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      中小銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)分析

      2011-01-01 00:00:00高自強(qiáng)張明貴
      銀行家 2011年3期


        近年來(lái),國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)生深刻變化,對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)極大挑戰(zhàn),加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變已經(jīng)成為中小商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。但究竟應(yīng)該如何轉(zhuǎn)型?業(yè)界尚缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí),仍處于探索階段。綜合考慮當(dāng)前與未來(lái)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及自身?xiàng)l件的變化,客戶結(jié)構(gòu)中小化(本文主要指企業(yè)客戶)、收入結(jié)構(gòu)多元化、服務(wù)手段電子化可能是中小銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的主要方向與內(nèi)容。
        
        客戶結(jié)構(gòu)趨于中小化
        
        中小商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)區(qū)域趨于中小化主要有以下三方面因素。
        中小銀行的服務(wù)能力決定了其未來(lái)客戶結(jié)構(gòu)必然是中小化。與國(guó)有大型銀行相比,中小銀行無(wú)論是在資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模,還是在網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、客戶基礎(chǔ)等諸多方面都存在著很大的差距。但是國(guó)內(nèi)的中小銀行,無(wú)論是在客戶定位、市場(chǎng)定位還是在業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)等方面,都與國(guó)有大型銀行沒有太大差別,經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)化程度明顯。尤其是在客戶選擇上與大型銀行高度重疊,“傍大款、壘大戶”現(xiàn)象比較普遍。脫離自身能力盲目地與大銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目,其結(jié)果必然是企業(yè)用信不足、持續(xù)增長(zhǎng)乏力。銀行與客戶可以看作是一種“婚姻”關(guān)系。大企業(yè)相對(duì)中小銀行而言處于強(qiáng)勢(shì)地位,具有較強(qiáng)的議價(jià)能力,其選擇“離婚”的成本相對(duì)較小,而對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō),與大企業(yè)的“婚姻關(guān)系”破裂往往會(huì)帶來(lái)難以承受的損失。因此,中小銀行要想長(zhǎng)久維持與大客戶的關(guān)系,必須付出更多和更大的代價(jià)。
        隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展,大企業(yè)金融“脫媒”日益加劇,中小銀行服務(wù)大客戶議價(jià)能力越來(lái)越低,中小企業(yè)將是中小銀行的主要貸款客戶群體。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì),2010年前三季度,國(guó)內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)部門融資總量8.6萬(wàn)億元,其中,貸款融資占比由2009年同期的83.5%下降到76.2%,股票融資(不包括金融機(jī)構(gòu)融資)占比由2009年同期的2.2%上升到4.8%,國(guó)債融資占比由2009年同期的6.4%上升到8.5%,企業(yè)債券融資占比由2009年同期的7.8%上升到10.5%。貸款融資的主導(dǎo)地位持續(xù)下降,股票融資占比顯著上升,企業(yè)債券融資繼續(xù)增加,國(guó)債融資力度不減,直接融資在資金配置中的作用得到進(jìn)一步提高。相對(duì)銀行貸款而言,由于直接融資市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較高,大多數(shù)中小企業(yè)很難進(jìn)行直接融資,因此對(duì)銀行貸款的依賴性更高。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)中小企業(yè)間接融資比例高達(dá)98%以上,直接融資不足2%。
        隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也越來(lái)越突出,將逐漸成為中小銀行的主流客戶。只有能夠平等對(duì)待、相互討價(jià)還價(jià)的客戶才是中小銀行真正穩(wěn)定的、具有忠誠(chéng)度的客戶。中小銀行如果能夠從一開始就關(guān)心小企業(yè)、扶持小企業(yè),與小企業(yè)同舟共濟(jì)、共同成長(zhǎng),那么這種“青梅竹馬、兩小無(wú)猜”的“婚姻關(guān)系”將很難破裂。面對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變化,現(xiàn)在越來(lái)越多的人已經(jīng)相信,“小企業(yè)金融服務(wù)”將會(huì)成為中國(guó)銀行業(yè)的“大未來(lái)”。如華夏銀行提出全力打造“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo),民生銀行提出要打造民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端客戶的銀行的戰(zhàn)略目標(biāo),正是中小銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型理性思考的體現(xiàn)。對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō),大力發(fā)展中小企業(yè)金融,支持中小企業(yè)發(fā)展不僅是履行社會(huì)責(zé)任的需要,更是自身轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的需要。
        
        收入結(jié)構(gòu)多元化
        
        首先, 金融危機(jī)后的新一輪金融監(jiān)管變革對(duì)商業(yè)銀行的資本定義標(biāo)準(zhǔn)、資本充足率都提出了更高的要求,商業(yè)銀行過(guò)度依賴于存貸利差的盈利模式不可持續(xù)。巴塞爾委員會(huì)2010年7月發(fā)布的《強(qiáng)化新資本協(xié)議的建議》以及巴塞爾委員會(huì)陸續(xù)發(fā)布的一系列文件都體現(xiàn)了這一點(diǎn)。目前,銀監(jiān)會(huì)已著手從資本要求、杠桿率、撥備率、流動(dòng)性等方面厘定最新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),旨在科學(xué)引入巴塞爾改革建議中的新監(jiān)管指標(biāo)。新的資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)核心一級(jí)資本、一級(jí)資本和總資本等三個(gè)最低資本要求更加嚴(yán)格,并要求所有銀行都設(shè)置超額資本以抵御經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng),對(duì)系統(tǒng)重要性銀行還設(shè)置了附加資本要求。動(dòng)態(tài)撥備率指標(biāo)要求撥貸比原則上不低于2.5%,同時(shí)貸款損失準(zhǔn)備金占不良貸款的比例原則上不低于150%,按兩者孰高的要求執(zhí)行,并提出了明確的達(dá)標(biāo)時(shí)間要求。新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)表明,今后我國(guó)商業(yè)銀行過(guò)度依賴于存貸利差的盈利模式是不可持續(xù)的,必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化。
        其次,利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快對(duì)商業(yè)銀行過(guò)度依賴存貸利差的盈利模式提出了巨大挑戰(zhàn)。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融全球化的大背景下,利率管制政策的負(fù)面作用也在不斷顯現(xiàn)。管制利率不能夠準(zhǔn)確反映資金市場(chǎng)的供求關(guān)系,扭曲了資金的市場(chǎng)價(jià)格,弱化了利率對(duì)優(yōu)化資源配置方面的功能,使得部分資金不可避免的投向了某些低效率的行業(yè)或領(lǐng)域,造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。從銀行方面來(lái)說(shuō),利率管制政策是國(guó)內(nèi)銀行盲目追求粗放式增長(zhǎng)的直接驅(qū)動(dòng)力。在利率管制政策下,存貸利差成為商業(yè)銀行最重要的收入來(lái)源,在給銀行帶來(lái)穩(wěn)定高回報(bào)的同時(shí),也弱化了銀行改革和創(chuàng)新的動(dòng)機(jī),不僅容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱,資產(chǎn)質(zhì)量下降,服務(wù)效率低下,而且容易滋生腐敗。
        從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,在利率市場(chǎng)化的初期,銀行業(yè)所受到的沖擊最大,凈息差水平將會(huì)有明顯的下降。在凈息差大幅收窄之后,大型銀行可以“以量補(bǔ)價(jià)”,但中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)方面都沒有優(yōu)勢(shì),無(wú)法與大型銀行拼規(guī)模,更不可能“以量取勝”,這就勢(shì)必促進(jìn)中小銀行主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變,在努力提高貸款收益水平的同時(shí),不斷拓展收入來(lái)源,實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化。因此,收入結(jié)構(gòu)的多元化,特別是非利息收入的差異化將從某種程度上決定中小銀行的未來(lái)。
        第三,從資本消耗型業(yè)務(wù)向資本節(jié)約型業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變,進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提升中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、新興業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)收入占比,將是未來(lái)我國(guó)中小銀行轉(zhuǎn)型的必由之路。目前,國(guó)外先進(jìn)銀行非利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于利息收入,中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比普遍在40%~60%左右,有些大型銀行更高,如瑞士銀行的中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤(rùn)的60%~70%,美國(guó)花旗銀行70%的利潤(rùn)來(lái)自中間業(yè)務(wù)。美國(guó)300家最大銀行的盈利結(jié)構(gòu)是:凈收入的40%來(lái)自金融中介、20%來(lái)自資本市場(chǎng)、40%來(lái)自手續(xù)費(fèi)。從國(guó)內(nèi)上市銀行來(lái)看,中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)能力偏弱,其在營(yíng)業(yè)收入中的占比不高,2010年上半年,上市銀行實(shí)現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在營(yíng)業(yè)收入中的比重為18.11%,較2009年同期提高了1.23個(gè)百分點(diǎn),但與國(guó)際銀行的差距依然不小。具體來(lái)看,中行、建行、工行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比都在20%以上,最高的為建行,占比也只有21.94%,股份制上市銀行普遍在10%以上,但都不到20%,城商行中,寧波、南京、北京銀行中間業(yè)務(wù)收入占比都在6%~10%之間。2007年,時(shí)任銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧曾強(qiáng)調(diào)指出,大中型銀行要力爭(zhēng)通過(guò)5年至10年的努力,中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到40%~50%;城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比提升到20%。目前來(lái)看,要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)還有很長(zhǎng)的路要走。
        
        服務(wù)手段電子化
        
        技術(shù)進(jìn)步改變生活,也使得經(jīng)濟(jì)信息化程度不斷提高。技術(shù)的不斷發(fā)展,為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式提供了技術(shù)保障。近幾十年來(lái),電子計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的廣泛應(yīng)用,進(jìn)一步促進(jìn)了全球金融市場(chǎng)加速一體化,資金支付轉(zhuǎn)移迅速方便,從而使更加復(fù)雜的金融活動(dòng)成為可能。技術(shù)進(jìn)步不僅使金融機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)效率大為提高,而且能夠直接改變金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式和競(jìng)爭(zhēng)格局。
        以證券行業(yè)為例,技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)電話交易、網(wǎng)上交易等新的委托方式,改變了客戶與券商間的信息傳遞方式,打破了地域、時(shí)空對(duì)業(yè)務(wù)拓展的限制,使得券商在投資者與交易市場(chǎng)之間建立起了快捷有效的交易通道,帶來(lái)更大的交易量,網(wǎng)上交易的迅速發(fā)展還使證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本大幅降低,渠道服務(wù)的邊際成本趨近于零,這使得券商之間交易傭金的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。傭金收入的減少還迫使券商不得不加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整,實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化,以減輕對(duì)傭金的過(guò)分依賴,從而導(dǎo)致券商經(jīng)營(yíng)模式的分化。
        可以預(yù)見,證券行業(yè)的這種演變將很快在銀行業(yè)重演。電子支付環(huán)境的改善以及新興渠道的建立,為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)大量的業(yè)務(wù)需求和價(jià)值增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì),2008年,中國(guó)網(wǎng)上銀行的整體交易規(guī)模達(dá)到320萬(wàn)億元人民幣,同比增長(zhǎng)30.6%,其中企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為295萬(wàn)億元,占比約90%,同比增長(zhǎng) 28.3%;個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模為25.9萬(wàn)億元,占比約10%,同比增長(zhǎng)64%。此外,2008年電話銀行的交易規(guī)模大概為4萬(wàn)億元,手機(jī)銀行的交易規(guī)模則為600億元。隨著電子銀行業(yè)務(wù)在安全性、業(yè)務(wù)種類等方面的不斷完善以及我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的持續(xù)增長(zhǎng),未來(lái)3~5年電子銀行業(yè)務(wù)仍將保持穩(wěn)中加速的增長(zhǎng)趨勢(shì)。
        隨著未來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)銀行發(fā)展的促進(jìn)作用將不斷減弱,大型銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在,電子銀行業(yè)務(wù)將成為未來(lái)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的決定因素之一,那些重視技術(shù)進(jìn)步、擁有信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)的銀行將在競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的位置。
        
        (作者單位:華夏銀行發(fā)展研究部)
        

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