完善我國農(nóng)村金融體系的思考

周　碩

摘要：2009年中央一號文件連續(xù)第六次關注“三農(nóng)”問題，改善我國農(nóng)村金融體系。大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入已經(jīng)成為一個基本的共識。文章分別從現(xiàn)有的各種農(nóng)村金融機構的角度入手，分析了其中存在的各種問題，并根據(jù)建立普惠型的農(nóng)村金融體系的目標。提出了如何進一步改善農(nóng)村金融體系以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的一些方法。

關鍵詞：農(nóng)村金融體系改善農(nóng)村經(jīng)濟

中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2009)04-193-02

關于農(nóng)村金融和農(nóng)村發(fā)展的關系，美國耶魯大學的經(jīng)濟學家HughT.Partcik針對發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際曾提出兩種模式，一是“需求追隨”模式。該模式突出強調的是金融需求導致金融的供給，從而推動金融的發(fā)展。該模式是指隨著經(jīng)濟的增長，經(jīng)濟主體會產(chǎn)生對金融服務的需求，作為對這種需求的反應，金融體系將不斷趨于發(fā)展和完善。二是“供給領先”模式。該模式強調金融供給拉動經(jīng)濟增長的作用。這兩種模式與經(jīng)濟發(fā)展的不同階段相適應。兩種模式的選擇存在一個順序的問題。在經(jīng)濟發(fā)展的早期階段，一般選用“供給領先”模式，在經(jīng)濟發(fā)展到了一定階段以后，選用“需求追隨”模式。目前，我國絕大多數(shù)的農(nóng)村都是屬于經(jīng)濟相對比較落后的地方，因此可以根據(jù)“供給領先”模式的原理通過改善農(nóng)村金融體系來帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及問題分析

我國的農(nóng)村金融體系可以分為正規(guī)的金融組織和非正規(guī)的金融組織。經(jīng)過改革開放30年的發(fā)展，我國已經(jīng)形成了包含政策性銀行(中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)、商業(yè)性金融機構(例如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險等)和合作性金融機構(農(nóng)村信用合作社)在內(nèi)的，以正規(guī)的金融組織為主導的、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。

1、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年，是我國農(nóng)村金融體系中的唯一的政策性銀行，但在現(xiàn)行的政策性金融體制下就只承擔糧棉收購貸款業(yè)務，不能充分發(fā)揮支農(nóng)的作用。隨著糧棉購銷的市場化程度的提高，糧棉購銷主體的多元化，很多國有的糧棉購銷企業(yè)已經(jīng)關閉，以購銷信貸為主的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款業(yè)務規(guī)模明顯萎縮；其次是起自身經(jīng)營管理的問題，管理上存在很多薄弱的環(huán)節(jié)，一些措施也未能落實到位。

2、農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社有著很長的歷史，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展也經(jīng)過了一系列的改革歷程，至今其仍存在的問題有：

第一，我國農(nóng)村信用的產(chǎn)權問題。所有權從形式上看，主要是私人產(chǎn)權，但是這一點并沒有得到法律的保證；社員的收益權包括獲得紅利收入和享受貸款的優(yōu)先權或享受貸款利率的優(yōu)惠，社員的最主要的目的是享受貸款服務的優(yōu)先權，但是多年以來，這種權利卻并沒有得到足夠的尊重。

第二，我國農(nóng)村信用社的民主管理問題。雖然有一套合作制所擁有的外在形式，但卻沒有發(fā)揮出應有的作用，民主管理也只是停留在語言上面。首先，社員代表大會每年召開一次，但社員代表普遍沒有參加和積極性；其次，理事會雖然由社員代表大會選舉產(chǎn)生，但長期以來地方政府或現(xiàn)在的省聯(lián)社對候選人的推舉是影響選舉的最重要的因素，形成了事實上的“內(nèi)部人控制”；最后，監(jiān)事會的作用無足輕重。

第三，隨著農(nóng)業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村信貸市場之后，無論從機構的數(shù)量還是在農(nóng)村貸款業(yè)務的規(guī)模來看，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為農(nóng)村金融體系名副其實的核心和主導力量，幾乎成為農(nóng)村金融市場上的唯一的正規(guī)金融機構。這會導致農(nóng)村金融競爭的缺乏，對農(nóng)村信用社的發(fā)展也是一個不利的影響。作為農(nóng)村金融體系主導的農(nóng)村信用社也沒有能夠對農(nóng)村地區(qū)提供充分的資金支持。根據(jù)國務院發(fā)展研究中心信息網(wǎng)的數(shù)據(jù)資料，截至2006年末，農(nóng)村信用社人民幣的存款余額為30341.28億元，人民幣的貸款余額為20681.90億元，存在著較大的存貸差，農(nóng)村信用杜實際上是在將農(nóng)村地區(qū)的資金源源不斷的抽離到了城鎮(zhèn)地區(qū)。

第四，經(jīng)營目標的沖突。目前農(nóng)村信用社經(jīng)營的目標主要有合作制目標、政策目標和營利性目標。這三個目標之間的沖突會造成農(nóng)村信用社的管理比較混亂，對農(nóng)村信用社的發(fā)展極為不利。

3、商業(yè)性金融機構。設立在農(nóng)村的商業(yè)性金融機構主要是國有商業(yè)銀行、新興的村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄機構、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的一些機構。

第一，事實上國有商業(yè)銀行在很大程度上已經(jīng)退出了縣域。特別是一度作為支農(nóng)信貸的主力并由政府支持的農(nóng)業(yè)銀行也進行了商業(yè)化改革以后，農(nóng)業(yè)銀行按照集約經(jīng)營的原則。不斷調整經(jīng)營的策略，信貸資金逐漸向大中城市、大行業(yè)、大企業(yè)和優(yōu)質客戶集中，支農(nóng)力度大大減弱。

第二，新興的村鎮(zhèn)銀行在一定程度上增加了農(nóng)村信貸的資金，但是由于其還處于發(fā)展階段，審慎經(jīng)營，信貸資金一般都貸給了那些村鎮(zhèn)企業(yè)等，廣大的農(nóng)戶基本上是不能夠通過村鎮(zhèn)銀行進行融資的。

第三，2007年3月改制的郵政儲蓄銀行在廣大的農(nóng)村地區(qū)都擁有自己的營業(yè)網(wǎng)點，郵政儲蓄銀行名義上是與其他商業(yè)銀行一樣從事存貸款的營業(yè)活動，但是實際上向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)發(fā)放貸款的資金非常有限，更多的是扮演著一個把農(nóng)村的資金抽離到城市的“抽水機”的角色。

第四，我國的農(nóng)業(yè)保險基本上處于缺失的階段，也有保險公司曾經(jīng)承擔過農(nóng)業(yè)的保險，例如中國人壽保險公司、新疆建設兵團保險公司等，但是由于保險精算技術不過關，風險管理的能力不強，還沒有來得及推廣就開始走下坡路了。從2007年開始了政策性的農(nóng)業(yè)保險試點，根據(jù)保監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2008年農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保險保費收入110.7億元，農(nóng)業(yè)保險賠款69億元，參保農(nóng)戶共計9015.9萬戶次，受益農(nóng)戶1098.7萬戶次，取得了一定的成就，但是相對于我國約2.4億的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模實在是太小。

4、非正規(guī)金融組織。由于正規(guī)金融組織在滿足農(nóng)村金融服務方面存在著各種問題，所以農(nóng)村的非正規(guī)金融組織卻滿足了很多農(nóng)戶的融資需求。一些農(nóng)村地區(qū)的抽樣調查表明，農(nóng)戶的貸款需求的70％以上要靠民間金融解決，非正規(guī)金融目前對農(nóng)村的發(fā)展提供了最大部分的信貸支持。但是其依舊存在不少的問題：首先，民間金融組織在政府政策上面被定性為非法，不能公開的進行融資交易；其次，由于缺乏政府的統(tǒng)一規(guī)范、政府監(jiān)管的缺失，民間金融的經(jīng)營風險非常大；最后，存貸款的利率普遍較高，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展后勁。

二、完善我國農(nóng)村金融體系的基本原則

完善農(nóng)村金融體系的基本目標是建立普惠型農(nóng)村金融體系，其基本含義是：能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，尤其是要為目前金融體系并沒有覆蓋的社會人群提供有效的服務。

1、以支持“三農(nóng)”為導向的原則。社會主義新農(nóng)村的建設涉及到很多方面，包括城鎮(zhèn)化的建設、科教文衛(wèi)的發(fā)展等等，但是毫無疑問“三農(nóng)”問題已然成為社會主義新農(nóng)村建設的核心內(nèi)容。因此，農(nóng)村金融體系的完善必須以“三農(nóng)”為導向，只要“三農(nóng)”問題解決了，農(nóng)民富裕起來了，新農(nóng)村其他的建設才能夠順利的完成。

2、體現(xiàn)市場競爭與政府支持相結合的原則。由于農(nóng)業(yè)的弱質性和“三農(nóng)”問題的復雜性，因此，在完善農(nóng)村金融體系時應該在堅持市場化的改革的同時，加強金融政策和財政政策的扶持。農(nóng)村金融機構產(chǎn)權制度的改革，組織形式的選取等，應堅持以市場為導向，政府對農(nóng)村金融的扶持既要充分發(fā)揮作用，提高使用效率，又不能阻礙農(nóng)村商業(yè)性金融的有序競爭。

3、可持續(xù)發(fā)展的原則。農(nóng)村經(jīng)濟需要一段相當長的時間去發(fā)展，農(nóng)村金融體系只有具備持續(xù)發(fā)展的能力才能夠持續(xù)不斷地為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展增添新活力。良好的金融生態(tài)環(huán)境是我國金融可持續(xù)發(fā)展的重要條件，通過建立健全的法律和制度，打造誠實守信的社會體系等方式，優(yōu)化農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。

三、完善我國農(nóng)村金融體系的基本思路

1、放寬農(nóng)村金融市場的準入政策，構建競爭性的農(nóng)村金融市場。規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構。隨著各大商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村地區(qū)撤出，農(nóng)村金融的競爭體制基本已喪失。從長遠看，需要放開農(nóng)村的資金市場，規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構和以服務農(nóng)村地區(qū)為主的地區(qū)性中小銀行，特別是重點引導各類資本到金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不足、金融競爭不充分的地區(qū)投資設立機構，從而形成競爭機制，提高中介機構的功能效率，有效擴大金融服務的數(shù)量和品種。

2、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進一步拓展支農(nóng)金融業(yè)務，加大支農(nóng)的力度。(1)要明確中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融體系中的定位。首先，要尊重市場；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于農(nóng)業(yè)方面的政策性銀行，它是為了彌補市場的不足，凡是市場能夠很好地涉及的領域，其都不需要涉足或者及時退出，避免對前者的“擠出效應”。尊重市場的另一個含義是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身也應該盡量根據(jù)市場原理來經(jīng)營。其次，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要財政的投入，過度介入會造成財政負擔的增加，因此其在服務的范圍和程度上面都是有所限定的。在有限的資金下，盡量拓展其的服務功能和服務的質量。最后，應充分認識到中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的重要作用，應不斷完善它來推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。(2)擴大政策性貸款的范圍。不能僅僅局限于糧棉收購的貸款業(yè)務，要在加快農(nóng)業(yè)開發(fā)、提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平；農(nóng)村基礎設施建設；科教文衛(wèi)的發(fā)展等方面加以拓展，改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件。(3)加強內(nèi)部管理，提高資金的使用效率。

3、明晰農(nóng)村信用社的產(chǎn)權，選擇合適的制度，明確經(jīng)營的目標。(1)在非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟落后的地區(qū)，選擇合作制的體制；在非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，選擇股份制的體制。非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村資金的需求發(fā)生了重大變化，為了滿足非農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，為了滿足城市化發(fā)展的需要，股份制無疑成為必然的選擇。在非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟落后的地區(qū)，農(nóng)村信用社采取合作制依舊是互助融資的最佳制度。(2)切實執(zhí)行農(nóng)村信用社的民主管理制度即“三會”制度，“三會”是指社員(代表)大會、理事會和監(jiān)事會。合理地對信用社管理進行行政干預，對農(nóng)村信用社的管理人員的配備等不應進行強力性的干預。進一步明晰農(nóng)村信用社的產(chǎn)權，提高社員的積極性。(3)在保本微利的原則下，農(nóng)村信用社不應該過多地將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)特別是塔形鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)納入社員的范圍并為之提供服務，農(nóng)村信用社的服務對象應該以農(nóng)戶社員為主，達到真正意義上的互助融資。

4、健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。近年來，中央和地方各級政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不斷加大，保險業(yè)務取得了一定的成績。進一步健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，需要做好以下幾點：第一，由于我國地域遼闊，各地面臨的農(nóng)業(yè)風險也不盡相同，應根據(jù)不同地方的特點建立適合各個地方的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和發(fā)展模式。第二，由于有很多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶收入過低，農(nóng)險費率又偏高，雖然有農(nóng)業(yè)保險的需求，但是沒有轉化成有效需求，因此需要進一步加大政策的扶持力度，增加財政對農(nóng)業(yè)保險保費的補助資金，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率，保障農(nóng)民的收入，促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。第三，鼓勵商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。從國際經(jīng)驗來看，只要給予足夠的優(yōu)惠，商業(yè)保險公司仍然樂于開拓農(nóng)業(yè)保險市場。第四，利用國外先進的保險精算技術，加快對各地區(qū)農(nóng)業(yè)風險的估測，并提供相應的保險費率標準。

5、規(guī)范非正規(guī)金融組織。簡單地禁止農(nóng)村民間金融活動，事實上并不能禁止農(nóng)村民間金融活動，而且還會使這些金融活動因為無法監(jiān)管而隱藏著巨大的金融風險，因此，政府應該允許農(nóng)村金融的存在并對其行為進行積極的規(guī)范。第一，完善相關的制度和法律法規(guī)，放松對農(nóng)村金融體系的準入制度。第二，對從事民間借貸的借款上限、注冊原則、地域范圍進行限制等進行規(guī)范。第三，堅決對那些從事違法的高利貸、非法集資等行為進行嚴厲的打擊。

責編：若佳