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    我國農(nóng)村金融問題淺析

    2010-08-15 00:45:06李佩臻
    當(dāng)代經(jīng)濟 2010年6期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融金融服務(wù)金融

    ○李佩臻

    (西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 四川成都 611130)

    一、引言

    農(nóng)業(yè)是我國重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),農(nóng)民收入和農(nóng)村發(fā)展問題關(guān)系到我國農(nóng)民生活水平的改善和我國社會經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)。三農(nóng)問題的解決必須依靠農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融取之于“三農(nóng)”,又服務(wù)于“三農(nóng)”,農(nóng)村金融與“三農(nóng)”經(jīng)濟之間共生共榮,相互依存。

    美國次貸危機波及世界,惡化了我國的外部經(jīng)濟環(huán)境,使我國經(jīng)濟增長放緩的趨勢越來越明顯。而當(dāng)前我國國民經(jīng)濟的增長主要依賴投資與出口,國內(nèi)消費疲軟,主要原因是作為中國最大的消費市場——農(nóng)村消費需求乏力,導(dǎo)致經(jīng)濟增長強勁,但產(chǎn)銷矛盾尖銳。因此,建立有效的金融中介和出臺合理的金融政策,滿足廣大農(nóng)戶的融資需求顯得十分必要。從另一方來說,為了加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,縮小城鄉(xiāng)差距,必須加速農(nóng)村經(jīng)濟工業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化的進程。在工業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化的進程中,對廣大中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶而言,資金的供給非常重要,如果沒有有效率的金融體系來動員資金并促進資本的形成,農(nóng)村地區(qū)很難實現(xiàn)快速的工業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化。因此,研究農(nóng)村金融政策在當(dāng)前對農(nóng)村金融體系的有效性顯得十分必要。

    二、農(nóng)村金融研究的現(xiàn)狀及分析

    1、農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

    我國農(nóng)村金融服務(wù)體系內(nèi)部存在嚴(yán)重的問題。首先,農(nóng)村金融服務(wù)品種單一,政策性金融服務(wù)對象漂移嚴(yán)重。近年來,國有銀行商業(yè)化運作之后,大多退出縣域市場,轉(zhuǎn)向大中城市、大中型企業(yè)和優(yōu)勢行業(yè),導(dǎo)致間接融資中政策性信貸的主要對象是國有農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)而非農(nóng)戶,農(nóng)村政策性金融服務(wù)對象漂移嚴(yán)重,農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降,涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少?!稗r(nóng)”字號銀行支農(nóng)功能呈現(xiàn)出“邊緣化”趨勢。其次,農(nóng)村信貸資金投放不足,資金外流嚴(yán)重。隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村,為郵政儲蓄提供了廣闊的空間,形成了與信用社兩足鼎立的局面。但郵政儲蓄只發(fā)放小額貸款,隨著存放資金的增多,這些資金又回流到城市,使得農(nóng)村資金供給缺口加大,加劇了農(nóng)村資金供求失衡。再次,信貸管理制度存在缺陷,農(nóng)民貸款難問題突出。農(nóng)村借貸以合作信貸為主,商業(yè)性信貸次之,民間借貸再次之,政策性信貸最少,為防范貸款風(fēng)險,對農(nóng)村貸款規(guī)定較苛刻的條件。隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入,農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實,對資金的需求量較大、周期長,而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小,期限一般為1—3年。此外,浮動貸款利率制度又使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。最后,我國局部地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。形成銀行業(yè)機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要原因:一是農(nóng)戶居住分散,人口密度低;二是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟不發(fā)達,小企業(yè)和個體經(jīng)營戶少,農(nóng)民收入水平低;三是銀行業(yè)機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn),主要集中在邊遠溝壑地區(qū),交通和通信不暢,普遍存在無集市貿(mào)易,無公安、工商、稅務(wù)部門和郵電通信網(wǎng)點等“五無”現(xiàn)象,社會服務(wù)體系薄弱;四是機構(gòu)維持費用過高,達不到經(jīng)營保本點。

    2、農(nóng)村融資需求金融產(chǎn)品供給矛盾突出

    目前,我國農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)了新的特征。首先,從融資總量上看,融資需求規(guī)模擴大。由于務(wù)工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策的實施,當(dāng)前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的換代升級,當(dāng)前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外,財政投入和農(nóng)村積累遠不能滿足其需求。從現(xiàn)實情況看,農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來進行有效的融資。其次,從金融服務(wù)對象上看,不同服務(wù)對象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變,用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決,而家庭規(guī)模經(jīng)營和個體工商戶資金需求量大,超出了小額信用貸款的范疇,但經(jīng)營者又不能提供足額有效的抵押擔(dān)保。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營中小企業(yè)而言,由于經(jīng)營風(fēng)險大,加上信息不對稱,其資金短缺問題非常突出。再次,從財政融資角度看,財政支農(nóng)趨于弱化;從財政融資的歷史角度和財政支農(nóng)來看,一方面財政對農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限,與發(fā)達國家相比差距很大,另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政供養(yǎng)人口過多,而地方財政收入有限。

    與日益增加的農(nóng)村金融產(chǎn)品需求形成鮮明對比的是,由于受多種因素制約,我國農(nóng)村金融機構(gòu)貸款模式和經(jīng)營機制基本雷同,缺少靈活性和創(chuàng)新思想。我國農(nóng)村金融突出問題是信貸模式與農(nóng)戶融資需求脫節(jié),農(nóng)村金融有效供給不足,這在欠發(fā)達地區(qū)尤為突出。其突出表現(xiàn)是:近年來,農(nóng)村金融機構(gòu)在金融供給總量上穩(wěn)步增加,但與增長勢頭強勁的農(nóng)村金融需求相比,仍然存在供給缺口。政策性金融機構(gòu)中只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系,但由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)面窄,功能單一,其支農(nóng)職能沒有充分發(fā)揮,無法滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展要求。隨著農(nóng)業(yè)銀行撤并分支機構(gòu),農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮,支農(nóng)作用大大下降。此外,農(nóng)村金融對特色農(nóng)業(yè)的供給遠不能滿足需求。特色農(nóng)業(yè)是規(guī)模農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)。隨著特色農(nóng)業(yè)規(guī)?;l(fā)展,農(nóng)村出現(xiàn)了一批種、養(yǎng)殖業(yè)大戶,由于缺少資本的原始積累,他們在經(jīng)營中普遍資金短缺從資金供需規(guī)模、期限看,資金的供需在規(guī)模和期限上不匹配。

    3、民間金融機制存在制度性缺陷和系統(tǒng)性風(fēng)險

    中國的農(nóng)村民間金融滋生于計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的過渡時期,是經(jīng)濟制度和金融制度不均衡發(fā)展的必然產(chǎn)物。在20世紀(jì)80年代中后期,隨著市場經(jīng)濟的確立,以農(nóng)村民間金融為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起,在一定程度上填補了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上的空缺,促進了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場的開拓,對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了很好的推動作用。目前,組織形式多樣、經(jīng)營方式靈活、業(yè)務(wù)手續(xù)簡便高效的農(nóng)村民間金融蓬勃發(fā)展,成為農(nóng)村金融的重要形式,許多地方已經(jīng)形成了有序的民間金融市場,對農(nóng)村的地方經(jīng)濟提供了重要的支持,在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中,起著不可替代的作用。

    與“官辦”金融相比,農(nóng)村民間金融有著明顯的特點:第一,具有地域性和人格性,信息透明度高,擔(dān)保約束少,與正規(guī)金融相比優(yōu)勢明顯。第二,資金渠道廣、組織形式多樣。第三,經(jīng)營方式靈活、業(yè)務(wù)手續(xù)簡便高效、交易成本較低。

    但是,我國農(nóng)村民間金融也存在著不少的問題,比如:民間借貸的利率極易失控;農(nóng)村民間金融機構(gòu)制度不完善,內(nèi)部組織不穩(wěn)定,金融風(fēng)險較高,極易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛和非法金融問題;民間金融目前還缺乏法律的保護和約束。

    三、農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

    在銀行業(yè)積極應(yīng)對金融危機的新形勢下,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式、落實科學(xué)發(fā)展觀,這對于農(nóng)村銀行增強創(chuàng)新能力、競爭能力和風(fēng)控能力,有著十分重要的意義。特別是隨著農(nóng)村金融體制改革逐步深入,農(nóng)村金融競爭日趨激烈,農(nóng)村銀行要想在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟,求得快速發(fā)展,必須適應(yīng)市場需求,發(fā)揮自身優(yōu)勢,實施差異化經(jīng)營策略,從而確立獨特的競爭優(yōu)勢。

    1、加大政府支持力度

    要進一步加大政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度,這不僅要體現(xiàn)在財政扶持和稅收減免上,更要體現(xiàn)在政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營、人才資源、法律保障、輿論宣傳等各個環(huán)節(jié)上。要扭轉(zhuǎn)地方政府忽視農(nóng)村金融工作的局面,把農(nóng)村金融發(fā)展納入地方社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃,合理增設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu),在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展可持續(xù)能力強,金融服務(wù)不充分的地區(qū),合理增設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu),擴大農(nóng)民選擇金融服務(wù)的范圍,增強金融競爭力。

    2、提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能

    著重加強農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè),加快推進農(nóng)村支付清算的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率。創(chuàng)新管理體制,改革產(chǎn)權(quán)制度,完善治理結(jié)構(gòu),加強風(fēng)險防范,提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。

    3、加強農(nóng)村金融人才培養(yǎng)

    我國農(nóng)村金融機構(gòu),特別是以農(nóng)信社等為主體的基層農(nóng)金機構(gòu),由于地理位置、待遇和體制等因素,十分缺乏研究型、應(yīng)用型高端人才。應(yīng)通過高校、科研院所加大農(nóng)村金融戰(zhàn)線缺乏的實踐和理論人才的培養(yǎng),加強為農(nóng)村金融發(fā)展而獻身的理想信念教育,培養(yǎng)一批政治品質(zhì)好、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、研究能力強的新型農(nóng)村金融人才。完善相關(guān)待遇、職稱評定、干部提拔等配套機制,留住人才、重用人才。

    4、建立多層次的農(nóng)村金融體系,培育農(nóng)村金融市場競爭機制

    拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍,大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織,逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。要通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題,并逐步使之規(guī)范化和制度化,充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體,使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。

    5、加快法律制定,為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境

    要逐步形成一套完整的金融穩(wěn)定法律體系,同時對于建立怎樣的金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制、信息共享機制,如何建立等問題,應(yīng)作出明確的規(guī)定并通過多種方式強化市場經(jīng)濟主體的信用觀念和信用意識,農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進,平穩(wěn)推進,為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。

    6、建立和完善風(fēng)險分散和補償機制

    首先,建立農(nóng)村信貸保險制度,積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補償保險品種。其次,建立信用擔(dān)保補償機制。政府要建立信用擔(dān)保補償基金,建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機構(gòu),以分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險,完善特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散與補償機制。

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