社區(qū)銀行

鄭 磊

摘要:中小企業(yè)融資是世界性難題。歐美和日本等國(guó)都通過(guò)設(shè)立社區(qū)銀行有效緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,值得我國(guó)借鑒。文章先論述社區(qū)銀行的定義及對(duì)中小企業(yè)融資的意義,再探討社區(qū)銀行的構(gòu)建,最后提出建議。

關(guān)鍵詞:社區(qū)銀行;中小企業(yè)融資;新出路

中圖分類號(hào):F276.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-8937(2009)18-0052-01

1社區(qū)銀行的定義及意義

社區(qū)銀行是一種中小型銀行,它主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶,在一定區(qū)域范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)。

“我國(guó)的社區(qū)銀行則應(yīng)當(dāng)是指資產(chǎn)規(guī)模在20億元人民幣以下,以股份制或股份合作制模式建立,以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo),經(jīng)營(yíng)范圍局限于一定區(qū)域,服務(wù)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代商業(yè)銀行。由上述定義我們可以看出,社區(qū)銀行具有三個(gè)特征:一是現(xiàn)代商業(yè)銀行;二是草根金融,產(chǎn)生于社區(qū)服務(wù)于社區(qū);三是資產(chǎn)規(guī)模不宜過(guò)大。”(引自《中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究》)。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,設(shè)立社區(qū)銀行是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有效途徑。

斯佐漢和崴斯頓認(rèn)為,中小銀行固有的資產(chǎn)規(guī)模決定是其是中小企業(yè)理想的融資來(lái)源。社區(qū)銀行是為中小企業(yè)提供貸款的主要力量。因?yàn)橹行∑髽I(yè)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),較差的資信狀況使得大的商業(yè)銀行一般都不愿意為其提供貸款。中小企業(yè)在獲得較好資金支持的同時(shí),也為社區(qū)銀行提供更大的發(fā)展空間和良好發(fā)展前景。

中小企業(yè)需要與其制度、規(guī)模相適應(yīng)的社區(qū)銀行為其提供金融服務(wù),因此社區(qū)銀行能夠很有針對(duì)性的解決中小企業(yè)融資難這一問(wèn)題。

由于歐美各國(guó)和日本都很好的利用設(shè)立社區(qū)銀行解決了中小企業(yè)融資難題,為我國(guó)提供了得以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí),我國(guó)中小企業(yè)融資存在外源性融資嚴(yán)重不足的問(wèn)題。結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情,發(fā)展社區(qū)銀行以解決這一問(wèn)題也是很好的出路。

對(duì)我國(guó)的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社進(jìn)行改革,發(fā)展社區(qū)銀行,進(jìn)行新融資渠道的嘗試,以此來(lái)推動(dòng)中小企業(yè)融資渠道的多元化,是有積極意義的。

2社區(qū)銀行的構(gòu)建

①中國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。我國(guó)的社區(qū)銀行是對(duì)原來(lái)的城市商業(yè)銀行和信用社進(jìn)行改造的基礎(chǔ)上逐漸發(fā)展起來(lái)的。

我國(guó)社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)方面呈現(xiàn)出一定特點(diǎn),現(xiàn)分析如下:一是社區(qū)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用都主要集中一定的區(qū)域范圍之內(nèi),使得社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)范圍具有區(qū)域性;二是社區(qū)銀行的服務(wù)的對(duì)象以民營(yíng)中小企業(yè)為主,使得社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象具有特殊性和限制性;三是由于社區(qū)銀行的前兩個(gè)特性,它在各方面都表現(xiàn)出鮮明的區(qū)域文化,因此社區(qū)銀行與區(qū)域文化有著緊密的聯(lián)系。

②中國(guó)社區(qū)銀行的改造途徑。發(fā)展社區(qū)銀行既可以通過(guò)新設(shè)的途徑,也可以改造原有的銀行。結(jié)合我國(guó)國(guó)情,主要的途徑是改造原有城市商業(yè)銀行和信用社。合理的改造途徑有以下幾種:一是優(yōu)化原有銀行的組織模式。應(yīng)該在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情,逐漸建立起適合在我國(guó)發(fā)展的社區(qū)銀行,并不斷在實(shí)踐中優(yōu)化其組織模式,在探索中前進(jìn);二是對(duì)原有銀行進(jìn)行全面的清產(chǎn)核資和股權(quán)評(píng)估。在此基礎(chǔ)上,進(jìn)行分配凈資產(chǎn)及折股工作;三是整合機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),在對(duì)國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤的同時(shí),做好社區(qū)銀行的進(jìn)駐工作,以便能方便快捷的解決社區(qū)銀行進(jìn)駐的牌照申領(lǐng)問(wèn)題;四是大力增資擴(kuò)股。五是要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。六要加強(qiáng)監(jiān)督管理。

我國(guó)社區(qū)銀行設(shè)立成功代表之一是吉林銀行,其工作團(tuán)隊(duì)積極打造社區(qū)銀行品牌,走出了一條結(jié)合自身特色和差異化特點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路。

3關(guān)于我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的幾點(diǎn)建議

社區(qū)銀行起源于西方國(guó)家,它很好地緩解了歐美等國(guó)的中小企業(yè)融資難題,開創(chuàng)了新局面。在借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的前提下,提出關(guān)于我國(guó)設(shè)立社區(qū)銀行的幾點(diǎn)建議:

①我國(guó)應(yīng)吸引民間資本以組建社區(qū)銀行,以提高民間資本使用效益,優(yōu)化社區(qū)銀行的治理結(jié)構(gòu),緩解中小企業(yè)融資難題。②我國(guó)應(yīng)制定社區(qū)銀行相應(yīng)的法律法規(guī),為其生存提供法律保障。③我國(guó)也應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度,為社區(qū)銀行的發(fā)展提供一個(gè)公平穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。④我國(guó)對(duì)社區(qū)銀行應(yīng)建立有效而嚴(yán)格的監(jiān)管體系及完善的信息披露制度。⑤我國(guó)在設(shè)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)時(shí),就應(yīng)該通過(guò)相關(guān)的法律明確行業(yè)協(xié)會(huì)的組織管理形式。

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