信用卡的美麗誘惑

王小園

楊阿姨的家住在北京西五環(huán)一個(gè)較新的社區(qū)里，樓下的超市是她日常消費(fèi)最多的場(chǎng)所。她發(fā)現(xiàn)超市旁邊的小賣部門口經(jīng)常會(huì)多出塊立著的牌子：“代辦XX銀行信用卡，有禮品贈(zèng)送?！迸谱优赃厰[著玩具小熊、鬧鐘等小禮品。

在北京的各個(gè)社區(qū)、高校、地鐵站、百貨商場(chǎng)、超市甚至鬧市區(qū)的大馬路上，發(fā)卡促銷人員的吆喝聲一浪高過(guò)一浪，隨處可見(jiàn)“辦某某銀行信用卡贈(zèng)送多重好禮”的紅色大條幅。業(yè)內(nèi)人士戲稱此為“掃街”發(fā)卡；不僅如此，信用卡申請(qǐng)的程序也越來(lái)越簡(jiǎn)化，以前還會(huì)需要復(fù)印機(jī)復(fù)印各種身份證明，如今在大街上，發(fā)卡人員用數(shù)碼相機(jī)一拍就解決了所有問(wèn)題。

首屆中國(guó)信用卡調(diào)查報(bào)告曾預(yù)測(cè)，2007年底中國(guó)信用卡發(fā)行量將突破6000萬(wàn)張。比起中國(guó)信用卡剛剛開(kāi)始規(guī)模發(fā)展時(shí)候的155萬(wàn)張，增長(zhǎng)了將近40倍。

信用卡的由來(lái)

第一張信用卡發(fā)行于上世紀(jì)20年代。幾家美國(guó)石油公司想出了一個(gè)主意，即發(fā)行一種卡，允許顧客憑卡購(gòu)買汽油并且以后付賬。那是一種簡(jiǎn)單而實(shí)用的想法，但在后來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都沒(méi)有流行起來(lái)。另一種早期信用卡是“就餐者俱樂(lè)部”的卡，1950年由紐約的拉爾夫·施內(nèi)德?tīng)柊l(fā)行，這種卡允許俱樂(lè)部成員在27家紐約餐館就餐。

一開(kāi)始，這些信用卡只能在極少數(shù)的消費(fèi)場(chǎng)所使用。但施內(nèi)德?tīng)柡芸毂阌辛藢⒖ǖ挠行詳U(kuò)大到零售商店以及批發(fā)商行的念頭。不久，就有人設(shè)計(jì)出了幾乎在任何地方都有效的“通用”卡。1958年，第一張信用卡——美洲銀行的“邦加美利卡”被采用了。如今，人們已十分熟悉信用卡，全世界的銀行都陳列著它們各自的信用卡。

計(jì)算機(jī)使得信用卡的廣泛使用成為可能。到20世紀(jì)50年代中期，計(jì)算機(jī)首先應(yīng)用于商業(yè)，這意味著顧客的賬目信息可以很方便地歸攏在一起并貯存起來(lái)。從那時(shí)起，其他許多發(fā)明物使得信用卡更安全，更便于使用，例如把磁條加到卡上的想法，卡上可錄入顧客的身份及身份證號(hào)碼等信息?，F(xiàn)在像這樣的卡已用于各種途徑，像銀行貸兌現(xiàn)款、擔(dān)保支票，當(dāng)然還有像最初打算的那樣用卡來(lái)購(gòu)物。

從“幣”到“卡”的消費(fèi)心理變化

比起現(xiàn)金，信用卡有著傳統(tǒng)貨幣不可比擬的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)常出差或是喜歡出去旅游的人，對(duì)信用卡更為鐘愛(ài)，用信用卡通過(guò)各大旅行網(wǎng)來(lái)訂機(jī)票，手續(xù)簡(jiǎn)便而且可以享受優(yōu)惠，避免了攜帶大量現(xiàn)金出行的麻煩。

27歲的劉洋就屬于“卡族”。他現(xiàn)在已經(jīng)有了分屬6家銀行的8張信用卡，除了最早那張是為了和之前的開(kāi)戶銀行綁定，其余7張卡也都：在衣食住行各個(gè)方面為他提供便利，帶來(lái)實(shí)惠：一張可以讓他在錢柜享受“唱二贈(zèng)一”，一張成全了他最常光顧的一家商場(chǎng)的VIP身份，一張積分高可以返還購(gòu)物券，一張買機(jī)票的折扣很劃算，一張方便他在境外消費(fèi)，一張是因?yàn)楫?dāng)時(shí)辦卡時(shí)交260元終生年費(fèi)，就送一輛價(jià)值500多元的自行車，還有一張是當(dāng)時(shí)公司統(tǒng)一辦理，暫無(wú)特別用途，但被他一直保留，以備“不時(shí)之需”……“如果現(xiàn)在我現(xiàn)在停止使用信用卡，肯定會(huì)造成很多不方便。”劉洋說(shuō)。

網(wǎng)上購(gòu)物的興起也讓信用卡越來(lái)越受歡迎，北京大學(xué)本科三年級(jí)的吳婷為了趕上12月3日的托?？荚噲?bào)名，特意去辦了一張信用卡：“現(xiàn)在都是網(wǎng)上交錢，用信用卡方便，也省得家里著急寄錢過(guò)來(lái)，報(bào)上了再說(shuō)?！迸c傳統(tǒng)的借記卡相比，“花未來(lái)的錢”是信用卡的最大特點(diǎn)。而免息期和分期付款最能體現(xiàn)信用卡的優(yōu)勢(shì)。拿某銀行信用卡舉例，銀行在本月1號(hào)下帳單，下月25日之前都屬于免息期，也就是這55天之內(nèi)還款都不會(huì)收取任何利息。如果持卡人想買一件比較貴重的物品，可手頭暫時(shí)又沒(méi)那么多錢，他就可以先用信用卡把東西買下來(lái)搬回家，等下個(gè)月有錢的時(shí)候再還上，或者辦理個(gè)分期付款，把還款壓力分散開(kāi)來(lái)。這樣一來(lái)，他就提前55天甚至更長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行了享受，而又沒(méi)有任何損失。如今，很多人購(gòu)房之后暫時(shí)沒(méi)錢裝修或購(gòu)置家電，就會(huì)采取這種策略。

沒(méi)有“免費(fèi)的午餐”

每個(gè)月1日、5日、10日、19日、20日，劉洋都會(huì)收到銀行寄來(lái)的還款通知，他一定要想著在免息期內(nèi)還款，否則就要繳納利息；另外信用卡一年要刷夠一定的次數(shù)才能夠免年費(fèi)，這就意味著對(duì)于擁有8張卡的他來(lái)講，每年至少要刷卡消費(fèi)40次以上的，才能夠避免這筆額外的開(kāi)支。

當(dāng)然，這對(duì)于在1T業(yè)從事投資程序開(kāi)發(fā)的他來(lái)講已經(jīng)是輕車熟路的事，但對(duì)于用卡卻不懂卡的人來(lái)講，也造成了不少麻煩。

一位張先生最近幾次申請(qǐng)信用卡都失敗，后來(lái)才知道是三年前有人來(lái)公司推銷，他們便統(tǒng)一辦了卡，之后便徹底忘了這碼事，沒(méi)刷卡，也沒(méi)繳納年費(fèi)，結(jié)果導(dǎo)致有了不良信用記錄而上了“黑名單”，現(xiàn)在想辦卡而不成。同時(shí)，由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行紛紛通過(guò)提高透支額、降低提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、免年費(fèi)等方式來(lái)打“價(jià)格戰(zhàn)”的方法爭(zhēng)奪“地盤”，也從根本上積累了風(fēng)險(xiǎn)。比如，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)從3％下降到1％，甚至有銀行提出免手續(xù)費(fèi)；透支額度從5萬(wàn)元上升到10萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，大大超過(guò)了《銀行管理?xiàng)l例》中的5萬(wàn)元上限。銀行在促銷行為的背后，實(shí)際上是在以降低消費(fèi)者透支門檻來(lái)刺激刷卡消費(fèi)，為消費(fèi)者過(guò)度透支埋下隱患。

某些大學(xué)生就成為了這種圈地運(yùn)動(dòng)的“受害者”。銀行在走向校園的時(shí)候有他們的理由：推出學(xué)生信用卡，是為了更好方便地服務(wù)學(xué)生。但一些大學(xué)生恰恰是擁有一定購(gòu)物欲望、同時(shí)自我約束性較差、又沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的群體，有些學(xué)生辦了卡之后就“充分利用”透支功能，原來(lái)不能買的東西變得唾手可得，于是就變得不能自己，一路血拼到底。雖然學(xué)生卡的透支額度相對(duì)較低，但這筆錢到頭來(lái)還是要由父母來(lái)還，即使是自己打工賺錢彌補(bǔ)虧空也會(huì)耽誤學(xué)習(xí)，而且萬(wàn)一產(chǎn)生了不良的信用記錄就更是損失慘重，給將來(lái)造成很大的影響。此外，在辦理分期付款時(shí)，很多銀行都會(huì)打出“免利息”的口號(hào)，但對(duì)“手續(xù)費(fèi)”卻避而不談。例如，使用某銀行信用卡在與某電器商場(chǎng)采用分期付款的方式，購(gòu)買一部數(shù)碼相機(jī)，總價(jià)為2780元，分6期支付，每期還款額為463.3元，手續(xù)費(fèi)就為2.5％，即69.5元。

信作卡跑馬圈地為哪般

在市場(chǎng)成熟的美國(guó)，信用卡已經(jīng)發(fā)展了整整40年。美國(guó)的銀行主要靠?jī)煞N方式盈利，一是收取由持卡人透支消費(fèi)所產(chǎn)生的利息；二是從上游商戶的手里拿回傭，美國(guó)運(yùn)通手里有很多簽約商戶，它通過(guò)規(guī)?；陌l(fā)卡量和大量客戶消費(fèi)信息，為商戶提供有針對(duì)性的促銷渠道，再?gòu)乃鼈兪掷锬玫较M(fèi)返點(diǎn)。利差和商戶返點(diǎn)雖然是兩個(gè)最主要的收入模式，但是信用卡在國(guó)外還有一個(gè)普遍的收入來(lái)源——年費(fèi)，不過(guò)現(xiàn)在占的比重已經(jīng)很小。如今，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是美國(guó)信用卡盈利的主要來(lái)源，其利息收入占到70％，商戶回傭和其他收入各占15％。

在中國(guó)，做信用卡似乎也離不開(kāi)這3個(gè)最基本的盈利點(diǎn)，但情況有所不同。刷夠一定次數(shù)就可以免去年費(fèi)。而在被催熟的中國(guó)信用卡市場(chǎng)上，成熟市場(chǎng)的盈利點(diǎn)——利差收入也變成了空中樓閣。畢竟中國(guó)進(jìn)入消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間還不長(zhǎng)，老百姓量入為出的消費(fèi)心理決定了借貸消費(fèi)還沒(méi)有成為普遍習(xí)慣，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)信用卡用戶并不是把信用卡當(dāng)作“提前消費(fèi)的工具”，而僅僅是“消費(fèi)支付的工具”。實(shí)際上，一分錢的透支利息他們也不愿意多掏。在這個(gè)層面上，信用卡與借記卡沒(méi)什么差別。在規(guī)模和效益之間，今天國(guó)內(nèi)的大部分銀行將規(guī)模擺在了首位。他們希望圈到更大的地盤(發(fā)卡量)做籌碼，這樣以后才可以翻本撈回來(lái)。

“未來(lái)，國(guó)內(nèi)信用卡的收入，基本上就是來(lái)自于商戶回傭和循環(huán)信用?！敝袊?guó)建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓說(shuō)道。“但是商戶回傭這一塊，銀行要先提供資金成本，畢竟持卡人先消費(fèi)、后還款，如果再扣掉相應(yīng)的積分、獎(jiǎng)勵(lì)，再加上各種營(yíng)銷促銷費(fèi)用，銀行可賺的利潤(rùn)就不多了?！?/p>

銀行想賺信用卡的錢，顯然得等到規(guī)模效應(yīng)發(fā)揮作用的那一天。

周周摘自《今日中國(guó)·中文版》