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    商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究

    2011-06-01 08:38:16武漢理工大學(xué)管理學(xué)院湖北武漢430070
    當(dāng)代經(jīng)濟(jì) 2011年19期
    關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險(xiǎn)小額信貸

    ○張 濱 (武漢理工大學(xué)管理學(xué)院湖北 武漢 430070)

    商業(yè)銀行小額信貸是當(dāng)前我國(guó)幫扶低收入農(nóng)戶,緩解中小企業(yè)貸款融資難問題,推動(dòng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重要信貸產(chǎn)品。對(duì)促進(jìn)我國(guó)社會(huì)和諧發(fā)展,低收入群體創(chuàng)業(yè)致富起到了非常重要的作用,但由于信貸對(duì)象的特殊性,以及國(guó)家缺乏統(tǒng)一的規(guī)范化管理,使得商業(yè)銀行開展小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)較之于傳統(tǒng)貸款甚至更大。基于此,商業(yè)銀行必須建立基于風(fēng)險(xiǎn)控制的小額信貸管理策略,其中,保險(xiǎn)策略由于倡導(dǎo)各利益主體的合作共贏而受到了商業(yè)銀行乃至農(nóng)戶越來越多的青睞。

    一、商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

    1、商業(yè)銀行小額信貸的內(nèi)涵

    商業(yè)銀行小額信用貸款是商業(yè)銀行根據(jù)貸款對(duì)象的經(jīng)濟(jì)條件和信用水平,在規(guī)定的額度和貸款期限內(nèi),向具有一定負(fù)債償還能力的低收入階層(主要指農(nóng)戶)提供的不需抵押、小額度、持續(xù)性的信用貸款服務(wù)以幫助他們擺脫貧困的一種新型貸款模式。這種貸款模式采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式為農(nóng)戶提供金融服務(wù),操作簡(jiǎn)單,利率合理,深受中低收入階層的喜愛,也極大促進(jìn)了落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶的發(fā)家致富。但在實(shí)踐過程中,隨之而來的違約、欠賬等問題也一直困擾著貸款機(jī)構(gòu),嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行的貸款積極性。

    2、商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)理

    根據(jù)信息不對(duì)稱理論,在信貸市場(chǎng)上,由于交易雙方信息分布的不對(duì)稱,交易一方總是無法掌握對(duì)方足夠的信息,從而使其不能作出準(zhǔn)確判斷,由此產(chǎn)生對(duì)交易行為的影響,進(jìn)而降低了雙方效用以及市場(chǎng)效率。在商業(yè)銀行與農(nóng)戶的小額信貸關(guān)系中,商業(yè)銀行屬于信息弱勢(shì)的一方。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款時(shí)需要根據(jù)農(nóng)戶的信用情況作出是否放貸的決策,但銀行在收集農(nóng)戶相關(guān)個(gè)人信息時(shí),農(nóng)戶的逐利性促使其常常隱瞞對(duì)自己貸款不利的信息。

    同時(shí),小額信貸自身的特點(diǎn)也決定了其信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能:農(nóng)戶的借貸額度一般數(shù)額較小,幾千到幾萬不等,一般都不超過50萬,農(nóng)業(yè)對(duì)于自然環(huán)境的強(qiáng)烈依賴性、缺乏實(shí)質(zhì)的抵押物品以及受到逆向選擇的影響,農(nóng)戶的弱償還能力和意識(shí)都成為貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不利因素。

    3、商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素

    (1)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。主要包括:第一,自然災(zāi)害的影響。如旱澇、冰雹、狂風(fēng)等,這是農(nóng)業(yè)的自然屬性,很難完全避免。第二,產(chǎn)品趨同程度。農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的農(nóng)產(chǎn)品由于缺乏技術(shù)含量和專業(yè)指導(dǎo),一般都是參照市場(chǎng)上的產(chǎn)品需求狀況而定的,從眾效應(yīng)嚴(yán)重,產(chǎn)品之間趨同性大。第三,市場(chǎng)信息閉塞。農(nóng)村由于信息化水平,對(duì)外界的信息反應(yīng)滯后,且由于農(nóng)戶的文化水平不高,也缺乏主動(dòng)了解市場(chǎng)信息的積極性,影響了自己的準(zhǔn)確決策。第四,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力差。農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力普遍較低,一般種養(yǎng)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上位于產(chǎn)業(yè)鏈的最低端,缺乏議價(jià)能力,一般遭遇到市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng),只能依靠降價(jià)應(yīng)對(duì),缺乏應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。第五,供需關(guān)系不穩(wěn)定等。

    (2)農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)。主要包括:第一,信用意識(shí)不高。農(nóng)戶的償款能力不足即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的弱承受力導(dǎo)致其違約行為發(fā)生警戒線不高。第二,貸款個(gè)人信息不真實(shí)。這主要是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的驅(qū)使。第三,商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶逾期不還款的懲罰措施。第四,商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶違約的懲罰方式不合理。第五,農(nóng)戶對(duì)貸款的挪用和欺瞞等。

    (3)商業(yè)銀行自身管理風(fēng)險(xiǎn)。主要包括:第一,農(nóng)戶信用體系構(gòu)建不完善。包括對(duì)貸款人貸前基本信息的調(diào)查、貸中的培訓(xùn)指導(dǎo)以及貸后的監(jiān)督管理等。第二,工作人員假設(shè)農(nóng)戶借貸名義,擅自挪用公款等。

    (4)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。主要包括:第一,利率承受能力。農(nóng)民本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力就不強(qiáng),太高的貸款利率容易加重農(nóng)戶的貸款負(fù)擔(dān),增加其違約的風(fēng)險(xiǎn)。第二,借款農(nóng)戶年收入。第三,借款農(nóng)戶年支出。第四,農(nóng)戶勞動(dòng)力數(shù)量,與前面兩者合在一起,構(gòu)成了農(nóng)戶能夠按時(shí)還款的經(jīng)濟(jì)前提。

    商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素具體如圖1所示。

    圖1 商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)圖

    二、商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

    1、商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系構(gòu)建

    在前面的論述中已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸納,即評(píng)估指標(biāo)體系包括四個(gè)維度:農(nóng)戶道德維度、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)維度、工程項(xiàng)目維度、管理維度。與傳統(tǒng)的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系單純強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶單方面的風(fēng)險(xiǎn)不同的是,這里將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行或者擔(dān)保方的管理風(fēng)險(xiǎn)也列入在內(nèi)。事實(shí)上,在商業(yè)小額風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)踐中,造成農(nóng)戶最后違約風(fēng)險(xiǎn)的直接原因固然是農(nóng)戶自身,但是如果商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)能更多地考慮管理維度的各個(gè)要素以及農(nóng)戶所處的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)維度各要素的影響,對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)更加科學(xué)全面的評(píng)估,則能大大降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    表1 商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)及權(quán)重

    2、商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)權(quán)重的確定

    為確保評(píng)估的結(jié)果更加準(zhǔn)確和符合實(shí)際,在進(jìn)行商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)權(quán)重確定的時(shí)候,我們邀請(qǐng)了3家商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)小額信貸的管理人員(7人),以及從事商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)研究的3名專家,共同對(duì)指標(biāo)體系中4個(gè)維度的權(quán)重進(jìn)行了評(píng)價(jià),計(jì)算如下。

    (1)構(gòu)造專家評(píng)判矩陣。

    對(duì)向量對(duì)wi進(jìn)行歸一化處理,得:w1=0.3333,w2=0.1667,w3=0.3333,w4=0.1667。

    各維度下的細(xì)分指標(biāo)也采用類似的計(jì)算方法,最終得到知識(shí)管理成熟度各級(jí)指標(biāo)的權(quán)重,其中,γ為指標(biāo)相對(duì)于所屬維度的權(quán)重,λ為指標(biāo)相對(duì)于目標(biāo)的權(quán)重。具體如表1所示。

    3、商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析

    針對(duì)目標(biāo)農(nóng)戶的信貸風(fēng)險(xiǎn),本文采用模糊綜合評(píng)判法進(jìn)行評(píng)估。模糊評(píng)估法是為了克服傳統(tǒng)數(shù)學(xué)方法中“只有唯一解”的弊端,根據(jù)不同的可能性得出多個(gè)層次的問題題解,使問題答案具備可擴(kuò)展性,運(yùn)用步驟如下。

    (1)建立考核結(jié)果集。建立評(píng)估結(jié)果集為V={V1,V2,V3,V4,V5}={優(yōu)秀,良好,中等,合格,不合格}。為了方便考核的結(jié)果的量化,還可以設(shè)置各結(jié)果集的具體分?jǐn)?shù)段,如100—90(優(yōu)秀)、90—80(良好)、80—70(中等)、70—60(合格)、60以下(不合格),取中值為等級(jí)評(píng)價(jià)矩陣,即 H=[95,85,75,65,55]。

    (2)建立模糊矩陣。設(shè)對(duì)各指標(biāo)的權(quán)重分配為A上的模糊子集 W,簡(jiǎn)記為 W=(w1,w2,…,wn),式中 wn為第 n個(gè)指標(biāo)An對(duì)應(yīng)的權(quán)重,且有:

    設(shè)Xij為第j個(gè)評(píng)估維度的第i個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo);Sij為第j個(gè)評(píng)估維度的第i個(gè)模糊評(píng)分,經(jīng)過匯總可以得到如式(2)所示的模糊矩陣和表2所示的模糊綜合評(píng)價(jià)表,其中,模糊評(píng)分Sij由專家給出。

    表2 模糊綜合評(píng)價(jià)表

    (3)建立模糊評(píng)估結(jié)果表。設(shè)模糊評(píng)估結(jié)果G為評(píng)估指標(biāo)A上的模糊子集,則可有式(3),并由此經(jīng)過歸一化處理后得到表3所示的模糊評(píng)估結(jié)果表。

    表3 綜合評(píng)估結(jié)果表

    (4)評(píng)估結(jié)果分析。通過對(duì)貸款農(nóng)戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果,我們可以知道其貸款的信用等級(jí)。一般來說,當(dāng)信用等級(jí)為優(yōu)秀或者良好時(shí),商業(yè)銀行可以進(jìn)行貸款發(fā)放;當(dāng)信用等級(jí)為中等或良好時(shí),商業(yè)銀行需要對(duì)于貸款進(jìn)行慎重選擇,或者在對(duì)評(píng)價(jià)降低的要素進(jìn)行改進(jìn)和提高后,再進(jìn)行貸款;當(dāng)信用等級(jí)為不合格時(shí),商業(yè)銀行原則上就不應(yīng)該進(jìn)行信貸發(fā)放,否則將面臨較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。

    三、完善商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的對(duì)策建議

    1、強(qiáng)化貸款宣傳,提高信用意識(shí)

    我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中,政府、商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等要緊緊圍繞農(nóng)民生活熱點(diǎn)問題和產(chǎn)業(yè)升級(jí)需要,深入開展農(nóng)村小額信貸貸款及還款的宣傳教育工作,充分借助電視、報(bào)紙、廣播、網(wǎng)絡(luò)等宣傳媒介,向廣大農(nóng)民宣傳農(nóng)村小額信貸的作用,通過簽訂合約以及擔(dān)保、聯(lián)保和保險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)防范制度使農(nóng)民逐步培養(yǎng)起貸款—還款的正確理念,提高農(nóng)民貸款的積極性和還款的信用意識(shí)。

    2、健全監(jiān)管機(jī)制,防范管理風(fēng)險(xiǎn)

    在農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)中,商業(yè)銀行以及中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的管理漏洞也會(huì)直接或間接導(dǎo)致農(nóng)戶違約。因此,商業(yè)銀行以及中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)要注重在自身內(nèi)部建立健全監(jiān)管機(jī)制,提高工作人員的服務(wù)和管理能力;建立適合農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的客戶投訴渠道及解決機(jī)制,采取建立商業(yè)銀行以及中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信訪投訴機(jī)制,商業(yè)銀行監(jiān)管部門信訪投訴機(jī)制等措施,建立簡(jiǎn)便可行適合農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的市場(chǎng)投訴渠道,減少商業(yè)銀行自身管理風(fēng)險(xiǎn)。

    3、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新,提高服務(wù)能力

    在新形勢(shì)下,要推動(dòng)農(nóng)村小額信貸的科學(xué)快速發(fā)展,就必須不斷創(chuàng)新小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理模式。如建立農(nóng)村信用聯(lián)合體、實(shí)行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保制度等,通過新型的、特色化的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新,設(shè)計(jì)針對(duì)不同層次人群的信貸產(chǎn)品,提高貸款的規(guī)模和客戶滿意度;其次,商業(yè)銀行應(yīng)在機(jī)構(gòu)鋪設(shè)、硬件配備、人員培訓(xùn)、誠信教育、銷售服務(wù)等方面加大投入,勇于創(chuàng)新,提高農(nóng)村小額信貸服務(wù)能力,尤其是對(duì)于農(nóng)戶工程項(xiàng)目的指導(dǎo)服務(wù),積極為農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)出謀劃策,推動(dòng)農(nóng)村小額信貸的持續(xù)健康發(fā)展。

    4、健全農(nóng)戶信貸信用評(píng)定機(jī)制

    造成農(nóng)戶貸款難的最主要原因在于商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶的信用水平和還款能力存在不信任的情況,限于雙方在信息不對(duì)稱的條件下,商業(yè)銀行為減少風(fēng)險(xiǎn),寧可放棄貸款,也不愿意承擔(dān)未知的損失。要解決這一矛盾,就必須借助當(dāng)?shù)氐慕M織機(jī)構(gòu),與商業(yè)銀行一起建立聯(lián)合信用評(píng)定機(jī)構(gòu),參照科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶、商業(yè)銀行自身以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)等信息的調(diào)查核實(shí),最大限度地減少信息不對(duì)稱的不利影響。通過執(zhí)行嚴(yán)格規(guī)范的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定制度,對(duì)信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的農(nóng)戶予以及時(shí)貸款,防止“羊群效應(yīng)”的產(chǎn)生。

    [1]王寧蘭、張峭、李筠:基于協(xié)變理論的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2010,38(35).

    [2]馬文勤、孔榮、楊秀珍:農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型構(gòu)建[J].財(cái)會(huì)月刊,2009(12).

    [3]曾之明、岳意定:基于博弈分析的小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制創(chuàng)新[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理,2010(8).

    [4]韓立巖、汪培莊:應(yīng)用模糊數(shù)學(xué)[M].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,1998.

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