校方責(zé)任保險(xiǎn)在解決學(xué)校體育傷害事故中的作用及其局限性研究

王 潤(rùn), 方國(guó)清，丁紅娜

(1.浙江工業(yè)大學(xué) 體軍部，浙江 杭州 310014； 2. 湖南科技學(xué)院 體育系，湖南 永州 425100)

校方責(zé)任保險(xiǎn)在解決學(xué)校體育傷害事故中的作用及其局限性研究

王 潤(rùn)1, 方國(guó)清2，丁紅娜2

(1.浙江工業(yè)大學(xué) 體軍部，浙江 杭州 310014； 2. 湖南科技學(xué)院 體育系，湖南 永州 425100)

學(xué)校體育傷害事故的頻繁發(fā)生嚴(yán)重阻礙著我國(guó)學(xué)校體育的健康發(fā)展，為此，教育部等部門(mén)聯(lián)合推出校方責(zé)任保險(xiǎn)制度，為我國(guó)學(xué)校體育傷害事故的解決提供了新的途徑。文章介紹了我國(guó)校方責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，探討了校方責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)學(xué)校體育傷害事故救濟(jì)的范圍，指出了制度本身存在的一些局限，最后給出了相關(guān)的完善建議。

學(xué)校體育； 傷害事故； 校方責(zé)任保險(xiǎn)； 救濟(jì)

近年來(lái)，加強(qiáng)學(xué)校體育工作，增強(qiáng)青少年體質(zhì)，促進(jìn)青少年健康成長(zhǎng)，進(jìn)一步受到黨和國(guó)家以及社會(huì)各界的高度重視。而學(xué)校體育傷害事故的頻繁發(fā)生以及發(fā)生的一些處理爭(zhēng)議，卻嚴(yán)重阻礙著學(xué)校體育的健康發(fā)展。因此，對(duì)學(xué)校體育傷害事故解決途徑的探討，成為實(shí)際工作和學(xué)術(shù)研究關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)。2008年4月，由教育部、財(cái)政部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合簽發(fā)文件，決定將在全國(guó)各中小學(xué)校中推行意外傷害校方責(zé)任保險(xiǎn)制度。如何認(rèn)識(shí)和理解這一新推出的保險(xiǎn)制度，怎樣促進(jìn)其有效實(shí)施和進(jìn)一步的發(fā)展完善，是當(dāng)前開(kāi)展學(xué)校體育工作中要全面了解和認(rèn)真把握的重要問(wèn)題。本文試就此進(jìn)行初步的探討，以期引起更多的學(xué)術(shù)和工作研究。

1 校方責(zé)任保險(xiǎn)概述

1.1校方責(zé)任保險(xiǎn)的含義及功能

校方責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人(學(xué)校)對(duì)第三者(注冊(cè)學(xué)生)依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)[1]。學(xué)校投保后，一旦學(xué)生在校園內(nèi)或?qū)W校統(tǒng)一組織的活動(dòng)(包括體育課、課外活動(dòng)、春游、夏令營(yíng)和各類(lèi)社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等)過(guò)程中發(fā)生意外傷害責(zé)任事故，將由保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間向受害學(xué)生提供賠償。校方責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)展，有利于減輕校方或政府在事故發(fā)生后的救助負(fù)擔(dān)，對(duì)于維護(hù)學(xué)生利益、保障校園秩序、鼓勵(lì)學(xué)校組織學(xué)生體育活動(dòng)、增強(qiáng)學(xué)生體質(zhì)都具有重要意義[2]。校方責(zé)任保險(xiǎn)的主要功能為：一方面可以轉(zhuǎn)移學(xué)校的教學(xué)風(fēng)險(xiǎn)，使學(xué)校免除后顧之憂(yōu)，從而將更多的精力和資源投入教學(xué)工作，促進(jìn)我國(guó)教育事業(yè)的健康發(fā)展。另一方面可以最大限度地保障被侵權(quán)者的利益，使其賠償請(qǐng)求得以實(shí)現(xiàn),具有安定社會(huì)、化解矛盾、促進(jìn)社會(huì)和諧的功能。

1.2我國(guó)校方責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展概況

上海在2001年就對(duì)校方責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)有益的嘗試。2001年7月，《上海市中小學(xué)生傷害事故處理?xiàng)l例》經(jīng)上海市第十一屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十九次會(huì)議通過(guò)。條例規(guī)定：上海將相應(yīng)建立學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)制度，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作最大限度地為在校受到傷害的中小學(xué)生提供賠償，同時(shí)減少學(xué)校的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。具體實(shí)施為：中小學(xué)生每學(xué)年投保3元，一旦在學(xué)校發(fā)生意外傷害，每生每年累計(jì)可獲得最高20萬(wàn)的賠償；投保的學(xué)校如果發(fā)生學(xué)生重大集體傷害事故，每次可獲得最高350萬(wàn)賠償；市教委將統(tǒng)一為符合規(guī)定的在冊(cè)中小學(xué)生人數(shù)投保，每生每學(xué)年3元。這是我國(guó)首次從法律角度對(duì)學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)做出的規(guī)定。2002年教育部頒布了《學(xué)生傷害事故處理辦法》，明確了在學(xué)生發(fā)生意外傷害時(shí)，學(xué)校和學(xué)生的相關(guān)責(zé)任，并且提出“學(xué)校有條件的應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，參加責(zé)任保險(xiǎn)。教育行政部門(mén)可以根據(jù)實(shí)際情況，鼓勵(lì)中小學(xué)參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)?！?006年教育部等部門(mén)頒布的《中小學(xué)幼兒園安全管理辦法》規(guī)定“有條件的，學(xué)校舉辦者應(yīng)當(dāng)為學(xué)校購(gòu)買(mǎi)責(zé)任保險(xiǎn)”。這些部門(mén)規(guī)章一經(jīng)推出，全國(guó)各省市積極響應(yīng)，根據(jù)本省市的具體情況，推出了各自的具體實(shí)施細(xì)則。如2004年3月浙江省人民政府審議通過(guò)了《浙江省中小學(xué)校學(xué)生人身安全事故預(yù)防與處理辦法》，要求“教育行政部門(mén)可以組織本地區(qū)學(xué)校參加學(xué)校安全事故的學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)”；2003年北京市人大常委會(huì)通過(guò)立法出臺(tái)了《北京市中小學(xué)人身傷害事故預(yù)防與處理?xiàng)l例》，要求市和區(qū)、縣教育行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)組織學(xué)校向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)用由學(xué)校舉辦者承擔(dān)；2005年廣東省教育廳出臺(tái)《學(xué)生傷害事故處理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定“學(xué)校應(yīng)當(dāng)參加校方責(zé)任保險(xiǎn)”。還有深圳、貴陽(yáng)、威海、杭州、寧波、蘇州、大同、鄭州市等也都通過(guò)立法等方式出臺(tái)了維護(hù)學(xué)校學(xué)生安全的法規(guī)或規(guī)范性文件，極大地推動(dòng)了校園方責(zé)任保險(xiǎn)工作的開(kāi)展[2]。

2008年4月，由教育部、財(cái)政部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)，完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的通知》這一聯(lián)合部門(mén)規(guī)章，對(duì)學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)做了詳細(xì)的規(guī)定。該規(guī)章規(guī)定：由國(guó)家或社會(huì)力量舉辦的全日制普通中小學(xué)校(含特殊教育學(xué)校)、中等職業(yè)學(xué)校，原則上都應(yīng)投保校方責(zé)任保險(xiǎn)；全國(guó)各地九年制義務(wù)教育階段的費(fèi)用，由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，不得向?qū)W生收取，每年每生不超過(guò)5元。這一規(guī)章的推出，對(duì)我國(guó)學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)具有里程碑的重要意義，對(duì)我國(guó)學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。

2 校方責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)學(xué)校體育傷害事故的救濟(jì)范圍

校方責(zé)任保險(xiǎn)的推出，在一定程度上緩和了矛盾，減輕了學(xué)校的賠償責(zé)任，維護(hù)了校園的和諧。然而，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到校方責(zé)任保險(xiǎn)并不是萬(wàn)能的，其并不能解決所有的學(xué)校體育傷害問(wèn)題。明確校方責(zé)任保險(xiǎn)制度的救濟(jì)范圍，會(huì)讓我們對(duì)校方責(zé)任保險(xiǎn)制度有一個(gè)更加全面客觀的認(rèn)識(shí)。怎樣確定校方責(zé)任保險(xiǎn)的救濟(jì)范圍呢？我們知道，校方責(zé)任保險(xiǎn)是以學(xué)校的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)，即在一起事故中，校方責(zé)任保險(xiǎn)是否對(duì)其產(chǎn)生作用，關(guān)鍵取決于在這起事故中學(xué)校是否需要承擔(dān)法律責(zé)任。所以，筆者認(rèn)為，要確定校方責(zé)任保險(xiǎn)的救濟(jì)范圍，就必須對(duì)導(dǎo)致事故發(fā)生的原因進(jìn)行分析，探討校方在各類(lèi)學(xué)校體育傷害事故中的責(zé)任形態(tài)，從而得出其是否屬于校方責(zé)任保險(xiǎn)的救濟(jì)范圍。以下筆者將對(duì)日常生活中常見(jiàn)的各類(lèi)學(xué)校體育傷害事故進(jìn)行法律分析，以劃定校方責(zé)任保險(xiǎn)的救濟(jì)范圍。

2.1學(xué)校體育設(shè)施存在隱患導(dǎo)致事故的責(zé)任分析

學(xué)校體育設(shè)施存在隱患所造成的體育傷害事故，通常有兩種情況：一種是因?yàn)閷W(xué)校對(duì)體育器械放置或維護(hù)不當(dāng)所導(dǎo)致的傷害事故，這種情況一般要追究學(xué)校的侵權(quán)責(zé)任。因?yàn)槭鹿实陌l(fā)生是由于學(xué)校怠于履行自己的及時(shí)維修義務(wù)造成的，學(xué)校存在過(guò)錯(cuò)應(yīng)當(dāng)追究學(xué)校的侵權(quán)責(zé)任。另一種情況是器械本身具有瑕疵而導(dǎo)致的體育傷害事故。這種情況主要指器械本身存在質(zhì)量問(wèn)題，比如質(zhì)量不合格、不達(dá)標(biāo)等而引起的傷害事故。根據(jù)我國(guó)民法的相關(guān)規(guī)定，在這種侵權(quán)案件中，學(xué)生作為受害者，可以起訴學(xué)校，也可以起訴生產(chǎn)廠家，也可以同時(shí)對(duì)兩者起訴。受害學(xué)生起訴廠家的依據(jù)是《民法通則》關(guān)于“因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財(cái)產(chǎn)、人身傷害的，產(chǎn)品制造者、銷(xiāo)售者應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任”的規(guī)定。受害學(xué)生起訴學(xué)校是因?yàn)閷W(xué)校作為教育機(jī)構(gòu)，負(fù)有對(duì)學(xué)生的安全保障義務(wù)。學(xué)校提供的體育器材不合格造成了學(xué)生傷害，應(yīng)當(dāng)為此承擔(dān)責(zé)任。學(xué)校承擔(dān)賠償責(zé)任后，可以就此對(duì)廠家或商家進(jìn)行追償。綜上，這兩種因?qū)W校體育設(shè)施存在隱患而導(dǎo)致的體育傷害事故，學(xué)校都存在著承擔(dān)賠償責(zé)任的可能，所以這類(lèi)傷害事故屬于校方責(zé)任保險(xiǎn)救濟(jì)的范疇。

2.2體育教師的教學(xué)管理或訓(xùn)練不科學(xué)等過(guò)失導(dǎo)致事故的責(zé)任分析

體育教師在組織學(xué)生開(kāi)展體育活動(dòng)中，有可能因?qū)嵤w育教學(xué)與管理行為過(guò)程時(shí)，在檢查、防范、保護(hù)等方面存在的疏忽大意或過(guò)于自信等過(guò)失，而導(dǎo)致了傷害事故，或者因指導(dǎo)鍛煉、訓(xùn)練的方法和安排不科學(xué)而導(dǎo)致的傷害事故。這些都是在履行教師職務(wù)中發(fā)生的事故，都構(gòu)成了職務(wù)侵權(quán)行為。根據(jù)我國(guó)《民法通則》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》的規(guī)定：“法人或者其他組織的法定代表人、負(fù)責(zé)人以及工作人員，在執(zhí)行職務(wù)中致人損害的，由該法人或者其他組織承擔(dān)民事責(zé)任”。據(jù)此，教師由于教學(xué)管理或訓(xùn)練不科學(xué)等過(guò)失而導(dǎo)致的體育傷害，應(yīng)當(dāng)由學(xué)校承擔(dān)賠償責(zé)任。所以，這類(lèi)傷害事故應(yīng)屬于校方責(zé)任保險(xiǎn)的救濟(jì)范圍。

2.3他人原因?qū)е麦w育傷害事故的責(zé)任分析

這種情況在現(xiàn)實(shí)生活中比較復(fù)雜，要分情況進(jìn)行討論：一種情況是表面上體育傷害事故是由他人造成的，但其真實(shí)的原因是由于體育運(yùn)動(dòng)本身的風(fēng)險(xiǎn)性。這種情況在學(xué)校體育傷害事故中占有一定的比例。如籃球比賽中造成他人傷害，表面上看事故是由其他學(xué)生造成的，但真實(shí)的原因卻是因?yàn)榛@球運(yùn)動(dòng)其固有的風(fēng)險(xiǎn)性導(dǎo)致，是正常體育風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)。學(xué)校對(duì)此類(lèi)由于體育本身風(fēng)險(xiǎn)性而導(dǎo)致的傷害事故不負(fù)賠償責(zé)任，校方責(zé)任保險(xiǎn)也不對(duì)此進(jìn)行救濟(jì)。另一種情況是因他人過(guò)錯(cuò)而導(dǎo)致的體育傷害事故。如在一次小學(xué)的田徑課中，一名同學(xué)不遵守紀(jì)律，趁老師不注意拿標(biāo)槍亂扔，導(dǎo)致了另外一名學(xué)生人身受到傷害。在這種類(lèi)型的事故中，學(xué)校應(yīng)否承擔(dān)責(zé)任則需要依據(jù)法律進(jìn)行仔細(xì)分析。2010年7月剛實(shí)施的《侵權(quán)行為法》對(duì)此進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。依據(jù)《侵權(quán)行為法》第三十八條：“無(wú)民事行為能力人在幼兒園、學(xué)?；蛘咂渌逃龣C(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、生活期間受到人身?yè)p害的，幼兒園、學(xué)校或者其他教育機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，但能夠證明盡到教育、管理職責(zé)的，不承擔(dān)責(zé)任?！钡谌艞l：“ 限制民事行為能力人在學(xué)校或者其他教育機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、生活期間受到人身?yè)p害，學(xué)?；蛘咂渌逃龣C(jī)構(gòu)未盡到教育、管理職責(zé)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任?！睆倪@里可以看出，對(duì)學(xué)校歸責(zé)原則基本適用的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，只是在舉證責(zé)任方面，加大了學(xué)校的舉證責(zé)任。所以，就這類(lèi)事故而言，學(xué)校是否要承擔(dān)責(zé)任取決于學(xué)校是否盡到了教育、管理職責(zé)。如果因?qū)W校沒(méi)有盡到應(yīng)有的義務(wù)而需承擔(dān)責(zé)任，校方責(zé)任保險(xiǎn)將會(huì)對(duì)其發(fā)生作用。綜上，由他人原因造成的體育傷害事故中，只有部分傷害事故屬于校方責(zé)任保險(xiǎn)的救濟(jì)范圍。

2.4體育固有風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的傷害事故的責(zé)任分析

體育固有風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的體育傷害事故在現(xiàn)實(shí)中是比較常見(jiàn)的，即傷害事故的發(fā)生是由于體育本身存在的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的，是參加體育活動(dòng)不可避免的，這種情況與任何人無(wú)關(guān)。比如學(xué)生參加跳高時(shí)發(fā)生的骨折現(xiàn)象，是一種意外傷害，學(xué)校不對(duì)此承擔(dān)賠償責(zé)任，所以，校方責(zé)任保險(xiǎn)不會(huì)對(duì)其發(fā)生作用，可以使用學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)對(duì)其進(jìn)行救濟(jì)。

3 現(xiàn)階段我國(guó)校方責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的局限

3.1實(shí)行非強(qiáng)制投保原則值得商榷

我國(guó)保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立”。即強(qiáng)制性保險(xiǎn)的設(shè)立，必須由法律或行政法來(lái)規(guī)定。而校方責(zé)任保險(xiǎn)是通過(guò)部門(mén)規(guī)章形式推行的，顯然不具有強(qiáng)制性。而筆者認(rèn)為這種非強(qiáng)制性投保不符合我國(guó)實(shí)際，不利于現(xiàn)階段我國(guó)學(xué)校傷害事故的解決。我國(guó)現(xiàn)階段的實(shí)際是學(xué)校傷害事故發(fā)生率偏高，校園傷害事故呈現(xiàn)出多樣性、復(fù)雜性，學(xué)校教育中面臨的學(xué)生意外傷害風(fēng)險(xiǎn)對(duì)學(xué)校教育教學(xué)的影響日趨嚴(yán)重。例如湖南省，2008-2009學(xué)年全省至少發(fā)生了4 200起校園傷害事故，涉及賠償金額達(dá)4 000萬(wàn)左右，事故嚴(yán)重程度堪憂(yōu)。而我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)施的非強(qiáng)制性投保原則給予了學(xué)校自愿選擇的權(quán)利，使得現(xiàn)實(shí)中學(xué)校會(huì)出于不同原因而不參加投保，比如僥幸心理、學(xué)校經(jīng)費(fèi)不足等，從而不能完全發(fā)揮校方責(zé)任保險(xiǎn)的救濟(jì)作用。根據(jù)調(diào)查，2008-2009學(xué)年湖南省高中和中職學(xué)校的投保率僅85%左右[3]。

3.2區(qū)域統(tǒng)保的運(yùn)行模式有待探討

目前，我國(guó)的校方責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行模式主要采取的是在政府主導(dǎo)下的區(qū)域性統(tǒng)保，即由各省級(jí)教育行政、財(cái)政部門(mén)和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)校方責(zé)任保險(xiǎn)投保工作，在本行政區(qū)域內(nèi)，通過(guò)招標(biāo)等形式合理選擇承保機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一投保。這種方式在一定程度上有其合理性，但其最大的局限就是保險(xiǎn)范圍的區(qū)域化?，F(xiàn)實(shí)中，各省通過(guò)投招標(biāo)等方式選擇不同的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以省為單位從不同的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采購(gòu)服務(wù)，削弱了校方責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)能力，使其變?yōu)閰^(qū)域統(tǒng)籌，不能為校方提供最大限度的保障。另外，不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間因?yàn)榇嬖诟?jìng)爭(zhēng)關(guān)系，所以不會(huì)進(jìn)行有效的信息交流，長(zhǎng)期來(lái)看不利于校方責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)化改進(jìn)。

3.3道德風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺失

毫無(wú)疑問(wèn)，校方責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)學(xué)校傷害事故的解決有著重要的作用，但由于其保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，也勢(shì)必導(dǎo)致一定的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。比如投保了責(zé)任保險(xiǎn)以后，使得學(xué)校從賠償責(zé)任中得以解脫，學(xué)校的注意防范義務(wù)就會(huì)有所懈怠，從而會(huì)產(chǎn)生反效果，不利于對(duì)事故發(fā)生率的控制。所以應(yīng)該通過(guò)一定的制度設(shè)計(jì)，使學(xué)校在投保之余，更注重對(duì)傷害事故的事前防范，把事故解決在萌芽狀態(tài)。而我國(guó)現(xiàn)階段的校方責(zé)任險(xiǎn)在這方面的制度設(shè)計(jì)略顯薄弱?，F(xiàn)階段對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制主要運(yùn)用了差異化的費(fèi)率體系，即根據(jù)學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同，運(yùn)用不同的費(fèi)率。此舉主要是從經(jīng)濟(jì)上制約學(xué)校，即學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)越高，其需要支付的保費(fèi)就越多。但由于我國(guó)義務(wù)教育階段的保險(xiǎn)費(fèi)用是由國(guó)家財(cái)政全額支付，所以此舉不會(huì)對(duì)學(xué)校產(chǎn)生直接的制約，不利于對(duì)學(xué)校道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。

4 完善我國(guó)校方責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

4.1立法明確校方責(zé)任保險(xiǎn)的法定強(qiáng)制性

首先根據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)的相關(guān)理論，國(guó)家實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，主要出于以下原因的考慮：第一投保某種保險(xiǎn)會(huì)涉及社會(huì)公共利益或公共安全的，國(guó)家可以實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。第二投保某種保險(xiǎn)涉及到國(guó)有財(cái)產(chǎn)的安全，國(guó)家可以考慮實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)[4]。校方責(zé)任保險(xiǎn)涉及到對(duì)學(xué)校及青少年兒童身心的保護(hù)，涉及到我國(guó)教育事業(yè)的健康發(fā)展，是一個(gè)公共利益的保護(hù)問(wèn)題，所以對(duì)其實(shí)行強(qiáng)制投保在理論上是可行的。其次，根據(jù)我國(guó)實(shí)際，我國(guó)現(xiàn)階段學(xué)校傷害事故(包括體育傷害)發(fā)生率驚人，而其中一大部分事故是需要學(xué)校承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的。這嚴(yán)重影響了學(xué)校的教學(xué)工作，阻礙了我國(guó)教育事業(yè)的發(fā)展。所以，我們認(rèn)為應(yīng)該通過(guò)立法，明確校方責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)屬性。另外，在強(qiáng)制投保的范圍方面，應(yīng)該將中小學(xué)、技校、高校等所有學(xué)校納入強(qiáng)制投保范圍。在保險(xiǎn)費(fèi)用的籌劃方面，可以根據(jù)不同階段的學(xué)校采取不同程度的財(cái)政支持。例如，義務(wù)教育階段的保險(xiǎn)費(fèi)用由國(guó)家財(cái)政全額支付，高校、高職等階段的保險(xiǎn)費(fèi)用，國(guó)家補(bǔ)貼一定比例等。

4.2校方責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)采取全國(guó)統(tǒng)保式的集中購(gòu)買(mǎi)模式

強(qiáng)制校方責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該采取什么樣的運(yùn)行模式？從我國(guó)現(xiàn)存的強(qiáng)制保險(xiǎn)分析，主要有以下三種模式：第一，限制商業(yè)化運(yùn)行模式。即保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體以營(yíng)利為目的，采取商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，互相競(jìng)爭(zhēng)，自負(fù)盈虧。但由于法律已經(jīng)規(guī)定了需求方的強(qiáng)制投保義務(wù)，需求已經(jīng)剛性化，在這種情況下讓其純粹按照市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行是不可能的，對(duì)需求方也是不公平的。所以我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：法定保險(xiǎn)的條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)保監(jiān)會(huì)審批，審批時(shí)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。通過(guò)這種必要的干涉使市場(chǎng)公平化。例如我國(guó)現(xiàn)在的強(qiáng)制產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)就采取這種模式。第二，集中購(gòu)買(mǎi)運(yùn)行模式。這種模式是在限制商業(yè)化運(yùn)作模式的基礎(chǔ)上，為了增強(qiáng)需求方在保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)中的話(huà)語(yǔ)權(quán)，需求方大范圍地集合起來(lái)進(jìn)行集中購(gòu)買(mǎi)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)化談判、投招標(biāo)等方式選擇供應(yīng)方，從而得到更多的優(yōu)惠條件的一種運(yùn)作模式。根據(jù)集中度的不同，可以分為區(qū)域統(tǒng)籌和全國(guó)統(tǒng)籌兩種模式。例如我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)保就是采取這種運(yùn)作方式。第三，非營(yíng)利式的運(yùn)行模式。這種模式的主要特點(diǎn)是不以盈利為目的，供給主體可以是非營(yíng)利的保險(xiǎn)組織、互助組織、甚至是商業(yè)保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)。比如我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)就采用這種形式。這種模式主要針對(duì)一些對(duì)公共利益影響較大的保險(xiǎn)種類(lèi)。其優(yōu)點(diǎn)是政府借助了商業(yè)保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)、專(zhuān)業(yè)人才、管理經(jīng)驗(yàn)等資源來(lái)為公眾提供保險(xiǎn)服務(wù)，從而降低了政府的服務(wù)成本，提高了資源利用率。其缺點(diǎn)需要高標(biāo)準(zhǔn)的激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制。

我們認(rèn)為，我國(guó)的校方責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該采取全國(guó)統(tǒng)保的運(yùn)行模式。這種模式主要有以下優(yōu)點(diǎn)。一是通過(guò)全國(guó)統(tǒng)保，提高了校方責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)能力，克服現(xiàn)階段區(qū)域統(tǒng)保模式的保障力不足等缺點(diǎn)，能大幅度地降低校方的保費(fèi)，提高其保險(xiǎn)額度；二是通過(guò)規(guī)?；馁?gòu)買(mǎi)引起保險(xiǎn)公司重視，從而激勵(lì)其下大力氣研發(fā)更好的產(chǎn)品，提供更好的服務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)校方責(zé)任保險(xiǎn)的繁榮。

具體設(shè)計(jì)可考慮由教育部等部門(mén)牽頭組織，根據(jù)市場(chǎng)的需求，代表校方的意愿，通過(guò)招標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)性談判等方式選擇校方責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)最優(yōu)的保險(xiǎn)公司(一般為幾個(gè)保險(xiǎn)公司組成的共保體)，繼而在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。在這里，政府將成為組織者，其根據(jù)市場(chǎng)的需要引導(dǎo)推出了“共保體”這個(gè)產(chǎn)品，然后對(duì)這個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行推廣，其并不帶有強(qiáng)制性，是把專(zhuān)業(yè)化的保險(xiǎn)運(yùn)作和行政管理力量結(jié)合起來(lái)的一次有益嘗試[5]。全國(guó)統(tǒng)保的實(shí)施，在全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的服務(wù)體系，更有利于保障學(xué)校及學(xué)生的利益。

4.3完善被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

傳統(tǒng)理論認(rèn)為，被保險(xiǎn)人一旦獲得了責(zé)任保險(xiǎn)的保障，便會(huì)變得不謹(jǐn)慎起來(lái)，疏于防范事故的發(fā)生。這也是早期的學(xué)者質(zhì)疑責(zé)任保險(xiǎn)合法性的原因。從責(zé)任保險(xiǎn)的歷史發(fā)展來(lái)看，其在一定程度上是存在道德風(fēng)險(xiǎn)的。但因?yàn)槠浯嬖诘谋匾裕灾荒芡ㄟ^(guò)一些制度上的設(shè)計(jì)來(lái)最大限度地控制這種道德風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)生活中，對(duì)被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的防范主要采取三種方式：第一，采用“經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率”。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的基礎(chǔ)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)的事故索賠情況, 并且費(fèi)率調(diào)整只能等到續(xù)保時(shí)才能進(jìn)行。即根據(jù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間的出事頻率，在下次續(xù)保時(shí)，提高或降低其保險(xiǎn)費(fèi)率的一種做法，是保險(xiǎn)公司所做的一種業(yè)務(wù)監(jiān)督。主要適用與一些短期的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。比如我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)就采用這種做法。第二，建立定期檢查制度，時(shí)刻有效地監(jiān)控被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)控制情況，并據(jù)此調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。這種時(shí)時(shí)控制的方法顯然能夠有效地控制道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，責(zé)任共擔(dān)機(jī)制。這也是現(xiàn)在比較常用的措施，即在保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)中，會(huì)為被保險(xiǎn)人規(guī)定一定的賠償比例，利用責(zé)任共擔(dān)的機(jī)理預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[6]。

從我國(guó)校方責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際出發(fā)，我們建議采取以下措施控制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生：一是實(shí)行責(zé)任共擔(dān)機(jī)制。即為被保險(xiǎn)人——學(xué)校規(guī)定一定的賠償比例，當(dāng)發(fā)生傷害事件后，學(xué)校也不能逃脫賠償責(zé)任，也需要支付一部分賠償金，從而強(qiáng)化其責(zé)任意識(shí)，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二是保險(xiǎn)公司可以和學(xué)校建立定時(shí)檢查交流制度。即保險(xiǎn)公司可以定時(shí)對(duì)學(xué)校的體育設(shè)施等做些檢查，對(duì)不安全器械要及時(shí)督促校方修理，通過(guò)這種方式督促學(xué)校積極行駛安全職責(zé)，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

[1] 毛曉梅,吳晶，等.教育部、財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)推行中小學(xué)校方責(zé)任險(xiǎn)[EB/OL]. http://www.gov.cn/jrzg/2008-04/15/content_945613.htm,2008-04-15.

[2] 宋慶發(fā).關(guān)于我國(guó)推行校方責(zé)任保險(xiǎn)的總體思考[J].教育學(xué)術(shù)月刊,2008(1).

[3] 羅欣,李樵，等.學(xué)生缺乏安全意識(shí) 湖北校方責(zé)任險(xiǎn)一年賠4200筆[EB/OL]. http://news.sohu.com/20091020/n267547588.shtml,2009-10-20.

[4] 江生忠.保險(xiǎn)學(xué)理論研究[M].北京:中國(guó)金融出版社,2007:45.

[5] 徐萬(wàn)佳.專(zhuān)家熱議旅行社責(zé)任險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)保示范產(chǎn)品[EB/OL]. http://www.cnta.gov.cn/html/2009-10/2009-10-20-9-52-09296.html,2009-10-20.

[6] 郭振華.責(zé)任保險(xiǎn)：市場(chǎng)失靈、立法強(qiáng)制與道德風(fēng)險(xiǎn)管理[J].保險(xiǎn)世界,2007(2):74.

EffectsandLimitationsofLiabilityInsuranceinResolvingtheSchoolSportsInjuries

WANG Run1，F(xiàn)ANG Guo-qing2，DING Hong-na2

(1.School of Physical Education ,Zhejiang University of Technology, Hangzhou 310004 ,China ; 2.Department of Physical Education , Hunan University of Science and Engineering , Yongzhou 425100,China)

Accidents of sports injury in schools occurred frequently in recent years, which seriously hindered the development of school sports in our country. For that,ministry of education and relevant departments launched the liability insurance system of the school, which provided a new solution to school sports injuries in our country. This paper introduced the development history of liability insurance, and discussed the scope of relief for the school sports injuries. Meanwhile, the article analyzed the limitation of the school liability insurance system and gave some helpful suggestions.

school sports；injury accident；liability insurance of the school；relief

浙江工業(yè)大學(xué)人文社科研究基金

2010-12-07

王 潤(rùn)(1983—)，男，助教，碩士，研究方向：體育法學(xué).

1004-3624(2011)03-0005-04

G80-05

A