農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新研究——以山東省為例

陳曉紅

近年來，山東的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，但金融服務(wù)還不夠強。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)嚴重不足的問題，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的一大瓶頸。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重點和難點在農(nóng)村，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融的重點和難點也在農(nóng)村。構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系，是實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的重要措施?，F(xiàn)行的農(nóng)村金融體系已不能滿足日益增長的農(nóng)村金融需求，需要積極建立一個功能完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、山東省農(nóng)村金融服務(wù)水平的宏觀評價

1.山東省農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面較高。覆蓋面是指金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)的狀況，包括存款、匯兌、結(jié)算等綜合金融服務(wù)狀況。第一，從貸款的可獲得性來分析。截至2008年底，山東省農(nóng)業(yè)人口5860萬，按每戶4口人計算，農(nóng)戶數(shù)為1465萬，2008年農(nóng)業(yè)貸款余額為2463.4301億元，平均每戶可獲貸款16815元。根據(jù)人民銀行研究局報告，全國2.2億農(nóng)戶中，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約是1.2億戶，約有6成的農(nóng)戶貸款得到滿足。據(jù)此比例估算，山東省真正有貸款需求的農(nóng)戶大概為879萬戶，那么每戶可獲得的貸款為28025元。第二，從存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)方面來分析。目前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行分支機構(gòu)以及部分非銀行金融機構(gòu)如郵政儲蓄等大大小小幾萬家金融機構(gòu)，其所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。例如濰坊市的農(nóng)村信用社除了存貸款業(yè)務(wù)以外，其它業(yè)務(wù)品種很多。近幾年共設(shè)定了五大系列、三十一種信貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品基本涵蓋了農(nóng)村金融需求。

2.農(nóng)業(yè)貸款金融投入高。第一，從總量上看，2008年山東省各金融機構(gòu)全年農(nóng)業(yè)貸款增加307.49億元，山東省農(nóng)業(yè)資本投入量水平并不少。第二，從農(nóng)業(yè)貸款占比情況看。山東省農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重，2006年至2008年平均為1.16%。山東省農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重，2006年至2008年分別為13.26%、12.41%、10.24%，這與其他國家農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重逐步走低的情況相吻合。這說明農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的大幅上升，主要是依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高，農(nóng)業(yè)貸款的投資效率越來越高。

從1978—2008年山東省金融機貸款余額及農(nóng)業(yè)貸款余額的增長趨勢來看，雖然二者都在增長，但農(nóng)業(yè)貸款增長的速度遠遠慢于總貸款余額增長的速度（如圖1示）。而從農(nóng)業(yè)貸款占總貸款余額的比重看，則呈現(xiàn)波動性（見表1）。1978年，農(nóng)業(yè)貸款余額占貸款余額的比重為10.1%，此后，開始下降，到1982年下降到5.3%，1983年后有所回升，但始終在8%左右之間徘徊，1994年又急劇下降，降到歷史最低點4.4%，比1978年下降了5.7個百分點，此后，農(nóng)業(yè)貸款的比重開始平穩(wěn)回升，到2008年達到12.28%，達到并超過了1978年的水平。農(nóng)業(yè)貸款的波動性，不利于農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)定提高。

圖1 1978—2008年山東金融機構(gòu)貸款余額和農(nóng)業(yè)貸款余額變化趨勢

3.新型農(nóng)村金融機構(gòu)蓬勃發(fā)展。在2008年成立了首家農(nóng)村資金互助社－－聚福源資金互助社。這種新型農(nóng)村金融機構(gòu)由基層農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，主要為社員提供存款、貸款等互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。截至目前，已有入股社員108名，入股總額69萬，累計發(fā)放貸款70筆，累計貸款余額達到481萬元，在改善農(nóng)村金融服務(wù)、緩解農(nóng)民生產(chǎn)資金短缺方面已經(jīng)發(fā)揮出積極作用。2008年9月，壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行作為山東首家村鎮(zhèn)銀行正式成立。截至2009年10月底，山東省審批設(shè)立的45家小額貸款公司注冊資本35.85億元，其中民營資本近31億元，占注冊資本總額的86%。其中已開業(yè)運營的40家小額貸款公司累計發(fā)放貸款81億元，其中面向“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款近70億元，占全部貸款的86%。

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4.適應(yīng)農(nóng)村的金融服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。例如，人行青島市中支、青島銀監(jiān)局以信用體系建設(shè)為依托，充分利用農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用信息和評價結(jié)果，確定了21項有特色、有針對性、有借鑒性的農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)方式推行。濰坊農(nóng)村信用社的信用評定就是在農(nóng)村，把各家、各戶、各村，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，通過信用評定的形式，把其需要金融服務(wù)的品種、額度、項目等等進行信用評定。而信用評定的方式則是多種多樣。

二、當前山東省農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題

1.山東省農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展不相匹配。農(nóng)產(chǎn)品市場已經(jīng)形成了多層次的市場體系，而農(nóng)村的金融服務(wù)業(yè)務(wù)單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上，新興中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村沒有普及。此外，農(nóng)業(yè)貸款條件也不能滿足各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需要，如農(nóng)業(yè)貸款周期不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，農(nóng)業(yè)貸款品種僅局限于短期流動資金貸款，缺乏針對農(nóng)村固定資產(chǎn)更新和改造的中長期貸款，傳統(tǒng)按季付息的方式也不符合農(nóng)業(yè)資金秋季集中回流的現(xiàn)實。

2.農(nóng)村正規(guī)金融供給主體單一。金融機構(gòu)主要分布在城市，農(nóng)村地區(qū)，尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)分布密度較小。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不與個體農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系；90年代初以來農(nóng)業(yè)銀行在“減員增效”的呼聲中，設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構(gòu)，被大量撤并，服務(wù)重點轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)。在一些地方，農(nóng)村正規(guī)金融的貸款，實際上是農(nóng)村信用社獨家壟斷；存款市場則是郵政儲蓄和信用社二分天下。例如，惠民縣李莊鎮(zhèn)的機構(gòu)信貸主體包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄三家。2000年以前，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行在李莊鎮(zhèn)設(shè)有支行，之后撤出。

3.資金供給額度偏小。按規(guī)定，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行對農(nóng)戶的小額信用貸款額度一般在5萬元以下，2006年開始，農(nóng)信社為1000名具有一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、有產(chǎn)業(yè)特色和良好經(jīng)營效益、亟需擴大規(guī)模的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者提供“青年創(chuàng)業(yè)項目流動資金貸款”，貸款額度在30萬元以下，期限為3年，但申請該項貸款的農(nóng)村青年，必須是該龍頭企業(yè)的訂單農(nóng)戶，并與該企業(yè)簽訂了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售合同，且信譽良好。單個訂單農(nóng)戶貸款額度仍然在5萬元以下，這與結(jié)構(gòu)調(diào)整中農(nóng)民不斷擴大的資金需求不相適應(yīng)。

4.資金供給期限短期化嚴重。原本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受動植物自身生產(chǎn)特點的影響，存在周期相對較長的特點，而隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的縱深發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中高效環(huán)保，周期長的農(nóng)產(chǎn)品快速發(fā)展，對資金的需求周期加長，而農(nóng)村金融機構(gòu)則仍然發(fā)放以短期為主的農(nóng)業(yè)貸款，不僅無法促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，反而對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生了抑制作用。如：目前郵政儲蓄銀行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款期限最長不超過一年，這不僅與養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)的生產(chǎn)周期不匹配，而且與農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、儲運及其他非農(nóng)行業(yè)的生產(chǎn)時間也不相吻合，使得農(nóng)民有時不得不借錢還貸；農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款規(guī)定額度內(nèi)的單筆借款期限超過1年時，只有在收回該筆借款本金的50%后，收回的借款本金才能在核定的有效期限內(nèi)再次循環(huán)使用。

5.各涉農(nóng)金融機構(gòu)享受的優(yōu)惠政策差距較大。例如，村鎮(zhèn)銀行定位是服務(wù)“三農(nóng)”，但準備金繳存比例高于同性質(zhì)的農(nóng)村信用社；在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是商業(yè)銀行標準，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率為5%，而農(nóng)信社僅為3.3%。另外，財政對農(nóng)行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款沒有明確規(guī)定進行貼息，這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

三、山東省農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的對策與建議

1.在自愿基礎(chǔ)上大力鼓勵和發(fā)展各種農(nóng)村（民）金融合作組織和協(xié)會。如世界最大農(nóng)業(yè)國美國早在1986年就擁有農(nóng)業(yè)供銷合作社和有關(guān)服務(wù)合作社4799家，每6位農(nóng)場主中就有5位是通過合作經(jīng)濟組織獲得各種經(jīng)濟服務(wù)。歐洲最大農(nóng)業(yè)國法國的73萬個農(nóng)場中，絕大多數(shù)農(nóng)場主都參加了產(chǎn)前、產(chǎn)后領(lǐng)域的合作組織；德國所有的農(nóng)戶都是合作經(jīng)濟組織的成員。在日本村村都有農(nóng)民組織，戶戶參加農(nóng)民組織。成立包括民間金融組織在內(nèi)的各種農(nóng)民經(jīng)濟組織（協(xié)會）可以使得農(nóng)民通過自己的組織（協(xié)會）去爭取貸款，不僅可以有效地解決分散的農(nóng)戶缺乏貸款抵押品、以往貸款資信歷史記錄缺乏等缺陷，同時也可以極大地提高農(nóng)戶在爭取貸款過程中面對金融機構(gòu)的談判能力；相對于分散的農(nóng)戶而言，農(nóng)民組織（協(xié)會）的存在和發(fā)展，不僅可以起到匯總農(nóng)民意見，與有關(guān)政策機構(gòu)進行溝通和協(xié)調(diào)的功能，而且能夠把政府政策信息及時有效地向農(nóng)戶傳遞，從而起到降低政策執(zhí)行成本，維護農(nóng)村政治、經(jīng)濟穩(wěn)定的作用。

2.根據(jù)不同特點對農(nóng)村金融市場的供需主體進行細分，建造更有針對性的創(chuàng)新性服務(wù)體系。對農(nóng)村大型企業(yè)，重點在于擴大金融服務(wù)（包括數(shù)量和品種），積極創(chuàng)新和推廣各類現(xiàn)代金融工具，實現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化互動；對農(nóng)村中小型企業(yè)重點在于滿足其融資需求。對富裕農(nóng)戶，重點在于提供現(xiàn)代金融服務(wù)，健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系；對貧困農(nóng)戶，重點在于滿足其生產(chǎn)生活貸款需求，開展小額信貸。同時，建立健全農(nóng)民和企業(yè)征信檔案，完善客戶管理信息系統(tǒng)，形成信息共享的信用平臺。加強與各金融機構(gòu)的合作，對惡意逃廢銀行債務(wù)的個人和企業(yè)停止提供信貸、結(jié)算等金融服務(wù)，嚴懲失信者。

3.積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強誠信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個體戶評選，通過實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識。要加強企業(yè)及個人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制。嚴厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態(tài)的行為予以制裁，積極引導廣大農(nóng)民樹立誠信意識。

4.政府適當介入優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境。農(nóng)村金融市場不是一個完全競爭的市場，借貸雙方之間存在著信息不對稱，即放款一方的金融機構(gòu)對于借款人的情況根本無法充分掌握，如果僅僅靠市場機制就可能無法生長出一個農(nóng)村社會所需要的金融市場。因此，有必要采取諸如政府適當介入金融市場等措施。例如，對辦理蔬菜大棚、農(nóng)村住房抵押借款的申請人，相關(guān)部門優(yōu)先核發(fā)、減免大棚所有權(quán)證、土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證；對農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)辦經(jīng)濟實體，并符合蔬菜大棚、農(nóng)村住房和承包土地經(jīng)營權(quán)抵押借款條件的，貸款利率在現(xiàn)行利率幅度內(nèi)實行優(yōu)惠；對金融機構(gòu)提供風險補償獎勵；金融機構(gòu)開展蔬菜大棚、農(nóng)村住房、承包土地經(jīng)營權(quán)抵押借款業(yè)務(wù)，財政給予風險補償獎勵。