銀行亂收費(fèi)仍在繼續(xù)

□ 本刊記者 崔靖芳

銀行亂收費(fèi)仍在繼續(xù)

□ 本刊記者 崔靖芳

雖然免除了34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，但頗受詬病的一些“亂收費(fèi)”項(xiàng)目依然存在。

“霸道”、“偷盜”、“忽悠”……這些聽起來感情色彩頗濃的詞語，竟然出現(xiàn)在一份調(diào)研報(bào)告中。該報(bào)告由武漢大學(xué)教授孟勤國于3月11日發(fā)布，這份調(diào)研報(bào)告運(yùn)用了大量一手素材和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆ɡ矸治鰢?yán)厲批駁了銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象?！疤煜聸]有免費(fèi)的午餐”，銀行“惟我獨(dú)尊”亂收費(fèi)早已不是新聞。但在3月14日，中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》（以下簡稱《通知》），卻引起了廣泛的關(guān)注。

《通知》要求，自今年7月1日起，免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。34項(xiàng)“免單”，數(shù)字聽起來相當(dāng)誘人，然而，“免除令”是否真的避免了早已備受詬病的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象？

三部委此次聯(lián)合下發(fā)的《通知》所列收費(fèi)項(xiàng)目中，有20多項(xiàng)服務(wù)原本就“免單”。建行營業(yè)部人士告訴本刊記者，諸如同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，簽約開立的代發(fā)工資、退休金、低保、醫(yī)保、失業(yè)保險(xiǎn)、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)等項(xiàng)目費(fèi)用，建行早就不收取了，銀監(jiān)會(huì)只是多強(qiáng)調(diào)了一遍。

令人遺憾的是，一些消費(fèi)者早已滿腹牢騷的收費(fèi)項(xiàng)目，卻并未包括在34個(gè)“免單”項(xiàng)目中。據(jù)本刊記者了解，從近年消費(fèi)者與銀行的糾紛來看，銀行卡年費(fèi)、小額賬戶收費(fèi)、跨行取款費(fèi)過高及ATM機(jī)跨行取款重復(fù)收費(fèi)等問題才是公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，但卻并沒有在《通知》中提及。

年費(fèi)

自1985年我國發(fā)行第一張銀行卡以來，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行銀行卡發(fā)卡量已突破21億張。銀行卡早已成為大眾生活離不開的理財(cái)工具。

據(jù)本刊記者了解，2004年以前，銀行卡是不收取任何費(fèi)用的。2004年3月，中國農(nóng)業(yè)銀行率先對(duì)金穗儲(chǔ)蓄卡收取10元年費(fèi)，其他銀行陸續(xù)跟進(jìn)，開始推出收費(fèi)項(xiàng)目。

短短幾年間，消費(fèi)者便先后經(jīng)歷了小額賬戶管理、跨行取款、跨行查詢、短信服務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)從免費(fèi)到收費(fèi)的過程。2003年10月1日出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》明確規(guī)定銀行收費(fèi)項(xiàng)目僅300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》（征求意見稿）中列出的收費(fèi)項(xiàng)目，竟多達(dá)3000種。7年內(nèi)以10倍的速度增長，不得不令人咂舌。

袁新燕還記得在讀大學(xué)的最后一年里，各個(gè)銀行的銀行卡開始陸續(xù)收取10元年費(fèi)。自己卡里的學(xué)費(fèi)本來是正好的，是開學(xué)前，父親為了方便她交學(xué)費(fèi)，專門去安陽市建設(shè)銀行打款的?？ㄖ械膶W(xué)費(fèi)突然被扣掉了10元，新燕不得已只好為了存這少了的10元錢，又跑了一趟銀行。

年費(fèi)收得莫名其妙，沒有任何提前告知，自己銀行卡里的錢就被銀行自動(dòng)扣除。

銀行則稱年費(fèi)是用于清理“睡眠卡”。銀行認(rèn)為，超過發(fā)卡總量80%的卡為“睡眠卡”?！八呖ā闭加昧算y行系統(tǒng)的大量資源，影響了真正需要交易的客戶的交易速度。這樣的理由聽起來似乎十分牽強(qiáng)。

新燕父親手中也有好幾張卡，由于捆綁了特定功能，這些卡“一張也不能少”。如工行交通卡用來交罰分、農(nóng)行金穗卡交車船稅，加上還公積金貸款的卡、工資卡、商場(chǎng)與銀行聯(lián)手推出的能積分的銀行卡等等。每張卡都需要交10元年費(fèi)，這對(duì)新燕父親來說還真是一筆不小的額外開支。

在剛剛結(jié)束的全國“兩會(huì)”上，全國人大代表夏績恩就建議修改《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，取消屢遭各界廣泛質(zhì)疑的收費(fèi)項(xiàng)目；明確規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)收費(fèi)的具體服務(wù)項(xiàng)目，明確基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度，從根本上遏制商業(yè)銀行亂收費(fèi)的行為。

全國政協(xié)委員、重慶市副市長吳剛也提交了《關(guān)于清查和禁止銀行亂收費(fèi)行為的提案》，建議監(jiān)管部門整頓銀行經(jīng)營秩序，進(jìn)一步完善投訴、獎(jiǎng)懲、考核、督查等制度。

銀行作為商業(yè)主體，收取一定的費(fèi)用是合理的，但銀行又是公共性服務(wù)機(jī)構(gòu)，涉及廣大儲(chǔ)戶的切身利益，每個(gè)國有大銀行都有3億至4億的持卡人。由誰來定價(jià)，按照什么標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)就成了最關(guān)鍵的問題。根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《價(jià)格法》的相關(guān)規(guī)定以及結(jié)合銀行的性質(zhì)，知名法學(xué)教授孟勤國認(rèn)為，銀行卡收費(fèi)應(yīng)當(dāng)納入政府定價(jià)。

小額賬戶管理費(fèi)

銀行不但收取年費(fèi)，還要對(duì)銀行卡內(nèi)的存款少于一定數(shù)額的銀行卡收取小額賬戶管理費(fèi)，理由也是因?yàn)榇嬖诤芏嚅e置幾年不動(dòng)的“睡眠賬戶”。

為了減少不必要的銀行卡年費(fèi)，新燕開始清理錢包里的銀行卡，她打算取消一張農(nóng)行金穗卡，并清楚得記得卡里還有280元。當(dāng)銷戶手續(xù)辦完后，新燕取回的卡內(nèi)全部存款不足280元，工作人員稱，卡內(nèi)余額不足300元，要收取小額賬戶管理費(fèi)，新燕這才知道原來還有這樣的收費(fèi)，氣憤至極的新燕與銀行工作人員爭(zhēng)執(zhí)起來，在沒有任何告知的情況下，隨意扣除客戶不知情的費(fèi)用，令她實(shí)在無法接受。

北京高文律師事務(wù)所銀行律師周亞楠認(rèn)為：“銀行收費(fèi)不是需要免單，而是需要規(guī)范。”銀行的每一項(xiàng)收費(fèi)都應(yīng)有所依據(jù)，不能依仗強(qiáng)勢(shì)地位“亂收費(fèi)”，讓客戶被動(dòng)接受。

“小額賬戶”開始征收管理費(fèi)，這也就意味著，如果你的賬戶中只有幾百元，可能“存著存著就沒了”。

既然年費(fèi)與小額賬戶管理費(fèi)的用途和目的都是用來清理“睡眠卡”、“睡眠賬戶”，督促消費(fèi)者積極配合銀行管理賬戶。為什么要分開收取呢？

某銀行業(yè)人士表示，目前，銀行收費(fèi)項(xiàng)目繁多、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂，引起了銀監(jiān)會(huì)高度關(guān)注。去年8月，銀監(jiān)會(huì)曾就《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》征求意見，然而卻遭遇“難產(chǎn)”。如今，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》無疑表明了銀監(jiān)會(huì)對(duì)清理銀行違規(guī)收費(fèi)的態(tài)度，目的是讓整個(gè)銀行收費(fèi)制度更加規(guī)范。”

本刊記者登錄各銀行網(wǎng)站首頁查詢資費(fèi)公布情況，發(fā)現(xiàn)很多銀行的首頁上根本查不到銀行卡資費(fèi)表，有些銀行雖然能夠查到但也頗費(fèi)周折。記者還電話聯(lián)系了幾家銀行的客服，詢問有關(guān)銀行卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)現(xiàn)有的銀行網(wǎng)上的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不是“最終標(biāo)準(zhǔn)”，各分行還可以另立標(biāo)準(zhǔn)。

比如，密碼重置費(fèi)，有的銀行免費(fèi)，有的銀行是10元每次。但密碼重置實(shí)際上分兩種情況：一種是銀行卡持有人沒有忘記密碼，單純想修改密碼的，免費(fèi)。一種是銀行卡持有人忘記密碼而重置密碼，有的銀行收取掛失費(fèi)10元；有的銀行不但收取掛失費(fèi)，還要收取密碼重置費(fèi)，如中國銀行。這些情況并沒有在資費(fèi)表中反映出來，辦卡的時(shí)候銀行營業(yè)人員也并沒有告知消費(fèi)者。

ATM機(jī)跨行取款重復(fù)收費(fèi)

2003年4月，工行率先取消ATM機(jī)跨行免費(fèi)取款。牡丹卡在同城跨行ATM機(jī)取款，開始收取每筆2元的手續(xù)費(fèi)，其他銀行相繼跟進(jìn)。從此結(jié)束了ATM機(jī)跨行取款的“免費(fèi)午餐”。

也正在這一年年末，銀聯(lián)上報(bào)《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，被視為商業(yè)銀行多項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)的源頭，這個(gè)在2004年3月1日開始施行的“分配辦法”，也正是近日ATM機(jī)跨行取款費(fèi)提高的“禍?zhǔn)住薄?/p>

2009年5月8日，新燕持工行銀行卡到建行ATM取款機(jī)上想要取4000元現(xiàn)金，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在建行ATM取款機(jī)一次性取款最高上限為2500元。她只能分兩次，先取款2500元，又取了1500元。

因?yàn)檫@筆分兩次取款的4000元錢，新燕的銀行賬戶顯示被扣除了4元錢的跨行手續(xù)費(fèi)。

新燕認(rèn)為這很不合理，本來可以一次完成的取款交易，由于ATM機(jī)被提前預(yù)設(shè)了限制，而分成兩次完成，結(jié)果導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)多收了一次?！斑@是非常明顯的重復(fù)扣費(fèi)?！?新燕對(duì)此感到憤然。

本刊記者了解到，目前各大銀行ATM機(jī)上設(shè)置的一次性最高取款上限各不相同。最高可達(dá)5000元，而最低的只有2000元。銀行ATM機(jī)沒有一個(gè)既定的標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)銀行隨意設(shè)置，消費(fèi)者卻沒有任何話語權(quán)，只能被動(dòng)接受。

而針對(duì)跨行取款手續(xù)費(fèi)，國家發(fā)改委近日也表態(tài)，新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》正在制訂過程中。不過該管理辦法何時(shí)出臺(tái)，尚沒有明確答復(fù)。

終于，在經(jīng)歷了漫長的等待之后，《通知》算是相關(guān)部門給了公眾一個(gè)交代。無疑，取消不必要的服務(wù)性收費(fèi)，早就應(yīng)該實(shí)施，這是銀行履行社會(huì)責(zé)任、回歸有序服務(wù)的重要步驟。

不過，比取消部分銀行收費(fèi)項(xiàng)目，更應(yīng)該引起關(guān)注和質(zhì)疑的是銀行收費(fèi)新規(guī)的“難產(chǎn)”。早在去年年中，相關(guān)部委就表態(tài)稱，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》已起草完成、并將公開征求意見，但時(shí)至今日，仍然不見文件蹤影，何時(shí)能出臺(tái)更是遙遙無期。

銀行收費(fèi)新規(guī)為何依然“待字閨中”，公眾都知道并不在于文件起草的難度重重，而關(guān)鍵在于商業(yè)銀行、監(jiān)管部門和廣大消費(fèi)者之間利益難以達(dá)到平衡，很難形成各方都滿意的最終方案。

□ 編輯 尹麗麗 □ 美編 龐 佳