劉博研
摘 要:現(xiàn)階段,眾多商業(yè)銀行將中小企業(yè)金融服務(wù)視為未來戰(zhàn)略發(fā)展的重點。文章從核心競爭力的理論觀點出發(fā),剖析了打造中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力對商業(yè)銀行的重要意義,并提出商業(yè)銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)市場中占據(jù)競爭主動權(quán)的實施策略。
關(guān)鍵詞:中小企業(yè) 核心競爭力 商業(yè)銀行
中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1004-4914(2011)06-029-02
近年來,中小企業(yè)迅速發(fā)展,在整個金融市場中的重要地位日趨顯現(xiàn)。而且,伴隨著金融市場多種市場主體的競爭不斷升級,發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新金融服務(wù)、搶占中小企業(yè)金融服務(wù)市場,成為眾多商業(yè)銀行的現(xiàn)實選擇。與此同時,基于推動經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、改善民生等方面的考慮,國家不斷引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)將信貸資金更多投向中小企業(yè),并通過小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)、“六項機制”建設(shè)、“四單”原則考察等,為商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)提供及時、有效的政策支持。如此,越來越多的銀行業(yè)金融機構(gòu)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位,積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,加強中小企業(yè)金融服務(wù)建設(shè),打造自身的中小企業(yè)金融服務(wù)特色和品牌優(yōu)勢。相關(guān)統(tǒng)計顯示,80%的銀行家選擇中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為未來公司業(yè)務(wù)的發(fā)展重點。那么,如何在中小企業(yè)金融服務(wù)市場占據(jù)競爭主動權(quán)?成長為強勢市場主體?這個問題的關(guān)鍵在于中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力的打造。
一、核心競爭力理論觀點
(一)核心競爭力的理解
核心競爭力,這個概念出現(xiàn)于1990年,由美國著名學(xué)者Prahalad和英國學(xué)者Hamel共同提出(Hamel、Prahalad,1990)。他們認(rèn)為核心競爭力,是企業(yè)長時期形成的、蘊涵于企業(yè)內(nèi)質(zhì)中的、獨具的、并使企業(yè)長時間內(nèi)在競爭的環(huán)境中能夠取得主動的核心能力,可有力支持企業(yè)向更有發(fā)展空間的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。此概念突出強調(diào)兩點:“長時間內(nèi)主動的能力”、“支持企業(yè)向更有發(fā)展空間的領(lǐng)域拓展”。可見,核心競爭力理論的出現(xiàn),使傳統(tǒng)的對企業(yè)短期性資源優(yōu)化配置能力的研究,延伸到對企業(yè)的長期性資源優(yōu)化配置能力和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力的研究,具有很強的實踐意義。綜上,簡單地說,核心競爭力是企業(yè)所擁有的一種獨特的資源或者能力,而這種資源或能力能夠為企業(yè)帶來長久的競爭優(yōu)勢。
(二)核心競爭力的特征
1.增值性。核心競爭力對于實現(xiàn)客戶看重的價值需要能夠作出顯著的貢獻(xiàn),給客戶帶來獨特的價值和利益,如顯著地降低成本、提高產(chǎn)品質(zhì)量、提高服務(wù)效率,以及客戶滿意度主觀效用的大幅增加等,也就是能夠為用戶提供根本性的好處或用處。
2.領(lǐng)先性。領(lǐng)先性表現(xiàn)在三個方面:企業(yè)所特有的;不易被競爭對手模仿的;能夠較大程度地滿足客戶的需要,不僅是當(dāng)前的需要而且包括未來潛在的需要。如果競爭對手也有或者易被模仿,則不是核心競爭力,無法給企業(yè)創(chuàng)造較大和持續(xù)的競爭優(yōu)勢。
3.延展性。核心競爭力能夠應(yīng)用于多種產(chǎn)品或服務(wù)領(lǐng)域,而非局限于某一種產(chǎn)品和服務(wù)。通過核心競爭力在新領(lǐng)域的積極運用可為企業(yè)不斷創(chuàng)造新的利潤點。正因于此,核心競爭力更是一種“通用”的技術(shù)專長,其勝利意義遠(yuǎn)超出單個最終產(chǎn)品的勝利。某項競爭力在某項業(yè)務(wù)中可能是核心的,因為它通過了顧客價值和領(lǐng)先性的檢驗,然而,從整個公司的觀點出發(fā)假如該項競爭力不能衍生出新的產(chǎn)品市場,則它就不是核心競爭力。
4.強化性。雖然核心競爭力是支撐企業(yè)長期發(fā)展的動力,但它也不是一成不變的。由于競爭的存在,競爭對手會竭力彌補自身的不足,趕超對方,要在激烈的競爭中維持長期穩(wěn)定的優(yōu)勢,必須對核心競爭力不斷地創(chuàng)新、發(fā)展和培育,持續(xù)地進(jìn)行自我強化。
5.整合性。核心競爭力是多個技能、技術(shù)、管理能力的有機整合,單個技能、技術(shù)的強大都不足以成為核心競爭力。多個能力相互聯(lián)系,相互依托,形成合力,并在向顧客提供產(chǎn)品或服務(wù)的過程中,體現(xiàn)出相對于競爭對手的顯著優(yōu)越性。正因為它是企業(yè)跨部門人員通過不斷學(xué)習(xí)、獲得知識和運用知識而形成的整合知識和技能,核心競爭力才不容易被競爭對手模仿或復(fù)制。
可見,核心競爭力與競爭力有著顯著的區(qū)別。核心競爭力是處于企業(yè)核心地位的、影響全局的競爭力。有核心競爭力的企業(yè),一般都有較強的競爭力;而有競爭力的企業(yè),不一定具有核心競爭力。有競爭力的企業(yè)在市場上獲得競爭優(yōu)勢,而核心競爭力是企業(yè)持續(xù)競爭優(yōu)勢的重要來源。
二、打造商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力
(一)重要意義
商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)不僅僅是服務(wù)社會、回饋社會、履行社會責(zé)任的表現(xiàn),更是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),開辟利潤增長點的重要舉措。商業(yè)銀行從自身發(fā)展的角度出發(fā),通過積極的創(chuàng)新服務(wù),實現(xiàn)中小企業(yè)和銀行共贏發(fā)展,其意義主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
1.促進(jìn)戰(zhàn)略發(fā)展調(diào)整。目前,我國銀行業(yè)還沒有完全擺脫粗放式經(jīng)營,突出表現(xiàn)在仍然高度依靠賺取息差收入的“高風(fēng)險、高耗能”型增長方式,大客戶貸款的集中度偏高,經(jīng)營發(fā)展失調(diào),銀行的經(jīng)營發(fā)展迫切需要加以調(diào)整,發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行有著重要的戰(zhàn)略意義。隨著市場競爭的加劇,大客戶融資能力不斷提高,直接融資渠道逐漸暢通,大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快,銀行盈利空間逐步縮小。例如,短期融資市場的迅猛發(fā)展,使“金融脫媒”步伐加快,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻考驗。因此,在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)的形勢下,重視并發(fā)展中小企業(yè)客戶的金融服務(wù)業(yè)務(wù),可視為銀行調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略的一種選擇(謝利,2008)。
2.增強市場競爭能力。銀行同業(yè)目標(biāo)市場趨同,激烈競爭導(dǎo)致銀行在與大客戶談判中往往處于弱勢地位,貸款議價能力不強,中間業(yè)務(wù)收益水平較低。迫于競爭壓力,目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準(zhǔn)利率及以下,而對大客戶的中間業(yè)務(wù)也往往因追求貸款利差而給與大幅優(yōu)惠。在目前的企業(yè)群體中,中小企業(yè)最具活力,他們有著體制、機制、管理等方面的優(yōu)勢,特別是那些具有一定品牌形象及科技含量的企業(yè),他們是商業(yè)銀行優(yōu)秀的目標(biāo)客戶。并且,目前商業(yè)銀行對于中小企業(yè)客戶貸款議價能力強,中間業(yè)務(wù)收益水平高,中小企業(yè)客戶貢獻(xiàn)度呈現(xiàn)逐步上升勢態(tài)。當(dāng)前中小企業(yè)貸款利率平均在基準(zhǔn)利率上上浮,遠(yuǎn)高于其他貸款收益,就是一個簡明生動的例子。因此,把中小企業(yè)作為基本客戶群,能夠伴隨著中小企業(yè)的發(fā)展而擴大銀行自身的業(yè)務(wù),增強應(yīng)對未來挑戰(zhàn)的能力。
3.拓展發(fā)展空間、潛力。我國的中小企業(yè)數(shù)量占比高、經(jīng)濟貢獻(xiàn)大、創(chuàng)新活力強,已成為推動中國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。然而,中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位作用極不相稱,并沒有獲得與大企業(yè)同等的融資待遇,相關(guān)統(tǒng)計表明,我國中小企業(yè)資金短缺高達(dá)70%左右,融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。實際上,隨著外部環(huán)境的不斷改善,我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展,整體素質(zhì)不斷提高,一大批中小企業(yè)面臨升級發(fā)展的極好時機,對各項金融服務(wù)的需求非常迫切,巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待商業(yè)銀行進(jìn)一步挖掘和拓展。
4.降低業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行的資本充足率和貸款約束持續(xù)加強(黃憲、吳克保,2009),銀行資本管理趨向謹(jǐn)慎。如果商業(yè)銀行貸款不斷向大客戶和某些行業(yè)集中,將造成銀行貸款的集中度提高,導(dǎo)致貸款信用風(fēng)險集中,形成較大的潛在損失。商業(yè)銀行選擇以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象能更好地分散風(fēng)險,有效降低銀行信貸集中度;同時,由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品,創(chuàng)新適合中小企業(yè)特點的短期信貸產(chǎn)品,對于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低資產(chǎn)負(fù)債錯配風(fēng)險有重要意義。中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新將有力地推動銀行在風(fēng)險管理機制、制度以及技術(shù)方法上的一系列創(chuàng)新建設(shè),提升銀行風(fēng)險管理能力,以滿足銀行發(fā)展和整體風(fēng)險控制要求。
5.穩(wěn)定長期利潤增長。商業(yè)銀行以中小企業(yè)為基本客戶群,為其提供量身定制的金融服務(wù),擔(dān)任“雪中送炭”的角色。長期的業(yè)務(wù)合作,有利于促進(jìn)形成穩(wěn)定的依存關(guān)系,更容易培養(yǎng)起中小企業(yè)客戶對商業(yè)銀行的忠誠度。開發(fā)新客戶與維系老客戶在成本、收益的比較上,差別迥異。在金融市場競爭日趨激烈的情況下,建立長期客戶關(guān)系,擁有一批忠誠客戶,對商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。
(二)實施途徑
從本質(zhì)上來說,中小企業(yè)金融服務(wù)是商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類。探討商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力這個問題,是因為核心競爭力的建立對于商業(yè)銀行而言,比其他企業(yè)更為復(fù)雜和困難。首先,金融市場的一體化已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢,商業(yè)銀行無法依靠市場的分割或壟斷為基礎(chǔ)來建立核心競爭力。其次,金融商品無法申請專利,而監(jiān)管部門又要求金融產(chǎn)品相關(guān)信息要公開和透明,導(dǎo)致金融產(chǎn)品極其容易模仿和復(fù)制??梢?,在中小企業(yè)金融服務(wù)市場競爭越來越激烈的今天,一個創(chuàng)新產(chǎn)品面市,很容易被競爭對手復(fù)制,單純依靠產(chǎn)品難以取得長久的競爭優(yōu)勢。只有在管理理念、機制、體制設(shè)計等多個方面形成比較完整的體系,形成系統(tǒng)化的競爭優(yōu)勢,才能擁有真正的核心競爭力,這才是最難被復(fù)制的。具體的實施途徑有:
1.轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略發(fā)展觀念。中小企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略定位優(yōu)勢的保持,首先是徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,深刻認(rèn)識中小企業(yè)業(yè)務(wù)對于銀行企業(yè)價值、競爭能力打造和戰(zhàn)略發(fā)展的重要性,充分發(fā)揮主觀能動性,變市場規(guī)避戰(zhàn)略為市場領(lǐng)先戰(zhàn)略。建立以客戶為中心的戰(zhàn)略營銷觀念,以中小企業(yè)客戶需求為出發(fā),這是中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力打造的根本出發(fā)點。同時,要重視品牌建設(shè),建立區(qū)別于競爭對手的鮮明的市場形象。
2.創(chuàng)新獨立組織架構(gòu)。據(jù)世界銀行報告顯示,91%的發(fā)展中國家銀行以及90%的發(fā)達(dá)國家銀行設(shè)立了專門的中小企業(yè)信貸部門(張濤,2009)。因此,我國商業(yè)銀行要積極完善中小企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè),建立以中小企業(yè)客戶為中心的組織架構(gòu);并以銀監(jiān)會小企業(yè)六項機制建設(shè)為指導(dǎo),制定專門的中小企業(yè)業(yè)務(wù)政策,在授權(quán)、核算、審批、激勵、問責(zé)免責(zé)等政策上給予支持,避免中小企業(yè)業(yè)務(wù)資源受到大企業(yè)業(yè)務(wù)的侵占。進(jìn)一步地,要保持專營機構(gòu)在中小企業(yè)信息獲取和傳導(dǎo)方面的優(yōu)勢,將其作為核心競爭能力進(jìn)行重點培育。
3.創(chuàng)新專業(yè)產(chǎn)品服務(wù)。加快中小企業(yè)業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,通過開發(fā)新產(chǎn)品和對現(xiàn)有產(chǎn)品的整合打造多元化的產(chǎn)品體系,為中小企業(yè)客戶提供綜合化服務(wù)。同時,要尤其重視能夠為銀行帶來中間業(yè)務(wù)收入的產(chǎn)品打造,這樣既可以減少對規(guī)模有限的銀行資本的占用,又可以有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。此外,根據(jù)營銷組合理論,服務(wù)也是產(chǎn)品,尤其對于金融行業(yè)而言,專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)能夠為中小企業(yè)客戶創(chuàng)造價值,形成銀行的經(jīng)營特色。
4.重視科技信息技術(shù)。先進(jìn)、高效的信息技術(shù)中心,能夠為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造很好的技術(shù)平臺。商業(yè)銀行要充分重視信息技術(shù)的功能,建立良好的業(yè)務(wù)發(fā)展硬件條件,科學(xué)積累信貸數(shù)據(jù)信息,為風(fēng)險管理定量分析提供依據(jù)。同時,通過數(shù)據(jù)挖掘等計算機技術(shù),再輔以外部數(shù)據(jù)的利用,可以幫助銀行提高風(fēng)險管理能力,實現(xiàn)全面風(fēng)險管理。
5.實施客戶滿意策略??蛻絷P(guān)系是中小企業(yè)業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ),在激烈的市場競爭中,避免客戶流失的有效手段即是重視客戶精細(xì)化管理。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮客戶關(guān)系的信息優(yōu)勢(魯?shù)?、肖華榮,2008),通過行業(yè)細(xì)分、客戶貢獻(xiàn)細(xì)分、客戶生命周期需求分析等形成客戶細(xì)分依據(jù),并在此基礎(chǔ)上采取差別化的客戶管理策略,實施針對性營銷,進(jìn)而開發(fā)客戶潛在需求,實施客戶滿意策略。
[基金項目:本文得到中國博士后科學(xué)基金《基于數(shù)據(jù)挖掘的商業(yè)銀行中小企業(yè)客戶精細(xì)化管理研究》(No.20100480238)資助。]
參考文獻(xiàn):
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2.黃憲,吳克保.我國商業(yè)銀行對資本約束的敏感性研究——基于對中小企業(yè)信貸行為的實證分析.金融研究,2009(11)
3.魯?shù)?肖華榮.銀行市場競爭結(jié)構(gòu)、信息生成和中小企業(yè)融資.金融研究,2008(5)
4.謝利.把握契機:商業(yè)銀行重新定位中小企業(yè)戰(zhàn)略.金融時報,2008.8.9
5.張濤.中小企業(yè)信貸融資的基本特點和我國的現(xiàn)狀.中國金融,2009(21)
(作者單位:北京銀行博士后科研工作站 北京 100081)
(責(zé)編:賈偉)