“夾心族”的保險規(guī)劃

很多人處于上有老、下有小的生活狀態(tài)，于是就有人給他們起了一個“夾心族”的名字。

40歲的劉先生就是“夾心族”的一個典型代表。他是一家公司的技術(shù)工程師，年收入15萬元，工作及收入都很穩(wěn)定。按照目前公司的發(fā)展前景和經(jīng)濟效益，他可以安穩(wěn)地工作至60歲退休。劉先生的妻子是公司的行政文員，月收入3800元，有一個10歲的女兒。

為了更好地照顧老人，去年2月劉先生把父母接到上海共同居住。最近，劉先生把原居住的兩居室換成了三室一廳的大房子，分10年用公積金借貸20萬元。劉先生除在公司交的社保外無其它保險，生性保守的他也很少參與投資，換房裝修后留下3萬元左右的儲蓄。

需求分析：

劉先生是家中的經(jīng)濟支柱，其家庭責任很重。根據(jù)劉先生的家庭情況，建議先完善劉先生的壽險和健康保障。劉先生處于中年時期，既要贍養(yǎng)老人，又要撫育孩子。目前，他的抗風險經(jīng)濟保護能力很低，一旦發(fā)生風險會給家庭造成很大的精神及經(jīng)濟損失。當然，劉先生還要面對8年后女兒的教育金需求及家庭養(yǎng)老金的準備。

專業(yè)人士為他做了3份保險規(guī)劃。

Proposal1平安人壽高級理財規(guī)劃師張先生

目前劉先生年薪為15萬元，按“3倍原則”即人身保額不應(yīng)低于3年的收入總和，也就是45萬元保障額度來保證家庭生活品質(zhì)不會因突發(fā)情況而下降。除此之外，考慮到20萬元房貸風險缺口，以及子女教育金的風險缺口，可通過增加成本低、保額高的意外險來彌補。此外，要將目前社保有些情況下無法保障的意外傷殘風險和交通意外風險以及由此導致的醫(yī)療費用等因素加以考慮。最后還有非常重要的一項，就是轉(zhuǎn)移重大疾病所帶來的大額花費以及由此產(chǎn)生的收入中斷損失風險，通常以“平均花費+1年的年收入”來計算大病保額。

該計劃給劉先生配置了“智盈人生綜共20年。既為劉先生提供了身故、重大疾合保障計劃”，年存保費12000元，折合每病、意外、傷殘等保障，還可以獲得相應(yīng)的月1000元保障基金定投，儲備至6噦退休，分紅，做到了儲蓄增值兩不誤。

ProPosal 2泰康人壽營銷總監(jiān)范女士

考慮到劉先生是家中的經(jīng)濟支柱，其家庭責任很重，泰康人壽這份保險規(guī)劃根據(jù)劉先生目前的家庭情況，主要建議劉先生首先考慮意外風險和健康保障。劉先生作為家庭的主要經(jīng)濟來源，既要贍養(yǎng)老人又要撫育孩子。就目前看，他的抗風險經(jīng)濟能力很低，一旦發(fā)生風險，會給家庭造成很大的精神及經(jīng)濟損失。

劉先生這份計劃重點放在意外和重疾上，20萬元大病保險加上劉先生公司很好的醫(yī)療保障，可以滿足基本需求，因劉先生有10年的20萬元貸款需求，所以把劉先生意外保障設(shè)計為50萬元。如萬一劉先生發(fā)生重疾或意外，這份保障可以幫助劉先生抵御風險償還貸款，以保障女兒的后期教育及家庭生活安排。

這是一份相對單一的保險計劃，資金運用不是很靈活。

Proposal 3信誠人壽高級業(yè)務(wù)經(jīng)理廖小姐

信誠人壽這份計劃建議劉先生首先完善家庭3個成員的醫(yī)療保障和責任保障，然后對8年后女兒的教育金做一定的準備，再適當?shù)臏蕚浼彝ヰB(yǎng)老金。從目前大病治療的費用來看，平均大病治療需30—50萬元不等，因有社?？蓤箐N17萬元，因此，補完自費部分，取中間值25萬元，劉先生及太太需各補充25萬元。

該計劃從醫(yī)療保障、養(yǎng)老金、意外傷害和教育金四方面為劉先生提供保險保障，保障比較全面，而且可獲得的保險金額也很高。但是，相對的，這份計劃的保費也很高。

綜合考慮：

劉先生最后決定選擇平安人壽的保險計劃，因為綜合考慮，平安人壽的這份計劃既提供了較全面的保障，而且保費也相對翅算，并且可以獲得中國平安的投資收益。