承受收費(fèi)之重：銀行中間業(yè)務(wù)如何突圍

婁建

近兩年，無(wú)論是密碼掛失費(fèi)、ATM跨行手續(xù)費(fèi)，還是小額賬戶管理費(fèi)、零鈔清點(diǎn)費(fèi)，只要是商業(yè)銀行對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)被媒體曝光，立刻會(huì)遭來(lái)幾乎一致的批判。此次由于三家銀行未能按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定停止收取密碼重置費(fèi)被罰款，造成了各家銀行被推到了輿論的風(fēng)口浪尖，陷入了任何解釋都很難被公眾接受的尷尬。

依我之見(jiàn)，每次商業(yè)銀行收費(fèi)的調(diào)整，之所以都會(huì)引發(fā)鋪天蓋地的口誅筆伐，其實(shí)原因并不完全在收費(fèi)本身，而在于沒(méi)有給消費(fèi)者更多選擇服務(wù)的余地，在收費(fèi)的同時(shí)忽略了升級(jí)應(yīng)有的相關(guān)服務(wù)。簡(jiǎn)而言之，就是對(duì)消費(fèi)者的反映沒(méi)有給予足夠的重視與應(yīng)答。

一、事出有因——或是賺錢(qián)太多了

翻開(kāi)五大國(guó)有銀行的半年報(bào)，中期業(yè)績(jī)很是奪目。上半年共計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3619億元。相當(dāng)于每天凈賺約二十億元，日均賺錢(qián)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年。十六家上市銀行上半年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)4610億元，同比增34%，各銀行年化凈資產(chǎn)收益率平均達(dá)到了20%。以五大國(guó)有銀行為例，其中工商銀行上半年凈利潤(rùn)突破了千億元關(guān)口，賺得1095.75億元，增幅達(dá)28.96%；建設(shè)銀行則排在第二，也直逼千億元大關(guān)，上半年共賺929.53億元，增幅為31.33%；中國(guó)銀行半年報(bào)顯示，凈利潤(rùn)為701.33億元，增幅為28.98%；農(nóng)業(yè)銀行自去年上市以來(lái)，利潤(rùn)增速便異常迅猛，上半年凈利潤(rùn)達(dá)666.79億元，增幅為45.43%；交通銀行上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)263.96億元，同比增長(zhǎng)29.67%。不僅如此，在即將執(zhí)行的新版《商業(yè)銀行資本管理辦法》中，國(guó)有銀行資本質(zhì)量全部達(dá)標(biāo)。最近，各大銀行的高管又相繼表示，鑒于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與公司資金運(yùn)用現(xiàn)狀，短期內(nèi)均無(wú)股權(quán)融資計(jì)劃，言外之意就是當(dāng)前不缺錢(qián)?？梢赃@么說(shuō)吧，是因?yàn)殂y行賺錢(qián)賺得盆滿缽滿了，才引發(fā)了遐想。

毋庸諱言，今年以來(lái)銀行還出現(xiàn)了新的引人注目之處——中間業(yè)務(wù)的收入大幅增加。這是因?yàn)橛捎谛刨J業(yè)務(wù)的空間被壓縮，利潤(rùn)重要來(lái)源的房地產(chǎn)貸款受到嚴(yán)格調(diào)控，銀行調(diào)整盈利方向，為了達(dá)到“收益增長(zhǎng)”的目標(biāo)，不斷加碼發(fā)展了中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)帶來(lái)的收益，持續(xù)支撐了銀行業(yè)績(jī)的提升。與之相伴隨，銀行的服務(wù)收費(fèi)再一次成為眾矢之的，輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

1.據(jù)對(duì)五家國(guó)有大銀行的半年數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，其中手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)1836.25億元，占到其凈利潤(rùn)總額的50.7%，即相當(dāng)于凈利潤(rùn)的“半壁江山”。由于今年上半年這項(xiàng)數(shù)據(jù)出人意料的大幅攀升，引發(fā)了媒體及公眾這樣或那樣的解讀，諸如收入來(lái)源于擅自擴(kuò)大對(duì)廣大儲(chǔ)戶收費(fèi)，違反了有關(guān)規(guī)定。上市銀行盈利呈現(xiàn)“暴利”，實(shí)為監(jiān)管不力所致。

2.三家股份制銀行違規(guī)收費(fèi)被罰，引發(fā)公眾不滿。7月中下旬，國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)同地方價(jià)格主管部門(mén)，對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了暗訪和檢查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)一些銀行網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)違規(guī)收取國(guó)家明令取消的人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)。中信銀行、興業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行違反規(guī)定，擅自推遲、取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的時(shí)間限制，其銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直至7月13日和7月9日，仍然對(duì)客戶違規(guī)收取了費(fèi)用。

針對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)收取個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)，國(guó)家發(fā)改委要求各地價(jià)格主管部門(mén)在全面檢查的基礎(chǔ)上，責(zé)成相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)將違規(guī)收費(fèi)全額退還給客戶。對(duì)于7月6日后仍在收取人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的銀行，除依法責(zé)令退還外，還處以了5倍于違規(guī)收取個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)用總額的罰款。對(duì)中信銀行總行作出罰款200萬(wàn)元、興業(yè)銀行總行作出罰款200萬(wàn)元、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行作出罰款180萬(wàn)元的行政處罰?？偣擦P款達(dá)580萬(wàn)元。

3.服務(wù)滯后不足多多，再度被輿論與公眾詬病。銀行在獲得高額利潤(rùn)的同時(shí)，特別是三家銀行還要對(duì)服務(wù)亂收費(fèi)，引起了社會(huì)的強(qiáng)烈反響。此外，銀行還存在其他各種各樣的不足：如向個(gè)人提供收費(fèi)服務(wù)的項(xiàng)目信息披露不充分；銀行客戶經(jīng)理在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)有誤導(dǎo)行為；理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率，與銀行當(dāng)初承諾的收益率有較大的差別；銀行卡銷(xiāo)售和交易過(guò)程中，有損害持卡人利益的行為等，上述種種，都疊加了公眾與輿論的不滿情緒。

作為國(guó)有大型銀行為代表的上市銀行集體而言，在中間業(yè)務(wù)收入和凈利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，沒(méi)有盡更多力量承擔(dān)和履行銀行的社會(huì)責(zé)任，讓利于民眾；未能有效加強(qiáng)和改善金融服務(wù)，提高客戶滿意度；未能保持銀行的金融服務(wù)、公信力、社會(huì)認(rèn)可度、社會(huì)責(zé)任感與利潤(rùn)增長(zhǎng)速度的和諧平衡；在獲得高額利潤(rùn)的同時(shí)，不同程度的存在服務(wù)質(zhì)量沒(méi)有同步跟上的一系列問(wèn)題。

4.國(guó)家法律與銀行制度相關(guān)口徑不統(tǒng)一，令銀行莫衷一是。當(dāng)然，問(wèn)題也并不是只出在銀行這一方。作為法規(guī)與政策，《商業(yè)銀行法》與現(xiàn)行《銀行服務(wù)收費(fèi)暫行辦法》互有沖突，《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行的所有收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，都應(yīng)該由主管部門(mén)定價(jià)。而《銀行服務(wù)收費(fèi)暫行辦法》則把一定業(yè)務(wù)的定價(jià)收費(fèi)權(quán)利，賦予了商業(yè)銀行總行。在實(shí)際操作中，銀行遇到了不知道應(yīng)該遵守法律還是政策的難堪。以收取密碼掛失費(fèi)為例，三家銀行認(rèn)為收費(fèi)執(zhí)行的是《銀行服務(wù)收費(fèi)暫行辦法》，并沒(méi)有違反相關(guān)規(guī)定。

二、理應(yīng)宣傳——沒(méi)向個(gè)人多收費(fèi)

相比去年同期，上半年五家國(guó)有大銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)凈收入，平均增長(zhǎng)速度達(dá)到35%，占營(yíng)業(yè)收入的比重平均達(dá)到20.9%。對(duì)這組數(shù)據(jù)的正確解讀應(yīng)當(dāng)是：銀行向市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的步伐正在不斷加快，向各類(lèi)企業(yè)及社會(huì)大眾提供的金融服務(wù)正在不斷改善。進(jìn)一步深入分析收入增加的具體構(gòu)成，也清晰顯示了中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的增長(zhǎng)，并非來(lái)自對(duì)普通個(gè)人客戶收費(fèi)范圍的擴(kuò)大與提價(jià)。

其實(shí)，銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的大項(xiàng)目主要分為手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入，其中又大致分為對(duì)公手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入與對(duì)私手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入兩塊（本文簡(jiǎn)稱(chēng)對(duì)公與對(duì)私）。以下披露的對(duì)私手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入，在各家銀行的分類(lèi)與稱(chēng)謂不盡相同，但是內(nèi)涵還是基本相同與對(duì)應(yīng)的。

1.工行上半年對(duì)公手續(xù)費(fèi)及傭金五項(xiàng)業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)為370.63億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的69%：其中結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理收入135.82億元，同比增長(zhǎng)42.3%；投資銀行收入131.55億元，同比增長(zhǎng)51.8%；對(duì)公（公司）理財(cái)收入43.94億元，同比增長(zhǎng)27.9%；資產(chǎn)托管收入30.07億元，同比增長(zhǎng)100.6%；擔(dān)保及承諾收入29.25億元，同比增長(zhǎng)92.7%。

工行對(duì)私手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入主要包括：個(gè)人理財(cái)及私人銀行收入105.52億元 (私人銀行產(chǎn)品收費(fèi)應(yīng)當(dāng)剔除對(duì)高端客戶的收費(fèi))；銀行卡收入80.58億元。該兩項(xiàng)收入與普通百姓相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入為186.1億元，只占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)總額的34.6%。

2.農(nóng)行上半年對(duì)公手續(xù)費(fèi)及傭金五項(xiàng)業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)為262.53億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的70.7%。其中顧問(wèn)和咨詢費(fèi)127.36億元，同比增長(zhǎng)134.8%；結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)96.2億元，同比增長(zhǎng)36%；承諾手續(xù)費(fèi)14.24億元，同比增長(zhǎng)106.7%；電子銀行業(yè)務(wù)收入19.32億元，同比增長(zhǎng)81.7%；托管及其他受托傭金5.41億元，同比增長(zhǎng)34.9%。

農(nóng)行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)45.54億元，同比增長(zhǎng)58.1%；代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)70.59億元，同比增長(zhǎng)26.2%。這兩大項(xiàng)與普通百姓相關(guān)(代理業(yè)務(wù)中還有代銷(xiāo)基金、保險(xiǎn)等)的中間業(yè)務(wù)收入為116.07億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的31.3%。

3.中行上半年3項(xiàng)對(duì)公手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入總計(jì)為182億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的52.04%。其中信用承諾手續(xù)費(fèi)及傭金78億元，同比增長(zhǎng)31.9%；結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)65億元，同比增長(zhǎng)39.6%；顧問(wèn)和咨詢費(fèi)39億元，同比增長(zhǎng)27%。

而與個(gè)人相關(guān)的代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為71億元，占該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的20.3%。

4.建行上半年6項(xiàng)與普通個(gè)人客戶沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)為269.96億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的56.55%。其中顧問(wèn)和咨詢費(fèi)103.9億元，同比增長(zhǎng)44.47%；結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)71.57億元，同比增長(zhǎng)43.35%；電子銀行業(yè)務(wù)收入21.34億元，同比增長(zhǎng)56.34%；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金45.31億元，同比增長(zhǎng)21.4%；擔(dān)保手續(xù)費(fèi)14.68億元，同比增長(zhǎng)49.04%；信用承諾手續(xù)費(fèi)12.8億元，同比增長(zhǎng)50.59%。

建行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)79.29億元，同比增長(zhǎng)41.73%；理財(cái)產(chǎn)品收入36.62億元，同比增長(zhǎng)40.58%。這兩大項(xiàng)與普通百姓相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入為115.91億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的24.3%。

5.交通銀行上半年6項(xiàng)與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計(jì)為69.87億元，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的69.56%。其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入100.44億元，同比增長(zhǎng)40.97%，擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入8.2億元，同比增長(zhǎng)33.12%；托管業(yè)務(wù)傭金3.98億元，同比增長(zhǎng)18.45%；實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)收入31.19億元，同比增長(zhǎng)74.93%?；痄N(xiāo)售手續(xù)費(fèi)2.86億元，同比減少11.46%；基金管理費(fèi)3.02億元，同比減少21.76%。

交行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)31.11億元，同比增長(zhǎng)32.33%，占到該行手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的30.97%。

綜上分析，筆者以為只要閱讀了上述財(cái)務(wù)信息，讀者就會(huì)明白，上半年商業(yè)銀行取得良好業(yè)績(jī)，反映出調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)取得了切實(shí)的成效。并非像有的媒體描述的那樣，來(lái)自向廣大百姓個(gè)人的提高收費(fèi)單價(jià)與增加收費(fèi)項(xiàng)目。數(shù)據(jù)證實(shí)銀行僅靠向個(gè)人服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)及傭金，是無(wú)法取得中間業(yè)務(wù)收入及利潤(rùn)的良好業(yè)績(jī)的。

三、見(jiàn)招拆招——銀行、政府應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)

其實(shí)，銀行并非福利機(jī)構(gòu)，提供服務(wù)、收取費(fèi)用是理所當(dāng)然的。由于我國(guó)商業(yè)銀行股份制公司的性質(zhì)，主體部分的銀行已經(jīng)進(jìn)入上市公司行列，追求盈利，回報(bào)股東是他們的社會(huì)責(zé)任。通過(guò)對(duì)服務(wù)定價(jià)吸引消費(fèi)者，在同業(yè)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則所倡導(dǎo)的。這個(gè)簡(jiǎn)單樸實(shí)的道理，已經(jīng)得到廣大公眾的認(rèn)可。

君子愛(ài)財(cái)，取之有道。當(dāng)前，無(wú)論是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)劃與引導(dǎo)，還是監(jiān)管部門(mén)的導(dǎo)向與監(jiān)督，都應(yīng)當(dāng)作出適應(yīng)性調(diào)整：

1.讓更多公眾了解金融，讀懂銀行。以披露半年報(bào)為契機(jī)，澄清無(wú)端的猜想，讓數(shù)據(jù)說(shuō)話。五家大行上半年對(duì)公手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入增幅，明顯高于對(duì)私手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)增長(zhǎng)幅度，占手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的一半以上。其中四家增幅超過(guò)60%，一家增幅超過(guò)50%。而面向百姓個(gè)人的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入，只占手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的一半以下，其中，占比為30%左右的為3家，占比為20%左右的為2家。數(shù)據(jù)對(duì)比充分說(shuō)明銀行在調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，已經(jīng)取得積極的進(jìn)展，競(jìng)爭(zhēng)能力與服務(wù)能力都取得了新的提升。從輿論監(jiān)督與監(jiān)管部門(mén)檢查結(jié)果看，除了3家銀行的違規(guī)被處罰，各家銀行營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)，基本都是依法合規(guī)的。并不是來(lái)自于向廣大百姓個(gè)人的亂收費(fèi)或高收費(fèi)。

當(dāng)然，目前銀行還存在各種各樣的不足，如在向個(gè)人提供的收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目上信息披露不夠充分，一些客戶經(jīng)理在推銷(xiāo)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)有誤導(dǎo)行為，一些理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率與承諾的收益率有較大差距，銀行卡銷(xiāo)售和交易過(guò)程中有損害持卡人利益的行為等。但是銀行正在通過(guò)不斷加強(qiáng)和改善向各類(lèi)市場(chǎng)主體、單位及個(gè)人提供更多元化的金融產(chǎn)品，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督檢查，努力提升服務(wù)，主動(dòng)接受公眾監(jiān)督等措施，作出積極的回應(yīng)。

有業(yè)內(nèi)人士指出：金融危機(jī)后工行、建行等上市銀行等一躍成為市值排名世界頭幾名的企業(yè)未必是好事。銀行是服務(wù)性企業(yè)，改革銀行收費(fèi)模式，需要建設(shè)多層次的銀行體系，市場(chǎng)需要的不僅是巨無(wú)霸。對(duì)此國(guó)家將會(huì)在完善“十二五”宏觀金融建設(shè)規(guī)劃中作出安排，加快發(fā)展中小銀行、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行的步伐，形成多層次、全方位的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局，讓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更充分，讓廣大公眾享受公平、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2.完善規(guī)劃，繼續(xù)投入。在世界經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行要與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行在同一個(gè)平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)水平，服務(wù)方式、軟硬件環(huán)境等方面縮短差距，必須在軟硬件方面進(jìn)行積極投入。改變產(chǎn)品同質(zhì)同類(lèi)、貢獻(xiàn)率低的問(wèn)題，將顧問(wèn)咨詢、投資銀行等高端業(yè)務(wù)納入長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略視野，從市場(chǎng)調(diào)查、人才儲(chǔ)備、業(yè)務(wù)試水等方面制定切實(shí)可行的計(jì)劃。當(dāng)前，在國(guó)際大銀行受金融危機(jī)影響，經(jīng)營(yíng)困頓、信譽(yù)受損的情況下，我國(guó)銀行應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略籌劃，以俟市場(chǎng)恢復(fù)之時(shí)及早實(shí)施，爭(zhēng)取或得相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

以國(guó)有大銀行為代表的中國(guó)上市銀行集體，在中間業(yè)務(wù)收入和凈利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，要盡更多的力量承擔(dān)和履行銀行的社會(huì)責(zé)任，讓一部分利益于民眾，不斷加強(qiáng)和改善金融服務(wù)，提高客戶滿意度。力爭(zhēng)金融服務(wù)、公信力、社會(huì)認(rèn)可度、社會(huì)責(zé)任感與利潤(rùn)增長(zhǎng)速度相適應(yīng)。由于各大銀行在香港、美國(guó)、歐洲等成熟的金融市場(chǎng)都設(shè)有跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)加大中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高端業(yè)務(wù)的試點(diǎn)與發(fā)展力度，并選擇合適的時(shí)機(jī)轉(zhuǎn)移到內(nèi)地，有計(jì)劃地逐步推廣。

必須在中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上下工夫，各商業(yè)銀行應(yīng)以滿足客戶多元化需求為原則，加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新適合不同類(lèi)型企業(yè)、居民要求的業(yè)務(wù)新品種。在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新，以電子銀行為依托加速升級(jí)結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化。全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。

針對(duì)電子產(chǎn)品更新?lián)Q代快，投入資金量大，資金回收成本慢，收費(fèi)可改變市場(chǎng)供求的現(xiàn)象，明確成本歸屬，彌補(bǔ)成本投入不足。銀行為客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)，客戶為其支付相應(yīng)的對(duì)價(jià)，不僅是國(guó)際通行的做法，而且符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。小額賬戶、閑置銀行卡、客戶頻繁的跨行查詢占用了系統(tǒng)資源，收費(fèi)可引導(dǎo)資源的整合，提高運(yùn)營(yíng)效率及交易成功率，也有助于客戶整合資金資源。服務(wù)收費(fèi)有助于銀行開(kāi)展差別化服務(wù)，提升服務(wù)品質(zhì)。

3.改善政府指導(dǎo)，盡早修訂價(jià)格。金融政策層面應(yīng)推進(jìn)市場(chǎng)化發(fā)展，逐步放寬服務(wù)定價(jià)自主權(quán)，增強(qiáng)各銀行自主定價(jià)能力。各銀行應(yīng)積累數(shù)據(jù)，針對(duì)不同的市場(chǎng)，平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，確立適當(dāng)價(jià)格，爭(zhēng)取不同的目標(biāo)客戶群。學(xué)習(xí)國(guó)際大銀行定價(jià)、控險(xiǎn)等先進(jìn)手段。監(jiān)督各銀行充分披露信息，公平對(duì)待金融消費(fèi)者，以匯豐等銀行被迫向消費(fèi)者返還歷年來(lái)不當(dāng)收費(fèi)的教訓(xùn)為戒，必須落實(shí)退賠所有的違規(guī)收費(fèi)，嚴(yán)肅處罰相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)，切實(shí)防范可能引發(fā)的政府聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

梳理當(dāng)前實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，重新確定實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)格的服務(wù)類(lèi)別。確定了實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià)格的服務(wù)類(lèi)別后，組織力量對(duì)相關(guān)服務(wù)的成本進(jìn)行測(cè)算，不僅從理論上進(jìn)行測(cè)算，同時(shí)選擇不同類(lèi)別的中間業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)際成本測(cè)算。在綜合考慮行業(yè)平均水平的基礎(chǔ)上，確定中間業(yè)務(wù)成本。根據(jù)保本微利的原則，結(jié)合不同客戶群的承受能力，制定對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的政府指導(dǎo)價(jià)。政府指導(dǎo)價(jià)格浮動(dòng)幅度應(yīng)在主要的報(bào)刊媒體公開(kāi)告知，商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所細(xì)化應(yīng)公開(kāi)收費(fèi)信息的內(nèi)容、方式、渠道，收費(fèi)的依據(jù)或價(jià)格制定的依據(jù)，在顯著位置公布實(shí)行。

注意《價(jià)格法》同《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》、《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》銜接和配合，從不同層面規(guī)范中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)。研究并細(xì)化對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的基本原則，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)信息明碼標(biāo)價(jià)，保證消費(fèi)者能夠得到充分和正確的價(jià)格信息，增加市場(chǎng)的“透明度”。設(shè)立完善爭(zhēng)議的解決機(jī)制，當(dāng)商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格受到質(zhì)疑時(shí)，特別是針對(duì)影響大范圍廣的價(jià)格爭(zhēng)議，應(yīng)由人民銀行、物價(jià)部門(mén)和銀監(jiān)部門(mén)共同組成裁決委員會(huì)，在聽(tīng)取有關(guān)方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上作出裁決。為日常監(jiān)管提供判斷合理性的依據(jù)。

4.科學(xué)核算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)定價(jià)監(jiān)管。商業(yè)銀行收費(fèi)定價(jià)應(yīng)該在公眾、監(jiān)管方三方參與的情況下進(jìn)行，各家銀行同時(shí)每推出一項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)都應(yīng)該非常審慎，事前必須經(jīng)過(guò)科學(xué)的成本核算，充分考慮各種影響成本支付的因素，包括利息支出、金融企業(yè)往來(lái)支出、固定資產(chǎn)折舊費(fèi)、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、業(yè)務(wù)管理費(fèi)、各種準(zhǔn)備金費(fèi)用、可能發(fā)生的損失等。銀行通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高盈利能力無(wú)可厚非，但途徑應(yīng)該多有創(chuàng)新，給消費(fèi)者提供更豐富的服務(wù)品種，而非簡(jiǎn)單地提高收費(fèi)。把重點(diǎn)放在金融產(chǎn)品和工具創(chuàng)新，開(kāi)拓出更多的業(yè)務(wù)品種，給消費(fèi)者提供更多的服務(wù)，不能在現(xiàn)有的品種上考慮提高價(jià)格獲得收入。

監(jiān)管部門(mén)履行監(jiān)督商業(yè)銀行收費(fèi)定價(jià)的職責(zé)，對(duì)收費(fèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管和協(xié)調(diào)，促進(jìn)收費(fèi)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)化、規(guī)范化；建立銀行收費(fèi)的投訴處理機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決收費(fèi)蘊(yùn)藏的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范商業(yè)銀行的定價(jià)和服務(wù)收費(fèi)的管理流程，尊重客戶對(duì)相關(guān)服務(wù)的自主選擇權(quán)。

5.加強(qiáng)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任意識(shí)。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共1076項(xiàng)，其中有850個(gè)項(xiàng)目收費(fèi)。提示銀行業(yè)在提供了更多金融服務(wù)的同時(shí)，理應(yīng)讓消費(fèi)者對(duì)收費(fèi)細(xì)節(jié)有全面的掌握。

商業(yè)銀行要增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，提高定價(jià)原則的透明度，建立健康的收費(fèi)秩序，讓社會(huì)逐步接受銀行服務(wù)收費(fèi)的理念。在銀行利潤(rùn)和中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)的同時(shí)，尤其要對(duì)個(gè)人客戶或廣大公眾堅(jiān)持“三公”，誠(chéng)信至上。每一項(xiàng)收費(fèi)都要經(jīng)得起公眾、媒體和監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督與檢驗(yàn)。提高收費(fèi)服務(wù)水平，設(shè)立差別收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)惠弱勢(shì)和優(yōu)質(zhì)客戶。適時(shí)改進(jìn)自助機(jī)具，減少排隊(duì)現(xiàn)象。

加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，信息披露，普及金融知識(shí)，維護(hù)公眾和銀行的共同利益。良好的輿論氛圍能夠促進(jìn)形成良好的市場(chǎng)氛圍，只有在良好的市場(chǎng)氛圍下，消費(fèi)者才能在享受金融改革成果的同時(shí)，對(duì)出現(xiàn)的收費(fèi)現(xiàn)象給予理性的監(jiān)督。銀行應(yīng)加強(qiáng)與公眾和媒體溝通，普及金融知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的宣傳和解釋工作。換位思考爭(zhēng)取客戶的理解支持，維護(hù)公眾和銀行的共同利益，創(chuàng)造公眾和銀行雙贏的局面。

四、歐美銀行收費(fèi) 或可借鑒

美國(guó)大銀行也收跨行取款費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等，但辦理業(yè)務(wù)之前都會(huì)進(jìn)行提示。例如支取現(xiàn)金時(shí)ATM機(jī)上會(huì)有顯示。而對(duì)設(shè)立工資轉(zhuǎn)存及老年人、學(xué)生賬戶或滿足一定存儲(chǔ)條件的都會(huì)實(shí)行免費(fèi)。美國(guó)小銀行則會(huì)推出免費(fèi)賬戶服務(wù)，或結(jié)盟成立免費(fèi)ATM機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。此外，銀行定期寄賬單告知當(dāng)月的存取款、結(jié)余變化，并提示銀行出臺(tái)的新規(guī)定、新服務(wù)等。就大銀行而言，只要結(jié)算匯款不跨行，國(guó)內(nèi)所有匯款和轉(zhuǎn)賬及異地存、取款費(fèi)用全部實(shí)行免費(fèi)。

而在英國(guó)，由于銀行林立，業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，收費(fèi)而引起的爭(zhēng)端屢見(jiàn)不鮮。前幾年曾掀起過(guò)軒然大波，不斷有銀行用戶起訴各大銀行，索賠案件超過(guò)百萬(wàn)起。這一現(xiàn)象引起了英國(guó)政府的關(guān)注。英國(guó)公平貿(mào)易局曾對(duì)銀行業(yè)展開(kāi)了一次更深、更徹底的調(diào)查，并就透支費(fèi)用等問(wèn)題作出明確規(guī)范。目前銀行收費(fèi)，小到ATM取款，大到銀行轉(zhuǎn)賬。同城轉(zhuǎn)賬在一定限制與限額內(nèi)不收費(fèi)，超過(guò)每天1萬(wàn)英鎊限額的收費(fèi)，銀行人員按規(guī)定提示先轉(zhuǎn)1萬(wàn)英鎊，隔日再轉(zhuǎn)剩下余額。對(duì)特定的用戶，比如說(shuō)慈善機(jī)構(gòu)免收部分費(fèi)用。

瑞士的兩大巨頭瑞銀銀行和瑞信銀行雖然銀行業(yè)務(wù)方面各有優(yōu)勢(shì)，但在對(duì)客戶的服務(wù)收費(fèi)方面的做法基本相同。在開(kāi)立賬戶和設(shè)置密碼時(shí)，不收取服務(wù)費(fèi)。如果更換密碼，可以在銀行設(shè)在各個(gè)商業(yè)點(diǎn)和街區(qū)的ATM機(jī)上自行修改，不會(huì)收取費(fèi)用。在銀行的柜臺(tái)存錢(qián)不收費(fèi)，但取錢(qián)就要收取費(fèi)用，目的是引導(dǎo)客戶更多地使用ATM機(jī)，減少銀行人員的工作量。賬戶管理收取一定的費(fèi)用，以瑞銀銀行為例，賬戶管理費(fèi)每月為7瑞郎，約為55元人民幣，但如果賬面上的活期存款數(shù)量超過(guò)一萬(wàn)瑞郎，則可以免收管理費(fèi)。銀行卡在國(guó)內(nèi)提款機(jī)上可以提取現(xiàn)金，跨城市也不收取費(fèi)用，但跨行取錢(qián)則要收費(fèi)。用瑞銀銀行消費(fèi)卡在瑞信銀行ATM機(jī)上提款，每筆提款收費(fèi)2個(gè)瑞郎。瑞士各銀行對(duì)年輕人有優(yōu)惠政策。年齡18歲至22歲的青年人和在校大學(xué)生，不僅免除賬戶管理費(fèi)，還免除每年40瑞郎的卡費(fèi)。

以色列大多數(shù)人選擇第一大銀行Hapoalim和第二大銀行Leumi，造成銀行業(yè)務(wù)高度集中，人工成本昂貴。2008年以前，各種收費(fèi)項(xiàng)目平均比歐洲其他國(guó)家高70%，以色列央行進(jìn)行了收費(fèi)改革。結(jié)果是除免了每次去銀行收取的人工費(fèi)用6.5謝克，（1謝克約合人民幣2元）。其他與現(xiàn)金相關(guān)的業(yè)務(wù)，比如存取、換匯都要收費(fèi)。而且處理現(xiàn)金10000謝克以上，以及100個(gè)硬幣以上，還要額外收取人工費(fèi)用。信用卡除了開(kāi)卡收費(fèi)，每個(gè)月還要收取6-20謝克不等的管理費(fèi)，（管理費(fèi)包括掛失、改密碼等等服務(wù)）。金額較大的小企業(yè)客戶，或者用銀行賬戶貸款買(mǎi)房等大額業(yè)務(wù)，收費(fèi)的名目還會(huì)更多。最近，以色列公眾抗議生活成本太高，要求政府實(shí)施全面的社會(huì)改革，銀行服務(wù)的收費(fèi)再次被納入其中。

歐美與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行收費(fèi)經(jīng)歷，可供我國(guó)商業(yè)銀行借鑒的經(jīng)驗(yàn)有三點(diǎn)：應(yīng)當(dāng)給予公眾充分的知情權(quán)；對(duì)涉及客戶利益的費(fèi)用支出，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的提示與建議；對(duì)具有成長(zhǎng)潛質(zhì)的客戶，應(yīng)當(dāng)給予足夠的優(yōu)惠待遇，以利于淡化公眾批評(píng)。由于銀行收費(fèi)牽涉全社會(huì)，收費(fèi)改革也不可能一蹴而就，對(duì)此商業(yè)銀行與有關(guān)部門(mén)都不能操之過(guò)急。