能源問(wèn)題，燃油稅、環(huán)境稅、機(jī)動(dòng)車購(gòu)置稅、燃油經(jīng)濟(jì)性標(biāo)準(zhǔn)和交通管制等諸多傳統(tǒng)的管制措施的缺陷不斷暴露，還有可能產(chǎn)生“自助餐”式的過(guò)度使用。一種保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品——PAYD保險(xiǎn)，則通過(guò)將駕車者的負(fù)的外部性有效內(nèi)部化而成為一種具有優(yōu)勢(shì)的解決途徑。為了更好的在我國(guó)推行PAYD保險(xiǎn)，本文根據(jù)國(guó)外PAYD保險(xiǎn)的有關(guān)研究，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情分析了PAYD的實(shí)施障礙與成本以及執(zhí)行戰(zhàn)略等問(wèn)題，并初步探討了在我國(guó)推行PAYD的障礙和路徑設(shè)計(jì)問(wèn)題。

一、引言

可持續(xù)發(fā)展是國(guó)際社會(huì)對(duì)未來(lái)發(fā)展的合理構(gòu)想，而我國(guó)作為最大的發(fā)展中國(guó)家，在注重經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)的科學(xué)發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民購(gòu)買力不斷提升，機(jī)動(dòng)車也迅速普及，隨之而來(lái)的是日益嚴(yán)重的交通擁擠、環(huán)境污染和能源危機(jī)。

面對(duì)這些亟需解決的難題和困境，PAYD車險(xiǎn)作為一種新型的車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。它將保險(xiǎn)費(fèi)與車輛的使用量掛鉤，行駛里程越大，保險(xiǎn)費(fèi)就越高，從而形成一種減少機(jī)動(dòng)車使用量的財(cái)務(wù)激勵(lì)。這種激勵(lì)通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)將駕車者所造成的外部負(fù)效應(yīng)內(nèi)部化為私人成本，從而改善社會(huì)福利，更加有效地達(dá)到減少機(jī)動(dòng)車使用量，進(jìn)而緩解交通、環(huán)境和能源問(wèn)題的目標(biāo)，更加有效而且公平。

自1998年美國(guó)的Progressive相互保險(xiǎn)公司開始提供PAYD產(chǎn)品以來(lái)，到目前為止這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供者已經(jīng)遍及美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、荷蘭、西班牙、以色列、南非、日本等國(guó)家和地區(qū)。預(yù)計(jì)到2015年，PAYD產(chǎn)品在西歐車險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透度將達(dá)到5%至10%，對(duì)應(yīng)于保費(fèi)收入7億美元左右（Frost and Sullivan,2007）。

盡管有些公司PAYD業(yè)務(wù)的發(fā)展紅火，但是在有些地方，PAYD市場(chǎng)的發(fā)展不如預(yù)期，在美國(guó)，PAYD的業(yè)務(wù)量占比相對(duì)還比較小，不如歐洲一些國(guó)家的發(fā)展情況。一些公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也遇到一些挫折，如英國(guó)的Norwich Union公司便于2008年停辦了家用汽車的PAYD業(yè)務(wù)。PAYD保險(xiǎn)的理論優(yōu)勢(shì)顯著，但是作為一項(xiàng)新事物，在推行中必然會(huì)存在一些障礙或成本，在實(shí)踐中需要具備一定的條件，才能突破障礙并最大限度地抵消成本，產(chǎn)生巨大的正的總效益。正是由此出發(fā)，本文將仔細(xì)研究國(guó)外已有的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和實(shí)施策略，結(jié)合我國(guó)國(guó)情初步探討在我國(guó)推行PAYD保險(xiǎn)的條件和實(shí)施路線。

二、PAYD的執(zhí)行障礙和成本

（一）PAYD的執(zhí)行障礙和成本

1.保險(xiǎn)人層面。

（1）需要保險(xiǎn)公司及其代理人在如何計(jì)算保費(fèi)上做相應(yīng)改變，開發(fā)新的程序和修改電腦程序。

（2）首次實(shí)施PAYD時(shí)，保險(xiǎn)公司將面臨不確定性，因?yàn)樵谶@種新的費(fèi)率結(jié)構(gòu)下，他們需要積累保險(xiǎn)精算經(jīng)驗(yàn)。

（3）PAYD定價(jià)系統(tǒng)通常會(huì)增加執(zhí)行成本。實(shí)施PAYD需要準(zhǔn)確地計(jì)量機(jī)動(dòng)車輛的行車?yán)锍?，而要?zhǔn)確地計(jì)量行車?yán)锍绦枰褂孟冗M(jìn)的技術(shù)，如GPS等，而先進(jìn)技術(shù)的使用往往意味著高昂的成本。研究表明，根據(jù)所使用的系統(tǒng)不同，每個(gè)機(jī)動(dòng)車輛每年增加的成本從10美元到150美元不等。

（4）降低了保險(xiǎn)收益的可預(yù)測(cè)性。由于機(jī)動(dòng)車每年的行車?yán)锍淌遣淮_定的，所以機(jī)動(dòng)車駕駛者和保險(xiǎn)公司只有到每個(gè)保險(xiǎn)期期末時(shí)才可以知道總的保險(xiǎn)費(fèi)。推行PAYD的公司也許需要駕駛者提前支付預(yù)先決定的行駛里程的費(fèi)用，然后在保險(xiǎn)期期末，根據(jù)駕駛里程的多少，駕駛者支付更多的保費(fèi)或者保險(xiǎn)公司退還駕駛者相應(yīng)的款項(xiàng)。另一種方式是根據(jù)駕駛者每月或者每?jī)蓚€(gè)月的行車?yán)锍淌杖”ＹM(fèi)，與公用事業(yè)收費(fèi)方式相類似。這就需要更加頻繁的交流行車?yán)锍虜?shù)據(jù)。

2.消費(fèi)者層面。增加了一些駕駛者的保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于高行車?yán)锍痰鸟{駛者來(lái)說(shuō)，在傳統(tǒng)保費(fèi)制度下，他們是受益者，他們實(shí)際交付的保險(xiǎn)費(fèi)低于其相應(yīng)的駕駛里程且得到了低駕駛里程者的補(bǔ)貼。而在PAYD制度下，為了行駛相同的里程數(shù)，他們可能需要交納比現(xiàn)在更多的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)滿足其駕駛需求。由于結(jié)合了政策上的支持，所以可能會(huì)遭到一些利益相關(guān)者的反對(duì)。由于PAYD是一個(gè)新事物，且它的優(yōu)勢(shì)可能需要在全面施行后才能充分體現(xiàn)，所以許多人對(duì)PAYD可預(yù)見的利益持懷疑態(tài)度。執(zhí)行PAYD需要對(duì)駕駛者的行車?yán)锍踢M(jìn)行計(jì)量，因此許多人認(rèn)為里程表審計(jì)是對(duì)隱私的侵犯。

（二）我國(guó)推行PAYD可能存在的障礙和成本

根據(jù)對(duì)國(guó)外文獻(xiàn)的研究，筆者了解到了國(guó)外在執(zhí)行PAYD時(shí)存在的障礙和成本，因此，在此基礎(chǔ)上，筆者將結(jié)合我國(guó)國(guó)情，初步探討下在我國(guó)推行PAYD可能存在的障礙和成本。

目前我國(guó)推行PAYD保險(xiǎn)的障礙主要包括供給和需求兩方面：

1、供給方

（1）技術(shù)成本。在技術(shù)上，PAYD保險(xiǎn)需要準(zhǔn)確計(jì)量機(jī)動(dòng)車的行駛里程，而核實(shí)里程數(shù)、傳送數(shù)據(jù)等都需要依靠現(xiàn)代通訊技術(shù)。在國(guó)外，一些公司 (如Progressive相互保險(xiǎn)公司,Norwich Union公司)在這一技術(shù)手段上開發(fā)了專利，在一定程度上提高了后續(xù)進(jìn)入該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司的門檻。Exigen Insurance Solutions公司的調(diào)查中，被調(diào)查的保險(xiǎn)公司高管中有45%的人認(rèn)為PAYD的核心系統(tǒng)建設(shè)是進(jìn)入PAYD業(yè)務(wù)的最大障礙。如果技術(shù)難度太大、成本太高，這些成本分?jǐn)偟酵侗Ｈ松砩先ヒ院螅琍AYD降低保費(fèi)的優(yōu)勢(shì)就會(huì)在一定程度上被抵消。此外，目前保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)技術(shù)還比較落后，精算水平普遍較低，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)不完整等現(xiàn)象普遍存在，增大了PAYD產(chǎn)品開發(fā)的難度。

（2）新業(yè)務(wù)推廣成本。在理論上，盡管國(guó)外的學(xué)者對(duì)PAYD有一些研究，經(jīng)營(yíng)此業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也發(fā)布了一些經(jīng)營(yíng)報(bào)告，PAYD在我國(guó)國(guó)內(nèi)仍是一個(gè)全新的概念，從了解到深入認(rèn)識(shí)再到實(shí)踐需要一個(gè)過(guò)程。因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司本身來(lái)說(shuō)，推出PAYD保險(xiǎn)必然產(chǎn)生產(chǎn)品設(shè)計(jì)和員工培訓(xùn)成本，更重要的是新產(chǎn)品推廣成本。在產(chǎn)品銷售中，這種基于全新理念的產(chǎn)品，要向消費(fèi)者傳達(dá)新的觀念，獲得消費(fèi)者的理解和接受，需要保險(xiǎn)公司做出巨大的努力來(lái)宣傳，如大量的客戶拜訪和產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)。

（3）監(jiān)管政策障礙。在監(jiān)管政策方面，目前我國(guó)實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)，在商業(yè)車損險(xiǎn)領(lǐng)域，費(fèi)率條款又被統(tǒng)一為A、B、C三款以及太平洋汽車保險(xiǎn)公司的D款。打破商業(yè)車損險(xiǎn)費(fèi)率條款的壟斷恐怕就有不小的難度，而將PAYD與交強(qiáng)險(xiǎn)打通則短期內(nèi)尚無(wú)可能。

2、需求方

由于保險(xiǎn)行業(yè)本身在我國(guó)就處于發(fā)展的初期階段，從1988年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)僅僅經(jīng)過(guò)了20多年的時(shí)間，雖然實(shí)現(xiàn)了較快的發(fā)展，但是快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了不少問(wèn)題，最主要的就是消費(fèi)者保險(xiǎn)觀念不強(qiáng)、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，加之初期保險(xiǎn)銷售的不規(guī)范給保險(xiǎn)的形象造成了不良的影響，消費(fèi)者了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿很弱，這就給全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出增加了難度，潛在成本較高。此外，傳統(tǒng)車險(xiǎn)雖然與邊際風(fēng)險(xiǎn)成本不對(duì)應(yīng)，存在缺乏經(jīng)濟(jì)效率，不公平等負(fù)面影響，對(duì)于年行駛里程數(shù)較低的顧客，傳統(tǒng)車險(xiǎn)收取了偏高的保費(fèi)，對(duì)年行駛里程數(shù)較高的顧客來(lái)說(shuō)，保費(fèi)則相對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)偏低，因此高行程者還是偏好傳統(tǒng)車險(xiǎn)，因此這也會(huì)給PAYD的實(shí)施造成阻礙。需求影響供給，在一種新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)推廣過(guò)程中，最先需要突破的是需求上的障礙，而突破這一障礙，必須先要了解其在消費(fèi)者心中的接受和需求程度。

三、PAYD的實(shí)施條件

1.強(qiáng)制在全國(guó)范圍內(nèi)執(zhí)行。由于推行PAYD現(xiàn)存的各種技術(shù)障礙等，單靠保險(xiǎn)公司很難推行，必須得到政府的支持才能突破初期推行時(shí)的高成本障礙。只有在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行，才能體現(xiàn)PAYD的成本效益，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)效用最大化。

2.必須建立有效的保險(xiǎn)政策來(lái)激勵(lì)駕駛員通過(guò)減少行車?yán)锍虂?lái)節(jié)省成本。消費(fèi)者對(duì)激勵(lì)的敏感程度是不同的，在PAYD制度下，只有適度的激勵(lì)才能使得駕駛者愿意減少駕駛里程，因此建立有效地保險(xiǎn)激勵(lì)政策是必須的。

3.政府必須為發(fā)展PAYD政策實(shí)行補(bǔ)助。為了引進(jìn)一個(gè)有效地機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)，政府必須為發(fā)展PAYD政策實(shí)行補(bǔ)助。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，必須使其對(duì)當(dāng)下不健全的承保責(zé)任表示滿意并且是有利可圖的，因?yàn)檗D(zhuǎn)向健全的承保責(zé)任具有成本障礙，這將與維持現(xiàn)狀產(chǎn)生沖突。

4.重新安裝可以準(zhǔn)確讀取行車?yán)锍虜?shù)的車內(nèi)設(shè)備。PAYD保險(xiǎn)需要準(zhǔn)確計(jì)量機(jī)動(dòng)車的行駛里程，所以在推行PAYD之前必須在每輛參保的機(jī)動(dòng)車內(nèi)安裝相應(yīng)的計(jì)量設(shè)備。

四、實(shí)施PAYD的策略

由于顧客的保險(xiǎn)索賠比率是與其行駛里程是正相關(guān)的，根據(jù)傳統(tǒng)車險(xiǎn)和PAYD保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率特點(diǎn)，筆者在PAYD車險(xiǎn)推廣路徑設(shè)計(jì)中，發(fā)現(xiàn)了一條很好的半自發(fā)的推廣路徑。它主要分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段是針對(duì)低行程顧客推廣PAYD保險(xiǎn)的初期階段；第二階段是隨著低行程顧客對(duì)PAYD購(gòu)買率的提升，傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品的顧客中高行程者所占比例逐漸提高，他們所帶來(lái)的平均成本和風(fēng)險(xiǎn)水平也將提高，傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品索賠率也將上升，這可能會(huì)導(dǎo)致兩種結(jié)果，傳統(tǒng)車險(xiǎn)公司要么提高保費(fèi)價(jià)格，要么也轉(zhuǎn)向PAYD，但是在轉(zhuǎn)向PAYD前必然會(huì)經(jīng)歷一段價(jià)格上升的時(shí)期，這個(gè)第二個(gè)時(shí)期，即對(duì)于高行程者，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于PAYD保險(xiǎn)在價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)越來(lái)越?。坏谌齻€(gè)階段是在第二階段進(jìn)行到一定程度，兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格趨同后，在價(jià)格差異很小的情況下，PAYD保險(xiǎn)的比較優(yōu)勢(shì)就表現(xiàn)出來(lái)了，因?yàn)樗o予投保人通過(guò)改變行為，減少駕駛以減少保費(fèi)的選擇。

在初期階段，因?yàn)閷?duì)于那些高行程的顧客，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更具吸引力，但是只要能夠在初期成功的吸引到這些低行程的顧客，PAYD保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品的替代進(jìn)程將會(huì)自發(fā)進(jìn)行。但是，前面已經(jīng)提到，推出PAYD的保險(xiǎn)公司將面臨許多障礙和較高的成本，所以如何啟動(dòng)第一階段，成為實(shí)施PAYD保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵。這就需要政府部門的政策支持。

新興的保險(xiǎn)公司或者剛進(jìn)入車險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司適合作為PAYD推廣者，它具有啟動(dòng)第一階段的巨大優(yōu)勢(shì)，能夠在很大程度上沖破障礙并避免成本：首先，因?yàn)槠滠囯U(xiǎn)顧客存量少，推出PAYD保險(xiǎn)不會(huì)帶來(lái)顧客流失或保費(fèi)減少的成本。其次，這些公司在車險(xiǎn)市場(chǎng)上處于挑戰(zhàn)者位置，面對(duì)大型成熟保險(xiǎn)公司的壓力，傾向于采取局部細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)攻策略，亟待新產(chǎn)品作為其占領(lǐng)細(xì)分市場(chǎng)的武器，而推出PAYD保險(xiǎn)可以作為其集中性營(yíng)銷戰(zhàn)略的有效途徑。再次，因?yàn)閷?duì)于這些新興車險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品創(chuàng)新和新產(chǎn)品推廣成本本來(lái)就是不可避免的，因此不會(huì)額外增加負(fù)擔(dān)，反而有利于吸引注意力。最后，基于PAYD保險(xiǎn)在解決城市交通問(wèn)題和促進(jìn)社會(huì)公平上的作用，有利于公司爭(zhēng)取到政府的支持，同時(shí)也提升了公司形象，得到消費(fèi)者的認(rèn)可。

雖然理論上如此，但是在缺乏微觀調(diào)查數(shù)據(jù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)支持的情況下，這只是理論上的推斷。一方面，設(shè)計(jì)的路徑不夠詳盡和細(xì)致；另一方面，路徑的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)不夠，合理性難以證實(shí)。因此，還需要更多的深入研究和實(shí)踐對(duì)此進(jìn)行細(xì)化和驗(yàn)證。

[1]Victoria Transport Policy Institute,2005.“Pay-As-You-Drive Vehicle Insurance.”http://www.vtpi.org/paydsum.pdf

[2]Todd Litman,1999.“Distance-Based Charges；A Practical Strategy for More Optimal Vehicle Pricing.”Transportation Research Board,1999.

（作者單位：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）