略論我國農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀及其完善

趙雨潔

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

內(nèi)容摘要:近年來,我國農(nóng)村事業(yè)發(fā)展顯示出了巨大的生機和活力,然而,與欣欣向榮的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展極不協(xié)調(diào)的是農(nóng)村金融服務呈現(xiàn)出了嚴重的邊緣化趨勢。因此,本文對農(nóng)村金融相關環(huán)境、現(xiàn)狀進行分析,提出改善農(nóng)村金融服務環(huán)境、推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的解決思路。

關鍵詞:農(nóng)村金融 服務創(chuàng)新 政策支持

我國農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀

(一)金融機構網(wǎng)點數(shù)量銳減

有關資料顯示,在農(nóng)村地區(qū),除郵政儲蓄外,有些金融機構農(nóng)民幾乎很難接觸到。而主要針對國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,其業(yè)務范圍遍及較窄,機構設置不到位(大部分縣由農(nóng)行代理業(yè)務),沒有起到應有的作用。另外,對于較為普遍的農(nóng)村信用社,其金融服務的種類也不夠完善,功能和性質(zhì)不夠明晰,支農(nóng)服務水平不高,對重點農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不到位。

(二)信貸資金供給有限

信貸資金供給總量上嚴重不足。目前,我國農(nóng)戶貸款需求普遍存在滿足度較低的現(xiàn)象,貸款規(guī)模小已成為制約農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。由于農(nóng)村貸款擔保組織不健全,農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)普遍缺乏抵質(zhì)押物,影響了信貸投入的信心。而金融機構對提供農(nóng)村金融服務都較為謹慎,從而也影響了信貸的總規(guī)模。

民間借貸數(shù)額巨大。非正式金融的運作嵌入于社會網(wǎng)絡和傳統(tǒng)型制度環(huán)境中,基于社會網(wǎng)絡中的人緣、地緣和血緣關系,即信任關系。非正式金融對農(nóng)村中小企業(yè)融資有著較大的貢獻,但是從總體上看,政府對民間金融的壓制嚴重且沒有較好的管理機制,使其無法充分發(fā)揮作用。

小額信貸機制尚不完善。我國政府限制所有小額信貸項目吸收強制性存款,也禁止其動員自愿性儲蓄,并對利率水平給予一定的限制,此外我國的小額信貸項目或者機構無法嚴格遵循商業(yè)運作原則,而且資金的援助性質(zhì)導致小額信貸運營者本身沒有預算軟約束,從而缺乏激勵。

農(nóng)村金融服務改善方式選擇

(一)完善農(nóng)村金融服務體系

1.充分定位小額信貸,完善小額信貸機制。首先,使小額信貸機構合法化。允許純粹的公益性小額信貸機構在民政部門注冊,商業(yè)性的小額信貸機構在工商行政管理部門進行注冊。其次,人民銀行確定利率上限,在此基礎上對商業(yè)性小額信貸機構給予更大幅度的定價權。再次,適當放寬小額信貸機構的融資渠道,在堅持本地“只存不貸”的原則下,采用多種方式鼓勵小額信貸健康發(fā)展。最后,在稅收方面給予其優(yōu)惠,通過稅收減免或稅收返還等政策,保證小額信貸機構可持續(xù)發(fā)展。

2.推進合作金融理念,擴展商業(yè)金融渠道。合作金融的知識論基礎可以較好地解決限于一個地方經(jīng)濟主體的資金互助的問題以及利率市場化前提下商業(yè)金融貸款利率可能偏高的問題。在金融服務方面奉行成員優(yōu)先的原則。真正的合作金融體系是從下而上建立的,其中,基層合作金融組織掌握經(jīng)營決策權,上層機構一般為基層提供便利服務和開展基層合作金融組織共有的但又不能開展的某些業(yè)務。這也是合作金融體系的力量來源。

商業(yè)金融在提供農(nóng)村企業(yè)金融服務方面同樣可以發(fā)揮重要的作用。尤其是在當前貸款利率市場化(取消貸款利率上限)之后,正式商業(yè)金融機構,尤其是自下而上所建立的、內(nèi)生的正式商業(yè)金融機構由于充分面向市場并實行風險定價,能夠向各種大小的企業(yè)提供信用、抵押、擔保、質(zhì)押和留置貸款。

(二)創(chuàng)新業(yè)務并形成品種多樣化格局

一是大力推行創(chuàng)新貸款。通過積極開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權益質(zhì)押等貸款業(yè)務,切實解決農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)村發(fā)展慢、農(nóng)戶收入少的問題。二是積極發(fā)展中間業(yè)務和表外業(yè)務,以適應經(jīng)營者對結算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務等方面的更高要求。三是建立完善利率定價機制,提高資金使用效益。四是積極探索新的服務方式,完善信貸、資金、結算及為社員提供信息技術和保障等服務功能,提高支農(nóng)綜合服務水平。五是加快電子化建設,提高服務質(zhì)量。六是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,在農(nóng)村建立多層次體系、多渠道支持、多經(jīng)營主體的農(nóng)村保險體系,探索政策性保險、商業(yè)性保險與農(nóng)村信用社、郵政儲蓄業(yè)務有機結合的途徑。

(三)提供政策性金融支持

引入市場化管理方式和手段,尤其要引入嚴格的授信授權機制、信貸責任機制、成本效益機制。要擴大農(nóng)發(fā)行的業(yè)務經(jīng)營范圍,允許其發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、城鄉(xiāng)基礎設施貸款、縣域城市化的項目貸款,承接目前由農(nóng)行發(fā)放的扶貧開發(fā)貸款,承辦縣域地區(qū)的市場債券代理、兌付、向縣域金融機構批發(fā)資金。要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。農(nóng)業(yè)銀行要積極調(diào)整信貸政策,對縣域內(nèi)特別是農(nóng)村中小企業(yè)的合理資金需求給予積極支持。鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革成果。

參考文獻:

1.何廣文. 從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟, 1999(10)

2.王國華,李克強.論我國農(nóng)村金融抑制與金融制度創(chuàng)新[J].中央財經(jīng)大學學報,2006 (5)