我國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù):挑戰(zhàn)與對(duì)策

　　儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)歷來(lái)是商業(yè)銀行最基本、最重要的業(yè)務(wù)之一。近年來(lái)，在快速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)、較為寬松的貨幣政策以及國(guó)內(nèi)居民的儲(chǔ)蓄傳統(tǒng)等多因素共同作用下，我國(guó)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。同時(shí)，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展思維與“逆周期宏觀審慎監(jiān)管”理念不斷碰撞，貨幣流動(dòng)性收縮與各商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄發(fā)展指標(biāo)逐年調(diào)增日益沖突，直接導(dǎo)致“高息攬儲(chǔ)”、“違規(guī)攬儲(chǔ)”、“吸儲(chǔ)大戰(zhàn)”等問(wèn)題接踵而至。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將逐步把存款定價(jià)權(quán)轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行手中。但歷史數(shù)據(jù)缺乏、定價(jià)經(jīng)驗(yàn)不足、定價(jià)原則不成熟等問(wèn)題將使商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)陷入“定價(jià)困境”。雖然我國(guó)城鄉(xiāng)家庭的預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)依然強(qiáng)烈，但商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展面臨的諸多挑戰(zhàn)同樣不容忽視。
　　
　　當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
　　
　　服務(wù)定價(jià)機(jī)制缺失導(dǎo)致儲(chǔ)蓄產(chǎn)品營(yíng)銷處境兩難。嚴(yán)格意義上講，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄服務(wù)是兩種不同的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是銀行與客戶之間的資金交易，而儲(chǔ)蓄服務(wù)則是客戶資金辦理儲(chǔ)蓄后的其他金融需求，如柜臺(tái)取款、現(xiàn)金支票、ATM提現(xiàn)、資金使用情況查詢、POS刷卡等。但我國(guó)公眾當(dāng)前普遍沒有認(rèn)識(shí)到“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，必須遵循‘存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密’的原則”，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)存在與客戶間的權(quán)利義務(wù)不平等（客戶可隨時(shí)取款對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理不利）。而且由于我國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄利率只與期限掛鉤，且在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中既提供儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，又提供大量免費(fèi)儲(chǔ)蓄服務(wù)，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄服務(wù)定價(jià)機(jī)制缺失（儲(chǔ)蓄產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄服務(wù)事實(shí)上是打包定價(jià)），不僅無(wú)法體現(xiàn)出客戶的差異性，還因此一再引發(fā)公眾對(duì)銀行收費(fèi)的不滿。而以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、介紹費(fèi)、贈(zèng)送實(shí)物等名目違規(guī)吸儲(chǔ)的營(yíng)銷行為則會(huì)招致監(jiān)管部門的嚴(yán)厲問(wèn)責(zé)。缺乏科學(xué)服務(wù)定價(jià)的儲(chǔ)蓄營(yíng)銷面臨十分尷尬的處境。
　　居民理財(cái)需求要求銀行轉(zhuǎn)變儲(chǔ)蓄營(yíng)銷思路。我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄觀念由來(lái)已久。但金融脫媒、通貨膨脹、消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變、消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)等因素促使近年來(lái)國(guó)內(nèi)居民的儲(chǔ)蓄意愿不斷下滑。人民銀行2010年四季度的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)45.2%的城鎮(zhèn)居民傾向于“更多投資”，37.6%的傾向于“更多儲(chǔ)蓄”，17.3%的傾向于“更多消費(fèi)”?！案嗤顿Y”取代“更多儲(chǔ)蓄”成為居民第一選擇。新一代金融消費(fèi)群體更傾向于利用各項(xiàng)金融資產(chǎn)保障未來(lái)生活，理財(cái)產(chǎn)品作為介于股票等風(fēng)險(xiǎn)類和儲(chǔ)蓄等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)類之間的固定收益產(chǎn)品，其需求越來(lái)越大。國(guó)內(nèi)居民理財(cái)需求增強(qiáng)、資產(chǎn)配置思路轉(zhuǎn)變正導(dǎo)致各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的替代效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。這一點(diǎn)可以從近幾年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模逐年大幅增長(zhǎng)（據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年境內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售3.87萬(wàn)億元，2009年銀行理財(cái)發(fā)行規(guī)模超過(guò)5萬(wàn)億元，2010年境內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)到7萬(wàn)億元）、我國(guó)A股市場(chǎng)流通市值變動(dòng)顯著負(fù)向影響商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率等現(xiàn)象得到直接驗(yàn)證。而且，伴隨著人口老齡化程度的不斷加深（根據(jù)聯(lián)合國(guó)最新的人口數(shù)