當前農(nóng)村金融服務中存在的問題及改進建議

中國人民銀行河南省夏邑縣支行 李東林

當前農(nóng)村金融服務中存在的問題及改進建議

中國人民銀行河南省夏邑縣支行 李東林

新農(nóng)村建設是構建社會主義和諧社會的重要內容，而農(nóng)村金融服務的供給則是新農(nóng)村建設的重要保障。然而，在目前的農(nóng)村金融市場中還存在大量的問題，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重大瓶頸，因而，建立一個適應“三農(nóng)”特點的多層次、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系已迫在眉睫。本文分析了當前農(nóng)村金融服務中存在的問題，并提出了改進農(nóng)村金融服務的建議。

農(nóng)村 金融服務 改進建議

金融是我國經(jīng)濟發(fā)展中的支柱產(chǎn)業(yè)，也是經(jīng)濟發(fā)展的重要助推器。為處理好“三農(nóng)”問題，加快新農(nóng)村建設的發(fā)展步伐，更加離不開金融的支持。農(nóng)村金融是服務于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融資源，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和提高農(nóng)民收入等方面起到了非常重要的作用。當前，因為金融支持力度還明顯不足，農(nóng)村金融服務中存在的困境也日益突出，導致農(nóng)村金融服務十分落后，成為制約新農(nóng)村建設的瓶頸問題。所以，要深化農(nóng)村的金融服務，就要切實制定因地制宜、富有成效的發(fā)展規(guī)劃，建設能和農(nóng)村同步發(fā)展，滿足農(nóng)村各層次的金融需求。

一、當前農(nóng)村金融服務中存在的問題

1.1 農(nóng)村金融機構服務體系過于單一

當前，在我國農(nóng)村金融市場中，已形成農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等三大金融機構并駕齊驅的局面。然而，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，業(yè)務經(jīng)營的范圍極為單一，主要行使的是糧、棉、油等收購貸款資金的封閉型管理，業(yè)務空間顯得十分狹??；理應重農(nóng)的農(nóng)業(yè)銀行近年來卻將競爭的視角從農(nóng)村轉入到利潤率更高的城市，造成農(nóng)村網(wǎng)點的大量撤并，人員也在銳減，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的投入日漸減少。因而，服務三農(nóng)，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重擔落到了農(nóng)村信用社身上，其結果是農(nóng)村金融服務體系變得更加單一。

1.2 農(nóng)村信用社包袱過重

因為農(nóng)村信用社在多年來的發(fā)展中積累了大量的歷史問題，同時又受到資金規(guī)模、硬軟件設施、結算條件等方面的制約，往往存在資產(chǎn)質量不高、經(jīng)濟效益不佳、人員素質不高等問題，其肩負的職責和其自身的能力難以匹配，導致農(nóng)村信用社在服務經(jīng)濟發(fā)展的過程中顯得力不從心。

1.3 農(nóng)村貸款利率過高

當前農(nóng)村的金融貸款利率顯得過高，加重了農(nóng)民群眾的貸款利息負擔。雖然中央已經(jīng)規(guī)定了貸款利率上下浮動的區(qū)間，但是因為農(nóng)村金融市場還不夠發(fā)達，在利益機制的誘導和驅使下，部分農(nóng)村金融機構的貸款利率非但不能下浮，反而基本上都選擇一浮到頂?shù)牟僮鬓k法，導致農(nóng)民貸款負擔沉重。

1.4 農(nóng)業(yè)保險尚未全面推廣

農(nóng)業(yè)是一個具有高風險的產(chǎn)業(yè)，我國又是全世界自然災害最為嚴重的國家之一，推廣農(nóng)業(yè)保險十分必要。然而，當前我國的農(nóng)村保險業(yè)十分滯后，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟對于風險控制的要求。究其緣由，主要表現(xiàn)為以下三個方面：首先是農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足。因為農(nóng)業(yè)保險具有高風險、高成本和高賠付等特征，再加上存在較多不可預測性因素，預期收益十分低，和保險企業(yè)追求的利潤最大化目標不一致，因而各家保險公司都不愿意涉足農(nóng)業(yè)領域，導致農(nóng)民群眾的投保積極性低。其次是農(nóng)業(yè)保險的有效需求不夠。農(nóng)民一般都對農(nóng)業(yè)保險缺乏認識，保險意識十分淡薄，參保的積極性也不高，同時由于保費過高，農(nóng)民即使有一定的保險需求，卻難以購買。最后是政府的扶持力度還不夠。最需要參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)業(yè)大縣，常常是財力不足的貧困縣，缺少上級財政資金補助的情況下，難以完全依靠自身財力投入政策性農(nóng)業(yè)保險。

1.5 農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重

目前，大量農(nóng)村資金通過郵政儲蓄與商業(yè)性金融機構外流。一方面是因為政策與體制方面的原因，郵政儲蓄的業(yè)務是只存不貸，成了農(nóng)村資金的抽水機，其所吸收的農(nóng)村資金絕大多數(shù)都流出了農(nóng)村，導致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與農(nóng)民本身的擴大再生產(chǎn)失去了應有的資金支持。另一方面是隨著商業(yè)性金融機構在農(nóng)村地區(qū)的大量撤并與職能調整，造成其在農(nóng)村地區(qū)已基本上成為名副其實的存款銀行，其吸收的資金除少部分用于支持當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之外，大部分資金都轉移到城市或發(fā)達地區(qū)，造成本就欠缺資金的農(nóng)村資金大量流失。

二、改進農(nóng)村金融服務的建議

2.1 全面推進農(nóng)村金融服務體系改革

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機構發(fā)展的巨大推動力，也是提升農(nóng)村金融服務水平及其競爭力的關鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融機構一定要注重更新金融服務的理念，牢固建立創(chuàng)新意識，著力優(yōu)化金融結構，提升金融效率與質量。要全力推進機制創(chuàng)新步伐，努力適應金融業(yè)務的綜合化、金融交易的電子化、金融產(chǎn)品的多樣化及金融服務的個性化的新特點，提升農(nóng)村金融機構具有的競爭力。要積極建設符合農(nóng)村信貸投放的新模式，改善授權授信機制，健全貸款利率定價機制，加強貸款差別定價的能力。鼓勵建立金融產(chǎn)品的交叉銷售機制，進行金融產(chǎn)品的交叉銷售。要改變“三農(nóng)”政策性的金融項目運作機制，實施公開而透明的招標制度，實現(xiàn)引導投向、鎖定風險、正向激勵及持續(xù)發(fā)展。同時，要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的新型擔保機制，推廣與發(fā)展開展最高額抵押質押形式的循環(huán)貸款，因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟林權和土地使用權等抵押方式，積極探索建立農(nóng)村小額貸款機制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風險。

2.2 多管齊下增加農(nóng)村信貸資金投入

加大農(nóng)村信貸資金的供給是解決農(nóng)村信貸資金不足的重要手段。一是大力支持農(nóng)村金融機構加大對農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的投入，全力發(fā)展小額信貸，積極引導社會資金投入農(nóng)村。二是應當完善郵儲資金的回流農(nóng)村制度，積極拓展貸款業(yè)務的品種與金額，積極支持新農(nóng)村建設。三是建設具有競爭性的農(nóng)村信貸市場。在新農(nóng)村建設的過程之中，應當創(chuàng)新融資方式，并拓寬融資的渠道，增加支農(nóng)信貸的產(chǎn)品，建立起合理競爭的農(nóng)村金融市場體系，積極改變農(nóng)村金融屬于賣方市場的不力狀況。要充分發(fā)揮金融機構的信貸服務作用，同時充分利用民間借貸的信息和成本等優(yōu)勢，發(fā)揮其在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民增收中的有效作用。應當準確把握農(nóng)村民間借貸和非法吸收公眾存款的相關政策界限，采取疏堵并舉的方式，從重打擊超越民間借貸和非法吸收公眾存款等違法活動。依據(jù)積極、有效和風險可控的原則，穩(wěn)步推進農(nóng)村小額信貸組織試點工作，全力發(fā)揮支農(nóng)信貸的作用。在試點時期，小額信貸組織應當嚴格執(zhí)行只貸不存和完全以自有資金開展業(yè)務的原則，并承擔起相應的風險。小額信貸組織的發(fā)展應當認真吸取農(nóng)村合作基金會的慘痛教訓，嚴格確定經(jīng)營的范圍，切實防止超范圍經(jīng)營所造成的農(nóng)村金融風險源頭，同時要積極借鑒國際經(jīng)驗，切實防止小額信貸組織向不利方面發(fā)展，相關部門一定要切實承擔起對小額信貸組織的管理之責，保障小額信貸組織能夠得到良性和可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮這類金融組織在新農(nóng)村建設中的正面作用。

2.3 積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險可以說是農(nóng)村金融體系中的重要內容，能夠起到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與穩(wěn)定農(nóng)村金融的積極作用。如今，各保險企業(yè)的主打產(chǎn)品都是人壽保險和城鄉(xiāng)居民財產(chǎn)等，適合于農(nóng)民群眾生產(chǎn)、生活實際的保險產(chǎn)品較為缺乏，特別是欠發(fā)達地區(qū)的縣域農(nóng)業(yè)保險尚處于一種真空狀態(tài)?；谝陨显?，我們應當全力實施農(nóng)業(yè)保險的補貼政策，也就是中央與地方財政對于農(nóng)戶投保根據(jù)品種和比例給予補貼，對保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險要適當給予經(jīng)營管理費用的補貼，并建立起中央與地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體制。與此同時，農(nóng)村保險機構還應當充分考慮到保額和保費的合理性、條款的通俗化、各地農(nóng)村經(jīng)濟的差異性，依據(jù)不同群體、不同收入、不同風險程度來量身定制滿足農(nóng)村實際需求的不同層次保障性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

2.4 大力推進農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社改革應當建立在明晰產(chǎn)權的基礎之上。要健全完善法人治理結構，大力轉換經(jīng)營機制，注重內部管理與自我約束。其一是建立完善內部管理制度，形成貸款審批、利率定價及風險防范等一系列內控制度，建立起合理的激勵與約束機制，形成良性的運作方式。其二是建立不同產(chǎn)權模式與組織形式的法人治理結構，理順信用社理事會、監(jiān)事會、管理層之間相互制衡的運作體制。其三是加強有效監(jiān)管，提高股東與社員風險、股權意識，提升信息披露的水平，建立監(jiān)管部門協(xié)調機制和有效監(jiān)管網(wǎng)絡，對于已出現(xiàn)問題的信用社，應當實施限制分配分紅、差別準備金率、限制部分業(yè)務等及時糾正機制，以防止農(nóng)村信用社在人行的票據(jù)兌付之后走上下坡路。其四是積極控制改革之后的新風險，健全風險防范的長效機制。農(nóng)村信用社要依據(jù)社會主義新農(nóng)村建設的要求，牢固確立服務“三農(nóng)”的意識，積極拓寬服務的領域，全面改善服務的方式，積極增加服務的種類，強化服務的功能。其五是要注重對員工技能開展培訓，充分提高其專業(yè)知識與服務意識，全面提升員工的職業(yè)素養(yǎng)。

2.5 全力發(fā)揮金融機構的支農(nóng)作用

首先是要全力發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用。不論是股份制模式，還是合作制模式，農(nóng)村信用社都應牢固堅持服務三農(nóng)之原則，進一步明確產(chǎn)權關系，構建法人治理結構，積極打造其支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的重要地位。其次是要確立農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)地位。農(nóng)業(yè)銀行的改革不應完全照搬其它國有商業(yè)銀行的固有模式，而是要充分考慮到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融體制改革的需要，要確定支農(nóng)資金在其中的比例，將支持的重點轉移到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上，實現(xiàn)與農(nóng)信社的市場交叉定位。最后是要對農(nóng)發(fā)行職能進行重新定位。應當從法律角度確立其農(nóng)業(yè)政策性金融機構的地位與作用，通過規(guī)范其自身經(jīng)營活動，明確其與政府、央行、銀監(jiān)會等外部機構之間的關系。

三、結語

綜上所述，農(nóng)村金融服務是判斷一個地區(qū)信用環(huán)境與投資環(huán)境的重要標志，各地政府部門一定要深刻認識到加強農(nóng)村金融服務建設的重要意義，不斷加強投入，建設良好的服務環(huán)境，為推進農(nóng)村地區(qū)金融服務體系建設創(chuàng)造良好的環(huán)境。

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（責任編輯：李美）