電子商務(wù)中的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象

石文娟

提要隨著電子商務(wù)的推廣普及，網(wǎng)上購物開始廣泛受到青睞，但隨之而來的是對現(xiàn)行電子商務(wù)制度甚至是相關(guān)金融產(chǎn)品設(shè)計的考驗與挑戰(zhàn)。本文通過對電子商務(wù)中信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的分析，有針對性地探討相關(guān)制度效力和法律效力，提出解決措施和加強監(jiān)管的建議。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；信用卡；套現(xiàn)

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

電子商務(wù)是一把雙刃劍，它一邊給生活帶來了更多便利，一邊也給投機者留出了很多的取巧空間。眾所周知，套現(xiàn)行為在傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域一直長期存在，也一直是各個國家長期努力要解決的問題。即便是在信用卡體系發(fā)達的歐美等國，也無法對套現(xiàn)問題做到完全杜絕。而電子商務(wù)的出現(xiàn)，又讓套現(xiàn)行為在第三方支付平臺有了新的嘗試場景。銀行透露，對惡意透支信用卡監(jiān)管難度很大。法律界則表示，信用卡套現(xiàn)凸顯法律空白。伴隨著電子商務(wù)在中國的推廣與普及，網(wǎng)絡(luò)購物、POS機刷卡等電子購物方式也受到越來越多的人的青睞，但隨之而來的是對現(xiàn)行電子商務(wù)制度甚至相關(guān)金融產(chǎn)品設(shè)計的考驗與挑戰(zhàn)。近年來出現(xiàn)的以淘寶網(wǎng)旗下的支付寶信用卡套現(xiàn)為代表的金融案例就是典型。如何在電子商務(wù)剛剛起步即將高速發(fā)展的時候就能夠?qū)嵭星袑嵱行У霓k法配合銀行對套現(xiàn)

行為實施嚴格監(jiān)管和打擊，將是以支付寶為代表的整個第三方獨立支付平臺共同、必須承擔(dān)的重要責(zé)任。

一、電子商務(wù)中信用卡套現(xiàn)的原理及其產(chǎn)生原因

套現(xiàn)是指將某種非現(xiàn)金金融產(chǎn)品的價值挖掘出來并轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，對于難以變現(xiàn)，或者具有變現(xiàn)機會成本的金融產(chǎn)品則顯得更加具有價值和誘惑力。眾所周知，絕大多數(shù)的金融產(chǎn)品在提供融資功能時都會收取利息，并且還會存在一定程度的手續(xù)費，假如我們通過某種方式將金融產(chǎn)品套現(xiàn)且不需支付利息和其他相關(guān)費用的話，那么就相當(dāng)于我們可以享受到無息貸款，甚至從中獲得可觀的收益。

（一）信用卡套現(xiàn)的原理。電子商務(wù)中的信用卡套現(xiàn)其方式可以是在互聯(lián)網(wǎng)上某些具有電子商務(wù)功能的購物網(wǎng)站，用自己的信用卡在網(wǎng)站的注冊賬戶內(nèi)直接充值后申請?zhí)岈F(xiàn)，或者制造虛假交易躲過網(wǎng)站對充值資金使用過程的審查，這邊發(fā)貨那邊確認收貨后迅速申請?zhí)岈F(xiàn)，實現(xiàn)套現(xiàn)。雖然信用卡套現(xiàn)的目的、個體和規(guī)模不同，但基本原理都大致相同。首先必須擁有一張具有一定透支額度的信用卡，然后通過虛假購物的形式進行透支。隨著刷卡次數(shù)的增加和受信額度的擴大，套現(xiàn)金額也逐步增大。隨著社會的進步，近年來還出現(xiàn)了多種新型的信用卡套現(xiàn)方式。信用卡套現(xiàn)的存在反映了該種金融產(chǎn)品的設(shè)計中存在不可消滅的套利空間。同時，因為該種套利涉足金融和商品兩個市場，大大降低了套利的流動性，使其得以相對穩(wěn)定地存在，而不同于金融市場上套利空間一旦出現(xiàn)就會被市場行為所消滅。然而，在電子商務(wù)日趨普及和發(fā)展的今天，信用卡套現(xiàn)行為已經(jīng)值得我們足夠的關(guān)注和充分的警惕。

（二）產(chǎn)生信用卡套現(xiàn)的原因。信用卡發(fā)行太多是造成信用卡套現(xiàn)的主要原因。我們現(xiàn)在所說的信用卡，一般單指貸記卡，即可以在一定額度、一定期間內(nèi)免息透支。首先，當(dāng)前國內(nèi)信用卡發(fā)行量過度，信用卡在中國“錢途廣闊、利潤豐厚、前景誘人”，國內(nèi)各家銀行爭搶客戶。從2003年底以來，中國信用卡業(yè)務(wù)呈井噴式增長，截至2004年底，信用卡發(fā)行量突破1，000萬張，人民幣透支余額接近300億元。其次，當(dāng)前國內(nèi)發(fā)行信用卡的信用審核門檻過低，各大銀行都看好信用卡市場的未來利潤而爭相發(fā)卡，這導(dǎo)致放寬了持卡人門檻。同時，為了拉到商戶，降低標準的情況比比皆是，尤其是很多銀行的信用卡發(fā)行是外包的，銀行根據(jù)發(fā)行量給予中介公司發(fā)行費，這使發(fā)行門檻更難控制，給了很多人鉆空子的機會。同時，作為面向大眾發(fā)行的金融產(chǎn)品，信用卡套現(xiàn)不需要專業(yè)金融知識，可操作性強，從某種程度上助長了該種非法套現(xiàn)行為。

二、電子商務(wù)中信用卡套現(xiàn)現(xiàn)狀及其危害

（一）電子商務(wù)中信用卡套現(xiàn)現(xiàn)狀。由于淘寶網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)購物平臺近年來在中國的崛起，旗下的支付寶等第三方支付工具為每一個參與網(wǎng)絡(luò)購物的消費者都提供了信用卡套現(xiàn)的可能。套現(xiàn)規(guī)模往往局限于有限張信用卡的透支額度，并且還受銀行其他相關(guān)規(guī)定制約，因此個人套現(xiàn)規(guī)模比較小，而且采用者多為急需小額資金且熟悉套現(xiàn)操作的個人。而有些公司與商家勾結(jié)采用POS機刷卡為特定客戶實現(xiàn)套現(xiàn)，并從中收取可觀的傭金。據(jù)了解，目前存在專門從事套現(xiàn)活動牟取不法收入的信用卡套現(xiàn)公司，其規(guī)模之大、手段之隱秘令人吃驚。網(wǎng)上有公司放出豪言：104張信用卡就可以套現(xiàn)100萬元。

（二）信用卡套現(xiàn)的危害。信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的危害日趨明顯，并已經(jīng)到達不可忽視的地步，主要有以下幾個方面：

1、不以真實的交易為基礎(chǔ)，給金融安全帶來威脅，特別是當(dāng)信用卡套現(xiàn)泛濫、大量的套現(xiàn)資金累積到一定規(guī)模后，發(fā)卡銀行將會背上巨大的風(fēng)險包袱。

2、信用卡持卡人在不法中介的協(xié)助下，利用虛擬的刷卡消費套現(xiàn)，往往是將取得的款項用于經(jīng)營活動或其他用途。這變相地增加了全社會信貸投放，造成消費信貸轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)流通經(jīng)營信貸、短期信貸資金長期化使用、資金流動性進一步增加的局面，宏觀調(diào)控的效果被削弱。

3、非法信用卡中介以廣告方式向不特定社會公眾發(fā)出交易邀約，通過代信用卡持卡人償還到期款或協(xié)助持卡人刷卡虛假消費套現(xiàn)，向持卡人墊付或提供周轉(zhuǎn)資金，從中收取高額手續(xù)費，其行為違反了我國的相關(guān)法規(guī)，應(yīng)當(dāng)予以取締和嚴厲打擊。

4、由于可以獲得無風(fēng)險收益，非法信用卡中介活動的猖獗助長了不法經(jīng)營之風(fēng)，將可能誘使更多特約商戶從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)，給社會信用環(huán)境造成破壞。

5、容易誘發(fā)信用卡詐騙行為，使無辜者蒙受損失。一些個人甚至在不知情的狀況下，身份被別人冒用申領(lǐng)了信用卡。

（三）電子商務(wù)中信用卡套現(xiàn)監(jiān)管現(xiàn)狀。早在2005年央行就出臺了關(guān)于電子支付的指導(dǎo)性文件，其后央行、銀監(jiān)會和商務(wù)部紛紛對電子支付出臺規(guī)范文件，但是尚未明確由誰來主導(dǎo)電子支付的監(jiān)管。當(dāng)前幾乎不受監(jiān)管的第三方支付平臺，恰恰是我國金融鏈條上最容易出現(xiàn)問題的薄弱環(huán)節(jié)，一家機構(gòu)的清算問題可能導(dǎo)致支付瓶頸，引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，引起整個金融體系的連鎖反應(yīng)，損害公眾對貨幣的信心，削弱實體經(jīng)濟，潛在禍患無窮。

三、避免電子商務(wù)中信用卡套現(xiàn)的建議

究竟信用卡套現(xiàn)是否違法呢？有人認為目前沒有法律規(guī)定持卡人不能通過上述的幾種方法套現(xiàn)。套現(xiàn)要分惡意的還是非惡意的。只要持卡人準時還款，保證良好的信用，那么這樣的套現(xiàn)就不能稱之為惡意套現(xiàn)，也不違反國家法律。就虛假消費來說，提現(xiàn)的行為本身不違法，因為像任何消費一樣，銀行從中賺取了手續(xù)費，商戶也要支付營業(yè)稅，只不過是持卡人從中免去了利息。如果套現(xiàn)之后，不及時還款，或者借用別人的身份證辦理信用卡，惡意刷卡消費和套現(xiàn)，這就是違法了。

信用卡套現(xiàn)的確危害無窮，但回歸到信用卡作為服務(wù)大眾的金融產(chǎn)品的作用本身，允許透支是為了刺激消費，刷卡透支免息是為了促進電子支付發(fā)展的進程，那么銀行方面既存在提供免息透支的意愿，又不愿意看到相當(dāng)于免息貸款的套現(xiàn)的出現(xiàn)，這可能本身就是一種矛盾。或許可以解釋為現(xiàn)實生活中的電子商務(wù)程度還遠遠不夠深入，但如果每一項商品和服務(wù)都可以刷卡消費的話，也就不會出現(xiàn)一般個人因急需短期貸款消費而產(chǎn)生的套現(xiàn)行為。當(dāng)前，我國的誠信制度尚未建立健全，在有利可圖的虛假購物等詐騙形式層出不窮的情況下，可以清楚地暴露出信用卡的設(shè)計缺陷。

美國EBAY的PAYPAL支付方式是接受用戶指令以賬戶對賬戶來直接劃撥金額，然后用支票的形式匯給受票人，這種方式是基于國外先進的誠信記錄和管理體制。EBAY還會對每一位新開張網(wǎng)上商家展開嚴格的審核，并且事后會開展信用記錄的追蹤，雖然程序繁瑣，但是它的做法以及所取得的成就都值得我們肯定。支付寶的支付方式在世界乃屬首創(chuàng)，它有效地結(jié)合了中國實際，在中國本土取得了巨大的成功，免遭了像EBAY在中國水土不服的命運。然而，不管是哪種方式，信用卡套現(xiàn)問題的癥結(jié)就在于信用制度的建立和維護。在當(dāng)前情況下，如果要避免電子商務(wù)中的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的出現(xiàn)，監(jiān)管當(dāng)局和金融機構(gòu)應(yīng)從信用卡產(chǎn)品的設(shè)計和法律規(guī)章等方面著手，采取以下幾種措施：

（一）從源頭上加強控制透支免息期。銀行業(yè)與具備一定信用等級的商家應(yīng)開展用戶信用檔案的即時共享和記錄，控制面向不同客戶的免息期和透支額度，特別應(yīng)注意防范初次使用信用卡的大額消費現(xiàn)象。

（二）降低信用卡提現(xiàn)的循環(huán)利息。加強信用卡發(fā)行的審核和透支額度的控制，避免多張信用卡輪流透支此借彼還的現(xiàn)象，將這種獲得無息貸款的套現(xiàn)需求向正確的方面引導(dǎo)。

（三）建立健全相關(guān)法規(guī)制度。明確對第三方支付平臺的監(jiān)管主體和其風(fēng)險責(zé)任，將這種特定的非金融類融資機構(gòu)，朝著像金融機構(gòu)那樣行為可監(jiān)控、風(fēng)險可防范、責(zé)任可承擔(dān)的、規(guī)范的運作方式靠近，打造一個安全穩(wěn)定可信的電子商務(wù)環(huán)境。

（四）建立健全信用體系。確保網(wǎng)絡(luò)交易平臺的誠信與安全，帶動各種金融活動平穩(wěn)有序地進行，建立起公眾和企業(yè)對電子商務(wù)的信心，有力地挖掘出潛在的消費市場，使更多的人享受到電子商務(wù)的可靠與便利，推動我國信息化的進程。

（作者單位：安徽電子信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院）